本文作者對國美易卡這款消費金融平臺進行拆解，剖析其中的優(yōu)缺點，并結(jié)合影響力、體驗度、平穩(wěn)性這三個維度進行打分，一起來看一下吧。

互聯(lián)網(wǎng)消費金融業(yè)務(wù)中，用戶從下載進入APP，到成功完成進件，過程中各個環(huán)節(jié)都會存在一定的漏損。想要提高整體的進件轉(zhuǎn)化率，需要不斷優(yōu)化每一步產(chǎn)品流程，完善各個關(guān)鍵細節(jié)。

事倍功半的方法，就是看看其他同類產(chǎn)品是怎么做的，有哪些優(yōu)點值得借鑒，并分析對方是出于什么原因做出這樣的決策。基于對互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)的理解，我們想做的就是把每個產(chǎn)品拆開，為大家剖析其中的優(yōu)缺點，并結(jié)合影響力、體驗度、平穩(wěn)性這三個維度進行打分。今天為大家拆解的產(chǎn)品是：國美易卡。

一 、產(chǎn)品情況

國美易卡是國美信科旗下的消費金融平臺，由國美信科全資控股的國美融通科技有限公司進行實際控制。國美既擁有小貸牌照，又擁有消費金融牌照，在資質(zhì)層面可以說是非常完善。當(dāng)然，背后的大老板與實際受益人都是國美電器的創(chuàng)始人黃光裕。

1. 產(chǎn)品定位

國美信科背靠國美電器的線上線下資源，深化“場景+金融+科技”發(fā)展模式，已完成全國700多個城市超過4000家線下國美門店和真快樂APP商城等全場景布局，累計為3500余萬用戶提供全方位的金融科技服務(wù)。除了為個人提供信貸服務(wù)外，中小微企業(yè)也是其服務(wù)的主要客群。

2. 業(yè)務(wù)營收

國美信科近期并沒有對外公布相關(guān)的業(yè)績數(shù)據(jù)。作為對比，國美金融科技在2020年對外披露的營收數(shù)據(jù)為8666.4萬元，同比增長24.01%，凈利潤為1431.6萬元，扭虧為盈，不過彼時國美金融科技收入的主要增長來自商業(yè)保理業(yè)務(wù)，而近兩年主打消費分期業(yè)務(wù)的國美易卡，增長態(tài)勢同樣非常迅猛。

3. 產(chǎn)品數(shù)據(jù)

國美易卡APP近一個月在蘋果APP store的日均下載量為3507。

安卓端渠道總體日均下載量為39935，其中華為應(yīng)用市場最高。

相比其他同類產(chǎn)品，國美易卡在雙端的差異更加明顯，從下載量上可見，國美易卡的資源傾斜會更加偏重于安卓渠道。

影響力指數(shù)：4.7分

二、流程體驗

1. 注冊流程

從開屏海報的slogan來看，國美易卡最想要強化的就是一個“快”字，給到用戶下款快的心里預(yù)期，對于那些著急用錢周轉(zhuǎn)的人，能夠使他們更樂意完成接下來的流程。

進入APP后，允許以游客狀態(tài)瀏覽首頁，除了少數(shù)幾個連接H5活動的入口能夠點擊之外，其余入口全部會引導(dǎo)至登錄頁面。登錄方式上，采用比較常用的一鍵登錄、驗證碼及賬號密碼。

成功登錄后，會彈出一個新的樓層，樓層的主要內(nèi)容是突出可申請的額度，引導(dǎo)用戶點擊申請進入身份認(rèn)證頁面。經(jīng)測試，這個樓層頁面只有未完成過借貸的用戶才可見。新用戶下載APP的主要目的就是申請資金，樓層的作用就是為了將新老用戶區(qū)分出來，做一個簡單的用戶分層，從而有針對性的進行處理。

新用戶盡最大可能引導(dǎo)他們完成借款，已經(jīng)借過款的老用戶，則可以瀏覽其他的頁面，例如還款、邀約、其他活動頁面等等。不要小看這個分層，對用戶體驗的提升一定是非常明顯的，建議同類產(chǎn)品可以參考。除此之外，在首頁底部繼續(xù)上劃時，也會跳轉(zhuǎn)到認(rèn)證頁面，同樣是個不錯的產(chǎn)品細節(jié)。

2. 進件流程

點擊申請額度后，進入身份認(rèn)證環(huán)節(jié)。國美同樣集成了NFC的認(rèn)證方式，并在主流程之外額外增加了入口，近期確實看到越來越多的產(chǎn)品開始應(yīng)用NFC，也能從側(cè)面反映出NFC讀證件的認(rèn)證方式，對用戶體驗的提升是比較大的。

還有個小細節(jié)，對于身份證沒在身邊也沒有照片的用戶，用戶還可以跳轉(zhuǎn)到手機日歷設(shè)置提醒。

主認(rèn)證流程中，加入了NFC、拍照、相冊上傳三種方式，供用戶選擇，并在NFC的入口處增加了推薦標(biāo)識，引導(dǎo)用戶作為認(rèn)證方式的首選。

NFC的優(yōu)勢在于使用起來真的非常簡單，對比拍照OCR，需要正反面分別識別，在一些強光線環(huán)境下，無論如何都無法成功，用戶挫敗感極強。對比相冊上傳，拋開欺詐問題不談，相冊上傳的唯一好處是不需要用戶隨身攜帶身份證，但是找照片也需要花費一些時間，因此對比下來確實NFC體驗會更佳，與其他方式組合在一起構(gòu)成完整的方案。

進入到NFC讀卡頁面，可以看到UI頁面和此前我在上一篇文章中拆解的極融APP幾乎一致，通過查看披露出的第三方SDK隱私政策，可以看出確實是出自于同一家供應(yīng)商之手。在交互細節(jié)上唯一有些區(qū)別的地方就是在讀卡按鈕處多了一個倒計時。倒計時可以幫助用戶省去點擊讀卡按鈕的操作，有效提升通過率，是個不錯的產(chǎn)品細節(jié)。

互金產(chǎn)品由于業(yè)務(wù)相近，產(chǎn)品同質(zhì)化其實是比較嚴(yán)重的，但國美易卡有著很多讓人眼前一亮的產(chǎn)品細節(jié)，屬實不易。

體驗度指數(shù)：5.0

三、合規(guī)風(fēng)險

1. 利率

國美易卡對外披露的利率，最低是7.2%，相比同類產(chǎn)品屬于利率較低的一檔，例如分期樂最低9%。最高23.99%，遵從24%紅線。

2. 輿情

在主流投訴平臺黑貓投訴中，搜索國美易卡共有15361條投訴結(jié)果，投訴內(nèi)容主要圍繞催收等，投訴數(shù)量屬于中等。

3. 其他負面事件

此前，315晚會層曝光五十多款A(yù)PP，存在隱私泄露問題，國美易卡也在點名的名單之中，不過已經(jīng)完成內(nèi)部整改。

平穩(wěn)性指數(shù)：4.4分

綜上，國美易卡的綜合評分為4.7分（滿分5分）。