在分銷業(yè)務(wù)中，分賬這個(gè)部分的設(shè)計(jì)是必然要提及的模塊，這篇文章里，作者就針對(duì)分賬邏輯、分賬產(chǎn)品功能等內(nèi)容做了解讀與分析，一起來看一下。

一、分賬邏輯

分賬指的業(yè)務(wù)發(fā)生主體與業(yè)務(wù)關(guān)系方之間進(jìn)行相關(guān)利益和支出的分配過程。在分銷業(yè)務(wù)中，主營商戶收到用戶購買分銷商品所支付的款項(xiàng)后，可以通過分賬邏輯，與分銷商進(jìn)行傭金結(jié)算。

下圖展示了分賬的基本邏輯。

在設(shè)計(jì)分賬產(chǎn)品功能時(shí)，通常要考慮4個(gè)部分：基礎(chǔ)部分、分賬部分、退款部分和結(jié)算部分。

二、分賬功能

1. 基礎(chǔ)部分

了解分賬邏輯之前，首先需要了解分賬業(yè)務(wù)所涉及的一些基礎(chǔ)名詞：

• 分賬方：指發(fā)起分賬的主體，一般指商戶。
• 分賬接收方：指接收分賬資金的一方，一般指分銷商。
• 資金存管戶：指交易完成后，消費(fèi)者支付的資金會(huì)先凍結(jié)在商戶在第三方支付機(jī)構(gòu)開設(shè)的資金賬戶中，再由資金賬戶按照既定比例分賬給各個(gè)分賬接收方。這個(gè)資金賬戶起到了存管的作用，故稱作資金存管戶。其作用是讓資金受到監(jiān)管，形成透明的資金流和信息流，并更好地適應(yīng)現(xiàn)實(shí)業(yè)務(wù)中的履約場(chǎng)景。
• 資金擔(dān)保賬戶：平臺(tái)不會(huì)直接從資金存管戶結(jié)算到分賬接收方的實(shí)體賬戶，而從資金存管戶分賬到分賬接收方的資金擔(dān)保賬戶，直到擔(dān)保完成后，資金才會(huì)從資金擔(dān)保賬戶結(jié)算到分賬接收方的實(shí)體賬戶。資金擔(dān)保賬戶的作用是確保資金在分賬后的安全和透明，并更好地處理違約和退款等場(chǎng)景。
• 分賬比例：指的是分賬方給分賬接收方的分配比例，例如，如果有一筆100元的訂單，分賬比例為30%，那么分賬接收方最終可以分到30元。

2. 分賬部分

常見的分賬方式如下。

• 實(shí)時(shí)分賬：在用戶完成訂單支付后，分賬方立刻發(fā)起分賬請(qǐng)求，支付機(jī)構(gòu)接收到分賬指令后，直接進(jìn)行資金分賬的行為。實(shí)時(shí)分賬一般適用于分賬方和分賬比例都明確的業(yè)務(wù)場(chǎng)景。
• 延遲分賬：對(duì)于某些業(yè)務(wù)場(chǎng)景，在支付完成時(shí)，當(dāng)前業(yè)務(wù)情況下，無法明確資金分賬對(duì)象及分賬金額，只有等待一段時(shí)間后才能明確該訂單的分賬指令。
• 多次分賬：一筆訂單的支付資金會(huì)被分賬多次。在一些行業(yè)（如酒店行業(yè)）中，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)跨酒店的聯(lián)合促銷經(jīng)營，因此會(huì)有多次核銷，多次分賬。還有一些業(yè)務(wù)場(chǎng)景，用戶支付完成后，當(dāng)前的業(yè)務(wù)情況下無法明確資金分賬對(duì)象及分賬金額，只能在支付成功之后的不同時(shí)間段每次明確部分對(duì)象或部分資金，這樣的場(chǎng)景中都需要進(jìn)行多次分賬

3. 退款部分

分賬退款主要分為以下三種類型。

• 分賬前退款：訂單分賬之前發(fā)生退款，退款資金直接從資金托管戶的分賬凍結(jié)資金中出款，未退款的待分賬資金可以繼續(xù)按比例分賬。
• 分賬后提現(xiàn)前退款：訂單分賬之后發(fā)生退款，退款資金從各個(gè)已分賬的賬戶中出款。為盡量避免分賬之后發(fā)生退款，從而增加對(duì)賬的煩瑣性，一般在交易過了退款高峰期后再進(jìn)行分賬。
• 提現(xiàn)后退款：訂單分賬之后發(fā)生退款，退款資金要從分賬方的基本賬戶出款。關(guān)于為什么采取這種策略扣款，詳情分析請(qǐng)見另另一篇文章《分賬退款邏輯詳述》。

4. 結(jié)算部分

結(jié)算指分賬資金到達(dá)分賬接收方賬戶，也就是一個(gè)提現(xiàn)的過程，一般分為以下3種方式。

• 手工結(jié)算：由分賬方代替分賬接收方，在商戶平臺(tái)人工發(fā)起結(jié)算到分賬接收方資金賬戶的結(jié)算方式。
• 自動(dòng)結(jié)算：由分賬方代替分賬接收方，在商戶平臺(tái)自動(dòng)根據(jù)一定的周期發(fā)起結(jié)算到分賬接收方資金賬戶的結(jié)算方式。這個(gè)周期一般為D+0（實(shí)時(shí)結(jié)算）、D+1（自然日延期一日結(jié)算），T+1（工作日延期一日結(jié)算），T+N（工作日延期N日結(jié)算）等。
• 主動(dòng)結(jié)算：分賬接收方主動(dòng)發(fā)起提現(xiàn)申請(qǐng)，分賬方審核通過，分賬資金自動(dòng)結(jié)算到分賬接收方資金賬戶的方式。

以上就是分賬邏輯的詳細(xì)介紹。在實(shí)際的產(chǎn)品設(shè)計(jì)過程中，分賬服務(wù)屬于支付服務(wù)的一種，通常借助產(chǎn)品接入第三方或第四方支付機(jī)構(gòu)的分賬能力滿足分賬業(yè)務(wù)的需求。

例如，微信支付、支付寶等都具備分賬能力，產(chǎn)品經(jīng)理需要做的是，在了解分賬的基本邏輯后，對(duì)比各種市面上的第三方或第四方支付機(jī)構(gòu)的分賬能力的優(yōu)劣勢(shì)，例如，微信有分賬比例不能超過30%的缺點(diǎn)，支付寶有不能進(jìn)行收款碼分賬的缺點(diǎn)等，然后選擇最優(yōu)的第三方或第四方支付機(jī)構(gòu)。