編輯導(dǎo)語：上星期，一則“微信支付寶收款碼將不能用于經(jīng)營收款”的消息引起了眾多討論，雖然是烏龍一場，但是也牽出了一系列相連的問題。我們該如何理解央行《通知》中引發(fā)這個問題的相關(guān)細(xì)則？本文作者就此做了詳細(xì)的解讀，一起來看一下。

上周五，一則關(guān)于微信支付寶的消息在網(wǎng)上流傳，并登上了熱搜：

「2022年3月1日起，微信支付寶收款碼將不能用于經(jīng)營收款」，這條消息雖然明顯看上去不靠譜，但在今年如此嚴(yán)厲的監(jiān)管環(huán)境下，還是引來大家紛紛猜測。

一些銀行收單與數(shù)字貨幣板塊也受此「利好」出現(xiàn)了大幅上漲。

不過很快，就有新聞媒體對此作出了「澄清」：

事實上，這則消息的相關(guān)文件來自央行10月13日發(fā)布的《中國人民銀行關(guān)于加強支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知（銀發(fā)〔2021〕259號）》（以下簡稱為《通知》）。

但如果仔細(xì)閱讀央行發(fā)布的這個《通知》可以看到，收款（條）碼相關(guān)的相關(guān)規(guī)定主要是這兩句話：

……對于具有明顯經(jīng)營活動特征的個人，條碼支付收款服務(wù)機構(gòu)應(yīng)當(dāng)為其提供特約商戶收款條碼，并參照執(zhí)行特約商戶有關(guān)管理規(guī)定，不得通過個人收款條碼為其提供經(jīng)營活動相關(guān)收款服務(wù)。

條碼支付收款服務(wù)機構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取有效措施禁止個人靜態(tài)收款條碼被用于遠(yuǎn)程非面對面收款。確有必要進行遠(yuǎn)程非面對面收款的，條碼支付收款服務(wù)機構(gòu)應(yīng)當(dāng)對相應(yīng)收款人實行白名單管理……

所以 ①「不得通過個人收款條碼為其提供經(jīng)營活動相關(guān)收款服務(wù)」和 ②「禁止個人靜態(tài)收款條碼被用于遠(yuǎn)程非面對面收款」是兩個細(xì)則，都有限制要求。

由此可見，前面那個新聞報道看似在澄清，其實也是在和稀泥，把兩條細(xì)則混在了一起。明明是講的A和B兩件事情，它卻試圖用「因為B是對的，所以A是錯的」來模糊處理。

一、概念澄清

那究竟該如何理解《通知》的這兩條細(xì)則呢？

首先我們需要澄清幾個概念：

「收款碼」：指收錢的一方提供的二維碼或條碼（如微信右上角+號-收付款-二維碼收款），付錢的一方掃這個碼之后進行支付或轉(zhuǎn)賬。

注意上面這兩條細(xì)則規(guī)定是專門針對「收款碼」的規(guī)定，而不是我們買東西時讓商家掃我們的「付款碼」，同樣好友間的轉(zhuǎn)賬和紅包、淘寶購物支付等場景也不受影響。

然后是收款碼的屬性。

一個是「個人碼」與「商戶碼」，以微信為例的話，實名認(rèn)證的用戶都可以申請個人收款碼，但如果要申請商戶碼的話，還需要在「微信支付商家助手」小程序中提交更多材料。

還有一個是「靜態(tài)碼」與「動態(tài)碼」，這個也比較容易理解，前者是固定不變、可以打印出來的放在店里收款的那種碼，線下常見的都是這種；后者則是臨時生成、動態(tài)變化的碼，一般會有一個有效期。

這種就是動態(tài)生成的收款碼

最后是收款碼的收款場景。

一個是「經(jīng)營」與「非經(jīng)營」，有固定門店的商家，毫無疑問是屬于「經(jīng)營」用戶的范疇。

關(guān)鍵是一些小商小販、流動攤販，是否屬于《通知》中「具有明顯經(jīng)營特征的個人」？邊界應(yīng)該怎么劃定？這塊目前還是有一些模糊的，事實上中國支付清算協(xié)會也還在研究制定相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)。

還有一個是「遠(yuǎn)程」與「面對面」，這個顧名思義，就不過多解釋了。

最終，這些屬性和場景會有多個組合：

如圖所示，《通知》中的兩條細(xì)則，分別對①個人碼+經(jīng)營性收款和②個人碼+靜態(tài)+遠(yuǎn)程收款這兩類收款碼屬性+使用場景，進行了細(xì)致而又明確的限制。

既不是像熱搜里提到的那樣對微信支付寶收款碼全面禁止，也不是完全禁止個人碼收款。

那么問題就來了：

1. 央行新規(guī)為什么要打擊得如此精準(zhǔn)？
2. 小商販們以往都是用的個人靜態(tài)碼收款，新規(guī)后收款問題該怎么解決？

二、跑分平臺

這一切還得從網(wǎng)絡(luò)賭博&詐騙與「跑分平臺」說起。

最開始的時候，賭狗們想要充錢給賭博平臺，直接轉(zhuǎn)賬或充值就可以了：

但是賭狗充錢的筆數(shù)和流水太多了，加上賭狗們輸錢后總愛舉報，這樣一來賭博平臺的收款賬號很容易被發(fā)現(xiàn)，封禁賬號事小，凍結(jié)資金事就大了。

于是經(jīng)過多年的演進與對抗，網(wǎng)賭行業(yè)進化出了「跑分平臺」這一白手套模式，代替賭博平臺收款。

具體是怎么操作的呢？下圖是「跑分平臺」一個典型的收款流程圖：

這里面的角色有賭狗、跑分平臺、跑分用戶和賭博平臺。

1. 首先跑分用戶A充值到跑分平臺作為押金（如5000元），并把自己的個人支付寶或微信收款碼上傳給跑分平臺；
2. 有賭狗B要在賭博平臺充值（如2000元），賭博平臺把這個充值請求提供給跑分平臺；
3. 跑分平臺把這個充值請求派單給了跑分用戶A（也有搶單模式），因為A的押金大于充值款，因此把A的收款碼返回給了賭博平臺；
4. 賭博平臺把跑分用戶A的收款碼展示給了賭狗B，B掃碼2000元轉(zhuǎn)賬給了A后，上傳轉(zhuǎn)賬截圖通知賭博平臺完成賭金充值；
5. 賭博平臺通知跑分平臺，2000元賭金充值完成，跑分平臺扣除跑分用戶A的押金2000元，并返款給A少量傭金（一般是1%左右）；
6. 跑分平臺與賭博平臺定期公對公結(jié)賬，完成賭金轉(zhuǎn)移和返傭。

那么，「跑分平臺」把賭狗充值這件事情搞得這么復(fù)雜，有什么好處呢？

經(jīng)過這一通操作，從賭狗到賭博平臺的資金流（即上圖金色部分流程④①⑥），就變成了下面這張圖的樣子：

與之前的資金流相比，「跑分平臺」模式下的資金流有很多「優(yōu)勢」：

① 賭狗充值的資金流本來是交易頻率最大的部分，現(xiàn)在以個人之間掃碼轉(zhuǎn)賬的形式隱藏在了茫茫大眾當(dāng)中，給公安機關(guān)和支付平臺追溯和風(fēng)控造成了很大的難度。

② 從跑分用戶到跑分平臺的資金不需要那么實時的反饋，可以轉(zhuǎn)移到線下收款或者偽裝網(wǎng)店收款，跑分用戶不舉報的話也很難發(fā)現(xiàn)。

③ 一個賭博平臺可以對接多個「跑分平臺」，由于中間的「跑分平臺」成為了賭博平臺的白手套，雙方公對公資金結(jié)算路徑很多，變得更加隱蔽；而賭狗充值的時候只能看到跑分用戶的收款碼，完全不知道跑分平臺的存在，就算舉報也不會對賭博平臺和跑分平臺的資金造成影響。

看到這里，明眼人一看就知道，幾乎所有的風(fēng)險都被隔離出來累積在了跑分用戶身上。但凡跑分平臺拿著押金跑路，參加跑分的用戶一點辦法都沒有。

但這個世界上總是會有很多希望不勞而獲的人，只要充一筆押金，提供兩個收款碼，就能「躺賺」傭金這種事情，再怎么做風(fēng)險提示也還是會有人受不住誘惑。

總的來說，「跑分平臺」這個模式可以說是多方共贏，簡直完美有沒有，要不然說一些國人的聰明勁兒都花在了這種歪門邪道上。

那么，這個模式成立的關(guān)鍵點在哪里呢？

從上面的分析可以看到，關(guān)鍵點就在于跑分用戶向跑分平臺提供的收款碼，要能夠長期有效（總是要換碼的話就不叫「躺賺」了）、且支持異地收款（這樣賭狗才能在線支付），并且開通申請的成本要低（這樣可以找到大量提供收款碼的人）。

不光收款碼，銀行卡號也有這些特點，因此近一年公安部與銀行也開展了「斷卡行動」，打擊銀行卡的租借、出讓行為，提高銀行卡辦理標(biāo)準(zhǔn)，現(xiàn)在你要辦一張儲蓄卡手續(xù)多了很多，也是這個原因。

而收款碼比起銀行卡號來，支付更加流暢，對于賭狗充值這種沖動型行為來說充值轉(zhuǎn)化率更高，是賭博平臺和跑分平臺的首選。

所以結(jié)合這些信息來看，央行《通知》不僅對個人+靜態(tài)收款碼的遠(yuǎn)程支付行為作出限制，還堵住了動態(tài)碼截圖的口子：

對于通過截屏、下載等方式保存的個人動態(tài)收款條碼，應(yīng)當(dāng)參照執(zhí)行個人靜態(tài)收款條碼有關(guān)規(guī)定。

同時將個人碼與商戶碼在收款場景區(qū)分開經(jīng)營與非經(jīng)營性收款，便于對商戶收款碼尤其是商戶的靜態(tài)收款碼加強監(jiān)管，避免被濫用。

可以說是相當(dāng)有效又精準(zhǔn)了。

所以盡管新規(guī)的執(zhí)行對規(guī)范經(jīng)營與稅收、推動數(shù)字人民幣應(yīng)用有一定的作用，但從《通知》最后的罰則來看，這次央行新規(guī)的主要目的，應(yīng)該還是圍繞反賭反詐展開的：

中國人民銀行分支機構(gòu)應(yīng)當(dāng)切實履行屬地監(jiān)管職責(zé)，將本通知執(zhí)行情況納入業(yè)務(wù)檢查重點，加大對違法違規(guī)行為的處罰力度。凡是涉及跨境賭博、電信網(wǎng)絡(luò)詐騙等重大犯罪案件的，應(yīng)當(dāng)?shù)共殂y行、支付機構(gòu)、清算機構(gòu)執(zhí)行本通知規(guī)定的情況。

三、解決方案

但是這樣一來的話，又有一個新的問題。

央行新規(guī)影響最大的，還是街邊路邊廣大的小商販們。他們不愿意申請商戶碼，除了因為沒有執(zhí)照、流動經(jīng)營，主要的原因還是在于商戶碼要手續(xù)費，有額外的成本。

但同時他們又確實有靜態(tài)碼的收款需求，比如面攤的老板，兩個手都是面粉，不可能每次付款都展示一次手機里的動態(tài)收款碼，手機一直亮著的話又得有電源一直充電。

或者一些老人家趕集賣自己種的菜，用手機展示動態(tài)收款碼，遠(yuǎn)沒有打印的靜態(tài)碼收款來得方便。

所以對于支付平臺來說，怎樣在滿足央行新規(guī)的條件下，盡可能地支持或過渡性支持這些小商販們。

我目前看下來，大概有這兩種相對靠譜的解決方案：

1）引導(dǎo)他們將個人碼變更為商戶碼，同時支付平臺在一定的額度內(nèi)免除手續(xù)費用，這樣小商販們依然可以用靜態(tài)碼收款。

不過這樣一來工作量比較大，平臺也需要承擔(dān)一些手續(xù)費成本和信用卡套現(xiàn)風(fēng)險，并且已經(jīng)是商戶碼的商家是否要支持同等待遇，也是一個問題。

2）維持現(xiàn)有的個人靜態(tài)碼不變，但確保掃碼的交易不會發(fā)生在遠(yuǎn)程，盡可能控制靜態(tài)收款碼不被跑分平臺利用。

例如可以支持自己掃自己的靜態(tài)碼來進行地理位置登記（或更新），登記后掃這個靜態(tài)碼的交易只能發(fā)生在登記點的500~1000米范圍內(nèi)。

這樣一來經(jīng)常在一個地方擺攤的小商販們，只要登記一次地理位置就好（流動商販也只需要出攤的時候更新一次地理位置），同時也能防止靜態(tài)收款碼被遠(yuǎn)程掃碼交易，規(guī)避了在跑分平臺洗錢的風(fēng)險。

在等待「具有明顯經(jīng)營特征的個人」被界定清楚之前，這樣的方案也不失為一個可以過渡的方案。

作者：青十五；公眾號：青十五，新書《策略產(chǎn)品經(jīng)理：模型與方法論》作者

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