支付清結(jié)算之對賬

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隔了一周才來寫這篇文章,前一篇文章介紹了自己在渠道路由的處理經(jīng)歷也得出了降低渠道成本的結(jié)論。這周正在做支付定向營銷方案,還在規(guī)劃中待后續(xù)有結(jié)果了再分享給大家。今天我主要說一下自己對于對賬的經(jīng)驗(yàn)和理解。

一、對賬介紹

看這篇文章的相信大家對支付都有了解,對于對賬來說應(yīng)該不陌生,肯定也明白對賬的目的。簡單例子,就是你和另外一個(gè)人做生意,約定的結(jié)款是月結(jié),他每天都從你這里進(jìn)貨,你會(huì)記賬說我應(yīng)該收多少錢,他也會(huì)記賬說他應(yīng)該付多少錢;在月底結(jié)款的時(shí)候,他會(huì)說我應(yīng)該結(jié)1w給你;然后給你一個(gè)進(jìn)貨的明細(xì)單子,你拿著這個(gè)單子和你自己的單子對比看是否正確,這就是對賬。只是支付系統(tǒng)的對賬涉及到其他賬務(wù)處理事情相對感覺會(huì)比較復(fù)雜而已。

說到對賬,個(gè)人感覺不同公司業(yè)務(wù)場景不同對于對賬的訴求也就會(huì)有差別。比如我之前待的一家公司是做預(yù)付卡的,持有預(yù)付卡發(fā)行與受理的牌照,公司的商業(yè)就是純以支付為主,對賬只會(huì)存在與支付渠道的對賬,確保實(shí)收與應(yīng)收相平,受理商戶則自己進(jìn)行業(yè)務(wù)對賬,平臺(tái)只提供對賬單;現(xiàn)在這的這家公司有所區(qū)別,它應(yīng)該跟其他具備支付牌照的互聯(lián)網(wǎng)公司業(yè)務(wù)類似,支付更多應(yīng)用于公司內(nèi)部業(yè)務(wù)場景,這種情況下由于公司職責(zé)劃分等的不同,對賬這塊就會(huì)分為渠道對賬和業(yè)務(wù)對賬兩塊,渠道對賬就類似上面的情況與支付渠道進(jìn)行對賬確保應(yīng)收和實(shí)收相平,業(yè)務(wù)對賬其實(shí)就是把支付作為外部公司看待,站在公司業(yè)務(wù)的角度完成業(yè)務(wù)的交易數(shù)據(jù)與支付對賬單的對賬,確保業(yè)務(wù)應(yīng)收與實(shí)收相平。

二、渠道對賬

那我先來說說渠道對賬,這塊大家應(yīng)該了解的最多。一般對于一個(gè)做支付的產(chǎn)品來說,接觸到這塊的機(jī)會(huì)應(yīng)該不會(huì)太多,因?yàn)檫@塊基本上是在支付早期就會(huì)建立好的,后續(xù)基本就是簡單優(yōu)化。

說起渠道對賬,由于支付渠道提供對賬單的方式不同進(jìn)行渠道對賬的方式也就不同,總的來說對賬方式分為兩類:

  • 自動(dòng)對賬
  • 手動(dòng)對賬

1、自動(dòng)對賬

自動(dòng)對賬主要針對支付渠道能提供線上對賬單的渠道,如支付寶,微信,某些銀行等。

支持線上提供對賬單的渠道又會(huì)依據(jù)提供對賬單的技術(shù)方式進(jìn)行細(xì)分,如:HTTP,HTTPS,FTP等,以及對賬單格式也不同 如:文本,XML,CSV等,對于這種是依據(jù)外部渠道為準(zhǔn),沒辦法統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的,基本都是在線上獲取后對賬單后通過定制化的腳本進(jìn)行解析和轉(zhuǎn)換成標(biāo)準(zhǔn)格式。

對于自動(dòng)對賬會(huì)涉及到支付渠道,資金對賬計(jì)劃,解析腳本等。 資金對賬計(jì)劃執(zhí)行步驟與邏輯如下:

  • 先會(huì)去拉取渠道的對賬單
  • 拉取后根據(jù)編寫的對應(yīng)腳本進(jìn)行解析和格式轉(zhuǎn)化
  • 將標(biāo)準(zhǔn)的清算流水與對應(yīng)的對賬日的入賬流水進(jìn)行對賬
  • 生成對賬結(jié)果

2、手動(dòng)對賬

手動(dòng)對賬主要針對的需求是部分渠道不提供線上對賬單,即只能去渠道的商戶管理后臺(tái)下載或者是其他約定的手動(dòng)方式獲取到的對賬單 比如 郵件每日發(fā)送等。

這部分功能相對就比較簡單,財(cái)務(wù)人員獲取到對應(yīng)的渠道對賬單后,手動(dòng)根據(jù)對賬模板整理成標(biāo)準(zhǔn)的對賬單并上傳到系統(tǒng),并手動(dòng)觸發(fā)對賬操作。邏輯流程如下:

  • 財(cái)務(wù)人員按標(biāo)準(zhǔn)格式上傳對賬單到系統(tǒng)
  • 上傳成功后,財(cái)務(wù)人員查詢上傳的清算流水并觸發(fā)對賬任務(wù)
  • 對賬處理 并 生成對賬結(jié)果。

PS~ 我這里更多聊得是產(chǎn)品邏輯和設(shè)計(jì),對于對賬的技術(shù)細(xì)節(jié)和具體處理大家也可以參考人人都是產(chǎn)品經(jīng)理專欄作家鳳凰牌老熊寫的文章:《支付系統(tǒng)設(shè)計(jì):對賬處理(二)

上述完成對賬后,對賬結(jié)果有差錯(cuò)怎么處理了? (這部分跟賬務(wù)處理有關(guān), 會(huì)涉及到一點(diǎn)會(huì)計(jì)知識(shí),這里簡單介紹下)

上述兩個(gè)步驟生成的對賬結(jié)果會(huì)有三種情況:

  • 多賬:即約定日期的交易數(shù)據(jù),支付渠道的數(shù)據(jù)多了。
  • 少賬:即約定日期的交易數(shù)據(jù),支付渠道的數(shù)據(jù)少了。
  • 金額不符:即約定日期內(nèi)的某筆交易,交易金額不同。

針對這三種情況,一般發(fā)現(xiàn)人都是財(cái)務(wù),財(cái)務(wù)會(huì)根據(jù)將這些異常情況反饋給渠道與支付團(tuán)隊(duì)進(jìn)行定位,但是定位這個(gè)并非立馬就能出結(jié)果,有可能一天,有可能三天,有可能更久,那這些差錯(cuò)賬不可能等著定位完了再處理嘛,那每天生成的支付會(huì)計(jì)報(bào)表里面就沒法體現(xiàn)出真實(shí)的資金情況。

一般對于上述三種情況,我們會(huì)與財(cái)務(wù)約定好具體操作,如下:

  • 先反饋給渠道與支付團(tuán)隊(duì)進(jìn)行定位,排查系統(tǒng)問題以避免更大的影響。
  • 對于未查明原因的多賬情況,可以先進(jìn)行掛賬處理(會(huì)計(jì)處理的一種方式),待后續(xù)查明原因后進(jìn)行銷賬;少賬的情況一般都是渠道清算流水少了,這種一般是依據(jù)渠道反饋新增清算流水,或者是渠道會(huì)在隔天補(bǔ)全這部分流水,這種就無需處理待隔天再查看即可;對于金額不符,一般都是讓渠道進(jìn)行核實(shí),如果確實(shí)是渠道錯(cuò)誤則修改清算流水金額,如果是我方系統(tǒng)問題,則需要定位后完成系統(tǒng)修復(fù),并根據(jù)實(shí)際問題進(jìn)行相關(guān)登賬處理(會(huì)計(jì)處理的一種方式)。

有了上述的對賬功能和處理機(jī)制,更難的是與財(cái)務(wù)溝通與協(xié)調(diào),形成一套標(biāo)準(zhǔn)的業(yè)務(wù)流程機(jī)制并及時(shí)完成,只有對賬能及時(shí)完成并發(fā)現(xiàn)問題才能保證資金流轉(zhuǎn)的準(zhǔn)確,避免資金問題。附上與財(cái)務(wù)溝通確定的業(yè)務(wù)流程簡圖:

三、業(yè)務(wù)對賬

如果對上述的渠道對賬理解了,業(yè)務(wù)對賬相對就會(huì)容易很多。業(yè)務(wù)對賬的實(shí)質(zhì)就是設(shè)計(jì)者角色的轉(zhuǎn)變,渠道對賬中設(shè)計(jì)者是站在支付系統(tǒng)的角度考慮,與支付渠道進(jìn)行對賬;業(yè)務(wù)對賬中設(shè)計(jì)者是站在使用支付系統(tǒng)的業(yè)務(wù)方角度考慮,與支付系統(tǒng)進(jìn)行對賬,本質(zhì)上沒有區(qū)別。

業(yè)務(wù)對賬系統(tǒng)的需求可能不同公司差別會(huì)很大,因?yàn)闃I(yè)務(wù)對賬這塊基礎(chǔ)模塊即完成業(yè)務(wù)交易數(shù)據(jù)與支付系統(tǒng)的對賬,產(chǎn)生的對賬后歷史交易數(shù)據(jù)的處理需求可能會(huì)差別很大。這里我就先介紹與本文相關(guān)的重點(diǎn)即對賬。

業(yè)務(wù)對賬相對要簡單的多,因?yàn)楫吘故枪咀杂袠I(yè)務(wù)的對賬,對賬方式可以完成統(tǒng)一,即線上+固定交互方式(如HTTP+xml)等,基本可以實(shí)現(xiàn)完全自動(dòng)化處理。具體自動(dòng)化處理流程如下:

  • 自動(dòng)對賬任務(wù) 自動(dòng)獲取支付系統(tǒng)與業(yè)務(wù)的對賬單
  • 根據(jù)配置的對賬規(guī)則對對賬單進(jìn)行解析與入庫
  • 對賬處理
  • 形成對賬結(jié)果

形成對賬結(jié)果后,后續(xù)基本為財(cái)務(wù)進(jìn)行賬務(wù)相關(guān)的操作以確保賬務(wù)平衡了(與渠道對賬類似),這塊會(huì)涉及到大部分會(huì)計(jì)相關(guān)知識(shí),后續(xù)我會(huì)專門抽一篇文章來寫。

好了,對賬就先寫到這里,很多細(xì)節(jié)可能需要根據(jù)實(shí)際公司場景來做調(diào)整。如果有什么問題,歡迎留言探討,希望分享的內(nèi)容能對你有價(jià)值,感謝!

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  1. 對于借貸平臺(tái)的對賬,期待來一篇

    來自北京 回復(fù)
  2. 業(yè)務(wù)對賬和渠道對賬是什么意思還是不理解T T,求再通俗點(diǎn)的解釋~

    來自廣東 回復(fù)
    1. 支付系統(tǒng)學(xué)習(xí)中,個(gè)人理解哈~:

      1. 業(yè)務(wù)對賬:支付系統(tǒng)與業(yè)務(wù)側(cè)對賬。業(yè)務(wù)側(cè)比如交易系統(tǒng),支付系統(tǒng)跟交易業(yè)務(wù)系統(tǒng)的付款、退款等資金流水對賬,保證兩邊系統(tǒng)的應(yīng)收實(shí)收對得上,沒有多收或者少收錢
      2. 渠道對賬:支付系統(tǒng)與渠道側(cè)對賬。渠道側(cè)比如某銀行,支付系統(tǒng)跟那個(gè)銀行的賬單對賬,保證兩邊系統(tǒng)的應(yīng)收實(shí)收對得上,沒有多收或者少收錢

      來自浙江 回復(fù)
  3. 流程不錯(cuò),專業(yè)名詞可以稍微優(yōu)化下,如果能加上對賬的一些規(guī)則條件就更好了

    來自北京 回復(fù)
  4. 對于借貸平臺(tái)的對賬,期待來一篇

    回復(fù)
  5. 看見你這個(gè)我下載進(jìn)來的,這里面我還可以招聘人員是不是啊

    回復(fù)
  6. 流程和邏輯都很不錯(cuò),就是里面一些專業(yè)的名詞說法有點(diǎn)問題 ??

    來自廣東 回復(fù)
  7. 多賬 少賬應(yīng)該是指長短款吧,看起來有點(diǎn)小 別扭

    來自四川 回復(fù)
  8. 做賬務(wù)工作,還是有點(diǎn)會(huì)計(jì)基礎(chǔ)好一點(diǎn),比如,你說長款,短款,就比說多賬,少賬逼格高一些

    回復(fù)
    1. ??

      回復(fù)
    2. 個(gè)人覺得,按照樓主這樣表達(dá)就可以了,畢竟很多人都不懂長款,短款是什么意思

      來自廣東 回復(fù)
    3. 那得在哪里說啊,現(xiàn)在面對的是一群想學(xué)習(xí)的人,說得對方聽懂才是關(guān)鍵!

      來自廣東 回復(fù)
  9. 寫的真不錯(cuò)!

    回復(fù)
  10. 學(xué)習(xí)了!

    回復(fù)