電商場景下，人、貨、場是比較常說的，而在物流行業(yè)中講的卻是人、車、場。特別是在加盟制物流中，加盟商理論上只需要一輛車就可以進行后續(xù)。那么沒有車怎么辦？本文就汽車融資租賃進行詳解，一起來看看吧。

電商場景中講的是人、貨、場，而物流行業(yè)中講的卻是人、車、場。其中的車不同于電商場景，“車”代表著運營者的經(jīng)營成本和盈利方式。特別是加盟制的物流平臺中，加盟商理論上只要有一輛車，就可進行經(jīng)營活動。

那么，如果加盟商如果沒有車怎么辦？

汽車信用貸款！

汽車信用貸款想必讀者并不陌生，利用消費者的信用向銀行等金融機構(gòu)去申請信用貸款，分期還本付息來實現(xiàn)購置車輛，這可能是大多數(shù)人先想到的。但是，這篇文章想細聊的是另外一種方式——汽車融資租賃。

汽車融資租賃作為汽車金融中重要組成部分，讓我們先來聊下汽車金融。

一、什么是汽車金融

1. 定義

圖片來源于百度百科

定義來源百度百科：

汽車金融主要指與汽車產(chǎn)業(yè)相關(guān)的金融服務(wù)，是在汽車研發(fā)設(shè)計、生產(chǎn)、流通、消費等各個環(huán)節(jié)中所涉及到的資金融通的方式、路徑或者說是一個資金融通的基本框架，即資金在汽車領(lǐng)域是如何流動的，從資金供給者到資金需求者的資金流通渠道。

簡單來說，就是在整個汽車產(chǎn)業(yè)鏈（研發(fā)設(shè)計/生產(chǎn)/流通/消費等環(huán)節(jié)）中資金從資金端到資產(chǎn)端的流通。

2. 表現(xiàn)形式

汽車金融包括經(jīng)銷商庫存融資、展廳建設(shè)融資，消費者分期貸款、保險、租賃、融資租賃等。

3. 參與主體

汽車金融的參與主體包括零部件供應(yīng)商、整車廠商、汽車經(jīng)銷商、金融服務(wù)提供商和消費者。

a）零部件供應(yīng)商

零部件供應(yīng)商是指向汽車制造商提供汽車零部件（發(fā)動機/變速箱/輪胎等零部件）的公司或個體，例如博世、康鈉、德爾福等。

b）整車廠商

汽車整車廠商是指那些專門生產(chǎn)和組裝完整汽車的公司或個體，例如大眾汽車集團、豐田汽車公司、福特汽車公司等。

c）汽車經(jīng)銷商

汽車經(jīng)銷商是指那些在銷售汽車制造商生產(chǎn)的汽車時充當(dāng)中間商的公司或個體。

d）金融服務(wù)提供商

金融服務(wù)提供商是指商業(yè)銀行、保險公司、汽車金融公司、融資租賃公司、金融租賃公司等。

其中：

• 汽車金融公司通常是汽車制造商或汽車經(jīng)銷商的金融部門或附屬公司。
• 融資租賃公司是獨立的金融機構(gòu)，專門從事融資租賃業(yè)務(wù)，主在「融資」。融資租賃公司不一定與特定的汽車制造商或經(jīng)銷商有直接關(guān)聯(lián)，因此消費者可以在不受品牌限制的情況下選擇汽車。
• 金融租賃公司也是獨立的金融機構(gòu)，專門從事租賃業(yè)務(wù)，主在「租賃」。金融租賃公司可能提供各種類型的租賃服務(wù)，不僅包括汽車租賃，還包括其他設(shè)備和資產(chǎn)的租賃。

e）消費者

汽車消費者分為個人或者法人。

三、什么是汽車融資租賃

要想了解汽車融資租賃，我們先了解下融資租賃，以下定義來源百度百科：

融資租賃是指出租人根據(jù)承租人（用戶）的請求，與第三方（供貨商）訂立供貨合同，根據(jù)此合同，出租人出資向供貨商購買承租人選定的設(shè)備。同時，出租人與承租人訂立一項租賃合同，將設(shè)備出租給承租人，并向承租人收取一定的租金。

從這個定義中，我們可以得出融資租賃的參與主義包括承租人（用戶）、出租人和供貨商。其中出租人需與供貨商簽訂供貨合同，承租人（用戶）需與出租人簽訂融資租賃合同。

那么汽車融資租賃也僅需將定義中的「設(shè)備」替換為「汽車」，即可得出汽車融資租賃的定義。其中承租人是實際的購車人，出租人是融資租賃公司，供貨商可以是車企或者經(jīng)銷商。

汽車融資租賃根據(jù)不同的分類方式可有不同的形式：

• 按消費者屬性：分為個人汽車融資租賃和法人汽車融資租賃。
• 按車輛屬性：分為乘用汽車融資租賃和商用汽車融資租賃。
• 按車輛折舊：分為新車融資租賃和二手車融資租賃。
• 按租賃模式：分為直接租賃和售后回租，其中售后回租分為標(biāo)準售后回租和形式售后回租。

四、汽車融資租賃的模式

按照租賃模式可分為直接租賃和售后回租，不同的業(yè)務(wù)模式流程也不盡相同，直接租賃為最典型的融資租賃模式。

1. 直接租賃

流程：

1. 由承租人（購車人）選擇車輛和供貨商，并向出租人提交融資租賃申請。
2. 出租人（融資租賃公司）制定融資租賃合同，與承租人雙方簽訂合同。
3. 支付首付款非必需，有時候融資租賃公司會打出“0首付”吸引客戶。
4. 出租人和供應(yīng)商（車企/經(jīng)銷商）雙方簽訂購車交易合同，交付車款購買車輛，此時出租人有車輛所有權(quán)。
5. 供應(yīng)商向承租人交付車輛，此時承租人有車輛使用權(quán)。
6. 承租人按照融資租賃合同按期繳納租金，履約完成后根據(jù)合同中的約定處置車輛。如果是按照車輛殘值讓承租人進行購買車輛，則會車輛所有權(quán)會轉(zhuǎn)移至承租人；如果合同未約定購買，則合同到期后車輛使用權(quán)轉(zhuǎn)移至出租人。

2. 售后回租

售后回租分為標(biāo)準售后回租和形式售后回租，實際場景標(biāo)準售后回租用的比較多。

a）標(biāo)準售后回租

流程：

1. 承租人（購車人）和供應(yīng)商（車企/經(jīng)銷商）簽訂購車交易合同，承租人交付車款購買車輛。
2. 供應(yīng)商向承租人交付車輛，此時承租人有車輛所有權(quán)和車輛使用權(quán)。
3. 承租人向出租人（融資租賃公司）申請融資租賃，雙方簽訂融資租賃合同，標(biāo)準售后回租可以認為在「出售」車輛，此時車輛所有權(quán)轉(zhuǎn)移至出租人。
4. 出租人根據(jù)合同中的約定向承租人交付車款，主要根據(jù)車輛的年齡、里程數(shù)、維護狀況以及市場價值等因素判斷車輛的價值。
5. 承租人按照融資租賃合同按期繳納租金。

b）形式售后回租

標(biāo)準售后回租和形式售后回租的流程基本相同，主要區(qū)別點是標(biāo)準售后回租在做融資租賃業(yè)務(wù)時是在「出售」，而形式售后回租是在「抵押」車輛，此時車輛所有不變更，承租人依然擁有車輛所有權(quán)。

五、汽車融資租賃有哪些風(fēng)險及措施

汽車融資租賃業(yè)務(wù)在租前、租中和租后均包含風(fēng)險點，但主要風(fēng)險源于租前。其中，材料造假的騙貸行為是對汽車融資租賃公司影響最大的風(fēng)險因素之一。這是因為汽車融資租賃通常采用低首付款的售車方式，一旦發(fā)生騙貸行為，公司將不得不承擔(dān)相當(dāng)于車輛成本的重大損失。因此，租前階段對申請人身份信息和貸款真實性的審核就格外重要。

1. 租前

a）風(fēng)險點

• 申請材料造假。
• 信用風(fēng)險。

b）措施

• 加強身份信息真實性審核，可借助內(nèi)外部信息關(guān)聯(lián)審核，包括個人信息、公司信息、加盟信息等。
• 對還款能力和還款意愿進行審核，如果是商用車可額外增加對經(jīng)營收入的判斷，另外可額外增加保證金制度

2. 租中

a）風(fēng)險點

• 汽車質(zhì)量出現(xiàn)瑕疵、被盜或者違法違規(guī)。
• 租金逾期。

b）措施

• 定期回訪，了解用車情況、違章情況。
• 租金到期前催收。

3. 租后

a）風(fēng)險點

• 車輛殘值問題糾紛。
• 二手車處理渠道不多。

b）措施

• 制定嚴格使用條款，保障車輛殘值。
• 鼓勵客戶購買車輛

六、系統(tǒng)支撐

融資租賃業(yè)務(wù)線上化， 需要有不同的系統(tǒng)支撐業(yè)務(wù)進行。

a）風(fēng)控系統(tǒng)

在租前階段，需要通過內(nèi)外部信息對承租人的申請材料進行審核，降低欺詐風(fēng)險；在租中階段，則需對承租人的公司信息和經(jīng)營信息進行租中的定時監(jiān)控，若有風(fēng)險預(yù)警，則需及時跟進處理風(fēng)險。

b）電子合同系統(tǒng)

出租人和承租人簽訂融資租賃合同時，可通過電子合同系統(tǒng)，雙方進行線上簽署合同，提高簽署效率。

c）代扣系統(tǒng)

完成融資租賃合同簽署后，往后每期的租金通過代扣系統(tǒng)進行扣取。

d）催收系統(tǒng)

租中的業(yè)務(wù)跟進則需要通過催收系統(tǒng)處理，主要包括預(yù)催收和逾期催收。

e）短信系統(tǒng)

租前、租中和租后的業(yè)務(wù)全流程中，需要短信提醒的則需要通過調(diào)用短信系統(tǒng)來發(fā)送短信。

七、總結(jié)

這一篇算是汽車融資租賃的入門掃盲貼，就此結(jié)束了。讀者在完成閱讀之后，也可以思考下三種汽車融資租賃的優(yōu)缺點，以及與汽車信用貸款的區(qū)別，這樣對汽車融資租賃會有更深的理解。

希望這篇文章對你有用～