在小微業(yè)務(wù)中，如何衡量客戶的真實(shí)收入，一直是一個(gè)相對(duì)難解決的問題，這篇文章里，作者便梳理了金融機(jī)構(gòu)開展小微金融業(yè)務(wù)中，衡量客戶真實(shí)收入的幾種常用方式，一起來看看吧，或許會(huì)對(duì)你有所幫助。

長期以來，如何衡量客戶真實(shí)收入一直是小微業(yè)務(wù)中難以解決的問題，小微客戶既不像公司類客戶有規(guī)范的且經(jīng)過審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表供金融機(jī)構(gòu)評(píng)估公司的收入盈利情況，也不像個(gè)人消費(fèi)金融業(yè)務(wù)中可以通過收入證明、社保數(shù)據(jù)、公積金數(shù)據(jù)判斷客戶真實(shí)的收入情況。而小微客戶的收入則存在收入來源多、不穩(wěn)定、難以統(tǒng)計(jì)的問題，今天梳理一下金融機(jī)構(gòu)開展小微金融業(yè)務(wù)中衡量客戶真實(shí)收入的幾種常用方式：

第一種：收入流水?dāng)?shù)據(jù)

在2010年以前，多家城商行通過IPC模式開展小微金融業(yè)務(wù)的過程中，客戶的銀行流水是衡量客戶收入的重要方式。

在當(dāng)時(shí)小微商戶線下經(jīng)營的模式中，由于當(dāng)時(shí)移動(dòng)支付還不像如今普遍，客戶經(jīng)常會(huì)在當(dāng)天結(jié)束經(jīng)營時(shí)，將現(xiàn)金收入統(tǒng)一存入附近銀行網(wǎng)點(diǎn)，而且當(dāng)時(shí)跨行轉(zhuǎn)賬通常需要支付手續(xù)費(fèi)，為了降低成本，小微商戶通常會(huì)固定在一家銀行開立賬戶作為自己經(jīng)營的結(jié)算賬戶。

金融機(jī)構(gòu)開展小微金融業(yè)務(wù)的過程中，要求客戶提供最近6個(gè)月或者12個(gè)月的銀行賬戶流水，剔除其他類型收入后，結(jié)合IPC模式中客戶經(jīng)理在現(xiàn)場對(duì)于客戶如水電氣表、現(xiàn)金表分析、出入庫單或報(bào)關(guān)單的三表交叉驗(yàn)證，評(píng)估出客戶經(jīng)營收入的真實(shí)情況。

但隨著跨行轉(zhuǎn)賬的手續(xù)費(fèi)陸續(xù)減免以及移動(dòng)支付的普及，小微商戶的收入中POS機(jī)刷卡收入占比越來越高，隨著不同銀行對(duì)于POS機(jī)的推廣，金融機(jī)構(gòu)難以通過一家銀行的流水對(duì)客戶收入情況進(jìn)行評(píng)估。因此，此時(shí)金融機(jī)構(gòu)通過與銀聯(lián)進(jìn)行合作，獲取客戶的POS機(jī)流水?dāng)?shù)據(jù)，像小微客戶推出“流水貸”產(chǎn)品。

無論是銀行流水還是POS機(jī)流水，都存在流水?dāng)?shù)據(jù)虛增甚至造假的欺詐風(fēng)險(xiǎn)，甚至在市場中滋生出個(gè)別不法機(jī)構(gòu)利用替客戶制造假流水獲取利益，也因此流水貸產(chǎn)品最近幾年逐步退出了市場。

隨著支付寶與微信支付在小微商戶經(jīng)營過程中的廣泛使用，區(qū)別于銀聯(lián)數(shù)據(jù)，支付寶與微信支付擁有強(qiáng)大的后臺(tái)根據(jù)不同的支付場景推出適用于金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)產(chǎn)品，未來面向小微商戶基于移動(dòng)支付的新的流水貸產(chǎn)品也將越來越普及。

第二種：發(fā)票數(shù)據(jù)

隨著金稅四期的全面推廣，各行各業(yè)的發(fā)票數(shù)據(jù)全面推廣電子化，金融機(jī)構(gòu)通過發(fā)票數(shù)據(jù)可充分掌握企業(yè)經(jīng)營各方面的真實(shí)情況。

金融機(jī)構(gòu)通過與稅控服務(wù)商對(duì)接、與各地稅務(wù)局直接對(duì)接或者在獲得客戶授權(quán)的情況下模擬客戶行為登錄稅務(wù)局系統(tǒng)的三種方式獲得客戶的發(fā)票數(shù)據(jù)，通過對(duì)發(fā)票數(shù)據(jù)的加工處理獲得客戶周期性上下游收入支出情況，由于銀行獲取客戶發(fā)票數(shù)據(jù)的方式通常通過第三方機(jī)構(gòu)或直接從稅務(wù)局獲取，不需要客戶主動(dòng)提交材料，可最大程度的避免客戶提供假發(fā)票的欺詐風(fēng)險(xiǎn)。向小微客群推出“發(fā)票貸”產(chǎn)品。

例如某金融科技公司與某銀行合作開展的“稅票貸”產(chǎn)品中，在獲得客戶的授權(quán)后，金融科技公司通過RPA的方式從當(dāng)?shù)囟悇?wù)局系統(tǒng)重獲得客戶的發(fā)票數(shù)據(jù)，產(chǎn)品要求客戶最近連續(xù)開票月份超過9個(gè)月，最近3個(gè)月開票額≥50W，最近12個(gè)月開票額≥200W，最近24個(gè)月開票額≥400W。符合條件的客戶由金融科技公司推薦至銀行，銀行再結(jié)合客戶的征信數(shù)據(jù)、三方數(shù)據(jù)為客戶提供不超過300萬的授信。

但符合發(fā)票貸要求的客戶的必要條件是在稅務(wù)系統(tǒng)中能過查詢到客戶的發(fā)票開立行為，也就是該產(chǎn)品無法覆蓋基數(shù)更大的個(gè)體工商戶、免稅客戶以及金稅四期工程尚未覆蓋的經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的客群，具有一定的客群局限性。

第三種：訂單數(shù)據(jù)

通過真實(shí)掌握小微客戶的訂單情況也可以評(píng)估客戶的真實(shí)收入情況，在某小貸公司開展的電動(dòng)車訂單貸產(chǎn)品中，與電動(dòng)車品牌核心企業(yè)合作，由核心企業(yè)提供訂單數(shù)據(jù)，面相電動(dòng)車各級(jí)經(jīng)銷商和下游商戶提供授信。這類小微客戶已經(jīng)與核心企業(yè)存在穩(wěn)定的合作關(guān)系，通常經(jīng)營相對(duì)穩(wěn)定；同時(shí)由核心企業(yè)提供訂單也杜絕了客戶訂單造假的風(fēng)險(xiǎn)；加上貸款放款時(shí)通常金融機(jī)構(gòu)直接放款至核心企業(yè)，也確保了客戶用款場景的真實(shí)性。

但訂單數(shù)據(jù)要與交易場景進(jìn)行深度結(jié)合，各類場景的訂單隨著產(chǎn)業(yè)規(guī)模、交易周期等因素的變化難以提供標(biāo)準(zhǔn)化的訂單貸產(chǎn)品，金融機(jī)構(gòu)無法通過標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品面向開放市場提供，而是需要深耕產(chǎn)業(yè)，拓展產(chǎn)業(yè)內(nèi)核心企業(yè)并掌握產(chǎn)業(yè)內(nèi)結(jié)算規(guī)律，需要包括獲客成本、差異化研發(fā)成本、針對(duì)性解決方案成本等高昂的前期投入。目前通常是金融機(jī)構(gòu)直接與產(chǎn)業(yè)內(nèi)服務(wù)商進(jìn)行對(duì)接合作，在產(chǎn)業(yè)內(nèi)開展訂單數(shù)據(jù)融資服務(wù)。

第四種：其他類型數(shù)據(jù)

除了上述數(shù)據(jù)外，還有以下數(shù)據(jù)可以衡量客戶的收入情況，但由于下述數(shù)據(jù)不是小微客戶專屬數(shù)據(jù)，在衡量小微客戶收入過程中具有一定的局限性，因而無法廣泛使用。

一是征信數(shù)據(jù)。某股份制銀行推廣的“新一貸”產(chǎn)品中，評(píng)估客戶收入的方式是利用客戶按揭房貸或者按揭車貸反算客戶的收入，該產(chǎn)品的理論依據(jù)是根據(jù)不同地區(qū)政府發(fā)布的居民收入數(shù)據(jù)與人民銀行發(fā)布的按揭房貸數(shù)據(jù)中，計(jì)算不同地區(qū)居民按揭房貸還款占收入的占比，而征信數(shù)據(jù)中的房供數(shù)據(jù)往往不存在造假風(fēng)險(xiǎn)，因此根據(jù)征信數(shù)據(jù)衡量客戶的收入也是一種主要方式。

二是長期保單數(shù)據(jù)。長期壽險(xiǎn)或重疾險(xiǎn)繳存習(xí)慣與按期換貸的行為具有一定的相似性，客戶壽險(xiǎn)保單的繳存情況也可以反應(yīng)出客戶的還款行為，而目前倡導(dǎo)將收入的十分之一專門用來購買壽險(xiǎn)或長期重疾險(xiǎn)，因此保單數(shù)據(jù)在一定程度上也可以推算出客戶的收入情況。但目前保單數(shù)據(jù)區(qū)別于征信數(shù)據(jù)，沒有統(tǒng)一的數(shù)據(jù)來源，往往需要與各家保險(xiǎn)公司進(jìn)行對(duì)接，因此數(shù)據(jù)成本較高。

隨著各行各業(yè)數(shù)字化進(jìn)程的不斷深入加上不斷開放的政府?dāng)?shù)據(jù)，未來金融機(jī)構(gòu)開展小微金融業(yè)務(wù)過程中評(píng)估客戶收入的方式將越來越豐富，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該深耕各類型的小微商戶在經(jīng)營過程中的支付結(jié)算方式，進(jìn)而找到信貸產(chǎn)品的切入點(diǎn)。