互聯(lián)網(wǎng)金融涉及的范圍十分廣泛，但都離不開基本的存貸匯。本文將對(duì)互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)基礎(chǔ)知識(shí)進(jìn)行全面的介紹闡述。

互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)過近幾年的快速發(fā)展，呈現(xiàn)出百家爭(zhēng)鳴之勢(shì)，未來(lái)依然將蓬勃發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融涉及了理財(cái)、借貸、大數(shù)據(jù)征信、消費(fèi)金融、供應(yīng)鏈金融、各類支付工具等多樣形式。但無(wú)論其形式如何多樣，離不開基本的存貸匯。其中“匯”就是支付，是存貸的基礎(chǔ)。下文將從支付類型、實(shí)名認(rèn)證、銀行卡綁定、支付與提現(xiàn)、路由等方面分別闡述。

一、支付類型

1.網(wǎng)關(guān)支付

網(wǎng)關(guān)支付（Payment Gateway）是銀行金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)和Internet網(wǎng)絡(luò)之間的接口，是由銀行操作的將Internet上傳輸?shù)臄?shù)據(jù)轉(zhuǎn)換為金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部數(shù)據(jù)的一組服務(wù)器設(shè)備，或由指派的第三方處理商家支付信息和顧客的支付指令。

網(wǎng)關(guān)支付是在線支付的最普遍形式。根據(jù)其定義我們可以看出，基本所有的在線支付都會(huì)涉及到網(wǎng)關(guān)。

2.銀行卡支付

銀行卡支付分為線上支付和線下支付兩種形式。線下支付就是通常說(shuō)的POS收單。對(duì)線上支付，按照支付形態(tài)分為認(rèn)證支付、網(wǎng)銀支付、快捷支付幾種形態(tài)。銀行卡網(wǎng)銀支付要求銀行卡必須開通在線支付功能，而快捷支付并不需要開通在線支付功能。主要利用支付驗(yàn)證要素，結(jié)合安全認(rèn)證（例如短信驗(yàn)證碼），讓持卡人完成支付。

3.認(rèn)證支付（代扣）

代扣一般指用戶通過線上或線下柜臺(tái)方式簽署“用戶-商戶-銀行”的三方協(xié)議，授權(quán)商戶可以從其銀行賬戶中扣錢。用戶的卡號(hào)、手機(jī)號(hào)和身份證號(hào)在平臺(tái)側(cè)保留。

優(yōu)缺點(diǎn)：代扣的方便之處在于第一次需要驗(yàn)證（指令和身份），之后不需在輸入同樣的信息了。但由于向平臺(tái)暴露了個(gè)人信息，一旦被竊取，資金就容易被盜走。還有在手機(jī)上執(zhí)行支付，一旦手機(jī)丟失，竊取者就可以輕而易舉的使用或者轉(zhuǎn)移資金。

舉例：典型應(yīng)用場(chǎng)景是電視費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)定期的扣除，定投基金綁定銀行卡后的定期扣款。

4.快捷支付

快捷支付針對(duì)小額支付的需求場(chǎng)景，簡(jiǎn)化了授權(quán)過程（例如只需要完成持卡人銀行卡、身份證、手機(jī)號(hào)的實(shí)名認(rèn)證即可），同時(shí)通過下行短信驗(yàn)證碼的形式來(lái)完成消費(fèi)確認(rèn)。

優(yōu)缺點(diǎn)：傳統(tǒng)的代扣服務(wù)的授權(quán)過程較為麻煩，而且行業(yè)應(yīng)用場(chǎng)景限制較多（例如只對(duì)實(shí)名行業(yè)開放）。快捷支付和認(rèn)證支付類似，不同點(diǎn)在于綁卡之后，有些銀行接口會(huì)返回token，后續(xù)使用token來(lái)作為支付憑證，無(wú)需提供卡號(hào)信息，很好平衡了安全性、便捷性。當(dāng)然帶來(lái)的不足是每次都需要通過輸入下行的短信驗(yàn)證碼。

舉例：美團(tuán)移動(dòng)端購(gòu)買電影票時(shí)，通過綁定的銀行卡進(jìn)行快捷支付。

5.網(wǎng)銀支付

指使用銀行的網(wǎng)銀客戶端完成支付，一般與PC端的在線支付相關(guān)。在過去網(wǎng)上購(gòu)物時(shí)，若沒有綁定快捷支付，支付時(shí)，通過USB插入網(wǎng)銀硬件，通過網(wǎng)銀客戶端來(lái)輸入密碼和短信驗(yàn)證碼。

優(yōu)缺點(diǎn)：顯然，網(wǎng)銀支付最大的好處是安全。支付必須首先開通網(wǎng)銀支付功能能。大多數(shù)網(wǎng)銀支付需插入U(xiǎn)盾之類的安全硬件。支付過程需要用戶多次操作，流程較長(zhǎng)；支付場(chǎng)景多限制在PC端。因此網(wǎng)銀支付無(wú)法滿足移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展。

舉例：早期淘寶網(wǎng)頁(yè)購(gòu)物，選取某個(gè)銀行（如農(nóng)行），插入農(nóng)行安全硬件進(jìn)行付款。

6.第三方支付

即通常所指的微信支付與支付寶支付等。在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，由于需要考慮安全問題、實(shí)名認(rèn)證與資金的托管等問題，第三方支付占的份額很少。

舉例：超市購(gòu)物，支付寶轉(zhuǎn)賬付款。

各種支付類型的關(guān)系如下圖：

多種支付類型相互關(guān)系

二、實(shí)名認(rèn)證與綁定銀行卡

1.實(shí)名認(rèn)證

根據(jù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的要求，在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)投資理財(cái)借貸均需進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證。實(shí)名認(rèn)證的好處：從用戶角度，可保障用戶自身資金安全，密碼丟失可以通過申訴等方式找回；對(duì)于平臺(tái)可有效風(fēng)控，識(shí)別黑名單用戶；對(duì)監(jiān)管結(jié)構(gòu)來(lái)說(shuō)可掌握每一筆資金的歸屬。實(shí)名認(rèn)證的要素包括用戶的姓名與身份證號(hào)。

實(shí)名認(rèn)證在互金平臺(tái)主要有兩種方式，第一種是設(shè)定專門的實(shí)名認(rèn)證入口，第二種是與后續(xù)的綁定銀行卡一道完成實(shí)名認(rèn)證。從用戶體驗(yàn)角度看，第二種顯然讓用戶更少的操作，但實(shí)際選擇哪種方式視具體情況而定。例如宜人理財(cái)設(shè)置了專門的實(shí)名認(rèn)證入口，而金蛋理財(cái)則屬于第二種。

實(shí)名認(rèn)證截圖

2.綁定銀行卡

綁定銀行卡是支付的前置條件，為后續(xù)投資/提現(xiàn)業(yè)務(wù)做鋪墊，還可以同時(shí)驗(yàn)證身份信息。綁卡的四要素包括姓名、身份證號(hào)、卡號(hào)與預(yù)留手機(jī)號(hào)。綁卡需要對(duì)卡號(hào)的有效性進(jìn)行檢驗(yàn)，并展現(xiàn)出對(duì)應(yīng)的發(fā)卡行。綁卡流程如下：

1. 輸入卡號(hào)并提交后，通過LUHN算法驗(yàn)證卡號(hào)輸入合法性
2. 銀行卡號(hào)獲取到后，則需根據(jù)銀行卡號(hào)檢索銀行卡發(fā)卡行及卡種等信息
3. 姓名、身份證號(hào)、卡號(hào)、預(yù)留手機(jī)號(hào)4要素進(jìn)行驗(yàn)證
4. 驗(yàn)證通過則下發(fā)短信驗(yàn)證碼
5. 短信驗(yàn)證碼驗(yàn)證，無(wú)誤后綁卡完成，數(shù)據(jù)庫(kù)記錄銀行或第三方支付返回的綁定號(hào)。
   綁定銀行卡的驗(yàn)證流程如下圖所示：

綁卡流程，from MrColin

下方是銅板街移動(dòng)端實(shí)名認(rèn)證+綁卡的典型頁(yè)面。用戶需輸入5次信息（包括銀行卡號(hào)、持卡人姓名、身份證號(hào)、手機(jī)號(hào)和驗(yàn)證碼），點(diǎn)擊2次完成綁定，共涉及3個(gè)頁(yè)面。銅板街采用的是代扣，綁定后每次只需輸入固定的交易密碼即可完成交易。

銅板街綁卡頁(yè)面原型圖

三、銀行卡支付

綁定銀行卡后續(xù)需要進(jìn)行投資。投資過程中支付方式主要為代扣（認(rèn)證支付）或快捷支付，少數(shù)平臺(tái)開通了第三方支付。

支付過程中表面是信息的流動(dòng)，而本質(zhì)上是資金在流動(dòng)。信息流動(dòng)過程如下：

1. 用戶通過移動(dòng)終端在交易系統(tǒng)中發(fā)起交易；
2. 交易系統(tǒng)接收用戶交易請(qǐng)求，生產(chǎn)訂單信息，向支付系統(tǒng)發(fā)起結(jié)算請(qǐng)求；
3. 支付系統(tǒng)通過移動(dòng)終端，引導(dǎo)用戶對(duì)交易進(jìn)行確認(rèn)；
4. 用戶通過移動(dòng)終端，確認(rèn)交易的金額以及支付方式；
5. 支付系統(tǒng)接收支付確認(rèn)信息，調(diào)用支付網(wǎng)關(guān)，向銀行的快捷支付接口提交扣款請(qǐng)求；
6. 銀行內(nèi)部系統(tǒng)進(jìn)行處理，處理結(jié)束后向平臺(tái)支付系統(tǒng)返回扣款結(jié)果信息；
7. 支付系統(tǒng)內(nèi)部處理，向交易系統(tǒng)返回支付結(jié)果；
8. 交易系統(tǒng)通過移動(dòng)終端，顯示并告知此次支付結(jié)果，完成交易流程。（同時(shí)，消息處理系統(tǒng)會(huì)通過應(yīng)用內(nèi)消息或者短信告知用戶支付結(jié)果）

銀行卡快捷支付信息流

四、 提現(xiàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融里除了投資的場(chǎng)景外，當(dāng)用戶的資金完成了投資周期需要回到本人的銀行賬戶。這時(shí)就需要提現(xiàn)（俗稱落袋為安）。
提現(xiàn)流程如下：

提現(xiàn)流程

用戶發(fā)起提現(xiàn)申請(qǐng)后，風(fēng)控系統(tǒng)對(duì)用戶的提現(xiàn)申請(qǐng)進(jìn)行風(fēng)控審核（系統(tǒng)自動(dòng)或者人工審核），評(píng)估其提現(xiàn)的資金安全。由于可能存在多種出款渠道，因此渠道路由將選擇最佳的出款渠道（通道是否可用，是否收費(fèi)，時(shí)效性）。當(dāng)渠道路由選擇了最佳的渠道后，該渠道發(fā)起出款。

五、 路由系統(tǒng)

一般的平臺(tái)會(huì)對(duì)接多個(gè)支付通道。當(dāng)一個(gè)不能用時(shí)，能立馬切換到另一個(gè)。或者當(dāng)前支付渠道無(wú)法滿足支付條件時(shí)，需要選擇合適的支付通道?；蛘弋?dāng)有2個(gè)或者多個(gè)通道滿足支付條件時(shí)，如何從中選擇最優(yōu)的支付通道。要完成這些功能，就需要路由系統(tǒng)的支持。

路由系統(tǒng)由許多規(guī)則形成。主要的限制條件是到賬時(shí)間、是否收費(fèi)、渠道是否可通。對(duì)于入款，則考慮單筆限額、卡種、銀行、當(dāng)日限額、當(dāng)月限額等；出款則考慮到賬時(shí)效、金額、發(fā)卡行、發(fā)起時(shí)間、賬戶類型（對(duì)公、對(duì)私）等。衡量路由規(guī)則的指標(biāo)包括用戶需求體驗(yàn)滿意度、支付成功率和收益率所，這些共同構(gòu)成的一個(gè)支付的收益管理職能。

在路由的設(shè)計(jì)里面，由引導(dǎo)路由和交易路由構(gòu)成。引導(dǎo)路由決定了用什么支付方式；交易路由指根據(jù)路由策略會(huì)選擇哪個(gè)通道。根據(jù)這些策略最終得到最優(yōu)的通道。

路由規(guī)則，from 王小憨

六、 支付其他相關(guān)知識(shí)

和支付系統(tǒng)密切相關(guān)的還包括風(fēng)控系統(tǒng)、賬戶系統(tǒng)、銀行接口和清算賬務(wù)系統(tǒng)。

1.風(fēng)控系統(tǒng)

風(fēng)控系統(tǒng)是互金平臺(tái)的最核心系統(tǒng)之一，在本文特指支付環(huán)節(jié)中的風(fēng)控。在資金的轉(zhuǎn)入、轉(zhuǎn)出或退款過程中充滿了各種風(fēng)險(xiǎn)。支付賬戶的危險(xiǎn)等級(jí)、大額資金的進(jìn)出、虛假交易都需要風(fēng)控進(jìn)行防范。

好的風(fēng)控系統(tǒng)由各種規(guī)則或措施構(gòu)成。退款過程中，需要事先審核。針對(duì)網(wǎng)上借貸，需要通過風(fēng)控風(fēng)控系統(tǒng)評(píng)估借款人的各類信息。風(fēng)控就像殺毒軟件一樣，存在一定的誤殺率或者漏網(wǎng)之魚，好的風(fēng)控應(yīng)該將誤殺率或遺漏率控制在一定范圍內(nèi)。同時(shí)根據(jù)用戶投訴反饋不斷修改規(guī)則以趨于更完善。

2.賬戶系統(tǒng)

賬戶系統(tǒng)分為登錄賬戶與支付賬戶。當(dāng)我們注冊(cè)一個(gè)平臺(tái)/APP/Web時(shí)，在系統(tǒng)中會(huì)保留注冊(cè)信息并錄入個(gè)人信息。登錄賬號(hào)就是指用戶在平臺(tái)系統(tǒng)中的登錄憑證。而當(dāng)我們進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證與綁定銀行卡后，需要支付憑證。支付賬戶就是指用戶在支付系統(tǒng)中用于交易的資金所有者權(quán)益的憑證。

當(dāng)用戶使用某一互金平臺(tái)的產(chǎn)品時(shí)，隨著綁定銀行卡的完成，則會(huì)在該平臺(tái)對(duì)應(yīng)的托管銀行里建立一個(gè)支付賬戶。用戶完成一筆投資后，資金本質(zhì)上從個(gè)人的支付賬戶到交易對(duì)手的支付賬戶流動(dòng)。

3.銀行接口

平臺(tái)需要進(jìn)行銀行卡支付就必須與銀行接口進(jìn)行對(duì)接。理論上對(duì)接的銀行越多越好，這樣就能給更多用戶帶來(lái)便利。若平臺(tái)較小時(shí)，重點(diǎn)對(duì)接4大行甚至12家股份制商業(yè)銀行。若平臺(tái)非常大，需要對(duì)接盡快能多的銀行。對(duì)于一個(gè)互金平臺(tái)的PM來(lái)說(shuō)，懂得越多的接入方式越好，對(duì)每個(gè)銀行的支付成本、到賬時(shí)間、支付成功率和對(duì)賬清算方式都應(yīng)了如指掌。

4.清算賬務(wù)系統(tǒng)

清算賬務(wù)包括對(duì)賬、清結(jié)算、賬戶體系和報(bào)表，是支付非常重要的組成。清算賬務(wù)需要相關(guān)人員具有一定的會(huì)計(jì)基礎(chǔ)以及數(shù)據(jù)庫(kù)操作知識(shí)。

其中對(duì)賬是關(guān)鍵環(huán)節(jié)。對(duì)賬一般針對(duì)的是交易記錄和退款記錄。對(duì)賬在于保障各參與者的記錄能夠吻合。發(fā)現(xiàn)有差異的記錄，即軋帳；通過人工或者自動(dòng)的方式解決這些差異，即平帳。相關(guān)人員對(duì)每個(gè)銀行渠道的對(duì)賬特點(diǎn)應(yīng)當(dāng)掌握。如一般的渠道對(duì)賬均可以下載賬單，但不同渠道存在下載時(shí)間不同，對(duì)賬單格式不同，鏈接協(xié)議的不同。掌握清算賬務(wù)知識(shí)對(duì)一個(gè)互金產(chǎn)品顯得非常重要。

以上內(nèi)容是本人通過閱讀相關(guān)領(lǐng)域人員公開發(fā)表內(nèi)容 ，親手體驗(yàn)互金產(chǎn)品的一些整理和感想。若有不對(duì)的地方，還請(qǐng)大家不吝批評(píng)指正！

作者：游俠兒（公眾號(hào)：游俠兒），關(guān)注大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)金融，愛閱讀愛健身。

本文由 @游俠兒 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理。未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載。