今天我準(zhǔn)備從最近的一件任務(wù)談起，主要關(guān)于支付系統(tǒng)中渠道路由的事情。

一. 背景

我在的這家公司是做物流領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)公司，周支付交易額約在億元人民幣級別，支付這塊的考核指標(biāo)是在降低渠道成本，這次任務(wù)是對渠道路由進(jìn)行重梳理對現(xiàn)行的渠道路由策略有效性，合理性進(jìn)行驗(yàn)證并提出降成本的方案。

二. 渠道路由概念說明

支付清結(jié)算系統(tǒng)主要包含三大塊，包括支付，清結(jié)算，風(fēng)控，其中渠道路由屬于支付大模塊中。

渠道路由即指發(fā)起的支付根據(jù)配置的渠道路由策略選擇匹配的優(yōu)先級最高的支付渠道完成支付的過程，已達(dá)到業(yè)務(wù)目標(biāo)。

渠道路由包括幾個(gè)實(shí)體：支付方式，目標(biāo)機(jī)構(gòu)，支付渠道。

• 支付方式 指的是用戶在支付時(shí)選擇的方式，比如 微信支付，支付寶支付，快捷支付等。
• 目標(biāo)機(jī)構(gòu) 是系統(tǒng)對于外部銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)的統(tǒng)稱，支付方式會關(guān)聯(lián)一個(gè)或多個(gè)目標(biāo)機(jī)構(gòu)，如快捷支付關(guān)聯(lián)著農(nóng)業(yè)銀行，中信銀行，招商銀行等目標(biāo)機(jī)構(gòu)，是作為支付方式與支付渠道關(guān)聯(lián)的中間實(shí)體。
• 支付渠道 指的是實(shí)際進(jìn)行支付的渠道實(shí)體，如支付寶即為一個(gè)支付渠道，微信支付即為一個(gè)支付渠道，銀聯(lián)可以作為一個(gè)支付渠道，該實(shí)體會封裝與渠道相關(guān)的扣款，退款，查詢等接口和屬性。

三. 渠道路由相關(guān)實(shí)體關(guān)系

一種支付方式會關(guān)聯(lián)多個(gè)目標(biāo)機(jī)構(gòu)，一種支付渠道可支持多種目標(biāo)機(jī)構(gòu)的支付，一個(gè)目標(biāo)機(jī)構(gòu)可同屬于多種支付渠道

1. 支付方式

對于渠道路由來說沒有直接關(guān)系，本文章暫時(shí)不詳談。

2. 目標(biāo)機(jī)構(gòu)

目標(biāo)機(jī)構(gòu) 主要涵蓋兩個(gè)屬性 一個(gè)是機(jī)構(gòu)編碼 一個(gè)是機(jī)構(gòu)名稱，支付系統(tǒng)一般會預(yù)先根據(jù)第三方的機(jī)構(gòu)編碼規(guī)范完成對系統(tǒng)目標(biāo)機(jī)構(gòu)的初始化，比如系統(tǒng)搭建好后就會包含農(nóng)業(yè)銀行，招商銀行，建設(shè)銀行的目標(biāo)機(jī)構(gòu)。

3. 支付渠道

支付渠道與路由相關(guān)的屬性包括 渠道優(yōu)先級，渠道特性，渠道限額，渠道費(fèi)率。

（1）渠道優(yōu)先級

渠道優(yōu)先級由數(shù)字表示，數(shù)值越大，優(yōu)先級越高。

（2）渠道特性

包含：

• 支持的銀行卡類型，如借記，貸記，綜合，存折等
• 對公/對私
• 貨幣類型，如CNY,USD等
• 其他屬性

各條件之間是and關(guān)系。

（3）渠道限額

渠道限額是指支付渠道對支付所使用的銀行卡所屬銀行，支付金額有上限和下限的限制，比如某銀行支付渠道，對于工行的上限是2w,對于民生的限制是5000等。

（4）渠道費(fèi)率

渠道費(fèi)率是指渠道收取的通道手續(xù)費(fèi)，費(fèi)率模式有多種，目前我們這邊的渠道費(fèi)率主要有三種一種是固定費(fèi)率，一種是單筆固定費(fèi)用，還有一種是階梯費(fèi)率。

四. 渠道路由邏輯

上圖即表示了一筆交易的路由過程，描述如下：

• 用戶在支付系統(tǒng)完成下單并調(diào)起收銀臺進(jìn)行支付
• 用戶在收銀臺選擇支付方式(支付方式與目標(biāo)機(jī)構(gòu)的對應(yīng)關(guān)系一般在接入支付方式的時(shí)候完成配置，部分支付方式關(guān)聯(lián)固定的機(jī)構(gòu)編碼，如微信支付，支付寶等)
• 根據(jù)用戶選擇的支付方式，支付參數(shù)(如：用戶選擇快捷支付，支付銀行卡為農(nóng)行的銀行卡，則會匹配到農(nóng)行的機(jī)構(gòu)編碼)匹配到對應(yīng)銀行的機(jī)構(gòu)編碼
• 根據(jù)支付交易的機(jī)構(gòu)編碼，銀行卡屬性(貸記/借記)，對公/對私，支付金額(在渠道限額范圍內(nèi))，支付發(fā)起終端屬性(如wap,app,web等)匹配對應(yīng)的支付渠道
• 若匹配到多個(gè)渠道，則根據(jù)優(yōu)先級配置選擇優(yōu)先級高的渠道完成支付。

五. 渠道路由分析

根據(jù)以上的說明，想必你已經(jīng)很清楚渠道路由的全貌了，那我們馬上就往本次任務(wù)的目的前進(jìn)-即驗(yàn)證渠道路由策略的是否有效以及是否合理并提出降成本方案。

擬定計(jì)劃

做任何事情之前我們都需要有一個(gè)計(jì)劃，以明確我們?nèi)绾尾拍艿竭_(dá)我們的目的地，無頭蒼蠅只會隨處亂撞，浪費(fèi)時(shí)間。

那我們?nèi)绾悟?yàn)證渠道路由策略是否有效以及是否合理了？

根據(jù)上述內(nèi)容你應(yīng)該很清楚渠道路由關(guān)聯(lián)的實(shí)體有哪些，配置有哪些，那既然這樣我們就可以擬定如下計(jì)劃：

• 通過線上系統(tǒng)導(dǎo)出交易的渠道路由追蹤統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，統(tǒng)計(jì)維度：機(jī)構(gòu)編碼+銀行卡屬性(借記/貸記)(交易量，交易金額)，對應(yīng)命中渠道(交易量，交易金額)。
• 根據(jù)導(dǎo)出數(shù)據(jù)的機(jī)構(gòu)編碼+銀行卡屬性 按上述邏輯 推算出理論上經(jīng)過渠道路由應(yīng)命中的支付渠道。
• 將1,2中的數(shù)據(jù)進(jìn)行一一對比并對異常情況進(jìn)行定位分析。

PS~統(tǒng)計(jì)結(jié)果由于涉及到公司機(jī)密我就不展示給大家了，你可以嘗試讓你們研發(fā)或者DBA給你導(dǎo)出對應(yīng)統(tǒng)計(jì)維度的數(shù)據(jù)查閱下，說不定會給你帶來不一樣的驚喜。

經(jīng)過上述分析即可完成對渠道路由策略是否有效和合理性的驗(yàn)證，提出對于渠道路由的優(yōu)化策略，對于我分析了我們公司路由數(shù)據(jù)后得出了如下結(jié)果：

（1）渠道路由符合策略配置要求

（2）渠道路由策略配置基本合理，部分渠道可以進(jìn)行優(yōu)化調(diào)整，具體渠道路由參數(shù)調(diào)整就不在本處細(xì)說，因?yàn)椴煌臼遣灰粯拥摹?/p>

（3）為了降低渠道費(fèi)率，公司著重應(yīng)該放在如下兩個(gè)方向上：

• 支付方式定向營銷：渠道路由并非萬能，對于某些渠道如微信，支付寶，是沒有渠道路由的，因?yàn)樗麄冎粫P(guān)聯(lián)到一個(gè)目標(biāo)機(jī)構(gòu)，為了降低費(fèi)率公司可以核算渠道成本后給出一定的營銷費(fèi)用，比如優(yōu)惠券等在用戶選擇支付方式的時(shí)候通過營銷活動(dòng)引導(dǎo)用戶選擇費(fèi)率更低的支付方式。
• 接入更多低費(fèi)率渠道：降低渠道成本，這種方式肯定是核心，這種方式我就不累贅了，與政策有關(guān)，與公司實(shí)際業(yè)務(wù)量有關(guān)，與商務(wù)談判有關(guān)，目的都在于拿到低成本渠道，比如與銀行合作直連，可以拿到用該銀行卡支付0費(fèi)率，但是目前網(wǎng)聯(lián)出來了，直連模式估計(jì)日后行不通了。

六. 建議

在整理的過程中，自己也遇見了不少坑，這些坑都是由于多年運(yùn)營遺留下來了的，只有通過每次的不同維度梳理你才能發(fā)現(xiàn)，比如：

• 渠道費(fèi)率這塊 由于公司管理方式不一樣，系統(tǒng)記錄渠道費(fèi)率與渠道結(jié)算扣除的手續(xù)費(fèi)未必一致，原因商務(wù)人員談完后與相關(guān)人員同步溝通存在斷點(diǎn)導(dǎo)致，所以在梳理的時(shí)候可以與財(cái)務(wù)人員一同對渠道費(fèi)率進(jìn)行一次核對。
• 渠道路由除了上述考慮因素外還需要考慮到渠道穩(wěn)定性這塊，比如公司接入了銀聯(lián)的兩個(gè)支付渠道，如A和B，兩個(gè)支付渠道對應(yīng)的銀聯(lián)系統(tǒng)是同一套，但是限額不一樣，在配置策略的時(shí)候就需要考慮渠道系統(tǒng)穩(wěn)定性問題，A一旦支付失敗，系統(tǒng)會進(jìn)行重路由，在重路由過程中就可以不用再選擇B了，因?yàn)锽也會失敗，反而會造成交易耗時(shí)過長等問題。

綜上即為自己根據(jù)所做的事情進(jìn)行的分享，支付清結(jié)算是一套閉環(huán)體系，我需要以系統(tǒng)思考的方式從整體上去審視它，再細(xì)化去探索它，并且不同支付清結(jié)算系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)方式和結(jié)構(gòu)也不一樣。不過，產(chǎn)品原理相同，希望我的分享能夠給你帶來一點(diǎn)啟發(fā)。

大家好，我是一個(gè)技術(shù)出生的產(chǎn)品，從事支付行業(yè)多年，想到當(dāng)初自己學(xué)習(xí)支付的時(shí)候到處搜索資料無果，悲催的很，基本都是靠自己不斷摸索測試跟大牛學(xué)習(xí)才基本弄懂。為了不讓大家多走彎路也幫助自己整理思路，我會逐步分享出自己的支付經(jīng)歷，希望對大家能有點(diǎn)啟發(fā)（第一次寫文章，文筆有限，多多理解）。

本文由 @黑鍋我來扛?原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理。未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載。

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