編輯導(dǎo)語：在信用卡消費(fèi)中，跳碼和跳地區(qū)里面隱藏著一些邏輯，很多人都不太了解。作者分享了第三個(gè)支付POS機(jī)的跳碼跳地區(qū)中的邏輯設(shè)計(jì)，帶你一探究竟。

很多人不知道信用卡消費(fèi)時(shí)什么叫跳碼，什么叫跳地區(qū)，明明小票上面打印的是某某貿(mào)易公司，而信用卡賬單卻是某加油站，某公益福利機(jī)構(gòu)，明明在廣東刷卡，卻顯示在省外，那到底是怎么回事呢？本文帶你一探究竟。

一、什么是跳碼套碼跳地區(qū)

要了解跳碼跳地區(qū)，首先要了解商戶號(hào)的生成規(guī)則：收單行代碼(3 位) + 地區(qū)碼(市級(jí) 4 位)+ 行業(yè)代碼(4 位)+ 序列號(hào)(4 位）

商戶三大種類：

1. 標(biāo)準(zhǔn)類（費(fèi)率0.60%）

標(biāo)準(zhǔn)類的MCC碼是費(fèi)率最高的，這類型碼的刷卡交易，在所有銀行信用卡基本都是有積分的，商戶費(fèi)率0.60%左右；

例如：7011酒店，7911娛樂，5813酒吧，7298美容，7297按摩，7997健身，5094珠寶，5311百貨，5812餐飲等。

2. 優(yōu)惠類（費(fèi)率0.38%）

優(yōu)惠類的MCC碼，這類型碼的刷卡交易，大部分銀行信用卡沒積分（少數(shù)銀行少數(shù)卡種例外）。

例如：5411超市，5541加油站，4511航空，4900水電燃?xì)獾取?/p>

3. 減免類（費(fèi)率0%）

減免類的MCC碼，這類型碼的刷卡交易，所有銀行信用卡肯定沒積分，商戶費(fèi)率0%，支付公司成本約為0%；

例如：8062醫(yī)院，8211學(xué)校，8398慈善，非營(yíng)利性社會(huì)福利、養(yǎng)老及慈善機(jī)構(gòu)（8398）等福利型非營(yíng)利性機(jī)構(gòu)。

套碼是套用真實(shí)營(yíng)業(yè)執(zhí)照商戶MCC碼，一般針對(duì)傳統(tǒng)大POS機(jī)，你刷的行業(yè)跟小票上面的行業(yè)代碼一樣。

商戶行為：所謂的套碼就是商家為了自身利益，從而辦理POS機(jī)的時(shí)候，選擇一些低費(fèi)率的POS機(jī)。

假如你是一家酒吧的老板，你本應(yīng)付的手續(xù)費(fèi)率是0.6%左右，但是你辦理了優(yōu)惠類0.38%的POS機(jī)，從而賺取中間的費(fèi)率差，如果你的生意好，那么一年省下來也是一筆不少的利潤(rùn)。

例如：商戶交易10000塊套碼之前的費(fèi)率是：10000*0.06%=60

商戶交易10000塊套碼之后的費(fèi)率是：10000*0.38%=38

那么60-38=22；每交易1W酒吧老板便少支出22塊，酒吧的交易量一般都很大，一年下來能節(jié)省多少，你自己品~

支付機(jī)構(gòu)行為：跳碼也稱之為跳商戶，簡(jiǎn)單來說就是簽購(gòu)單顯示的是標(biāo)準(zhǔn)類商戶，但卡賬單和銀聯(lián)賬單顯示的確實(shí)優(yōu)惠類或公益類商戶，即小票和卡片消費(fèi)商戶不一致。

所謂的跳碼很容易解釋，假如你刷的是標(biāo)準(zhǔn)類商戶，你刷1w塊，選擇的是珠寶行業(yè)費(fèi)率是0.6%，而支付公司在后臺(tái)利用技術(shù)手段，把你的訂單轉(zhuǎn)換成優(yōu)惠類，例如加油站0.38%，從而賺取的其中差價(jià)，試問加1W塊油，你開的是坦克還是飛機(jī)？

銀行不風(fēng)控你風(fēng)控誰？（把本該銀行賺的錢，卻被支付機(jī)公司賺走了，支付機(jī)構(gòu)賺了）？

跳地區(qū)：持卡人與消費(fèi)商戶不在同一個(gè)地區(qū)。你人在深圳，一個(gè)小時(shí)前消費(fèi)了一筆，顯示的是深圳的商戶，1個(gè)小時(shí)候你刷了一筆，顯示的北京的商戶？ 一個(gè)小時(shí)，你是坐飛機(jī)還是火箭？銀行不風(fēng)控你風(fēng)控誰？

二、跳碼跳地區(qū)匹配規(guī)則

全國(guó)所有支付行業(yè)公司于2019年6月15日0時(shí)起，關(guān)閉商戶自選功能，同時(shí)不影響商戶正常刷卡使用，直接刷卡即可，平臺(tái)已經(jīng)全線升級(jí)智能帳單，根據(jù)商戶刷卡時(shí)間及額度自動(dòng)匹配商戶！”這一消息瘋傳整個(gè)支付界。

也就是說，養(yǎng)卡人不能自己手動(dòng)選擇優(yōu)質(zhì)的商戶了，只能有支付公司通過技術(shù)手段來匹配，選的商戶完全跟開盲盒一樣?？磮D先。

跳碼匹配規(guī)則：

假如持卡人消費(fèi)1筆5000塊，消費(fèi)時(shí)間16:30分。

根據(jù)上圖可以看出，根據(jù)地區(qū)可匹配的商家只有山姆大型超市和張三雜貨店，再根據(jù)時(shí)間和單筆上限，也是同時(shí)符合要求。那么接下來再匹配可剩余交易額計(jì)算：

山姆大型超市可交易金額=10-5.1=4.9億

張三雜貨店可交易金額 =500-499.9=0.1w

顯然張三雜貨店可交易金額小于5000塊，所以匹配機(jī)制此時(shí)會(huì)優(yōu)先選擇山姆大型超市作為此交易的商戶上報(bào)給渠道。至此，一筆跳碼的交易完成。

跳地區(qū)匹配規(guī)則：

接上面的例子，假如此時(shí)山姆大型超市的交易額也是低于5000塊，那么系統(tǒng)會(huì)跟根據(jù)就近原則匹配周邊城市的商戶，此時(shí)匹配的則為東莞市，剛好東莞市的條件滿足，所以商戶刷出來的最終商戶會(huì)是中石油加油站 。

本文只是簡(jiǎn)單的模擬一下支付公司的跳碼跳地區(qū)邏輯，但每家的規(guī)則和匹配字段不一樣，所以也只能作為參考學(xué)習(xí)使用。

路由規(guī)則：路由規(guī)則基于支付通道的屬性特點(diǎn)和業(yè)務(wù)系統(tǒng)的要求，為支付交易篩選出符合業(yè)務(wù)要求的最優(yōu)的通道；簡(jiǎn)單的說就是業(yè)務(wù)系統(tǒng)要收款，你路由器幫我選一條最好的通道吧！這就是路由的職能，為通道選擇做決策。

• 省錢，這是支付路由選擇支付通道的最主要的規(guī)則，哪個(gè)通道省錢，會(huì)優(yōu)先考慮這個(gè)通道。
• 提升支付產(chǎn)品的 QOS，這體現(xiàn)在系統(tǒng)的可靠性、穩(wěn)定性、性能和可用性上，通過屏蔽掉無法連接、不穩(wěn)定、性能低的通道來提升這些指標(biāo)。
• 支持營(yíng)銷，通過優(yōu)先選擇有優(yōu)惠活動(dòng)的通道，可以幫助業(yè)務(wù)提升付費(fèi)客戶量。
• 降低運(yùn)營(yíng)成本，一個(gè)設(shè)計(jì)良好的支付路由，可以大大降低運(yùn)營(yíng)投入。

PS：銀行卡鑒權(quán)是由銀行卡號(hào)+（姓名+身份證號(hào)碼+銀行預(yù)留手機(jī)號(hào)碼）組成的驗(yàn)證服務(wù)，目前主要包括：銀行卡二要素認(rèn)證、銀行卡三要素認(rèn)證、銀行卡四要素認(rèn)證。

簡(jiǎn)單舉個(gè)例子，：張三在2021-7-23 17:30:00 使用中行貸記卡消費(fèi)了一筆金額為1w塊訂單，那么這筆訂單在交易路由規(guī)則是如何找到最優(yōu)的匹配路線呢（幫助企業(yè)賺更多的利潤(rùn)）？

假如以下是幾個(gè)通道的計(jì)算因子：

假如某支付機(jī)構(gòu)計(jì)算因子權(quán)重為 ：通道>服務(wù)時(shí)間>成本>日限-日累計(jì)>單日單筆

我們可以從張三交易中看出只有2條交易通道A,B。

A：通道√-服務(wù)時(shí)間√-成本×

B：通道√-服務(wù)時(shí)間√-成本√-日限√-單日單筆√

從上面我們可以看出支付路由則會(huì)優(yōu)先選擇B通道，此時(shí)你可以能會(huì)有疑問，但是如果張三交易的金額為21w，那么系統(tǒng)該如何走呢？走建行？工行？

B：通道√-服務(wù)時(shí)間√-成本√-日限√-單日單筆×

一拆二：一般的支付機(jī)構(gòu)會(huì)有單筆拆分的計(jì)算方式，例如你交易21W，我就拆分為20w/每筆，跟1w/每筆 的交易方式，最后合并出款。

這是在沒有筆數(shù)費(fèi)的情況下會(huì)有這種拆分規(guī)則，如果有出現(xiàn)筆數(shù)費(fèi)的情況下，拆分后的成本大于拆分前的成本，那么這種規(guī)則這不會(huì)成立，比較誰都不想虧錢。

因?yàn)榇藞?chǎng)景設(shè)定為支付機(jī)構(gòu)后臺(tái)，在銀聯(lián)斷直連后，路由規(guī)則的就沒以前那么深了。

若是電商平臺(tái)，又該如何設(shè)計(jì)呢？看下圖：

B：通道√-服務(wù)時(shí)間√-成本×

支付寶/微信：通道√>服務(wù)時(shí)間√>成本√

此時(shí)的通道優(yōu)選選擇了支付寶/微信，以上是交易訂單路由規(guī)則的簡(jiǎn)單介紹。

總結(jié)：跳碼跳地區(qū)（偷梁換柱），是支付公司為了減少成本的支出，而通過技術(shù)手段將交易訂單通過二次處理。

目前由各支付公司系統(tǒng)集成各行業(yè)各地區(qū)的報(bào)備商戶。刷卡時(shí)商戶根據(jù)行業(yè) MCC碼+地區(qū) 自選或者自動(dòng)定位，其中某一商戶進(jìn)行消費(fèi)。

本文由 @支付_產(chǎn)品經(jīng)理 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理。未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載

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