處于產(chǎn)品變現(xiàn)的時(shí)代，了解產(chǎn)品的支付邏輯已經(jīng)是越來(lái)越多的產(chǎn)品經(jīng)理的基本技能要求。因?yàn)橹Ц秾?duì)于任何一個(gè)涉及到交易的產(chǎn)品都是非常重要的一個(gè)環(huán)節(jié)。然而，幾乎所有的產(chǎn)品都只是想讓用戶將“買買買”進(jìn)行到底，卻未有認(rèn)真地構(gòu)想支付流程的合理化設(shè)計(jì)。

7月21日20:30，「起點(diǎn)學(xué)院公開(kāi)課」邀請(qǐng)到了從事了六年移動(dòng)支付的老兵——Ping++產(chǎn)品總監(jiān)謝勇 ，與我們拆解了支付流程合理化設(shè)計(jì)的秘密，打通了產(chǎn)品支付的奇經(jīng)八脈。

以下為分享正文，由人人都是產(chǎn)品經(jīng)理團(tuán)隊(duì)筆記小組成員@龍汶 依據(jù)嘉賓現(xiàn)場(chǎng)分享內(nèi)容整理，編輯有修改：

大家晚上好，非常感謝起點(diǎn)學(xué)院公開(kāi)課的邀請(qǐng)，由我為大家?guī)?lái)今天的分享。我是謝勇，大家也可以叫我“花生”，目前是Ping++ 支付產(chǎn)品負(fù)責(zé)人，主要負(fù)責(zé)支付產(chǎn)品的規(guī)劃與設(shè)計(jì)。今天和大家分享的主題是：企業(yè)支付產(chǎn)品設(shè)計(jì)的個(gè)人心得。所以，今天我主要是從業(yè)務(wù)層的角度上去分享，企業(yè)如何設(shè)計(jì)支付產(chǎn)品。

企業(yè)端支付方式的發(fā)展變遷

銀行網(wǎng)關(guān)支付

首先看一下企業(yè)端支付方式的發(fā)展變遷，最早期的是銀行網(wǎng)關(guān)的支付。所謂銀行網(wǎng)關(guān)支付就是一些第三方支付公司作為代理接入一堆的銀行網(wǎng)關(guān)，用戶在網(wǎng)關(guān)頁(yè)面選擇銀行，跳轉(zhuǎn)到第三方支付平臺(tái)，然后重新定向到電子銀行的官網(wǎng)使用網(wǎng)銀完成支付。我們一般說(shuō)的網(wǎng)關(guān)支付，是指在PC端的在線支付，這種支付接入十分復(fù)雜，而且各家銀行網(wǎng)關(guān)的接口也沒(méi)有標(biāo)準(zhǔn)化。支付寶早期就是一一對(duì)接了這些銀行網(wǎng)關(guān)接口，為商戶提供統(tǒng)一的支付入口。比如以前的淘寶購(gòu)物，用戶在跳轉(zhuǎn)支付頁(yè)面后需要手動(dòng)在銀行列表選擇，這種操作過(guò)程非常麻煩，而且體驗(yàn)也十分不好。

銀行快捷支付

之后，企業(yè)端的支付方式進(jìn)化到快捷支付。說(shuō)到快捷支付，首先要說(shuō)一個(gè)定義“代扣”，代扣一般是指用戶通過(guò)線上或線下柜臺(tái)的方式簽署一個(gè)雙方協(xié)議，分別是用戶、商戶、銀行的雙方協(xié)議，授權(quán)商戶可以從用戶的銀行賬戶扣錢。典型的應(yīng)用場(chǎng)景：比如水、電、煤的代扣，保理費(fèi)的定期扣除。而本質(zhì)上快捷支付是這個(gè)代扣服務(wù)（對(duì)私）的包裝。

傳統(tǒng)代扣服務(wù)授權(quán)過(guò)程比較麻煩，而且行業(yè)的應(yīng)用場(chǎng)景限制的比較多，比如：只對(duì)某些實(shí)名行業(yè)開(kāi)放?？旖葜Ц秾?duì)線上小額支付的需求場(chǎng)景簡(jiǎn)化了授權(quán)過(guò)程，一般它只要完成身份證、手機(jī)號(hào)的實(shí)名認(rèn)證就可以，同時(shí)通過(guò)下發(fā)短信驗(yàn)證碼形式來(lái)完成消費(fèi)確認(rèn)。這種體驗(yàn)較好地平衡了支付方式的安全性與便捷性。

第三方支付賬戶

其次，第三方支付公司還提供了支付賬戶的支付方式。所謂第三方支付賬戶的支付方式簡(jiǎn)單理解就是大家常用的支付寶余額、微信零錢，他們?cè)谛☆~支付的場(chǎng)景中較大的提升了用戶支付體驗(yàn)。但是這兩種，像快捷支付和第三方支付賬戶的支付方式，由于現(xiàn)在支付渠道碎片化日益嚴(yán)重，而且各個(gè)渠道間的申請(qǐng)流程和接口差異化等等原因，在企業(yè)接入服務(wù)時(shí)會(huì)有很多痛點(diǎn)，這也是最后聚合支付的價(jià)值所在，聚合支付的價(jià)值簡(jiǎn)單理解就是，可以一點(diǎn)接入所有主流的支付渠道，可以一站式的提供與支付相關(guān)的服務(wù)。以上就是一個(gè)企業(yè)支付發(fā)展變遷史。

企業(yè)如何接入支付服務(wù)

我覺(jué)得對(duì)于一些中小型企業(yè)，一般可以從三點(diǎn)入手：第一選擇支付渠道；第二選擇支付產(chǎn)品；第三接入支付系統(tǒng)。

1、支付渠道

我們可以看一下主流支付渠道有支付寶、微信支付、銀聯(lián)、銀企直聯(lián)等其他第三方支付。放棄主流意味著冒險(xiǎn)，以上支付渠道涵蓋了當(dāng)下絕大部分的支付場(chǎng)景，覆蓋率應(yīng)該超過(guò)90%以上。支付寶、微信支付和銀聯(lián)大家相對(duì)都比較熟悉，接下來(lái)給大家簡(jiǎn)單地介紹一下銀企直聯(lián)。

所謂銀企直聯(lián)就是銀行為企業(yè)打包開(kāi)放一系列接口，企業(yè)在合作銀行開(kāi)通企業(yè)賬戶，消費(fèi)者可以在選擇支付通道時(shí)，選擇相應(yīng)的銀行支付，支付的資金是直接到企業(yè)的銀行賬戶，資金的流出也是通過(guò)這個(gè)企業(yè)賬戶。這種支付方式對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)最大的優(yōu)勢(shì)在于，資金沉淀在企業(yè)賬戶上，但是他有一個(gè)前置條件，企業(yè)必須有一個(gè)較強(qiáng)的銀行公關(guān)能力，把主流銀行的銀企直聯(lián)都搞定，才能實(shí)現(xiàn)較好的用戶體驗(yàn)。

一般對(duì)于中大型的企業(yè)而言，一般會(huì)采取大行直營(yíng)的方式，直接對(duì)接五大國(guó)有商業(yè)銀行以及部分全國(guó)性股份制商業(yè)銀行。

對(duì)于選擇支付渠道，主要考慮三個(gè)要素分別是成本、用戶體驗(yàn)、訂單轉(zhuǎn)換率。

一個(gè)合適的支付產(chǎn)品，它的理想狀態(tài)是用戶體驗(yàn)好，成本很低，訂單轉(zhuǎn)換率很高。但是，同時(shí)滿足這三個(gè)條件的支付產(chǎn)品幾乎是不能存在。以最流行的支付寶為例，隨著交易額越來(lái)越大，規(guī)模越來(lái)越大，手續(xù)費(fèi)也越來(lái)越高。所以企業(yè)在進(jìn)行渠道選擇的時(shí)候需要根據(jù)實(shí)際情況做一個(gè)權(quán)衡。

（1）成本

下面就這三點(diǎn)展開(kāi)分別闡述一下：渠道成本，成本大致分為兩塊，一塊是支付渠道的手續(xù)費(fèi)，另外一塊是支付接入時(shí)候的人力投入加上運(yùn)營(yíng)維護(hù)的成本，這兩塊也難以同時(shí)滿足，需要根據(jù)實(shí)際的支付場(chǎng)景尋求最優(yōu)解。我們以一個(gè)電商平臺(tái)為例子，一個(gè)電商平臺(tái)可能有B2C、B2B兩種支付需求。2C項(xiàng)目的客單價(jià)都不會(huì)太高，他是一個(gè)小額支付領(lǐng)域，支付手續(xù)費(fèi)相對(duì)也比較少，那么主要的支付產(chǎn)品就是支付寶、微信支付、銀聯(lián)等這些主流的支付產(chǎn)品。但是對(duì)于2B項(xiàng)目的客單價(jià)相對(duì)比較高，一般都是過(guò)萬(wàn)。他可能涉及到一些企業(yè)結(jié)算時(shí)候商家、平臺(tái)、物流資金分賬需求，所以為了減少手續(xù)費(fèi)，并且簡(jiǎn)化財(cái)務(wù)工作，在選擇支付渠道的時(shí)候，可能會(huì)選擇其他的第三方支付。這些第三方機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)在于：第一費(fèi)率可能比較低，第二可以滿足一些商家進(jìn)制化的需求，比如，分賬可以極大的減少財(cái)務(wù)人員的投入。

以下是目前主流支付渠道的費(fèi)率統(tǒng)計(jì)：

在此，我簡(jiǎn)單匯總了主流支付渠道的費(fèi)率：支付寶的費(fèi)率是千六，除了一些特殊行業(yè)相對(duì)較高一點(diǎn)外，絕大部分的費(fèi)率都是千六。支付寶的結(jié)算周期，用戶付款后，就實(shí)時(shí)到了商戶支付寶企業(yè)賬號(hào)，商戶可以自行選擇轉(zhuǎn)賬或提現(xiàn)。

微信支付分實(shí)物類和虛擬類，實(shí)物類是千六，虛擬類是百二。而微信的結(jié)算周期是：當(dāng)用戶付款后，這筆款項(xiàng)會(huì)到達(dá)商戶待結(jié)算余額中，當(dāng)待結(jié)算余額超過(guò)500元以后，會(huì)以T+1、T+3、T+7自動(dòng)結(jié)算到商家綁定的對(duì)公銀行賬戶。

第三是銀聯(lián)，費(fèi)率一般是千八到百一左右，計(jì)算周期是T+1自動(dòng)清算到商家綁定的對(duì)公銀行賬戶。

后面三種相對(duì)前面三種不是特別有優(yōu)勢(shì)的支付渠道，分別是百度錢包、京東支付、易寶支付，他們的費(fèi)率基本上也是千六、千八之間，結(jié)算周期可能也是T+1。T+1是一個(gè)常見(jiàn)的結(jié)算周期。

最后也可以看一下他們各個(gè)支付渠道的申請(qǐng)周期，是從7~17個(gè)工作日不等。其中，銀聯(lián)的申請(qǐng)周期是最長(zhǎng)的。因?yàn)殂y聯(lián)的渠道申請(qǐng)入網(wǎng)都是要走線下，紙質(zhì)合同以及相應(yīng)企業(yè)資質(zhì)復(fù)印件需要郵寄，而支付寶、微信在線上無(wú)紙化就可以完成全部渠道入網(wǎng)申請(qǐng)，所以銀聯(lián)的申請(qǐng)周期是較長(zhǎng)的。

（2）用戶體驗(yàn)

前面說(shuō)到選擇支付渠道有三塊一個(gè)是成本，成本剛才已經(jīng)跟大家簡(jiǎn)單分享了一下。下面說(shuō)的是第二個(gè)：用戶體驗(yàn)。用戶體驗(yàn)我們簡(jiǎn)單理解一下就是，每個(gè)用戶對(duì)借記卡和貸記卡的偏愛(ài)是不同的，有的人喜歡信用卡，有的人喜歡借記卡，而且對(duì)銀行的選擇也是眾口難調(diào)。所以，為了帶來(lái)較好的用戶體驗(yàn)，往往選擇支付渠道的時(shí)候選擇銀行通道比較多的支付產(chǎn)品。從這點(diǎn)來(lái)說(shuō)，銀聯(lián)、支付寶、微信支付這些渠道擁有比較大的優(yōu)勢(shì)。另外，同一個(gè)渠道不同的產(chǎn)品，他的用戶體驗(yàn)差異也是比較大的。比如支付寶的移動(dòng)支付和支付寶的手機(jī)網(wǎng)頁(yè)支付，簡(jiǎn)單理解就是支付寶的App支付和Wap支付，支付體驗(yàn)前者優(yōu)勢(shì)是非常明顯的。

（3）訂單轉(zhuǎn)換率

第三個(gè)是支付訂單的轉(zhuǎn)換率方面，訂單轉(zhuǎn)化率也就是說(shuō)訂單支付成功率。一般而言，支付渠道的成功率越高的話，那么訂單的轉(zhuǎn)換率會(huì)越高。

綜上，企業(yè)在做支付渠道選擇的時(shí)候需要篩選和權(quán)衡利弊。

2、支付產(chǎn)品

在這里，簡(jiǎn)單列舉了一下支付寶和微信支付當(dāng)前所有收款端支付產(chǎn)品和我們一般付款的產(chǎn)品。不同的支付產(chǎn)品對(duì)應(yīng)著不同的支付場(chǎng)景，企業(yè)選擇支付產(chǎn)品時(shí)需要結(jié)合自身的支付場(chǎng)景進(jìn)行篩選，我們可以簡(jiǎn)單過(guò)一下。

（1）收款產(chǎn)品

支付寶的支付產(chǎn)品我們可以從線上和線下兩個(gè)方面去看：

線上分為PC端和移動(dòng)端，PC端分別是即時(shí)到賬和掃碼支付。我簡(jiǎn)單介紹一下即時(shí)到賬，買家付款后直接到商家的企業(yè)賬戶，這是支付寶PC端的一個(gè)主要支付產(chǎn)品。掃碼是可以涵蓋PC端、移動(dòng)端和線下三個(gè)場(chǎng)景的。線上的另一端——移動(dòng)端，移動(dòng)端的收款產(chǎn)品相對(duì)較多，比如掃碼支付和條碼支付分別是掃碼支付的主掃和被掃模式。另外就是我們現(xiàn)在比較少見(jiàn)少用的聲波支付，再加上移動(dòng)支付（商家在App中集成支付寶SDK），最后一個(gè)是移動(dòng)支付寶的手機(jī)網(wǎng)站支付（用戶在手機(jī)設(shè)備上通過(guò)H5網(wǎng)頁(yè)支付完成付款）。

第二大收款產(chǎn)品是線下移動(dòng)端，分別也是掃碼支付的主掃和被掃模式。這是支付寶收款產(chǎn)品線上和線下的列舉。

同理微信支付，因?yàn)槭菍?duì)標(biāo)關(guān)系，在線上線下產(chǎn)品設(shè)計(jì)上同支付寶有較大的重合性。不同的是在線上PC端，微信少了一個(gè)即時(shí)到賬，因?yàn)閷?duì)自己的定義是移動(dòng)端產(chǎn)品，所以對(duì)線上支持是比較少的。我們現(xiàn)在能在線上進(jìn)行微信支付的就只有掃碼支付。在移動(dòng)端有刷卡、掃碼，這和支付寶的名稱有點(diǎn)不一樣，但他們都是掃碼的主掃和被掃模式。再者就是App支付和公眾號(hào)支付，公眾號(hào)支付就是在微信內(nèi)置瀏覽器里面可以調(diào)取微信支付相應(yīng)控件完成支付。再者就是線下，也是主掃和被掃。

（2）付款產(chǎn)品

第三個(gè)就是我們看一下主流付款產(chǎn)品的簡(jiǎn)介：

付款產(chǎn)品我們按主體和到款時(shí)間分為兩類。從主體上來(lái)說(shuō)分為兩類，一個(gè)是付款到自己的，就是提現(xiàn)，即從我的支付寶余額里面，把余額提現(xiàn)到我的銀行卡里面；第二個(gè)就是代發(fā)，代發(fā)就是提現(xiàn)到別人的銀行卡。到賬時(shí)間分T+0和T+N，這個(gè)可能會(huì)根據(jù)支付渠道各自跟銀行的對(duì)接能力不同，而有所變動(dòng)。

3、接入支付系統(tǒng)

在前面，我們選擇好支付渠道和相應(yīng)支付產(chǎn)品之后，接下就是與支付系統(tǒng)的對(duì)接。一般的流程是渠道申請(qǐng)、接入開(kāi)發(fā)、測(cè)試聯(lián)調(diào)、產(chǎn)品上線、迭代開(kāi)發(fā)。

上面這張圖是我在網(wǎng)上截取的一張B2C網(wǎng)關(guān)支付業(yè)務(wù)流程圖，包括正向支付和逆向退款。其他支付產(chǎn)品的業(yè)務(wù)流程是其實(shí)是比較相似的，所以我這里只是簡(jiǎn)單介紹一下。但我 會(huì)比較詳細(xì)的跟大家講述一下退款，因?yàn)檎蛑Ц妒且粋€(gè)比較常見(jiàn)的流程，可能大家比較清晰了。

退款

昨天看到天天問(wèn)答上收集問(wèn)題時(shí)，有人對(duì)退款這一塊比較有興趣，所以我說(shuō)一下退款。退款這一塊，其實(shí)退款的真正主體是商戶，在用戶向商戶發(fā)起的退款請(qǐng)求之后，商戶會(huì)登入相應(yīng)的支付平臺(tái)，或者是通過(guò)支付公司提供的退款接口向支付平臺(tái)發(fā)起退款，支付系統(tǒng)在接收到這些退款信息之后進(jìn)行校驗(yàn)。比如，退款訂單對(duì)應(yīng)的原有訂單是否支付成功了？退款金額是否小于等于原訂單金額？在校驗(yàn)一下商戶賬戶余額是否充足？如果校驗(yàn)通過(guò)則發(fā)起退款，如果校驗(yàn)不通過(guò)是無(wú)法發(fā)起退款的。發(fā)起退款的時(shí)候，支付系統(tǒng)在商戶可用余額賬戶里扣除金額，并將退款訂單發(fā)送到銀行，銀行完成退款操作，這就是一個(gè)完整的退款業(yè)務(wù)流程。

以上是最基礎(chǔ)的企業(yè)支付接入流程。其實(shí)作為一個(gè)產(chǎn)品經(jīng)理，設(shè)計(jì)支付產(chǎn)品的時(shí)候，更多是要依賴于公司集團(tuán)的發(fā)展階段，對(duì)支付產(chǎn)品的設(shè)計(jì)策略以及方案也是有所不同的。

收款

那么除了收款需求外，企業(yè)是否還有別的支付需求呢？剛才我們講的收款是一個(gè)功能，用于支付，支付一般就是C2B、B2B。我這里解釋一下，后面所有講到的C2B、B2B以及相關(guān)方面是按照資金流向介紹的。C2B、B2B簡(jiǎn)單介紹一下就是說(shuō)資金從C端流向了B端，或者是從B端流向了另外一個(gè)B端。

支付就是C2B、B2B的一個(gè)資金流向，對(duì)應(yīng)到的就是企業(yè)用戶付款或者是個(gè)人用戶付款，這是收款這塊的功能。

付款

收款完以后，后面還有付款。付款比如說(shuō)有B2C微信企業(yè)紅包，還有銀聯(lián)的代付，它是B2C或者B2B的一個(gè)企業(yè)付款。B2C比如舉一個(gè)場(chǎng)景就是直播平臺(tái)的主播提現(xiàn)；B2B的企業(yè)付款，比如是企業(yè)間進(jìn)行交易往來(lái)。除此之外還有一些與支付強(qiáng)關(guān)聯(lián)的功能，比如說(shuō)身份證，在前不久6月28日國(guó)家網(wǎng)信辦發(fā)布了移動(dòng)應(yīng)用者開(kāi)發(fā)者管理規(guī)定，要求8月1日起所有App都要施行實(shí)名認(rèn)證。除了實(shí)名認(rèn)證之外，還有一些比如海淘企業(yè)需要報(bào)關(guān)、物流查詢的服務(wù)這些都是一個(gè)個(gè)比較獨(dú)立的功能點(diǎn)。

但是，大家知道功能性產(chǎn)品只是一個(gè)工具，工具的粘性是比較低的。即使是當(dāng)前支付工具中最厲害的支付寶，其使用頻率也不是很高。

那么如何設(shè)計(jì)支付產(chǎn)品加深用戶的聯(lián)系呢？支付其實(shí)是依托于具體支付場(chǎng)景的，所以搭建合適的支付場(chǎng)景，在場(chǎng)景中吸引和沉淀用戶，是支付產(chǎn)品設(shè)計(jì)的必經(jīng)之路

支付場(chǎng)景

場(chǎng)景就是一個(gè)一個(gè)功能點(diǎn)的有機(jī)結(jié)合。剛才我們看到C2B、B2B、B2C，我們總結(jié)下來(lái)就是有C2B2C、C2B2B兩種場(chǎng)景，比如說(shuō)C2B2C有打賞、直播、紅包，這些都可以增強(qiáng)用戶的粘度、互動(dòng)、存在感。而C2B2B就是比較傳統(tǒng)的模式，比如說(shuō)二級(jí)商城。接下來(lái)我會(huì)對(duì)各種場(chǎng)景化做詳細(xì)分析和介紹。

（1）打賞

打賞最常見(jiàn)的前端場(chǎng)景就是，用戶向服務(wù)或內(nèi)容提供方付費(fèi)。場(chǎng)景比如大家覺(jué)得這個(gè)人他的文章寫得不錯(cuò)要進(jìn)行打賞，這個(gè)內(nèi)容提供方可以是企業(yè)或者個(gè)人。那么我們對(duì)這個(gè)場(chǎng)景進(jìn)行業(yè)務(wù)拆分的話就是三塊：第一塊是平臺(tái)向個(gè)人用戶收款；第二塊是平臺(tái)向內(nèi)容提供方付款；第三塊是需要一個(gè)余額管理功能。進(jìn)行拆分的話，資金流向首先是C2B然后B2C，也就是首先個(gè)人用戶到平臺(tái)賬戶，再?gòu)钠脚_(tái)轉(zhuǎn)至服務(wù)提供商，這是我們對(duì)打賞的一個(gè)分析。

（2）直播

直播是去年末到今年比較火的。因?yàn)槲覀兪且粋€(gè)聚合支付品牌，所以互聯(lián)網(wǎng)的很多一些新興的支付模式，支付需求都是我們提供服務(wù)，我們的聚合支付服務(wù)有比較多直播客戶。去年的時(shí)候，我們發(fā)現(xiàn)平臺(tái)一兩點(diǎn)鐘的交易頻度是比較低的。但是今年開(kāi)始，四點(diǎn)鐘以前他的熱度是下不去的，三四點(diǎn)之前也是直播用戶上線的主要時(shí)刻。那么他的前端場(chǎng)景是用戶向服務(wù)或內(nèi)容提供方付費(fèi)。他的業(yè)務(wù)拆分也是收款、付款、余額管理，但是他會(huì)多一個(gè)在上圖中看到的身份認(rèn)證。這個(gè)身份認(rèn)證，大家都懂的，由于最近直播場(chǎng)景出現(xiàn)了一些小小的問(wèn)題，在監(jiān)管層面上做了一些相應(yīng)的控制，對(duì)主播都進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證。我們將收款、付款、余額管理、身份認(rèn)證這四個(gè)功能點(diǎn)有機(jī)結(jié)合就組成了直播的場(chǎng)景。一般直播平臺(tái)的資金流向也是C2B2C。

（3）紅包

紅包比較簡(jiǎn)單，紅包的場(chǎng)景一般來(lái)說(shuō)我要發(fā)紅包、我要收紅包，收完紅包后可能還會(huì)存在提現(xiàn)的需求。這個(gè)主要就是收款、付款，當(dāng)然還需要一個(gè)賬戶體系。在紅包內(nèi)資金變化他并不是真正的銀行賬戶或者支付賬戶的資金變化，僅僅是平臺(tái)下個(gè)人虛擬賬戶的金額變化，所以必須要為平臺(tái)配套一個(gè)相應(yīng)的賬戶體系。資金流向可能是C2B2C，也可能是B2C也就是企業(yè)直接向用戶發(fā)紅包，這也是去年末到今年上半年比較熱的一個(gè)場(chǎng)景。

（4）二級(jí)商城

二級(jí)商城的前端場(chǎng)景主要是，多個(gè)商戶通過(guò)平臺(tái)進(jìn)行統(tǒng)一銷售，需要一個(gè)二級(jí)商戶體系，再加上收款、付款，以及可能像京東這樣的商城也會(huì)存在一個(gè)資金歸集的需求，在資金歸集之后可能還存在對(duì)他下面的二級(jí)商戶進(jìn)行結(jié)算。二級(jí)商戶資金流向主要是C2B2B。

剛才總共講了4個(gè)支付場(chǎng)景。綜上所述，在設(shè)計(jì)支付產(chǎn)品時(shí)，不應(yīng)該單純的只提供功能，而是要把功能組合成有效的場(chǎng)景，這個(gè)對(duì)用戶的粘性提升和付費(fèi)意愿也是一個(gè)比較大的改善。

企業(yè)支付需不需要SaaS?

接下來(lái)跟大家分享一個(gè)老生常談的事情，我們企業(yè)在接入服務(wù)的時(shí)候到底是自己做呢，還是選擇想SaaS這樣的服務(wù)產(chǎn)品。很多剛剛開(kāi)始創(chuàng)業(yè)或者早期團(tuán)隊(duì)，他們以為支付系統(tǒng)只需要對(duì)接相應(yīng)的渠道，比如微信、支付寶、銀聯(lián)等等這些渠道一個(gè)一個(gè)接入就好了，只要有時(shí)間和人力就可以實(shí)現(xiàn)。如果由于快速接入的需求，可能會(huì)使用SaaS服務(wù)商提供的產(chǎn)品。但是，在業(yè)務(wù)發(fā)展到一定階段的時(shí)候，他可能會(huì)自己切回去，實(shí)際情況真的是這樣嗎？

其實(shí)我們并不是這么看的，真實(shí)的支付系統(tǒng)是什么樣的呢？支付接入緊緊是功能模塊之一，當(dāng)業(yè)務(wù)形成一定規(guī)模的時(shí)候，支付可能成為核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的一塊。成功率、體驗(yàn)、費(fèi)率、安全性等等都會(huì)成為其業(yè)務(wù)核心之一的能力。同時(shí)，基于像運(yùn)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)等加入的考量一般也會(huì)接入比較多的支付平臺(tái)，一方面能為用戶提供多種選擇，另一方面能在多個(gè)渠道之間做路由交換。那么我們可以看到，在做支付系統(tǒng)架構(gòu)整體規(guī)劃上面，這個(gè)支付系統(tǒng)可能包括基礎(chǔ)的支付系統(tǒng)、賬戶系統(tǒng)以及賬務(wù)系統(tǒng)，多個(gè)渠道之間的路由系統(tǒng)以及清算系統(tǒng)，還有相應(yīng)的風(fēng)控和反欺詐系統(tǒng)，以及相應(yīng)的運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)。所以，這才是完整的支付平臺(tái)的相關(guān)功能，支付不僅僅是渠道對(duì)接的簡(jiǎn)單功能實(shí)現(xiàn)。如果從這個(gè)層面來(lái)看的話，自己做支付系統(tǒng)是耗時(shí)耗力的，人力和成本的投入就不是一個(gè)小小可計(jì)量的單位了。

這里跟大家做一個(gè)小小的比較，僅從最簡(jiǎn)單的支付接入上來(lái)對(duì)比，支付SaaS能帶來(lái)怎么樣的便利呢？我們看一下上面和下面的區(qū)別。

一家中小企業(yè)在對(duì)接支付服務(wù)的時(shí)候，如果他需要和支付渠道一一對(duì)接，他工作量可能存在一個(gè)累加的關(guān)系。但他如果使用SaaS公司提供的支付服務(wù)，那只需要一點(diǎn)式的和SaaS公司接入服務(wù)就可以對(duì)接到所有的支付渠道。所以簡(jiǎn)單理解一下，SaaS服務(wù)能帶來(lái)怎樣的便利服務(wù)呢？第一個(gè)，一點(diǎn)接入所有主流的支付渠道。第二個(gè)，一站式提供相關(guān)的支付服務(wù)。

常見(jiàn)問(wèn)題

最后跟大家分享一下常見(jiàn)的問(wèn)題以及應(yīng)對(duì)辦法：

大額分單

首先大家看一下，這是我在一個(gè)App中截的圖，可以看一下畫(huà)紅線的部分，當(dāng)訂單金額達(dá)到比較大的程度的時(shí)候，他這里提示可以在“收銀臺(tái)”選擇多次支付，在訂單頁(yè)面多次分單支付。簡(jiǎn)單理解一下，在一些特殊的支付場(chǎng)景，像海淘他們有一些關(guān)系的政策，可能要進(jìn)行一些拆單、分單，因?yàn)樵谝欢ń痤~以內(nèi)的支付是不需要納稅的，但是在一定金額以上是需要繳稅的。為了合理避稅，會(huì)有一個(gè)拆單需求。第二個(gè)是互金行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)理財(cái)一般來(lái)說(shuō)他們的訂單金額是比較高的，但是由于用戶銀行卡快捷支付限額，常常導(dǎo)致支付失敗，你想訂單轉(zhuǎn)化和用戶體驗(yàn)。所以一般要先做好分單的規(guī)劃和有效引導(dǎo)用戶進(jìn)行付費(fèi)。

支付路由

第二個(gè)是我在某平臺(tái)上購(gòu)票時(shí)發(fā)現(xiàn)的一個(gè)痛點(diǎn)。

在支付的時(shí)候發(fā)現(xiàn)它接入的渠道是非常豐富的，數(shù)了一下差不多有18個(gè)渠道。但是在一個(gè)支付頁(yè)面上進(jìn)行顯示，用戶在選擇的時(shí)候，只看到前面兩三個(gè)支付選項(xiàng)，就不會(huì)往下滑了。這里是需要一個(gè)支付路由系統(tǒng)的，用于支付渠道選擇和優(yōu)化。簡(jiǎn)單點(diǎn)說(shuō)，一個(gè)從費(fèi)率上設(shè)定支付路由規(guī)則，第二個(gè)對(duì)用戶的交易歷史做一個(gè)記錄，然后根據(jù)用戶的支付習(xí)慣推薦一個(gè)相應(yīng)支付渠道，其實(shí)在最后支付頁(yè)面的時(shí)候，一般4~5個(gè)支付選項(xiàng)是能夠忍受的極限。這里就少了一個(gè)支付路由的設(shè)計(jì)。

支付服務(wù)穩(wěn)定性

第三個(gè)是我們?cè)诮尤胫Ц斗?wù)的時(shí)候，常常要考慮服務(wù)的穩(wěn)定和可持續(xù)性，尤其是支付業(yè)務(wù)的可貴性，不要因?yàn)橥度胄《ビ|碰灰色地帶。

這里大家可以看到兩個(gè)截圖，分別是某一家支付服務(wù)商被微信支付停了所有的支付接口。第二個(gè)大家可以看到這個(gè)二維碼上方，支付寶被一張白色的紙給覆蓋了，也就是支付寶把這個(gè)支付服務(wù)商的渠道也給斷了。

在這里跟大家分享一下就是說(shuō)，現(xiàn)在第一批支付牌照續(xù)牌還沒(méi)完成的情況下，以及央行監(jiān)管層對(duì)違規(guī)進(jìn)行結(jié)算服務(wù)，像二清的這種模式，嚴(yán)厲打擊的監(jiān)管背景。大家在接入相應(yīng)支付服務(wù)，選取相應(yīng)的支付服務(wù)商時(shí)，一定要看一下他們的模式，要保證你的支付服務(wù)是穩(wěn)定和可持續(xù)性的。

其實(shí)關(guān)于支付能夠講的有很多，今天只能和大家分享其中的冰山一角，因?yàn)闀r(shí)間的關(guān)系也只能淺嘗輒止，后面如果大家有興趣，我們可以在線上和線下細(xì)聊，屆時(shí)也請(qǐng)大家多多指教。

以下是小伙伴現(xiàn)場(chǎng)提的一些問(wèn)題：

Q：馬上要實(shí)行的所有支付渠道改成相同費(fèi)率會(huì)對(duì)一些行業(yè)造成影響嗎？

A：我理解一下所有渠道改成相同費(fèi)率，描述可能不是很準(zhǔn)確。其實(shí)費(fèi)改主要是線下收單，線下收單就是我們常規(guī)意義上說(shuō)的pos收單。以前pos收單領(lǐng)域可能會(huì)根據(jù)不同行業(yè)有相應(yīng)的區(qū)分，餐飲業(yè)商家、百貨商店、超市、三農(nóng)業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)率分別為1.25%、0.78%、0.38%和0.25%。分為四檔費(fèi)率，在今年9月6號(hào)后這些行業(yè)的費(fèi)率會(huì)統(tǒng)一化。這個(gè)費(fèi)改政策除了對(duì)發(fā)卡行、轉(zhuǎn)接機(jī)構(gòu)像銀聯(lián)這邊做了相應(yīng)的限制，規(guī)定費(fèi)率上限之外，收單機(jī)構(gòu)和商戶間費(fèi)率的談判是市場(chǎng)化的，沒(méi)有做嚴(yán)格的限制。單叢費(fèi)率影響上來(lái)說(shuō)，可能影響不會(huì)特別大。

Q：P2P行業(yè)支付該如何取舍才好，是接入銀行還是第三方支付？

A：現(xiàn)在銀行he 第三方支付機(jī)構(gòu)對(duì)P2P的審核 比較嚴(yán)格，特別是比較大型的第三方支付公司。微信、支付寶明確對(duì)相關(guān)經(jīng)融類行業(yè)服務(wù)完全關(guān)閉申請(qǐng)通道。在這里可能沒(méi)有太多相應(yīng)的選擇，部分第三方支付機(jī)構(gòu)對(duì)P2P相對(duì)放寬限制，所以這里就是有什么接什么，暫時(shí)不存在選擇的余地。

Q：好多支付公司沒(méi)有支付牌照也可以支付是否違規(guī)？

A：支付服務(wù)的合規(guī)性，第一個(gè)主要看在支付服務(wù)的時(shí)候是否實(shí)名入網(wǎng)，第二個(gè)作為平臺(tái)的話最好不要碰到資金的結(jié)算（二清），嚴(yán)守底線基本是不會(huì)違規(guī)的。如果這兩條線都踏過(guò)是有違規(guī)的風(fēng)險(xiǎn)。

Q：微信支付服務(wù)商在擴(kuò)張支付渠道中有低費(fèi)率的優(yōu)勢(shì)，這種情況Ping++ 如何應(yīng)對(duì)？

A：微信支付服務(wù)商可能有返點(diǎn)，目前有些微信服務(wù)商過(guò)得很滋潤(rùn)。但是，Ping++ 的定位是獨(dú)立客觀的第四方，關(guān)于費(fèi)率這一塊，我們是不去碰觸的。商戶和支付渠道方進(jìn)行協(xié)商和談判，如果商戶有較大的議價(jià)能力，可以拿到比較低的費(fèi)率優(yōu)勢(shì)。Ping++ 目前不會(huì)主動(dòng)碰觸費(fèi)率談判。那么關(guān)于對(duì)比的話，現(xiàn)在有一個(gè)比較好的政策環(huán)境是監(jiān)管層對(duì)于二清的服務(wù)模式打壓非常嚴(yán)厲，而且大家也看到，最近微信支付把3000多家服務(wù)商模式的微商給一刀切了，所以說(shuō)商戶的支付需求，其實(shí)更應(yīng)該跟Ping++ 這樣的陽(yáng)光支付服務(wù)商進(jìn)行結(jié)合。支付是一件細(xì)水長(zhǎng)流的事情，不要為了一些短期利益，而去冒著踩線的風(fēng)險(xiǎn)。追求安全和穩(wěn)定應(yīng)該是所有的前提條件。

Q：支付寶、微信支付后退款是推到綁定的銀行卡么？

A：一般來(lái)講退款是原路退回。當(dāng)原路退回?zé)o法退回的時(shí)候，才回退回到用戶指定的某張銀行卡賬戶，或者支付寶余額、微信零錢都有可能。

Q：第三方支付牌照和第三方支付公司界定是什么？

A：這個(gè)……這個(gè)問(wèn)題比較奇怪，一般來(lái)講具有第三方支付牌照我們才將他稱作第三方支付公司，在他們之間是一個(gè)資質(zhì)的問(wèn)題?；蛘哒f(shuō)第三方支付公司具有相應(yīng)的某一張或多張支付牌照。

Q：大的支付證明處理，比如買個(gè)理財(cái)是50W，跳到收銀臺(tái)的時(shí)候銀行卡上線只有20W，證明處理？

A：這個(gè)就是剛才說(shuō)過(guò)的要進(jìn)行分單處理。商戶要很好的引導(dǎo)用戶完成支付。

Q：微信、支付寶的資金分賬有什么接口？

A：在3月份參加了微信在上海舉辦的開(kāi)發(fā)者大會(huì)。開(kāi)發(fā)團(tuán)隊(duì)介紹在后期會(huì)上一個(gè)分賬功能，但是他的分賬功能比較弱。我理解一下這個(gè)分賬功能，企業(yè)把相應(yīng)的資金分到不同的B端或者C端。這一塊微信和支付寶也有相應(yīng)的接口，但這個(gè)接口只在微信、支付寶進(jìn)行內(nèi)部賬戶資金流轉(zhuǎn)。比如支付寶有一個(gè)批量轉(zhuǎn)賬到支付寶賬號(hào)的接口，可以從支付寶企業(yè)賬號(hào)流出到另一個(gè)支付寶企業(yè)賬號(hào)或者個(gè)人賬號(hào)。微信有一個(gè)微信企業(yè)付款或者微信企業(yè)紅包接口，可以從微信企業(yè)賬戶將資金轉(zhuǎn)移到個(gè)人零錢賬戶里面。

Q：有沒(méi)有相關(guān)的書(shū)籍推薦？

A：我個(gè)人比較喜歡，網(wǎng)名風(fēng)吹江南的一些自媒體文章。一些相應(yīng)的書(shū)籍比如《支付戰(zhàn)爭(zhēng)》、《支付革命》、《風(fēng)吹江南之互聯(lián)網(wǎng)金融》。如果大家對(duì)支付這一塊比較有興趣的話，也可以看一下比較基礎(chǔ)的比如《電子支付與結(jié)算》等等之類的書(shū)籍，也是一個(gè)比較好的入門途徑。

Q：如果產(chǎn)品也有虛擬貨幣體系，需要加入第三方支付的微信，同時(shí)存在兩套支付系統(tǒng)，該如何處理？

A：這個(gè)問(wèn)題我沒(méi)太理解，這個(gè)問(wèn)題我們場(chǎng)景化說(shuō)一下，比如說(shuō)我們的客戶映客，他是有虛擬貨幣體系的，比如你用支付寶或微信充值的時(shí)候，購(gòu)買的是一個(gè)虛擬貨幣，叫做映客鉆石，這是映客的虛擬貨幣體系。但是和第三方支付微信、支付寶是不沖突的，不存在兩個(gè)支付系統(tǒng)，他們之間也不存在耦合或關(guān)聯(lián)。

Q：在你看來(lái)快捷支付產(chǎn)品和傳統(tǒng)網(wǎng)銀產(chǎn)品本質(zhì)上有什么不同？

A：這個(gè)問(wèn)題好像之前也遇到過(guò)，說(shuō)下個(gè)人理解，傳統(tǒng)網(wǎng)銀產(chǎn)品和快捷支付產(chǎn)品，我們理解的快捷支付產(chǎn)品一般是第三方快捷支付產(chǎn)品。當(dāng)然現(xiàn)在銀行也推出了一些類似快捷產(chǎn)品，像招行一網(wǎng)通產(chǎn)品。但是我狹隘理解一下，這個(gè)快捷支付產(chǎn)品理解成像支付寶、微信的快捷支付，傳統(tǒng)網(wǎng)銀產(chǎn)品本質(zhì)上的不同，我覺(jué)得是兩塊，一個(gè)是鑒權(quán)的主體，二個(gè)是風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的主體。這兩塊的不同，像傳統(tǒng)網(wǎng)銀的產(chǎn)品他的鑒權(quán)和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)都在銀行這邊?？旖葜Ц哆@一塊鑒權(quán)除第一次簽約是在銀行的這一端，后面的每一次鑒權(quán)都是在第三方機(jī)構(gòu)，相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁，也轉(zhuǎn)到第三方機(jī)構(gòu)這邊。這是我認(rèn)為他們本質(zhì)的不同。

Q：使用支付寶無(wú)密支付接口怎么避免安全風(fēng)險(xiǎn)？

A：我理解一下無(wú)密支付是不是小額免密，安全與便捷一直是矛盾與沖突的，在不同的支付場(chǎng)景下面，對(duì)安全與便捷的平衡是不一樣的。一般來(lái)講對(duì)于小額支付場(chǎng)景，如生活服務(wù)類支付場(chǎng)景，做小額免密，犧牲一定的安全提升相應(yīng)的便捷這個(gè)也是可以理解。我個(gè)人不太喜歡，還是希望有確認(rèn)消費(fèi)意愿的步驟，所以把所有的小額免密授權(quán)關(guān)閉了。

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整理：龍汶，人人都是產(chǎn)品經(jīng)理社群團(tuán)隊(duì)筆記小組成員。從小事做起，運(yùn)氣也是一種實(shí)力。

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