在出海企業(yè)的日常工作中，跨境支付是一項(xiàng)不可或缺的環(huán)節(jié)。如果您在工作中遇到文章中的這6個(gè)問(wèn)題，本文將是您尋找答案的起點(diǎn)。

01 什么是收單，什么是收款

收款（Payout）：指接受或獲得支付的過(guò)程。

收款通常是指商家或個(gè)人實(shí)際收到款項(xiàng)的行為，而不涉及具體的支付處理過(guò)程。

具體的場(chǎng)景是發(fā)生在平臺(tái)類比如 Wish，Ebay，Amazon，商戶需要提供一個(gè)虛擬銀行賬戶去接受平臺(tái)的結(jié)算款——這個(gè)過(guò)程就叫做收款。

收款的公司：易寶、連連支付、pingpong、空中云匯、payoneer（P卡）、尋匯等，他們持有國(guó)內(nèi)人民幣牌照或者和持有人民幣牌照的金融機(jī)構(gòu)合作，將商戶的海外收入合規(guī)的結(jié)換匯到國(guó)內(nèi)。

卡收單（Acquiring）：是指商家或機(jī)構(gòu)通過(guò)與銀行或支付機(jī)構(gòu)簽訂協(xié)議，接受持卡人支付的過(guò)程。在收單過(guò)程中，商家通過(guò)收單機(jī)構(gòu)（也稱為收單銀行或收單服務(wù)提供商）與持卡人進(jìn)行交易，收單機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)處理交易流程并將款項(xiàng)結(jié)算給商家。收單通常涉及到卡組織、銀行、商家和持卡人之間的復(fù)雜交互，以確保支付交易的安全和順利進(jìn)行。

本地支付（Local Payment methods)：收單里面除了卡支付之外，還有本地支付方式指的是在特定國(guó)家或地區(qū)流行的支付方式，通常是人們習(xí)慣使用的支付方式。

這些支付方式可以是特定的網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬、本地電子錢包、現(xiàn)金支付、便利店支付等。通過(guò)提供本地支付方式，商家能夠更好地滿足消費(fèi)者的需求，提高交易成功率，并減少因匯率轉(zhuǎn)換或外幣交易而產(chǎn)生的費(fèi)用。

02 收單的行業(yè)主要參與者

目錄

1. 持卡人 Card Holder
2. Merchant 商戶
3. Merchant Service Provider 商家服務(wù)提供商
   3.1: 獨(dú)立銷售組織 ISOs
   3.2: 支付網(wǎng)關(guān) Payment Gateway
   3.3: 支付服務(wù)提供商 Payment Service Provider
   3.3.1: Payment Aggregator
   3.3.2: 支付服務(wù)商 PayFacilitators
   3.4: 傳統(tǒng)商戶服務(wù)提供商 Traditional Merchant Service Provider
   3.5: Mobile Payment Processors
   3.6: 高風(fēng)險(xiǎn)商家服務(wù)提供商High Risk Merchant Services Providers
4. Acquiring Bank 收單行
5. Payment Processor 支付處理商
6. Card Scheme/Network 卡組織

針對(duì)上述的各個(gè)角色我們展開(kāi)講一下，雖然這些概念看起來(lái)太過(guò)于專業(yè)，但是這個(gè)是為了之后我們?cè)谶x擇支付公司的時(shí)候需要考慮的因素需要先理解這些底層的定義。

主要參與者

1. 持卡人

是指持有信用卡、借記卡或其他支付卡的個(gè)人或?qū)嶓w。

除了普通的信用卡和借記卡外，還存在一些特殊類型的卡片，例如商務(wù)卡、預(yù)付卡 、禮品卡（Gift Card）、旅行卡（Travel Card） 。

2. 商戶 Merchant

在信用卡方案（如Visa和Mastercard）的背景下，“商家”指的是任何接受客戶信用卡或借記卡支付的企業(yè)或?qū)嶓w，作為商品或服務(wù)的支付形式。商家包括各種類型的企業(yè)，包括零售店、餐廳、在線零售商、服務(wù)提供商、虛擬服務(wù)提供商等

運(yùn)營(yíng)知識(shí)分享MID：收單行分配的商家識(shí)別碼作為唯一標(biāo)識(shí)符，這個(gè)MID有助于跟蹤和處理交易，由卡網(wǎng)絡(luò)、收單銀行和支付處理商 Payment Processor 使用，以識(shí)別和路由交易到正確的商家賬戶。還有值得提出的是拒付率也是根據(jù) MID 來(lái)計(jì)算和統(tǒng)計(jì)的

3. Merchant Service Provider 商家服務(wù)提供商

商戶服務(wù)由商戶服務(wù)提供商（MSPs）或支付處理公司提供，它們充當(dāng)企業(yè)、客戶和金融機(jī)構(gòu)（如銀行和信用卡網(wǎng)絡(luò)）之間的中介關(guān)鍵組成部分。

包括：

• 支付處理 Payment Proessing
• POS 系統(tǒng)
• 支付網(wǎng)關(guān) Payment Gateaway
• 商戶賬戶 Merchant Account
• 防欺詐和安全措施
• 分析跟蹤和報(bào)告
• 客戶支持

市場(chǎng)上有幾種不同類型的商戶服務(wù)提供商，每種提供不同的服務(wù)，滿足各種業(yè)務(wù)需求。

一些常見(jiàn)類型的MSP包括以下：

3.1. 獨(dú)立銷售組織 ISOs (Independent Sales Organization)

ISOs 是一家被授權(quán)向商戶銷售或租賃支付處理服務(wù)的第三方公司或者個(gè)人。ISO是商戶與提供支付處理服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)之間的中介。ISO提供一系列服務(wù)，包括建立商戶賬戶、提供支付處理硬件和軟件、與支付處理器密切合作，并根據(jù)企業(yè)的具體需求提供定制解決方案。ISO通常通過(guò)為帶來(lái)的客戶向支付處理器或銀行支付傭金或費(fèi)用來(lái)獲得報(bào)酬。

運(yùn)營(yíng)知識(shí)分享ISOs：只會(huì)負(fù)責(zé)介紹客戶，幫客戶開(kāi)設(shè)商戶賬號(hào)，但是不會(huì)實(shí)際處理交易，實(shí)際的交易處理和結(jié)算的動(dòng)作都不是由 ISO來(lái)負(fù)責(zé)。你可以單純理解為他們是外包的銷售團(tuán)隊(duì)給銀行和支付處理商來(lái)找商戶線索，解決銷售策的問(wèn)題。

3.2. 支付網(wǎng)關(guān) Payment Gateway

支付網(wǎng)關(guān)是一種技術(shù)或服務(wù)，在消費(fèi)者、商戶和支付處理商 Payment Processor 之間安全傳輸支付信息。它充當(dāng)交易各方之間的橋梁?？梢岳斫鉃閷?shí)體零售店的銷售終端 POS，支付網(wǎng)關(guān)相當(dāng)于線上的 POS 角色。使用支付網(wǎng)關(guān)可確保敏感的支付信息被安全處理。這是因?yàn)橹Ц毒W(wǎng)關(guān)遵循嚴(yán)格的安全標(biāo)準(zhǔn)和加密協(xié)議，如支付卡行業(yè)數(shù)據(jù)安全標(biāo)準(zhǔn)（PCI DSS）

支付網(wǎng)關(guān)主要服務(wù)于商戶，幫助商戶安全完成線上交易的環(huán)節(jié)，是商戶和消費(fèi)者之間傳遞交易批準(zhǔn)Approve或拒絕Decline的技術(shù)提供商。

3.3. 支付服務(wù)提供商 Payment Service Provider

3.3.1. Payment Aggregator

支付聚合商是一種服務(wù)提供商，允許企業(yè)處理信用卡支付和移動(dòng)交易，而無(wú)需在銀行或信用卡網(wǎng)絡(luò)中設(shè)立自己商戶賬戶Merchant Account。相反，聚合商只管理一個(gè)商戶賬戶，并將所有客戶都納入這一個(gè)商戶賬戶下。

運(yùn)營(yíng)小知識(shí)Payment Aggregator 主要適用于一些小中型企業(yè)，和 Payment Aggregator 對(duì)商戶審核沒(méi)有那么嚴(yán)格而且開(kāi)戶上線速度也是很快，但是風(fēng)險(xiǎn)就在于你的交易和其他的子商戶都在一個(gè) MID 下面。如果這個(gè) PA 因?yàn)槟骋恍┳由虘舻慕灰罪L(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題會(huì)直接影響他們整個(gè) MID 的賬號(hào)正常交易。另外就是結(jié)算延遲的風(fēng)險(xiǎn)在這邊也是屬于一個(gè)較大的現(xiàn)金流風(fēng)險(xiǎn)

3.3.2. 支付服務(wù)商 PayFacilitators

Payfac 簡(jiǎn)化了商戶賬戶注冊(cè)流程。Payfac 是支付聚合商的一種類型，但通常提供更全面的服務(wù)套件比如支付網(wǎng)關(guān)集成、面對(duì)面支付的硬件、防欺詐保護(hù)、交易報(bào)告和客戶支持。Payfac 是由收單銀行贊助注冊(cè)的獨(dú)立銷售組織（ISO）。它們維護(hù)一個(gè)主商戶賬戶，并允許子商戶submerchant 使用該賬戶來(lái)處理交易。每一個(gè)子商戶都可以有自己的獨(dú)立的 MID 以及MCC code, 取決于Payfac與收單行的合作關(guān)系，是否每一個(gè)子商戶都需要提交所有的 KYC 資料以及MCC給收單行審核。

下面這個(gè)圖主要展示了 Payment Aggregator和 Payfac 的主要區(qū)別：

3.4. 傳統(tǒng)商戶服務(wù)提供商 Traditional Merchant Service Provider

主要專注于為實(shí)體店提供支付處理服務(wù)。它們通常提供POS系統(tǒng)和硬件，如刷卡機(jī)和終端，以促進(jìn)面對(duì)面交易。

3.5. Mobile Payment Processors

專注于為需要隨時(shí)接受支付的企業(yè)提供支付處理解決方案，例如食品車、市場(chǎng)攤位或移動(dòng)服務(wù)提供商。它們通常提供可與智能手機(jī)或平板電腦配合使用的移動(dòng)刷卡機(jī)或移動(dòng)POS系統(tǒng)

3.6. 高風(fēng)險(xiǎn)商家服務(wù)提供商High Risk Merchant Services Providers

致力于與由于其產(chǎn)品、服務(wù)或行業(yè)性質(zhì)而被視為高風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)合作。高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)可能面臨更高比率的退款（爭(zhēng)議交易）和欺詐。傳統(tǒng)的商戶服務(wù)提供商可能不愿意與它們合作。高風(fēng)險(xiǎn)商戶服務(wù)提供商為這些企業(yè)提供定制的支付處理解決方案和風(fēng)險(xiǎn)管理工具，通常費(fèi)用更高。

4. 收單行 Acquiring Bank

這些客戶通常是高交易量的銀行和金融機(jī)構(gòu)可以直接與卡組合作進(jìn)行產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和營(yíng)銷。雖然有一些必須支付的服務(wù)費(fèi)用，但收單行在能夠管理的功能方面擁有最大的靈活性，并完全負(fù)責(zé)與分配的BIN相關(guān)的所有活動(dòng)。

收單行在卡組那邊認(rèn)證的全稱是 ‘’Principal Members/Clients 主要成員‘’

查詢鏈接：

https://b2b.mastercard.com/move/partner-program/find-a-partner/

https://partner.visa.com/site/partner-directory.html

運(yùn)營(yíng)小知識(shí)評(píng)估一個(gè)支付公司是否是收單行要以下幾個(gè)緯度1. 地區(qū) Regions：每一個(gè)國(guó)家都需要單獨(dú)申請(qǐng)2. Visa/Mastercard/JCB/Discover 每一個(gè)卡組也是單獨(dú)申請(qǐng)的3. Capabilities 能力范圍，比如BNPL，發(fā)卡，Gateway，Merchant acquirer，processor 等4. 商業(yè)模式比如 Gaming & Gambling游戲和在線賭博，Ecommerce, Marketplace 商城

5. Payment Processor 支付處理商

支付處理商是消費(fèi)者發(fā)卡行和商戶的銀行之間的技術(shù)中介。它們處理交易過(guò)程需要驗(yàn)證客戶的付款信息，檢查欺詐行為，確保符合相關(guān)法規(guī)。最終，授權(quán)或拒絕交易。一般情況下，收單行和發(fā)卡行都是要和自己對(duì)應(yīng)的支付處理商合作。

當(dāng)然，在某些情況下，收單行/發(fā)卡行都可能自己本身同時(shí)為支付處理商。

支付處理商是在消費(fèi)者發(fā)卡行與商戶收單行之間專注于支付處理 Processing 和授權(quán) Authorize 的后端技術(shù)提供商。主要保證資金安全地從消費(fèi)者賬戶轉(zhuǎn)移到商戶賬戶。

6. 卡組織

定義：支付網(wǎng)絡(luò)的例子包括Visa、Mastercard、American Express和Discover。這些支付網(wǎng)絡(luò)提供了基于卡的交易發(fā)生的基礎(chǔ)設(shè)施。它們位于收單機(jī)構(gòu)和發(fā)卡機(jī)構(gòu)之間，并來(lái)回傳遞消息以完成交易。

支付網(wǎng)絡(luò)還制定了收單機(jī)構(gòu)和發(fā)卡機(jī)構(gòu)需要遵循的通信規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)。

國(guó)際卡組和本地卡組是指信用卡或借記卡上所標(biāo)示的支付網(wǎng)絡(luò)，其區(qū)別主要在于該卡組在國(guó)際范圍內(nèi)的接受度和使用范圍。

以下是一些常見(jiàn)的國(guó)際卡組和本地卡組：

1. 國(guó)際卡組：Visa、Mastercard、American Express、Discover、UnionPay、JCB2. 本地卡組：China UnionPay（中國(guó)銀聯(lián)）、RuPay（印度）、Interac（加拿大）、Troy（土耳其）、Mada（中東）、Knet（科威特）等 。

運(yùn)營(yíng)知識(shí)：重點(diǎn)卡組是有規(guī)定商戶合作主體所在國(guó)家只能和相同國(guó)家的收單機(jī)構(gòu)或者三方支付機(jī)構(gòu)合作。比如你如果使用香港主體，那你只能使用香港收單機(jī)構(gòu)來(lái)合作處理全球的交易。這個(gè)是最合規(guī)的做法。當(dāng)然目前的一些支付公司可以跳過(guò)這個(gè)規(guī)則，有兩種可能 一種是合規(guī)的 MOR 模式，這種模式需要幫你代扣代繳消費(fèi)稅，一般在虛擬行業(yè)這種三方支付機(jī)構(gòu)比較多。比如 Xsolla, Terminal3, Paddle, Lemonsqeeze 等另外一種就是支付公司自己充當(dāng)了商戶在歐洲注冊(cè)主體，以商戶的方式報(bào)備給收單行，之后把自己的通道下放給商戶用。

兩種模式其實(shí)都有一個(gè)大的弊端就是 MCC是固定的，基本上沒(méi)有辦法做到靈活適用于每一個(gè)商戶的商業(yè)模式直接會(huì)影響到成功率優(yōu)化，所以這種方式比較適用于剛剛起步中小型的商家，追求的是跑通。