支付清結(jié)算之渠道路由

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今天我準(zhǔn)備從最近的一件任務(wù)談起,主要關(guān)于支付系統(tǒng)中渠道路由的事情。

一. 背景

我在的這家公司是做物流領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)公司,周支付交易額約在億元人民幣級別,支付這塊的考核指標(biāo)是在降低渠道成本,這次任務(wù)是對渠道路由進(jìn)行重梳理對現(xiàn)行的渠道路由策略有效性,合理性進(jìn)行驗(yàn)證并提出降成本的方案。

二. 渠道路由概念說明

支付清結(jié)算系統(tǒng)主要包含三大塊,包括支付,清結(jié)算,風(fēng)控,其中渠道路由屬于支付大模塊中。

渠道路由即指發(fā)起的支付根據(jù)配置的渠道路由策略選擇匹配的優(yōu)先級最高的支付渠道完成支付的過程,已達(dá)到業(yè)務(wù)目標(biāo)。

渠道路由包括幾個(gè)實(shí)體:支付方式,目標(biāo)機(jī)構(gòu),支付渠道。

  • 支付方式 指的是用戶在支付時(shí)選擇的方式,比如 微信支付,支付寶支付,快捷支付等。
  • 目標(biāo)機(jī)構(gòu) 是系統(tǒng)對于外部銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)的統(tǒng)稱,支付方式會關(guān)聯(lián)一個(gè)或多個(gè)目標(biāo)機(jī)構(gòu),如快捷支付關(guān)聯(lián)著農(nóng)業(yè)銀行,中信銀行,招商銀行等目標(biāo)機(jī)構(gòu),是作為支付方式與支付渠道關(guān)聯(lián)的中間實(shí)體。
  • 支付渠道 指的是實(shí)際進(jìn)行支付的渠道實(shí)體,如支付寶即為一個(gè)支付渠道,微信支付即為一個(gè)支付渠道,銀聯(lián)可以作為一個(gè)支付渠道,該實(shí)體會封裝與渠道相關(guān)的扣款,退款,查詢等接口和屬性。

三. 渠道路由相關(guān)實(shí)體關(guān)系

一種支付方式會關(guān)聯(lián)多個(gè)目標(biāo)機(jī)構(gòu),一種支付渠道可支持多種目標(biāo)機(jī)構(gòu)的支付,一個(gè)目標(biāo)機(jī)構(gòu)可同屬于多種支付渠道

1. 支付方式

對于渠道路由來說沒有直接關(guān)系,本文章暫時(shí)不詳談。

2. 目標(biāo)機(jī)構(gòu)

目標(biāo)機(jī)構(gòu) 主要涵蓋兩個(gè)屬性 一個(gè)是機(jī)構(gòu)編碼 一個(gè)是機(jī)構(gòu)名稱,支付系統(tǒng)一般會預(yù)先根據(jù)第三方的機(jī)構(gòu)編碼規(guī)范完成對系統(tǒng)目標(biāo)機(jī)構(gòu)的初始化,比如系統(tǒng)搭建好后就會包含農(nóng)業(yè)銀行,招商銀行,建設(shè)銀行的目標(biāo)機(jī)構(gòu)。

3. 支付渠道

支付渠道與路由相關(guān)的屬性包括 渠道優(yōu)先級,渠道特性,渠道限額,渠道費(fèi)率。

(1)渠道優(yōu)先級

渠道優(yōu)先級由數(shù)字表示,數(shù)值越大,優(yōu)先級越高。

(2)渠道特性

包含:

  • 支持的銀行卡類型,如借記,貸記,綜合,存折等
  • 對公/對私
  • 貨幣類型,如CNY,USD等
  • 其他屬性

各條件之間是and關(guān)系。

(3)渠道限額

渠道限額是指支付渠道對支付所使用的銀行卡所屬銀行,支付金額有上限和下限的限制,比如某銀行支付渠道,對于工行的上限是2w,對于民生的限制是5000等。

(4)渠道費(fèi)率

渠道費(fèi)率是指渠道收取的通道手續(xù)費(fèi),費(fèi)率模式有多種,目前我們這邊的渠道費(fèi)率主要有三種一種是固定費(fèi)率,一種是單筆固定費(fèi)用,還有一種是階梯費(fèi)率。

四. 渠道路由邏輯

上圖即表示了一筆交易的路由過程,描述如下:

  • 用戶在支付系統(tǒng)完成下單并調(diào)起收銀臺進(jìn)行支付
  • 用戶在收銀臺選擇支付方式(支付方式與目標(biāo)機(jī)構(gòu)的對應(yīng)關(guān)系一般在接入支付方式的時(shí)候完成配置,部分支付方式關(guān)聯(lián)固定的機(jī)構(gòu)編碼,如微信支付,支付寶等)
  • 根據(jù)用戶選擇的支付方式,支付參數(shù)(如:用戶選擇快捷支付,支付銀行卡為農(nóng)行的銀行卡,則會匹配到農(nóng)行的機(jī)構(gòu)編碼)匹配到對應(yīng)銀行的機(jī)構(gòu)編碼
  • 根據(jù)支付交易的機(jī)構(gòu)編碼,銀行卡屬性(貸記/借記),對公/對私,支付金額(在渠道限額范圍內(nèi)),支付發(fā)起終端屬性(如wap,app,web等)匹配對應(yīng)的支付渠道
  • 若匹配到多個(gè)渠道,則根據(jù)優(yōu)先級配置選擇優(yōu)先級高的渠道完成支付。

五. 渠道路由分析

根據(jù)以上的說明,想必你已經(jīng)很清楚渠道路由的全貌了,那我們馬上就往本次任務(wù)的目的前進(jìn)-即驗(yàn)證渠道路由策略的是否有效以及是否合理并提出降成本方案。

擬定計(jì)劃

做任何事情之前我們都需要有一個(gè)計(jì)劃,以明確我們?nèi)绾尾拍艿竭_(dá)我們的目的地,無頭蒼蠅只會隨處亂撞,浪費(fèi)時(shí)間。

那我們?nèi)绾悟?yàn)證渠道路由策略是否有效以及是否合理了?

根據(jù)上述內(nèi)容你應(yīng)該很清楚渠道路由關(guān)聯(lián)的實(shí)體有哪些,配置有哪些,那既然這樣我們就可以擬定如下計(jì)劃:

  • 通過線上系統(tǒng)導(dǎo)出交易的渠道路由追蹤統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù),統(tǒng)計(jì)維度:機(jī)構(gòu)編碼+銀行卡屬性(借記/貸記)(交易量,交易金額),對應(yīng)命中渠道(交易量,交易金額)。
  • 根據(jù)導(dǎo)出數(shù)據(jù)的機(jī)構(gòu)編碼+銀行卡屬性 按上述邏輯 推算出理論上經(jīng)過渠道路由應(yīng)命中的支付渠道。
  • 將1,2中的數(shù)據(jù)進(jìn)行一一對比并對異常情況進(jìn)行定位分析。

PS~統(tǒng)計(jì)結(jié)果由于涉及到公司機(jī)密我就不展示給大家了,你可以嘗試讓你們研發(fā)或者DBA給你導(dǎo)出對應(yīng)統(tǒng)計(jì)維度的數(shù)據(jù)查閱下,說不定會給你帶來不一樣的驚喜。

經(jīng)過上述分析即可完成對渠道路由策略是否有效和合理性的驗(yàn)證,提出對于渠道路由的優(yōu)化策略,對于我分析了我們公司路由數(shù)據(jù)后得出了如下結(jié)果:

(1)渠道路由符合策略配置要求

(2)渠道路由策略配置基本合理,部分渠道可以進(jìn)行優(yōu)化調(diào)整,具體渠道路由參數(shù)調(diào)整就不在本處細(xì)說,因?yàn)椴煌臼遣灰粯拥摹?/p>

(3)為了降低渠道費(fèi)率,公司著重應(yīng)該放在如下兩個(gè)方向上:

  • 支付方式定向營銷:渠道路由并非萬能,對于某些渠道如微信,支付寶,是沒有渠道路由的,因?yàn)樗麄冎粫P(guān)聯(lián)到一個(gè)目標(biāo)機(jī)構(gòu),為了降低費(fèi)率公司可以核算渠道成本后給出一定的營銷費(fèi)用,比如優(yōu)惠券等在用戶選擇支付方式的時(shí)候通過營銷活動(dòng)引導(dǎo)用戶選擇費(fèi)率更低的支付方式。
  • 接入更多低費(fèi)率渠道:降低渠道成本,這種方式肯定是核心,這種方式我就不累贅了,與政策有關(guān),與公司實(shí)際業(yè)務(wù)量有關(guān),與商務(wù)談判有關(guān),目的都在于拿到低成本渠道,比如與銀行合作直連,可以拿到用該銀行卡支付0費(fèi)率,但是目前網(wǎng)聯(lián)出來了,直連模式估計(jì)日后行不通了。

六. 建議

在整理的過程中,自己也遇見了不少坑,這些坑都是由于多年運(yùn)營遺留下來了的,只有通過每次的不同維度梳理你才能發(fā)現(xiàn),比如:

  • 渠道費(fèi)率這塊 由于公司管理方式不一樣,系統(tǒng)記錄渠道費(fèi)率與渠道結(jié)算扣除的手續(xù)費(fèi)未必一致,原因商務(wù)人員談完后與相關(guān)人員同步溝通存在斷點(diǎn)導(dǎo)致,所以在梳理的時(shí)候可以與財(cái)務(wù)人員一同對渠道費(fèi)率進(jìn)行一次核對。
  • 渠道路由除了上述考慮因素外還需要考慮到渠道穩(wěn)定性這塊,比如公司接入了銀聯(lián)的兩個(gè)支付渠道,如A和B,兩個(gè)支付渠道對應(yīng)的銀聯(lián)系統(tǒng)是同一套,但是限額不一樣,在配置策略的時(shí)候就需要考慮渠道系統(tǒng)穩(wěn)定性問題,A一旦支付失敗,系統(tǒng)會進(jìn)行重路由,在重路由過程中就可以不用再選擇B了,因?yàn)锽也會失敗,反而會造成交易耗時(shí)過長等問題。

綜上即為自己根據(jù)所做的事情進(jìn)行的分享,支付清結(jié)算是一套閉環(huán)體系,我需要以系統(tǒng)思考的方式從整體上去審視它,再細(xì)化去探索它,并且不同支付清結(jié)算系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)方式和結(jié)構(gòu)也不一樣。不過,產(chǎn)品原理相同,希望我的分享能夠給你帶來一點(diǎn)啟發(fā)。

大家好,我是一個(gè)技術(shù)出生的產(chǎn)品,從事支付行業(yè)多年,想到當(dāng)初自己學(xué)習(xí)支付的時(shí)候到處搜索資料無果,悲催的很,基本都是靠自己不斷摸索測試跟大牛學(xué)習(xí)才基本弄懂。為了不讓大家多走彎路也幫助自己整理思路,我會逐步分享出自己的支付經(jīng)歷,希望對大家能有點(diǎn)啟發(fā)(第一次寫文章,文筆有限,多多理解)。

 

本文由 @黑鍋我來扛?原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理。未經(jīng)許可,禁止轉(zhuǎn)載。

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評論
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  1. 好文,贊

    來自北京 回復(fù)
  2. 好棒,謝謝分享

    回復(fù)
  3. 清晰明了,好文

    來自北京 回復(fù)
  4. 詳細(xì),明了,寫得很好。

    來自廣西 回復(fù)
  5. 寫的很好,受益良多呢,不過有個(gè)小疑問?流程圖如果用UML來表示 會不會更清楚

    來自廣東 回復(fù)
  6. 流程圖看不清

    來自上海 回復(fù)
  7. 從事多年支付清算結(jié)算產(chǎn)品規(guī)劃設(shè)計(jì),你寫的很幫,多交流 :mrgreen:

    來自北京 回復(fù)
  8. 很想做支付這一塊的產(chǎn)品經(jīng)理,加樓主微信,希望進(jìn)一步溝通

    來自浙江 回復(fù)
  9. 很不錯(cuò)

    回復(fù)
  10. 這個(gè)是純現(xiàn)金的在線支付模式,如果混合系統(tǒng)內(nèi)的虛擬貨幣或者代金卷之類的支付方式,你的支付賬戶的結(jié)構(gòu)需要怎么設(shè)計(jì)呢?這個(gè)在做資金清算的時(shí)候會涉及到。

    來自廣東 回復(fù)
    1. 這個(gè)我覺得也沒問題的 虛擬貨幣或者代金券 這個(gè)看系統(tǒng)把這兩塊定位在什么位置 比如我們這邊是放在支付渠道的位置 那這倆種方式和銀行等其他渠道對于渠道路由來說就是一樣的了 他們只不過是只支持唯一的目標(biāo)機(jī)構(gòu) 并且費(fèi)率為0 這兩種渠道對應(yīng)到前端的支付方式也就一一對應(yīng)的 渠道路由對他們來說就沒有過多價(jià)值

      回復(fù)
    2. 沒太看明白問題是什么,這個(gè)文章說的是渠道路由策略以及策略驗(yàn)證的方法,首先來講如果存在虛擬賬戶支付的話,那走的是虛擬資金,至少在支付環(huán)節(jié)不存在路由的問題,如果是組合支付的話可能其中一個(gè)支付方式要選支付渠道,還是按作者所說策略走就完了,不知道我對您的問題是否理解又偏差

      來自河北 回復(fù)
    3. 在對應(yīng)銀行開設(shè)虛擬賬戶就行吧,路由又不影響。

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  11. 支持下K哥

    來自四川 回復(fù)
    1. 哈哈

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  12. 支持!希望樓主多輸出

    來自浙江 回復(fù)
  13. 同樣是技術(shù)出身產(chǎn)品經(jīng)理,想轉(zhuǎn)支付行業(yè),求加個(gè)微信指點(diǎn)一二。

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    1. 好的 我的微信jeff_zengkai

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  14. 很有收獲 希望能和樓主有進(jìn)一步的溝通

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    1. 感謝 好的 可以一起多探討 我們可以加微信溝通 jeff_zengkai

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  15. 不錯(cuò),支持一下,希望多出支付相關(guān)經(jīng)驗(yàn)文章~~~

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    1. 感謝 我會堅(jiān)持把我實(shí)際經(jīng)歷和總結(jié)分享出來 多多探討溝通

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  16. 歡迎各位多多探討

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  17. 很棒!支持,希望作者多分享!

    來自上海 回復(fù)
    1. 好的 感謝支持

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