在金融科技飛速發(fā)展的今天，信貸業(yè)務的數(shù)字化轉型已成為行業(yè)趨勢。本文以抖音放心借為例，深入解析了資方對接的全過程，供大家參考。

一、為什么要對接資方

從業(yè)務來說，為了實現(xiàn)平臺化戰(zhàn)略目標，需要吸引更多投資方加入平臺，這樣可以為用戶提供更多樣化的解決方案和更強大的資金支持，平臺也能獲得更高收益。

（如何提升收益，請參考 保理業(yè)務流程和產品架構，了解平臺放款收益18%，如何對接資方獲得雙倍收益。）

從個人職業(yè)發(fā)展來說，對接資方也屬于一個基礎能力，可以在崗位描述中明確要求。

二、對接資方的內容

信貸業(yè)務的資方對接，包括了客戶授信準入、提款、還款全流程。

本文主要從業(yè)務對接、功能對接兩個方面進行說明。

三、業(yè)務對接流程

1. 合作信息

1.1、合作模式確認

從合同來看，沒有明顯擔保方信息，考慮常見模式和業(yè)務復雜度，本文還是從存在擔保方維度進行描述。

1. 平臺推薦客戶

2. 擔保方提供擔保服務，具體如下：

• 支付履約保證金
• 融資到期日+n個工作日提供代償，且銀行可直接劃扣

1.2、合作期限

平臺和資金方合作時，一般會約定一個合作期限，如1年。

1.3、授信額度及期限

平臺和資金方合作時，一般會約定一個授信額度和期限，這里的額度是整個平臺在資方的額度，如10億，1年，單筆非循環(huán)額度/循環(huán)額度。

• 循環(huán)額度：提款后，扣減額度，客戶還款后恢復額度，可繼續(xù)提款。
• 非循環(huán)額度：提款后，扣減額度，客戶還款后，不再恢復額度；額度隨提款金額逐步抵減，直至全部額度提款完成。

1.4、收益方式

• 資金費：收取資金費
• 平臺：收取平臺服務
• 擔保方：收取擔保費

2. 客戶準入條件

2.1、資質要求

資方對客戶的資質要求，如：

• 企業(yè)：如征信、工商、企業(yè)法人、涉訴、地域。
• 個人：如是否在校學生。

2.2、開戶要求

從放心借合同中可以看出，該合作模式無須在資方開戶，

放款時，直接發(fā)放至借款人指定賬戶。

還款時，支持通過綁定支付賬戶/銀行卡扣款。

3. 產品要素

3.1、客戶授信額度

可以理解為每個客戶最高可提款金額，具體要素包括：

1. 額度上限
2. 是否與資方其他產品額度關聯(lián)
3. 是否單筆授信，是否循環(huán)額度
4. 額度期限，是否與貸款期限一致

3.2、貸款利率

從合同中可以看到放心借利率，罰息及計息規(guī)則，其中不同用戶的利率可能跟隨風險評估結果有所不同，但年利率，按國家約定不超過24%。

3.3、貸款期限

1）放款時間

主要注意大小額的放款時間限制，會影響計息起始日，常見規(guī)則如下：

• 小額：≤100萬，放款時間：7*24h
• 大額：＞100萬，放款時間：除下列時間，其他都支持
• 工作日：17:30-00:30,大額通道關閉節(jié)假日：24h大額通道關閉大額通道關閉期間，資方側放款狀態(tài)為【放款中】，大額通道開啟后資方主動放款完成，通知平臺。

2）貸款到期日

以實際合同簽約為準。

3）是否允許展期/提前到期

參考放心借合同，到期日可以延長，且存在違約情況，可能會宣布提前到期。

一般展期會有額外費率，需要重新簽訂合同。

3.4、還款賬戶

基于合同可以看出，主動還款/資方劃扣場景，資金流都是從 借款人賬戶-資方賬戶。

除放心借場景外，還有常見場景包括

借款人需要在資方開戶，且由平臺受托支付，此時資金流則有所不同。

3.5、還款方式

計息還款方式：除以下方式外，還包括按月付息，到期還本，按季付息到期還本等。

同時一般資方都支持自動還款/主動還款，且主動還款，常見于提前還款場景。

自動還款如下圖1，主動還款如下圖2示意，主動還款時計息方式又有所不同，一般伴隨利隨本清，見后文提前還款說明。

3.6、是否支持提前還款、提前還款是否有手續(xù)費

是否支持提前還款，還款金額怎么算

放心借支持提前還款、且支持提前部分還款，但這是息費計算規(guī)則有所不同。

如圖1，當期應還本金為7.86，利息為1.05。

此時歸還總金額為10時，優(yōu)先歸還截止當天的利息，剩余金額直接歸還本金，如圖2（規(guī)則如圖2）。

當期剩余0.47利息，計入當期應還，還是需要還款，具體計息說明如下：

是否有提前還款手續(xù)費。

雖然一般不收手續(xù)費，但是一般資方還是會在合同保留收取手續(xù)費的權力。

3.7、逾期還款

如放心借有罰息，罰息的計息基數(shù)=當期應還未還本金，罰息利率=日利率*（1+50%）。

3.8、還款順序

1、一般常見還款方式包括：

• 按期還款
• 是否筆筆利隨本清，即歸還當期后，支持優(yōu)先歸還本金，而非下一期本息，需要注意。
• 是否有還款限制，如逾期還款，罰息、本息是否要分開還款。

2、還款順序

常為罰息-利息-本金。

3.9、征信相關

1、如放心借一般會簽署征信查詢文件，資方也會上傳征信信息。

2、上傳頻率常見為單筆、T+1上傳。

3.10、其他

1、開票：是否資方開票，開票名目。

2、結清證明：資方提供or平臺提供，平臺提供時，文件生成方式需確認。

四、功能對接

1. 客戶授信

當我們在放心借/美團等平臺申請查詢自己的額度時，背后其實一般分為三個步，是否為存量客戶、完善客戶信息、資方及平臺授信審批，具體如下：

1. 客戶發(fā)起申請：客戶通過入駐平臺開始授信流程。如果是存量客戶（已有客戶），進一步校驗是否需要補錄信息，如無需補充，則直接查詢額度信息；如果是新增客戶，需要進行客戶信息錄入。
2. 補全客戶信息：客戶需要補全并重新提交，平臺生成授權文件并進行簽署。
3. 簽署授權文件：客戶簽署相關授權文件，平臺將客戶信息、授權簽署文件上傳至FTP服務器。
4. 提交授信申請：平臺向資方推送授信申請，資方收到申請后進行審批，支持主動在FTP服務器獲取文件。
5. 授信審批：資方審核授信申請，返回審批結果。若審批成功，進入授信成功流程；如果失敗，則需要人工確認和處理。查詢授信結果，需要注意支持超時主動查詢授信結果。
6. 審批失敗處理：若審批失敗，平臺會返回失敗原因，客戶可以修改信息后重新提交申請。

2. 客戶提款

授信后，一般用戶可直接在頁面進行提款，輸入金額和提款賬戶、期限即可提交。

當在放心借提款時，背后一般伴隨著平臺、資方的放款審批，借款合同生成，放款動作，其中核心關注合同文件及放款結果的處理（如放款失敗的處理），具體如下：

1. 客戶發(fā)起提款申請：客戶開始流程，向平臺發(fā)出提款請求。
2. 平臺審核：平臺收到申請后，由于授信到提款的時間間隔，一般會繼續(xù)校驗當前客戶是否存在逾期、征信等問題。如果審核不通過，客戶需要修改數(shù)據(jù)并重新提交；如果通過，平臺會將放款數(shù)據(jù)推送到合適資方。
3. 資方審核放款申請：資方接收到平臺推送的數(shù)據(jù)后，審核放款請求。如果資方審核不通過，返回失敗原因，流程結束；如果通過，進入下一步。
4. 生成和簽署貸款合同：資方通過審核后，生成貸款合同，各方簽署合同，合同一般約定利率、放款方式、還款期限等，如下圖示意。

1. 資方放款：簽署完合同后，資方放款，客戶收到資金并確認成功。如果放款失敗，則返回失敗原因并終止流程。注意放款失敗情況處理，如當日放款失敗，次日資方一般會重新放款，可二次查詢/人工確認。
2. 完成提款：放款成功后，客戶得到資金和合同副本，流程結束。

3. 還款計劃、還款記錄查詢

提款成功后，用戶可直接在界面查看還款計劃和還款記錄，如下圖。

當在放心借查詢還款計劃、還款記錄時，平臺將調用資方接口，展示最新信息，觸發(fā)時間一般有三種每天定時任務觸發(fā)、每次查詢時觸發(fā)、后臺手動觸發(fā)，具體如下：

4. 還款-銀行劃扣

一般放心借每月默認從銀行卡/放心借扣款，用戶主要保證資金充足即可。

5. 還款-主動還款

在放心借主動還款時，背后伴隨還款試算、還款、還款結果處理等，具體如下：

1. 客戶發(fā)起還款請求：客戶通過發(fā)送還款指令，輸入還款金額，開始還款流程。
2. 平臺處理還款請求：平臺收到還款請求后，通過【還款試算】接口進行還款金額的計算，并將計算結果反饋給客戶。（平臺需注意與資方確認還款方式、還款順序，如是否筆筆利隨本清、逾期是否有還款金額限制）
3. 客戶確認還款金額：客戶確認還款金額后，提交還款指令，平臺通過【還款】接口提交還款請求給資方。
4. 資方處理還款：資方根據(jù)客戶提交的還款指令進行還款操作，返回處理結果。
5. 結果判斷：如果還款成功，則更新還款狀態(tài)為已完成；如果失敗或超時失敗，需要二次申請還款/人工確認。
6. 還款成功后，平臺更新還款狀態(tài)，整個流程結束。