編輯導(dǎo)語：跨境產(chǎn)業(yè)經(jīng)過二十年的發(fā)展已經(jīng)逐步成熟，如今隨著電子商務(wù)的增長，跨境服務(wù)更是顯現(xiàn)出了巨大的潛力。本篇文章將詳細(xì)介紹跨境支付業(yè)務(wù)的相關(guān)流程，一起來看看。

隨著全球電子商務(wù)的增長，面向進(jìn)出口貿(mào)易的跨境支付應(yīng)運(yùn)而生。

據(jù)華創(chuàng)微課統(tǒng)計(jì)，預(yù)計(jì)2022年，跨境支付交易總額將突破156萬億美元，跨境服務(wù)市場有巨大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

在跨境服務(wù)的鏈路中，支付是關(guān)鍵的一環(huán)。

像shopee、亞馬遜、阿里巴巴國際、天貓國際、網(wǎng)易考拉等企業(yè)能夠做出海業(yè)務(wù)，都是得益于跨境支付的發(fā)展。

做支付要在關(guān)鍵的地方下笨功夫，尤其是跨境支付。

一、什么是跨境支付

跨境支付，是指兩個(gè)或兩個(gè)以上國家或者地區(qū)之間因國際貿(mào)易、國際投資及其他方面所發(fā)生的國際間債券債務(wù)借助一定的結(jié)算工具和支付系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)資金跨國和跨地區(qū)轉(zhuǎn)移的行為。

舉個(gè)出口貿(mào)易例子，金融類的書籍在美國、英國、德國、意大利、法國、日本、加拿大、印度尼西亞、新加坡等很有市場，所以朱哥通過hotwiki跨境平臺把自己的書《金融產(chǎn)品方法論》賣給國外消費(fèi)者，他們購買這本書時(shí)會(huì)使用paypal、visa、Payoneer等海外支付工具，付款的幣種涉及美元、歐元、英鎊、日元、加元、印尼盾、新加坡幣、港幣等，但是朱哥在國內(nèi)只接收法定人民幣，就需要通過結(jié)算工具和支付系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)使用外幣的支付通道收到外幣，并且將收到的外幣換成人民幣給國內(nèi)賣家結(jié)算，最終完成交易。

而進(jìn)口貿(mào)易與之相反，需要通過國內(nèi)人民幣的支付通道收到人民幣，并且將收到的人民幣換成外幣給國外賣家結(jié)算。

從以上例子可知，付款人（買家）是海外用戶和收款人（賣家）國內(nèi)商戶不在一個(gè)國家，使用不同的幣種和支付工具，所以需要跨境支付公司幫助串聯(lián)付款方工具、貨幣兌換和收款方結(jié)算過程。

二、跨境支付對象

跨境支付市場的主要參與對象包括：境內(nèi)外銀行、匯款公司、國際信用卡組織、跨境收款公司和第三方跨境支付公司。

境內(nèi)外銀行，指經(jīng)營貨幣信貸業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，比如中國銀行、交通銀行、建設(shè)銀行等。

匯款公司，指開展國際匯款業(yè)務(wù)的公司，比如全球速匯、MoneyGram等。

國際信用卡組織，指非銀聯(lián)組織的信用卡，比如VISA、MasterCard、American Express、JCB和Diners Club等。

跨境收款公司，指開展國際收款業(yè)務(wù)的公司，比如Pingpong、Payonner、Skyee、PayPal等。

第三方跨境支付公司，指為境內(nèi)外的消費(fèi)者提供有限服務(wù)的支付機(jī)構(gòu)，比如拉卡拉、易寶支付、匯付天下等。

以第三方跨境支付為例，易聯(lián)支付向中國人民銀行申報(bào)跨境業(yè)務(wù)，并在對應(yīng)的銀行開立一個(gè)專用的備付金賬戶，境外買家付款后，貨款先到達(dá)易聯(lián)支付的備付金賬戶，買家確認(rèn)收貨之后易聯(lián)支付機(jī)構(gòu)再從備付金賬戶里打款給境內(nèi)賣家的賬戶。

三、跨境支付系統(tǒng)

全球跨境支付系統(tǒng)有：環(huán)球銀行金融電信協(xié)會(huì)（簡稱SWIFT）、人民幣跨境支付系統(tǒng)（簡稱CIPS）、歐洲間實(shí)時(shí)全額自動(dòng)清算系統(tǒng)（簡稱TARGET）、紐約清算所銀行同業(yè)支付系統(tǒng)（簡稱CHIPS）、倫敦自動(dòng)清算支付系統(tǒng)（簡稱CHAPS）、日本銀行金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)（簡稱BOJ-NET）等。

做支付的朋友都知道SWIFT是全球最大的私營支付清算系統(tǒng)，主要進(jìn)行跨國美元交易的清算。

但是，朱哥要重點(diǎn)介紹一下國內(nèi)的人民幣跨境支付系統(tǒng)（CIPS）。

人民幣跨境支付系統(tǒng)（簡稱CIPS），是專司人民幣跨境支付清算業(yè)務(wù)的批發(fā)類支付系統(tǒng)。旨在進(jìn)一步整合現(xiàn)有人民幣跨境支付結(jié)算渠道和資源，提高跨境清算效率，滿足各主要時(shí)區(qū)的人民幣業(yè)務(wù)發(fā)展需要，提高交易的安全性，構(gòu)建公平的市場競爭環(huán)境。

以銀行間直接支付為例，境內(nèi)外企業(yè)進(jìn)行進(jìn)出口貿(mào)易，雙方開設(shè)賬戶的商業(yè)銀行直連，用跨境電商平臺對接的銀行接口進(jìn)行支付，通過CIPS進(jìn)行國內(nèi)外銀行的清結(jié)算，再通過銀行進(jìn)行結(jié)售匯。

據(jù)華創(chuàng)微課統(tǒng)計(jì)，截至2022年4月末，CIPS支付系統(tǒng)共有參與者1307家，其中直接參與者76家，間接參與者1231家。

CIPS是由中國人民銀行組織開發(fā)的獨(dú)立支付系統(tǒng)，為境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)人民幣跨境和離岸業(yè)務(wù)提供資金清算與結(jié)算服務(wù)，在助力人民幣國際化等方面發(fā)揮著重要作用。

四、跨境支付業(yè)務(wù)

一個(gè)完整的跨境支付業(yè)務(wù)，包含三大環(huán)節(jié)，跨境收單、跨境匯款、跨境結(jié)售匯。

跨境收單，指代表商戶處理來自于國內(nèi)外消費(fèi)者或商家銀行卡/賬戶收付款的金融機(jī)構(gòu)。

做跨境收單，必須了解外卡收單、境外收單、國際收單業(yè)務(wù)。

外卡收單：出現(xiàn)在出口業(yè)務(wù)中，主要服務(wù)于國內(nèi)商家收取國外消費(fèi)者的貨款。

境外收單：主要涉及國內(nèi)消費(fèi)者購買國外商家的商品。

國際收單：商家，消費(fèi)者和支付機(jī)構(gòu)分屬不同的國家。

比如國內(nèi)消費(fèi)者在境外商家購買產(chǎn)品或服務(wù)時(shí)，使用人民幣付款，先付款給境內(nèi)的支付機(jī)構(gòu)，再由境內(nèi)支付機(jī)構(gòu)通過合作銀行向境外支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行資金結(jié)算。

跨境匯款，指個(gè)人網(wǎng)上銀行客戶在規(guī)定的限額之內(nèi)，向大陸以外地區(qū)銀行開戶的收款人進(jìn)行外匯匯款的業(yè)務(wù)。

跨境匯款方式包括：現(xiàn)金、電匯、外幣匯票、旅行支票、信用卡等。

以電匯為例，匯款人先進(jìn)行購匯，然后匯出銀行根據(jù)匯款人的要求，通過加密電報(bào)、指示匯入銀行解付確定資金給收款人。

特別介紹銀聯(lián)的全球速匯(MoneyExpress)，提供跨境匯款服務(wù)。用戶在匯款時(shí)預(yù)先鎖定匯率，匯款款項(xiàng)以人民幣直接計(jì)入銀聯(lián)卡賬戶，收款方不用解付，可直接使用，也無需向銀行支付手續(xù)費(fèi)，到賬時(shí)間為實(shí)時(shí)，一般不超過12小時(shí)。

跨境結(jié)售匯，境內(nèi)外結(jié)匯與售匯的統(tǒng)稱。通過銀行進(jìn)行外幣和人民幣之間的兌換。

跨境結(jié)匯，指外匯收入所有者將其外匯收入出售給外匯指定銀行，外匯指定銀行按一定匯率付給等值的本幣的行為。

跨境售匯，指外匯指定銀行將外匯賣給外匯使用者，并根據(jù)交易行為發(fā)生之日的人民幣匯率收取等值人民幣的行為。

當(dāng)前，跨境支付主要應(yīng)用在海外購物，出境旅游、國外留學(xué)等場景中，隨著全球電子商務(wù)的發(fā)展，跨境支付將迎來重大利好。

但是，面對監(jiān)管趨嚴(yán)、市場飽和、交易風(fēng)險(xiǎn)、信息安全、反欺詐、反洗錢等問題，跨境支付企業(yè)還是任重道遠(yuǎn)。

#專欄作家#

朱學(xué)敏，微信公眾號：朱哥聊產(chǎn)品，人人都是產(chǎn)品經(jīng)理專欄作家。暢銷書《產(chǎn)品閉環(huán)：重新定義產(chǎn)品經(jīng)理》作者，8年金融產(chǎn)品人，專注于金融行業(yè)（貸款、理財(cái)、支付），從0到1負(fù)責(zé)產(chǎn)品的全過程開發(fā)與設(shè)計(jì)。

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