隔了一周才來寫這篇文章，前一篇文章介紹了自己在渠道路由的處理經(jīng)歷也得出了降低渠道成本的結(jié)論。這周正在做支付定向營銷方案，還在規(guī)劃中待后續(xù)有結(jié)果了再分享給大家。今天我主要說一下自己對于對賬的經(jīng)驗(yàn)和理解。

一、對賬介紹

看這篇文章的相信大家對支付都有了解，對于對賬來說應(yīng)該不陌生，肯定也明白對賬的目的。簡單例子，就是你和另外一個(gè)人做生意，約定的結(jié)款是月結(jié)，他每天都從你這里進(jìn)貨，你會(huì)記賬說我應(yīng)該收多少錢，他也會(huì)記賬說他應(yīng)該付多少錢；在月底結(jié)款的時(shí)候，他會(huì)說我應(yīng)該結(jié)1w給你；然后給你一個(gè)進(jìn)貨的明細(xì)單子，你拿著這個(gè)單子和你自己的單子對比看是否正確，這就是對賬。只是支付系統(tǒng)的對賬涉及到其他賬務(wù)處理事情相對感覺會(huì)比較復(fù)雜而已。

說到對賬，個(gè)人感覺不同公司業(yè)務(wù)場景不同對于對賬的訴求也就會(huì)有差別。比如我之前待的一家公司是做預(yù)付卡的，持有預(yù)付卡發(fā)行與受理的牌照，公司的商業(yè)就是純以支付為主，對賬只會(huì)存在與支付渠道的對賬，確保實(shí)收與應(yīng)收相平，受理商戶則自己進(jìn)行業(yè)務(wù)對賬，平臺(tái)只提供對賬單；現(xiàn)在這的這家公司有所區(qū)別，它應(yīng)該跟其他具備支付牌照的互聯(lián)網(wǎng)公司業(yè)務(wù)類似，支付更多應(yīng)用于公司內(nèi)部業(yè)務(wù)場景，這種情況下由于公司職責(zé)劃分等的不同，對賬這塊就會(huì)分為渠道對賬和業(yè)務(wù)對賬兩塊，渠道對賬就類似上面的情況與支付渠道進(jìn)行對賬確保應(yīng)收和實(shí)收相平，業(yè)務(wù)對賬其實(shí)就是把支付作為外部公司看待，站在公司業(yè)務(wù)的角度完成業(yè)務(wù)的交易數(shù)據(jù)與支付對賬單的對賬，確保業(yè)務(wù)應(yīng)收與實(shí)收相平。

二、渠道對賬

那我先來說說渠道對賬，這塊大家應(yīng)該了解的最多。一般對于一個(gè)做支付的產(chǎn)品來說，接觸到這塊的機(jī)會(huì)應(yīng)該不會(huì)太多，因?yàn)檫@塊基本上是在支付早期就會(huì)建立好的，后續(xù)基本就是簡單優(yōu)化。

說起渠道對賬，由于支付渠道提供對賬單的方式不同進(jìn)行渠道對賬的方式也就不同，總的來說對賬方式分為兩類：

• 自動(dòng)對賬
• 手動(dòng)對賬

1、自動(dòng)對賬

自動(dòng)對賬主要針對支付渠道能提供線上對賬單的渠道，如支付寶，微信，某些銀行等。

支持線上提供對賬單的渠道又會(huì)依據(jù)提供對賬單的技術(shù)方式進(jìn)行細(xì)分，如:HTTP,HTTPS,FTP等，以及對賬單格式也不同 如：文本，XML,CSV等，對于這種是依據(jù)外部渠道為準(zhǔn)，沒辦法統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的，基本都是在線上獲取后對賬單后通過定制化的腳本進(jìn)行解析和轉(zhuǎn)換成標(biāo)準(zhǔn)格式。

對于自動(dòng)對賬會(huì)涉及到支付渠道，資金對賬計(jì)劃，解析腳本等。 資金對賬計(jì)劃執(zhí)行步驟與邏輯如下：

• 先會(huì)去拉取渠道的對賬單
• 拉取后根據(jù)編寫的對應(yīng)腳本進(jìn)行解析和格式轉(zhuǎn)化
• 將標(biāo)準(zhǔn)的清算流水與對應(yīng)的對賬日的入賬流水進(jìn)行對賬
• 生成對賬結(jié)果

2、手動(dòng)對賬

手動(dòng)對賬主要針對的需求是部分渠道不提供線上對賬單，即只能去渠道的商戶管理后臺(tái)下載或者是其他約定的手動(dòng)方式獲取到的對賬單 比如 郵件每日發(fā)送等。

這部分功能相對就比較簡單，財(cái)務(wù)人員獲取到對應(yīng)的渠道對賬單后，手動(dòng)根據(jù)對賬模板整理成標(biāo)準(zhǔn)的對賬單并上傳到系統(tǒng)，并手動(dòng)觸發(fā)對賬操作。邏輯流程如下:

• 財(cái)務(wù)人員按標(biāo)準(zhǔn)格式上傳對賬單到系統(tǒng)
• 上傳成功后，財(cái)務(wù)人員查詢上傳的清算流水并觸發(fā)對賬任務(wù)
• 對賬處理 并 生成對賬結(jié)果。

PS~ 我這里更多聊得是產(chǎn)品邏輯和設(shè)計(jì)，對于對賬的技術(shù)細(xì)節(jié)和具體處理大家也可以參考人人都是產(chǎn)品經(jīng)理專欄作家鳳凰牌老熊寫的文章：《支付系統(tǒng)設(shè)計(jì)：對賬處理（二）》

上述完成對賬后，對賬結(jié)果有差錯(cuò)怎么處理了? (這部分跟賬務(wù)處理有關(guān), 會(huì)涉及到一點(diǎn)會(huì)計(jì)知識(shí)，這里簡單介紹下)

上述兩個(gè)步驟生成的對賬結(jié)果會(huì)有三種情況：

• 多賬：即約定日期的交易數(shù)據(jù)，支付渠道的數(shù)據(jù)多了。
• 少賬：即約定日期的交易數(shù)據(jù)，支付渠道的數(shù)據(jù)少了。
• 金額不符：即約定日期內(nèi)的某筆交易，交易金額不同。

針對這三種情況，一般發(fā)現(xiàn)人都是財(cái)務(wù)，財(cái)務(wù)會(huì)根據(jù)將這些異常情況反饋給渠道與支付團(tuán)隊(duì)進(jìn)行定位，但是定位這個(gè)并非立馬就能出結(jié)果，有可能一天，有可能三天，有可能更久，那這些差錯(cuò)賬不可能等著定位完了再處理嘛，那每天生成的支付會(huì)計(jì)報(bào)表里面就沒法體現(xiàn)出真實(shí)的資金情況。

一般對于上述三種情況，我們會(huì)與財(cái)務(wù)約定好具體操作，如下：

• 先反饋給渠道與支付團(tuán)隊(duì)進(jìn)行定位，排查系統(tǒng)問題以避免更大的影響。
• 對于未查明原因的多賬情況，可以先進(jìn)行掛賬處理(會(huì)計(jì)處理的一種方式)，待后續(xù)查明原因后進(jìn)行銷賬；少賬的情況一般都是渠道清算流水少了，這種一般是依據(jù)渠道反饋新增清算流水，或者是渠道會(huì)在隔天補(bǔ)全這部分流水，這種就無需處理待隔天再查看即可；對于金額不符，一般都是讓渠道進(jìn)行核實(shí)，如果確實(shí)是渠道錯(cuò)誤則修改清算流水金額，如果是我方系統(tǒng)問題，則需要定位后完成系統(tǒng)修復(fù)，并根據(jù)實(shí)際問題進(jìn)行相關(guān)登賬處理(會(huì)計(jì)處理的一種方式)。

有了上述的對賬功能和處理機(jī)制，更難的是與財(cái)務(wù)溝通與協(xié)調(diào)，形成一套標(biāo)準(zhǔn)的業(yè)務(wù)流程機(jī)制并及時(shí)完成，只有對賬能及時(shí)完成并發(fā)現(xiàn)問題才能保證資金流轉(zhuǎn)的準(zhǔn)確，避免資金問題。附上與財(cái)務(wù)溝通確定的業(yè)務(wù)流程簡圖：

三、業(yè)務(wù)對賬

如果對上述的渠道對賬理解了，業(yè)務(wù)對賬相對就會(huì)容易很多。業(yè)務(wù)對賬的實(shí)質(zhì)就是設(shè)計(jì)者角色的轉(zhuǎn)變，渠道對賬中設(shè)計(jì)者是站在支付系統(tǒng)的角度考慮，與支付渠道進(jìn)行對賬；業(yè)務(wù)對賬中設(shè)計(jì)者是站在使用支付系統(tǒng)的業(yè)務(wù)方角度考慮，與支付系統(tǒng)進(jìn)行對賬，本質(zhì)上沒有區(qū)別。

業(yè)務(wù)對賬系統(tǒng)的需求可能不同公司差別會(huì)很大，因?yàn)闃I(yè)務(wù)對賬這塊基礎(chǔ)模塊即完成業(yè)務(wù)交易數(shù)據(jù)與支付系統(tǒng)的對賬，產(chǎn)生的對賬后歷史交易數(shù)據(jù)的處理需求可能會(huì)差別很大。這里我就先介紹與本文相關(guān)的重點(diǎn)即對賬。

業(yè)務(wù)對賬相對要簡單的多，因?yàn)楫吘故枪咀杂袠I(yè)務(wù)的對賬，對賬方式可以完成統(tǒng)一，即線上+固定交互方式(如HTTP+xml)等，基本可以實(shí)現(xiàn)完全自動(dòng)化處理。具體自動(dòng)化處理流程如下：

• 自動(dòng)對賬任務(wù) 自動(dòng)獲取支付系統(tǒng)與業(yè)務(wù)的對賬單
• 根據(jù)配置的對賬規(guī)則對對賬單進(jìn)行解析與入庫
• 對賬處理
• 形成對賬結(jié)果

形成對賬結(jié)果后，后續(xù)基本為財(cái)務(wù)進(jìn)行賬務(wù)相關(guān)的操作以確保賬務(wù)平衡了(與渠道對賬類似)，這塊會(huì)涉及到大部分會(huì)計(jì)相關(guān)知識(shí)，后續(xù)我會(huì)專門抽一篇文章來寫。

好了，對賬就先寫到這里，很多細(xì)節(jié)可能需要根據(jù)實(shí)際公司場景來做調(diào)整。如果有什么問題，歡迎留言探討，希望分享的內(nèi)容能對你有價(jià)值，感謝！

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