銀行類產(chǎn)品,到底適不適合做小程序呢?

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小程序好是好,但是各位銀行大大們也不是傻子,大家都看的很清楚,騰訊要搭建自己的生態(tài),而各大銀行的主營業(yè)務(wù)還是在自己的手機(jī)銀行上。

2017年1月9日,微信發(fā)布了年度重量級(jí)平臺(tái)“小程序”。 在推出產(chǎn)品的第一天,很多服務(wù)企業(yè)快速上線了自己的“微信小程序”來搶占這一先機(jī),在金融行業(yè)的基金,證券紛紛試水,銀行在緊跟其后逐漸推出自己的小程序,四大行以及其他商業(yè)銀行分別在資訊,服務(wù),功能性產(chǎn)品等領(lǐng)域,根據(jù)自己對(duì)小程序的理解,結(jié)合自己特性,試水小程序。騰訊也把農(nóng)行的小程序作為范例做了宣傳。

那么,銀行類的小程序究竟做的怎樣?銀行類產(chǎn)品到底適不適合做小程序呢?在回答這個(gè)問題之前,我們稍安勿躁,不妨先看看銀行類的小程序都做了啥?

一. 銀行大大們做了哪些小程序

我對(duì)市面上的大部分銀行的小程序進(jìn)行了調(diào)研,先和大家說下總結(jié)性的結(jié)論,再和大家具體看看各家銀行怎么做的。

從業(yè)務(wù)線角度來說,各家銀行的小程序還是滿足于零售業(yè)務(wù),對(duì)公業(yè)務(wù)其實(shí)并不適合小程序,從零售業(yè)務(wù)層來分:

  1. 理財(cái)業(yè)務(wù):實(shí)現(xiàn)理財(cái)產(chǎn)品的申購,提現(xiàn),新用戶轉(zhuǎn)化或者網(wǎng)點(diǎn)預(yù)約,代表:微眾銀行(產(chǎn)品購買),農(nóng)行微服務(wù)(網(wǎng)點(diǎn)預(yù)約)。
  2. 信用卡業(yè)務(wù):實(shí)現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)的網(wǎng)申,開卡,額度管理,優(yōu)惠活動(dòng),代表:招商銀行信用卡,浦發(fā)銀行信用卡。
  3. 貸款業(yè)務(wù):貸款的網(wǎng)上申請(qǐng),額度評(píng)估,代表:招商銀行房產(chǎn)估值。

其實(shí),從業(yè)務(wù)線維度劃分還是比較粗。畢竟貸款缺乏線下場景,理財(cái)以及信用卡線下場景豐富,更多的小程序集中于理財(cái)服務(wù)以及信用卡服務(wù)層面,再把這類的小程序進(jìn)行內(nèi)容細(xì)分,有以下三類:

  1. 功能類:實(shí)現(xiàn)理財(cái)申購,信用卡網(wǎng)申,貸款申請(qǐng)等等功能,代表:招商銀行,浦發(fā)銀行。
  2. 服務(wù)類:實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)查詢,網(wǎng)點(diǎn)預(yù)約等等功能,代表:農(nóng)行微服務(wù),南粵銀行。
  3. 資訊類:信用卡優(yōu)惠資訊,貴金屬/外匯信息查詢,代表:中國銀行牌價(jià),民生信用卡。

我們開始舉例,先和大家各大細(xì)分領(lǐng)域的銀行是怎么做的。

1. 功能類

(1)功能類-招商銀行:房產(chǎn)估值

招商銀行的房產(chǎn)估值小程序,可為市民提供房產(chǎn)估值查詢和線上申請(qǐng)房屋抵押貸款。功能分為“我要估值”和“我要貸款”兩部分。估值的70%為貸款最高金額,因?yàn)橘J款項(xiàng)目的特殊性,貸款部分是線上申請(qǐng),線下會(huì)有相關(guān)工作人員和貸款用戶聯(lián)系,進(jìn)行后續(xù)認(rèn)證事宜,因此不能貸款的完全線上化。

(2)功能類-浦發(fā)信用卡

浦發(fā)信用卡功能較為完善,目前支持功能包括申請(qǐng)賬單分期、延期還款、進(jìn)度查詢等。此外,浦發(fā)還推出了“簽到有禮”活動(dòng),可獲得信用卡積分或其他獎(jiǎng)品(刷卡金、流量、話費(fèi)、優(yōu)惠券等)。對(duì)于附近優(yōu)惠,用戶可以提前制定活動(dòng)提醒,通過服務(wù)號(hào)將活動(dòng)提醒發(fā)出。

(3)功能類-招商銀行信用卡

支持賬單與積分查詢、額度提升等服務(wù),推送資訊類用卡小知識(shí)。目前尚未支持信用卡網(wǎng)申服務(wù)。

(4)功能類-微眾銀行

微眾銀行主要給用戶提供理財(cái)類的服務(wù),支持小程序內(nèi)的注冊(cè),實(shí)名,綁卡,購買操作,主要分為活期,智存以及定期三個(gè)核心產(chǎn)品。

(5)功能類-中信信用卡

中信信用卡支持信用卡網(wǎng)申,進(jìn)度查詢以及開卡業(yè)務(wù),也推出了小程序?qū)偌o(jì)念信用卡,但是其專屬權(quán)利和中信信用卡某項(xiàng)卡片一模一樣,有一定的營銷特色。但是其局限性極大,很難與線下場景結(jié)合,和服務(wù)號(hào)功能近乎類似。

(6)功能類-平安會(huì)員寶

平安銀行的這款小程序算是小程序界的一股清流了。他解決的核心需求點(diǎn)在于,用戶辦了商戶的會(huì)員卡,充值了,但是商戶有跑路的風(fēng)險(xiǎn)造成資金損失,基于此,推出資金存管功能。用戶可通過微信小程序購買電子會(huì)員卡在商戶掃碼消費(fèi)。客戶購卡資金存放于平安銀行,使用電子會(huì)員卡每消費(fèi)一筆,平安銀行向商戶支付一筆,使得資金安全得到有效保障,當(dāng)商戶跑路的時(shí)候,用戶的資金由于存管于平安銀行,用戶可以申請(qǐng)退回?!捌桨矔?huì)員寶”已在深圳地區(qū)的230多家商戶上線,其中包括百果園、春滿園、許留山、新斗記、博士眼鏡、芳子美容、大生體育、貢茶等各類知名商家。

2. 服務(wù)類

(1)服務(wù)類-農(nóng)行微服務(wù)

支持網(wǎng)點(diǎn)排隊(duì)取號(hào)、大額取現(xiàn)、外幣取現(xiàn)的預(yù)約,以及精選優(yōu)惠券等功能。可在地圖上選擇需要預(yù)約的網(wǎng)點(diǎn)。

(2)服務(wù)類-南粵銀行

支持余額查詢功能以及無卡取款預(yù)約服務(wù),理財(cái)產(chǎn)品購買引導(dǎo)到APP購買(如右圖),并不能起到很好的引流服務(wù),理財(cái)服務(wù)略顯雞肋。

3. 資訊類

(1)資訊類-中國銀行牌價(jià)

貴金屬和外匯貨幣對(duì)牌價(jià)信息查詢,用戶可實(shí)時(shí)掌握貴金屬及外匯貨幣對(duì)的賣出價(jià)、買入價(jià)以及漲跌幅動(dòng)態(tài),但不能支持在線購買,這種高頻的理財(cái)行為建議還是以APP為主打,否則小程序只能淪為工具。

(2)資訊類-民生信用卡

民生信用卡小程序目前是展示信用卡優(yōu)惠信息,信用卡信息,但是目前不支持小程序的網(wǎng)申,只是資訊類的展示,從目前民生布局來看,未來有向浦發(fā)信用卡小程序演變的趨勢(shì)。

看完了以上大部分小程序的案例,我們不妨可以對(duì)市面上的小程序進(jìn)行總結(jié)一下,主要有以下三點(diǎn):

  1. 簡潔輕便的功能首選:小程序承載的功能均是簡潔輕便的功能,或者只承載一個(gè)業(yè)務(wù)方向。
  2. 多業(yè)務(wù)多小程序支持:多個(gè)業(yè)務(wù)方向,可以采用多個(gè)小程序支持,例如招商銀行貸款和信用卡業(yè)務(wù)分兩個(gè)小程序支持。
  3. 工具類,非場景化: 目前的銀行類小程序偏向工具類,并沒有把線上線下場景統(tǒng)一結(jié)合起來。

二. 銀行哪些業(yè)務(wù)適合小程序?

在討論這個(gè)問題時(shí)候,我們先要去了解小程序的本質(zhì)以及目標(biāo)群體。

對(duì)于小程序要干嘛,借鑒張小龍?jiān)诠_課演講中重點(diǎn)提到了“掃碼買票”的應(yīng)用場景,我們可以更好地理解微信小程序未來的商業(yè)模式:一切涉及到線下到線上的應(yīng)用場景都可用小程序來解決,所見即所得。我用幾個(gè)關(guān)鍵詞來概括:場景革命,連接一切,商家賦能。

場景革命和連接一切很好理解,馬化騰對(duì)未來互聯(lián)網(wǎng)的一個(gè)描述便是“連接”,微信以及小程序,顯然也與這一目的相關(guān)。在連接人與人、人與服務(wù)、人與商業(yè)方面都已經(jīng)有成熟的產(chǎn)品和服務(wù),但連接人和物品還進(jìn)展緩慢。沒有被電子化的物品怎么連接?最實(shí)惠和便利的入口便是二維碼,而小程序就是要做這個(gè)連接:把線下場景和線上應(yīng)用連接起來。舉個(gè)例子來說,比較火的摩拜單車,用戶用微信“掃一掃”掃描摩拜單車上的二維碼,將直接進(jìn)入摩拜單車的微信小程序,只要用戶擁有摩拜帳號(hào),登錄即可進(jìn)行掃碼解鎖等操作來使用摩拜單車。對(duì)于摩拜來說,用戶無需安裝app,只需用微信掃碼即可享受自己的服務(wù),獲取新用戶的門檻驟降,4月份的摩拜單車月活躍用戶量環(huán)比增速超過200%,新增2400萬注冊(cè)用戶。

再來說說商家賦能:了解生活服務(wù)類的都知道,線下地推團(tuán)隊(duì)的商戶開拓是個(gè)很重的活兒,市場開拓非常耗時(shí)耗精力,但是小程序很好的解決了這一點(diǎn),可以很輕量的讓商戶進(jìn)行自我建設(shè)和宣傳:只需一個(gè)小程序二維碼。同時(shí),小程序推出了商家自建小程序模板以及附近小程序功能,提供服務(wù)支持和流量支持。

因此,對(duì)于銀行類的服務(wù)來說,具有線下場景的服務(wù)和功能才具有開發(fā)小程序的意義。那是不是所有線下場景的服務(wù)都要去做小程序呢?我們?cè)傺芯恳幌滦〕绦虻挠脩籼卣鳌?/p>

1. 用戶群更加偏年輕化

根據(jù)QuestMobile《2017微信小程序用戶畫像及未來趨勢(shì)分析報(bào)告》,小程序30歲以下人群78.6%,35歲以下占比91.5%,占比年輕人對(duì)新鮮事物的嘗鮮欲望和接受能力較強(qiáng),因此小程序的用戶群更加偏年輕化。

2. 用戶群集中于北上廣及江浙地區(qū)

小程序用戶在一二線城市占比明顯高于微信,一二線城市占比已超60%。一線城市小程序占比高達(dá)26.9%,比微信用戶占比高出近70%。在省市別層面,除了一線城市北上廣以外,在江浙沿海發(fā)達(dá)城市占比相對(duì)較高。

3. 付費(fèi)意愿較高,是高價(jià)值的消費(fèi)人群

小程序用戶中,高付費(fèi)意愿用戶占比38.2%,中高付費(fèi)意愿人群占比86%,遠(yuǎn)超微信用戶。

在目前經(jīng)濟(jì)下行的大形勢(shì)下,對(duì)公業(yè)務(wù)越來越難做,大部分銀行開始進(jìn)行零售轉(zhuǎn)型,看一下銀行目前的零售業(yè)務(wù),結(jié)合一下小程序的本質(zhì)以及用戶特征,不難發(fā)現(xiàn),小程序比較適合2種,銀行服務(wù)以及信用卡業(yè)務(wù)。

  • 銀行服務(wù)層面:銀行都有自己的線下網(wǎng)點(diǎn),對(duì)于網(wǎng)點(diǎn)預(yù)約,網(wǎng)點(diǎn)搜索等低頻功能,能夠幫助客戶節(jié)約更多的時(shí)間,讓客戶感受到更好的服務(wù)。
  • 信用卡層面:信用卡具有天生的線上線下打通的優(yōu)勢(shì),線下消費(fèi)場景和線上優(yōu)惠進(jìn)行結(jié)合,比如在餐館進(jìn)行消費(fèi),掃一掃小程序二維碼,在該店用信用卡支付五折或者可以使用優(yōu)惠券優(yōu)惠。拿張小龍舉例的加油場景來說,例如某行的車主類的信用卡,加油八八折,那么直接拿手機(jī)掃二維碼,用該行卡信用卡支付,直接優(yōu)惠。

三. 銀行類小程序的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

當(dāng)然,銀行如果做小程序,風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)還是有的。

  1. 數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn):銀行是金融行業(yè)中最講究風(fēng)險(xiǎn)控制的。小程序做為一個(gè)新興事物的出現(xiàn),安全級(jí)別是否達(dá)標(biāo),但微信小程序究竟在安全性上究竟可以做到什么樣的程度,這些其實(shí)都是未經(jīng)測(cè)試的,因此在用戶賬戶,一類戶信息以及交易流水等等,其實(shí)很不適合放在小程序上。
  2. 監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn):銀行是受銀監(jiān)會(huì)強(qiáng)監(jiān)管的,如果一旦發(fā)生用戶信息泄露,銀行卡盜刷現(xiàn)象,根據(jù)某些領(lǐng)導(dǎo)的尿性,一刀切政策也會(huì)發(fā)生,銀監(jiān)會(huì)可以以各種理由要求下線所有銀行類的小程序,有鑒于之前的證券類,基金類的被監(jiān)管強(qiáng)行下線交易功能可以看出,監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)依舊存在。
  3. 平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn):銀行類的小程序會(huì)有一些引流,分享類的機(jī)制,那么如果在和騰訊沒有非常強(qiáng)的合作背景下,完全有可能被戴上誘導(dǎo)分享等等高帽子,那么騰訊會(huì)隨時(shí)對(duì)你進(jìn)行封殺。因此,在騰訊的生態(tài)里,要遵循騰訊的規(guī)則,一旦騰訊耍起流氓,你也無可奈何。尤其在銀聯(lián)推二維碼支付的情況下,各大銀行的掃碼支付和微信支付搶占線下蛋糕會(huì)愈演愈烈,微信會(huì)不會(huì)借此擺上一道誰也說不準(zhǔn)。

小程序好是好,但是各位銀行大大們也不是傻子,大家都看的很清楚,騰訊要搭建自己的生態(tài),而各大銀行的主營業(yè)務(wù)還是在自己的手機(jī)銀行上。從品牌和長期來看,銀行應(yīng)該利用小程序增強(qiáng)服務(wù)體驗(yàn);但是從運(yùn)營以及短期效果上來看,小程序只是目前業(yè)務(wù)的補(bǔ)充,所以要充分了解自己業(yè)務(wù)哪些適合小程序,并不是什么業(yè)務(wù)都往小程序上搬。

#專欄作家#

大城小胖,互聯(lián)網(wǎng)金融高級(jí)產(chǎn)品經(jīng)理,人人都是產(chǎn)品經(jīng)理專欄作家,堅(jiān)持從商業(yè),人性,數(shù)據(jù)三維一體審視互聯(lián)網(wǎng),歡迎交流。

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    來自河南 回復(fù)
  2. ??

    來自廣東 回復(fù)
  3. 平安會(huì)員寶這個(gè)模式挺創(chuàng)新的,但進(jìn)去里面發(fā)現(xiàn)銷量一般。上線應(yīng)該有半年了,很多卡銷量只有1張。存管的資金要不要付利息給商家?否則商家就沒有動(dòng)力去推。這個(gè)模式極其依賴商家這個(gè)渠道,商家沒動(dòng)力這個(gè)產(chǎn)品就根本不可能做大。

    來自廣東 回復(fù)
  4. 已加入微信公共號(hào)白名單,可以轉(zhuǎn)載

    來自上海 回復(fù)