互聯(lián)網(wǎng)金融，依舊很熱鬧，除了支付寶與工商銀行的對(duì)戰(zhàn)，這兩天比較熱鬧的另外兩個(gè)產(chǎn)品，是“娛樂(lè)寶”與“參聚險(xiǎn)”。都與阿里有關(guān)。前者是阿里與國(guó)華人壽合作，對(duì)接國(guó)華人壽旗下國(guó)華華瑞1號(hào)終身險(xiǎn)A款，后者是淘寶聚劃算與眾安保險(xiǎn)合作的，是此前眾安與淘寶聯(lián)合推出的“眾樂(lè)寶”保險(xiǎn)的升級(jí)。

今天主要談?wù)?，幾款互?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)情景與邏輯初衷。

一、參與感VS現(xiàn)金流

“娛樂(lè)寶”3月27日上線預(yù)約，24小時(shí)內(nèi)有15萬(wàn)人次成功預(yù)約。這款產(chǎn)品，實(shí)際上是一款投資連結(jié)型產(chǎn)品。不是預(yù)售，也非眾籌，更不是“非法集資”、“旁氏騙局”。簡(jiǎn)單地說(shuō)，就是把淘寶用戶閑散的100-1000元不等的錢集合起來(lái)，放到國(guó)華人壽保險(xiǎn)，通過(guò)這款“國(guó)華華瑞1號(hào)終身險(xiǎn)A款”的保險(xiǎn)產(chǎn)品，定投于阿里巴巴數(shù)字娛樂(lè)事業(yè)群的幾個(gè)項(xiàng)目(《小時(shí)代3》、《狼圖騰》等四部電影)，這四部電影賺錢之后，再回報(bào)給每一位“投資人”。

“娛樂(lè)寶”的設(shè)計(jì)初衷，是Marketing，讓電影未影先紅——淘寶用戶，或者說(shuō)屌絲們?yōu)榱俗约旱钠?，投資保險(xiǎn)，便是“出品人之一”，他們是參與者，是投資人，將來(lái)成為觀影者，目標(biāo)消費(fèi)者，也就順理成章。

人民幣買單是最能直接反映消費(fèi)者個(gè)人偏好。

當(dāng)下最熱的手機(jī)公司，叫小米，小米口號(hào)是“與米粉做朋友”，這個(gè)品牌販賣的便是參與感。同樣的，“娛樂(lè)寶”也是販賣參與感。

與“娛樂(lè)寶”面向公眾販賣“參與感”不同，聚劃算與眾安保險(xiǎn)推出的“參聚險(xiǎn)”，販賣的卻是“現(xiàn)金流”。

事實(shí)上，“參聚險(xiǎn)”是此前淘寶與眾安保險(xiǎn)聯(lián)合推出的“眾樂(lè)寶”的一次升級(jí)?！氨姌?lè)寶”是2013年11月26日推出，該款產(chǎn)品是針對(duì)淘寶平臺(tái)的集市賣家。參聚險(xiǎn)和眾樂(lè)寶都屬于保證保險(xiǎn)。簡(jiǎn)單地說(shuō)，淘寶集市賣家要加入淘寶平臺(tái)消費(fèi)者保障服務(wù)，享有消保圖標(biāo)，必須繳納一定的保證金。眾樂(lè)寶的推出，則降低了“保證金”門檻，只要繳納此前3%的費(fèi)用，便可加入消保服務(wù)，享有消保圖標(biāo)。

對(duì)于淘寶賣家而言，此前如果需要繳納10000元才能加入，現(xiàn)在只需要300元，釋放了9700元的資金。

“參聚險(xiǎn)”是“眾樂(lè)寶”的一次升級(jí)。淘寶的同學(xué)告訴我們，眾樂(lè)寶的開(kāi)發(fā)運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，通過(guò)前期在淘寶平臺(tái)推的眾樂(lè)寶產(chǎn)品反饋和產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)積累，對(duì)原有的眾樂(lè)寶產(chǎn)品進(jìn)行優(yōu)化，為聚劃算平臺(tái)天貓賣家量身定制一個(gè)融資需求解決方案，這個(gè)方案最終呈現(xiàn)的結(jié)果就是“參聚險(xiǎn)”。

值得注意的是，由于賣家進(jìn)入聚劃算的審核流程非常嚴(yán)格，參加的聚劃算也都是天貓平臺(tái)上很大一批核心優(yōu)質(zhì)賣家，這些賣家的量較淘寶集市的賣家要更大。這使得聚劃算商家所面臨的資金擠占的壓力比一般的小賣家其實(shí)更加凸顯，最資金流的渴望更加明顯，更加迫切。

換句話說(shuō)，“參聚險(xiǎn)”面向的客戶群要比“眾樂(lè)寶”更加聚焦，解決的問(wèn)題更加貼近聚劃算商家的需求。

二、微互助VS感情勒索

淘寶在賣保險(xiǎn)，微信也在賣，是前不久泰康保險(xiǎn)與微信官方做的“微互助”。不過(guò)，這一個(gè)我認(rèn)為是比較失敗的案例。

“微互助”操作也很簡(jiǎn)單，泰康在線會(huì)給關(guān)注用戶提供1元為門檻的防癌保險(xiǎn)，每個(gè)用戶只能為自己投保一次，保障時(shí)間為一年，一年保額是300、1000元兩個(gè)檔(40-49歲用戶保額300元，18-39歲1000元)。投保后，生成鏈接，30天內(nèi)，投保者可以分享到微信群、朋友圈，朋友可以為之提升保額，每個(gè)朋友也只能投保1元。

“微互助”這個(gè)產(chǎn)品，能夠打著“微”字，可見(jiàn)背后微信與泰康保險(xiǎn)對(duì)這次合作的重視。在朋友圈看到鏈接，給予朋友投保的前提是，必須開(kāi)通微信支付，并且默認(rèn)為用戶要接聽(tīng)泰康保險(xiǎn)的微信公眾號(hào)——泰康在線。

泰康在線的微信帳號(hào)里，微互助菜單中有三個(gè)子菜單：加入微互助、快分享、誰(shuí)愛(ài)我。我并不認(rèn)為，這是一次成功的微信營(yíng)銷，更傾向認(rèn)定它是：感情勒索，道德綁架。

“誰(shuí)愛(ài)我”的反面是“誰(shuí)不愛(ài)我”，這里的潛臺(tái)詞是，將社交關(guān)系的具化成經(jīng)濟(jì)關(guān)系。在產(chǎn)品設(shè)計(jì)中，它在認(rèn)定，給錢投保險(xiǎn)的便是愛(ài)我的，也就意味著，不給錢的便不是愛(ài)我的。

將人與人的社交關(guān)系，具化成經(jīng)濟(jì)關(guān)系，在某種層面來(lái)說(shuō)，也是存在一定的合理性，譬如職場(chǎng)與生意。但在某些層面，這種二分法，卻多少顯得有些簡(jiǎn)單、粗暴，很多時(shí)候，感情與社交，其實(shí)很難用金錢、物質(zhì)來(lái)衡量，有人會(huì)說(shuō)，“父愛(ài)無(wú)價(jià)”、“母愛(ài)無(wú)價(jià)”，也有人認(rèn)定“愛(ài)情無(wú)價(jià)”。

“微互動(dòng)”的產(chǎn)品設(shè)計(jì)中，有“感情勒索”的傾向，很重要的一個(gè)原因在于，它忽視了人的社交分層，關(guān)系的親疏遠(yuǎn)近。朋友圈，或者說(shuō)，微信社交，其實(shí)并不是一個(gè)真正意義上的“熟人社交”，它是個(gè)混合了家庭、朋友、工作，甚至是陌生人的社交網(wǎng)絡(luò)。前不久，有人笑談?wù)f，“我與他只是點(diǎn)贊之交”，這背后隱喻的信息便是，微信社交關(guān)系的豐富性，但并不是所有的“微信朋友”都會(huì)值得發(fā)生經(jīng)濟(jì)來(lái)往，尤其是夾帶私人情感的經(jīng)濟(jì)往來(lái)。

從“微互助”那個(gè)“誰(shuí)愛(ài)我”的菜單看來(lái)，微信與泰康似乎并不在意這個(gè)“感情勒索”的傾向。當(dāng)然，必須承認(rèn)，它也的確存在著市場(chǎng)空間，1塊錢的門檻，設(shè)計(jì)足夠低——看到“微信朋友”分享鏈接，眾籌買保險(xiǎn)時(shí)，真正關(guān)愛(ài)你的家人、朋友，會(huì)為你的健康埋單，那些試圖巴結(jié)、取悅你的人，也會(huì)認(rèn)為這是一次機(jī)會(huì)，因?yàn)?塊錢太過(guò)微不足道了，幾乎可以忽略。

“微互助”產(chǎn)品設(shè)計(jì)初衷，當(dāng)然屬于雙贏——泰康保險(xiǎn)通過(guò)微信營(yíng)銷，增加用戶，賣了保險(xiǎn)，更重要的是，它獲取了包括足夠詳盡的用戶信息；至于微信，它也能通過(guò)保險(xiǎn)，引導(dǎo)用戶開(kāi)通微信支付。只是，“微互助”的產(chǎn)品背后潛臺(tái)詞太粗暴或是邪惡，它赤裸裸地告訴用戶：那些不舍得1塊錢為你投保的人，不在“誰(shuí)愛(ài)我”之列。

泰康保險(xiǎn)官方說(shuō)，“微互助”一星期之內(nèi)便有8萬(wàn)人參與，這一成績(jī)與微信突破6億用戶的數(shù)量級(jí)相比，是滄海一粟，即便是與“微信搶紅包”800萬(wàn)的參與人數(shù)相比較，也是小巫見(jiàn)大巫。這也說(shuō)明了，“微互助”是個(gè)并不成功的產(chǎn)品。

via：sina創(chuàng)事記