三馬賣保險，一下讓互聯(lián)網保險這個詞兒熱了起來，大家都紛紛盤算著平安騰訊阿里分別能從這塊新藍海中淘到多少寶貝。

所謂內行看門道，外行看熱鬧，作為一枚除了社保，只順手買過航空險和運費險的保險業(yè)小白，我顯然還沒有能力從業(yè)務層面去為三馬操什么心。但是，作為普通用戶，我對互聯(lián)網和保險的結合倒是真有幾分期待，我最想看的是，互聯(lián)網，究竟能不能拯救保險業(yè)那已經完全臭掉了的名聲。

賣保險的=騙子？

說起賣保險的，你會聯(lián)想起什么？反正我的第一反應是，騙人的不？

為什么會有這樣的聯(lián)想呢，因為無論從媒體上還是從親朋好友的口中，我得到的關于保險的信息都是負面居多。最近聽說的一條是，某人拿了一份壽險的介紹冊，正讀得感覺不錯，結果發(fā)現(xiàn)冊子裝訂部分的夾縫里還有字，哥們兒硬掰開，結果發(fā)現(xiàn)，夾縫里寫著的居然是一堆的免責條款！瞬間火大啊，心里不由暗罵，這幫孫子！

“把用戶當傻瓜”，這是互聯(lián)網界的一句名言，大家覺不覺得這句話放在金融界也很是適用？只不過，互聯(lián)網界說這句話的意思是，要從小白的角度考慮問題，做出最簡單易用的產品，而金融界的不少高富帥們，是真的把用戶當傻瓜了，當傻瓜來耍！

為什么金融界敢這么玩，是因為我們絕大部分的人，在保險這樣的金融產品面前，確實是小白，這個領域的專業(yè)性太強了，里面的道道兒太復雜。在一個信息嚴重不對稱的行業(yè)里賺錢，向左走，你可以教育用戶，填補信息鴻溝，讓用戶滿意并心甘情愿地為之買單；向右走，你可以蒙騙用戶，利用信息鴻溝，讓用戶上當并稀里糊涂地為之買單。同為賺錢，路徑不同。

可惜的是，在利益面前，道德通常都沒有什么抵抗力，我主觀而不負責任地說一句，這年頭，是向右走的人多！只是蒙騙的程度深淺罷了。

下面這張圖是和訊保險頻道在今年年初對近3萬名保險營銷員做的一次調查，問說你認為開展業(yè)務時最大的困難是什么？結果，排在第一位的答案是保險業(yè)形象有待提高，比例遠超其他選項。

若不是大伙兒以往被坑得太多太厲害，保險業(yè)的形象何至于淪落至此？

互聯(lián)網的力量

對于保險業(yè)來說，互聯(lián)網會是一劑良藥么？我覺得有希望！

首先，互聯(lián)網有一個很寶貴的特質，就是透明。在線上，各種商品信息、評價都是公開的、被記錄和可查看的，加上用戶的遷移成本極低，所以互聯(lián)網的世界是更加充分競爭的，講求產品為王。對于保險業(yè)而言，在線下，你可以往夾縫里塞免責條款，在線上，你試試看？網頁最下方來一排密密麻麻的免責條款??？用戶會直接離開。在線下，你可以極盡口舌之能，將一個70歲的老太忽悠得找不著北，在線上，麻煩你將保險條款清楚明白地放上來，多少雙眼睛盯著呢，想把大家集體騙倒，那還是有點難度的哦。我相信，光是減少欺瞞因素，對于保險業(yè)聲譽的回升就是不小的幫助了。

其次，在互聯(lián)網的世界里，保險可以找到產品創(chuàng)新的巨大空間。保險的本質是讓大家為風險買單，是讓更多的人一起來承擔風險，從而當某個個體真的被風險擊中的時候，可以得到補償，減少損耗。而風險這個詞兒，邊界就大了去了，絕對不僅僅是車毀人亡這些。

來看淘寶保險的幾款產品：

早年推的運費險：針對可能的退貨風險。

和安聯(lián)合作的賞月險：針對中秋看不到月亮的風險。

眾安的首款產品眾樂寶：用保費的形式替代保證金制度，針對的是賣家不肯給消費者賠付的風險。

這些，都是在傳統(tǒng)保險業(yè)里，完全不存在的險種。理論上，有多少風險，就可以有多少保險。值得提一下賞月險，這個險種由于過于奇葩，推出后被詬病不少，其實，淘寶也不傻，賞月險就是個娛樂項目，拍腦袋想想，靠這個賺錢也是不可能的嘛。但是，就像造車，要弄一款概念車，我私下問過，其實淘寶其實是想通過賞月險告訴大家，尤其是保險公司，打開你們的想象力吧，別再盯著車毀人亡了，互聯(lián)網上，什么風險都可以投保，哪怕是看不到月亮這種聽上去很二的風險。

再次，在網上，保險的銷售模式可能會有大變。包括我在內的小白，為什么會買運費險和航空險？因為順手……想深一層，這其實是場景驅動。有些風險，平時我們也不覺得怎樣，但是處于一個特殊場景下，好像就覺得是個風險了。飛機是多么安全的交通工具啊，每次那20塊錢，回頭想想，根本就是捐獻給保險公司嘛，但是在買機票的時候，在那個場景下，我就會覺得，買一個吧，萬一呢，反正也不差這20了。

而像這樣的場景，在電子商務的場景下，可能會很多，比如買個電器，包修一年，可萬一第二年出了問題呢，嗯，有點風險，要不買個保險？如果性價比ok，起碼我會考慮的。關鍵在于，這種售賣模式對于一款保險產品來說，是零成本的，是不需要額外的人力的，很多險種，在傳統(tǒng)保險業(yè)沒有被開發(fā)出來，一個重要原因是覆蓋不了成本，5毛一份的運費險，這要怎么賣額？但是，互聯(lián)網可以啊，它從來不拒絕小生意，5毛一份的運費險，賣得歡著呢。

如果說，在互聯(lián)網的助力下，保險在產品創(chuàng)新上能有突破，能夠給用戶帶來靠譜的產品，那么，我相信保險業(yè)的口碑就會慢慢好轉的，反正，我到現(xiàn)在還沒聽到誰罵運費險坑爹的。

坎在哪兒？

當然，希望和現(xiàn)實之間總是有鴻溝的。互聯(lián)網要改造保險業(yè)，難度還是巨大的，如果不難，淘寶保險也不會成立三年，才憋出這么幾個產品。

商務是個鏈條很長的東西，一件普通商品上網，還要解決售前的咨詢，售后服務，更別說是金融產品上網了。新險種的開發(fā)，風控模型的構建，用戶習慣的教育和培養(yǎng)，理賠部分的線下配合，通通是難點。

而最困難的，我想恐怕還是整個思路的扭轉。

互聯(lián)網的打法是先圈用戶，不介意前期虧損，精髓是把用戶價值放到首位，堅信把用戶伺候好了，自然能賺到錢，BAT現(xiàn)在賺得盆滿缽滿，成立那會兒，根本連應該怎么賺錢都沒想好。這種玩法，以往賺錢賺得挺舒服的保險公司肯玩么？

再者，所謂互聯(lián)網金融，站在產業(yè)鏈核心位置的是騰訊阿里這種互聯(lián)網巨頭，金融企業(yè)不免有被后臺化的感覺。老實講，阿里推運費險、眾樂寶這樣的產品，阿里是穩(wěn)賺的，這不一定指金錢，而是說，這些東西對于阿里的買家賣家是有好處的，對于其電商生態(tài)的健康是有幫助的。但是財務上的風險呢，誰擔著，是保險公司擔著哦，這種陪太子讀書，有可能跟著吃肉，但搞不好也會獨自喝粥的事兒，保險公司的高富帥們愿意干么？眾安？眾安到底也不是阿里一家的。

在不同的文化和利益相碰撞的時候，大家是否能有好的融合和遷就，這也挺重要的，保險公司得俯下身段，阿里騰訊們也別仗著用戶量和數(shù)據太強勢了，要是只給別人喝粥，是很難驅動行業(yè)的。

好在，互聯(lián)網金融的大風畢竟已經起來了，互聯(lián)網保險能走多快，走多遠，就拭目以待吧。

附：

附上一點小鏈接，這是我扒拉的一些公開的數(shù)字和信息，小白觀感，保險業(yè)貌似處于亞健康狀態(tài)，歡迎高手指正。

保監(jiān)會統(tǒng)計，今年上半年，我國保險業(yè)保費收入9512億元(盤子真大，萬億級的市場哦)，同比增長11.48%。在這當中，占1/3的財產險增速較快，同比增長15.82%；占2/3的人身險同比增長9.5%。

乍一看，還可以。再往下看。

財產險，七成是車險，這個是持續(xù)好幾年的長期現(xiàn)象，所以，財產險的增長其實主要吃的是汽車保有量增加的紅利。然后，悲催的是，車險越來越不賺錢，截至10月底，車險綜合成本率100.2%，就是虧錢了。原因也很簡單，修車越來越貴了，加上大家都扎在車險這塊，市場已成紅海，價格戰(zhàn)很激烈。

人身險方面，更好玩，前五個月，這部分保費的同比增長只有4.28%，到了半年報，猛一下增到了9.5%。媒體一調查，原來是跑去銀保渠道沖量了……銀保渠道賣什么樣的保險產品呢，主要是萬能險、分紅險這些和理財產品長得很像的險種，主打收益率，順帶便跟個人身保障啥的。當然，保險本就具備金融屬性，是一種投資理財方式，所以萬能險、分紅險發(fā)展得好也是ok的，問題是，如果別的都發(fā)展緩慢，只靠理財型險種沖量，保險還是保險么，不如改成銀行算了。。。何況，拼收益率，保險公司要和銀行拼，總還是吃虧的吧。

總之，雖然不少大保險公司憑借對險資的投資管理能力，錢生錢的，利潤也很不錯，但財險虧損，人身險靠銀行，加上用戶用戶口碑相當差，怎么看我都覺得這行不像是個健康發(fā)展，蓬勃向上的行業(yè)。

來源：新浪·創(chuàng)事記