從支付渠道的定義到使用到案例，兩個(gè)案例，六個(gè)章節(jié)讓你理解支付渠道。

文章目錄：

• 什么是支付渠道
• 為什么要對(duì)接支付渠道
• 如何選擇支付渠道
• 怎樣對(duì)接支付渠道
• 支付系統(tǒng)
• 案例分析

第一章：什么是支付渠道

1. 什么是支付？

支付又稱(chēng)付出、付給，多指付款，是發(fā)生在購(gòu)買(mǎi)者和銷(xiāo)售者之間的金融交換，是社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)所引起的貨幣債權(quán)轉(zhuǎn)移的過(guò)程。支付包括交易、清算和結(jié)算。

在線支付是指通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的載體進(jìn)行資金的轉(zhuǎn)移。一般指的是利用銀行所支持的某種數(shù)字 金融工具，發(fā)生在購(gòu)買(mǎi)者和銷(xiāo)售者之間的金融交換，而實(shí)現(xiàn)從買(mǎi)者到金融機(jī)構(gòu)、商家之間的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢(xún)統(tǒng)計(jì)等過(guò)程，由此為電子商務(wù)服務(wù)和其它服務(wù)提供金融支持。– 解釋來(lái)源于《百度百科》

最普遍的在線支付方式是網(wǎng)關(guān)支付，基本上會(huì)關(guān)聯(lián)和影響所有的其他在線支付方式。其他主要的在線支付方式包括：第三方支付（微信/支付寶等）和銀行卡支付（認(rèn)證支付‘代扣’、快捷支付、網(wǎng)銀支付）；

注：上圖來(lái)自“游俠兒”在人人都是產(chǎn)品經(jīng)理上發(fā)表的文章配圖，侵刪。

2.什么是支付渠道

支付渠道，顧名思義就是平臺(tái)上支持用戶(hù)支付的通道，這些支付渠道幫助平臺(tái)用戶(hù)完成交易金額的支付，并且支持平臺(tái)與銀行之間進(jìn)行資金流轉(zhuǎn)、對(duì)賬和清分，比如微信、支付寶、通聯(lián)、易寶等。一般交易平臺(tái)都會(huì)對(duì)接多家支付渠道公司。

3.主流的支付渠道有哪些

（1）第三方支付

對(duì)于目前的市場(chǎng)情況來(lái)說(shuō)，首先而且必選的第三方支付渠道就是支付寶和微信支付。這兩種支付渠道幾乎占據(jù)了在線支付第三方渠道的90%以上的市場(chǎng)份額。并且這兩個(gè)渠道支持各種業(yè)務(wù)的平臺(tái)，對(duì)接的銀行非常多，性能和穩(wěn)定性都非常高。

（2）銀聯(lián)

銀聯(lián)作為第三方的支付渠道，為平臺(tái)對(duì)接銀行起到非常大的幫助作用。平臺(tái)對(duì)接銀聯(lián)的支付渠道后（快捷支付），用戶(hù)在平臺(tái)消費(fèi)時(shí)需要綁銀行卡，首次需要上傳銀行卡號(hào)、手機(jī)號(hào)、身份證號(hào)碼，銀行卡綁定后，后續(xù)的操作步驟會(huì)相對(duì)便捷一些，只需在每次支付時(shí)輸入密碼即可。后續(xù)的支付扣款流程跟其他第三方支付一樣需要內(nèi)嵌SDK，而是都在服務(wù)端完成校驗(yàn)。

（3）銀行

截止到2015年底，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)包括6家大型的商業(yè)銀行、12家股份制商業(yè)銀行、133家城市商業(yè)銀行和5家民營(yíng)銀行等1000多家銀行。其中首選的就是5家商業(yè)銀行，其累計(jì)占40%的交易量，其次就是各種股份制銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行等。一般情況下，對(duì)接一個(gè)銀行的話預(yù)期需要2-3周的工作量，不同銀行對(duì)接入環(huán)境有不同要求，這也是成本，比如大部分銀行需要專(zhuān)線接入，費(fèi)用和帶寬有關(guān)，一年也得幾萬(wàn)費(fèi)用。

（4）手機(jī)支付

很多手機(jī)廠商都內(nèi)置了各種支付，比如蘋(píng)果的App-pay支付，三星支付、華為支付等；這些支付僅針對(duì)特定的手機(jī)型號(hào)，支持NFC等，根據(jù)業(yè)務(wù)需要也可以接入；就是目前用戶(hù)群不大，收益不明顯。

（5）其他支付

支付渠道還有一些小眾和特殊的存在，比如話費(fèi)支付。這一塊容易被人忽略，但考慮到國(guó)內(nèi)不少職場(chǎng)人士，話費(fèi)是公司報(bào)銷(xiāo)的，每個(gè)月多的用不完，所以這塊支付還是相當(dāng)有市場(chǎng)的。 問(wèn)題是，聯(lián)通和移動(dòng)兩大運(yùn)營(yíng)商，不僅接口不能互通，內(nèi)部各個(gè)地域也是各自為政，所以對(duì)接起來(lái)還是有點(diǎn)麻煩。不過(guò)話費(fèi)支付領(lǐng)域也有類(lèi)似支付寶微信的第三方支付公司，比如虹軟、聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)等公司。

第二章：為什么要對(duì)接支付渠道

1. 提供扣款的途徑

交易平臺(tái)對(duì)接支付渠道可以為平臺(tái)用戶(hù)支付提供一個(gè)途徑。用戶(hù)可以利用該支付通道在平臺(tái)上選定商品或者服務(wù)后發(fā)起支付，通過(guò)支付渠道完成其個(gè)人銀行卡賬戶(hù)余額的扣款，并完成整個(gè)交易流程。

2.支付賬戶(hù)的設(shè)立

平臺(tái)支付系統(tǒng)的賬戶(hù)模型往往分為支付賬戶(hù)和登錄賬號(hào)，支付賬戶(hù)指的是用戶(hù)在支付系統(tǒng)中用于交易扣款的資金所有者權(quán)益的憑證，而登錄賬號(hào)只是用戶(hù)在系統(tǒng)中用作登錄的信息憑證。

一個(gè)用戶(hù)可以有多個(gè)登錄賬戶(hù)，一個(gè)登錄賬戶(hù)下也可以有多個(gè)支付賬戶(hù)。

支付賬戶(hù)的作用包括支付交易、記賬、對(duì)賬、風(fēng)控和信用需求。

平臺(tái)上交易支付行為的發(fā)生都會(huì)產(chǎn)生交易金額在不同的賬戶(hù)之間進(jìn)行流轉(zhuǎn)：

當(dāng)用戶(hù)在某互金平臺(tái)上完成完成綁定銀行卡的行為時(shí)，那么將會(huì)通過(guò)支付渠道在該平臺(tái)對(duì)應(yīng)的托管銀行里建立一個(gè)支付賬戶(hù)。

而用戶(hù)在平臺(tái)上進(jìn)行付款時(shí)需要驗(yàn)證其支付憑證才能從其綁定的銀行卡中完成扣款，在這個(gè)過(guò)程中，支付賬戶(hù)就是用戶(hù)在支付系統(tǒng)中交易資金的所有者權(quán)益的憑證。

而交易完成后，資金本質(zhì)上是從個(gè)人的支付賬戶(hù)流動(dòng)到平臺(tái)的支付賬戶(hù)中。

因此，支付渠道對(duì)于用戶(hù)和平臺(tái)的支付賬戶(hù)的建立至關(guān)重要。

PS: 平臺(tái)如果扣了用戶(hù)的錢(qián)，資金本質(zhì)上是從個(gè)人的支付賬戶(hù)流動(dòng)到平臺(tái)的支付賬戶(hù)中。需要把這部分資金放到支付公司在銀行的托管賬戶(hù)下面，然后，等到t+1結(jié)算的時(shí)候，托管賬戶(hù)的錢(qián)會(huì)結(jié)算到平臺(tái)的自有賬戶(hù)中；

3.資金的清分

用戶(hù)訂單支付完成后，錢(qián)款流入支付公司在銀行托管的賬戶(hù)中，而在固定的時(shí)間點(diǎn)對(duì)賬無(wú)誤后，支付公司會(huì)按照既定的規(guī)則將各個(gè)平臺(tái)商家的所得貨款分賬到各個(gè)商家的銀行賬戶(hù)中，這就是支付公司到商戶(hù)端（平臺(tái)商家）的資金的清分。

PS:但是在互聯(lián)網(wǎng)金融公司中，是支付公司到商戶(hù)端（互金公司等平臺(tái)）的資金的清分；

4.通常需要至少對(duì)接三家支付渠道

支付通道的穩(wěn)定和安全對(duì)于平臺(tái)來(lái)講至關(guān)重要，尤其是交易量龐大的平臺(tái)更是如此，短時(shí)間的支付通道的崩潰可能帶來(lái)的就是巨額的損失和客戶(hù)訂單的流失，尤其是會(huì)造成用戶(hù)對(duì)平臺(tái)的信任感下降。因此，一般平臺(tái)公司都會(huì)選擇對(duì)接多家支付渠道，在其中一條掛掉的時(shí)候，至少可以有1-2條備用渠道可以保證交易的順利完成。

第三章：如何選擇支付渠道

1.穩(wěn)定性

支付渠道首先需要保持足夠的穩(wěn)定性，不穩(wěn)定的支付渠道可能會(huì)導(dǎo)致支付流程崩潰、掉單等情況的發(fā)生。

2.成功率

支付渠道的成功率也是非常重要的，支付渠道的成功率較低的話會(huì)很容易導(dǎo)致大量的掉單的情況，用戶(hù)的支付體驗(yàn)較差。

3.手續(xù)費(fèi)

支付渠道的使用并非免費(fèi)的，通過(guò)支付渠道的每一筆交易都會(huì)被支付渠道公司收取一定百分比的手續(xù)費(fèi)，平臺(tái)存在大量交易的情況下，選擇手續(xù)費(fèi)高的支付渠道會(huì)導(dǎo)致平臺(tái)支付渠道的成本變高。

因此，對(duì)比多家支付渠道的情況下，選擇手續(xù)費(fèi)較低且穩(wěn)定性和成功率有保障的公司是最佳的。

一般大流量的平臺(tái)往往可以拿到較低的手續(xù)費(fèi)率，比如支付寶和微信等第三方支付渠道給大型交易平臺(tái)的支付手續(xù)費(fèi)一般會(huì)在0.3%以下，甚至更低；而個(gè)人商戶(hù)或者小平臺(tái)的費(fèi)率比較高，可能達(dá)到0.6%左右。

4.支付限額

出于資金安全和風(fēng)控的角度考慮，很多支付渠道都會(huì)定義其對(duì)應(yīng)銀行支付的支付限額，比如使用某支付渠道單日支付金額限制不超過(guò)5W。平臺(tái)在選擇支付渠道時(shí)，支付限額較高的渠道相對(duì)來(lái)講具有更大的支付便捷性，在用戶(hù)支付大額的訂單金額時(shí)，不會(huì)很容易被限制而無(wú)法完成單筆支付。

5.其他因素（支付流程)

支付流程主要是關(guān)于支付渠道的的產(chǎn)品細(xì)節(jié)溝通，比如該支付渠道公司的支付走的是認(rèn)證支付還是快捷支付，還是兩者都有？是通過(guò)API接口形式還是SDK嵌入的形式？

SDK嵌入形式會(huì)導(dǎo)致底層數(shù)據(jù)平臺(tái)端無(wú)法獲取，平臺(tái)可以獲得到的就是一個(gè)支付結(jié)果，但是API的對(duì)接形式平臺(tái)自己可以監(jiān)控整個(gè)的支付流程，包含支付中發(fā)生的異常情況監(jiān)測(cè)，比如響應(yīng)超時(shí)的情況等；還有，需要確認(rèn)字段信息，支付四要素（姓名、身份證、銀行卡號(hào)、預(yù)留手機(jī)號(hào)）等；

第四章：怎樣對(duì)接支付渠道

1. 與支付渠道公司進(jìn)行商務(wù)洽談

平臺(tái)在選擇支付渠道的時(shí)候，往往會(huì)先進(jìn)行商務(wù)性質(zhì)的洽談，在這個(gè)過(guò)程中了解支付渠道公司的市場(chǎng)情況，看支付公司的背景和應(yīng)用的商戶(hù)的體量，支付渠道公司在支付行業(yè)內(nèi)的知名度和沉淀（經(jīng)驗(yàn)），這些可以從側(cè)面體現(xiàn)支付公司的技術(shù)穩(wěn)定性，產(chǎn)品穩(wěn)定性；

在大前提的OK的情況下，具體了解其支付業(yè)務(wù)都有哪些，而平臺(tái)需要的支付業(yè)務(wù)都有哪些，然后進(jìn)行匹配；此外，還要考慮是否需要對(duì)接錢(qián)包和賬戶(hù)體系等；

同時(shí)，洽談范圍中非常重要的還需要包含支取渠道收取平臺(tái)的手續(xù)費(fèi)的問(wèn)題，還有就是支付渠道的分賬是T+1（僅工作日次日）還是D+1（無(wú)論工作日與非工作日的次日）等等細(xì)節(jié)也都是需要在此階段最終明確的。

2. 支付流程梳理

在初步確定好支付渠道公司后，平臺(tái)方公司支付產(chǎn)品需要梳理出支付全流程業(yè)務(wù)需求，然后跟支付渠道公司做具體方案的對(duì)接和討論，比如支付過(guò)程中需要調(diào)用遠(yuǎn)程接口，其延遲的不可控性要求支付結(jié)果的返回需要通過(guò)異步通知的機(jī)制等等。

支付流程主要是關(guān)于支付渠道的的產(chǎn)品細(xì)節(jié)溝通，比如該支付渠道公司的支付走的是認(rèn)證支付還是快捷支付，還是兩者都有？是通過(guò)API接口形式還是SDK嵌入的形式？

SDK嵌入形式會(huì)導(dǎo)致底層數(shù)據(jù)平臺(tái)端無(wú)法獲取，平臺(tái)可以獲得到的就是一個(gè)支付結(jié)果，但是API的對(duì) 接形式平臺(tái)自己可以監(jiān)控整個(gè)的支付流程，包含支付中發(fā)生的異常情況監(jiān)測(cè)，比如響應(yīng)超時(shí)的情況等；還有，需要確認(rèn)字段信息，支付四要素（姓名、身份證、銀行卡號(hào)、預(yù)留手機(jī)號(hào)）等；

3. 技術(shù)對(duì)接

在確認(rèn)好業(yè)務(wù)支付流程和具體的產(chǎn)品方案細(xì)節(jié)后，就將進(jìn)入技術(shù)對(duì)接的階段。這個(gè)階段內(nèi)雙方公司的研發(fā)同學(xué)會(huì)進(jìn)行技術(shù)層面的對(duì)接和調(diào)試，根據(jù)確定的支付流程細(xì)節(jié)的方案來(lái)確定需要開(kāi)發(fā)的內(nèi)容，并按照支付公司提供的接口文檔和流程圖等資料來(lái)進(jìn)行支付功能的開(kāi)發(fā)，；比較核心的內(nèi)容就是”支付“和”對(duì)賬“：關(guān)于支付主要考慮支付在交易流程中如何調(diào)用來(lái)喚起支付，而對(duì)賬主要是進(jìn)行公司內(nèi)部對(duì)賬、公司與商家對(duì)賬、公司與支付渠道對(duì)賬的數(shù)據(jù)記錄。

PS：一般這種支付信息對(duì)賬都是T+1進(jìn)行的。

4. 測(cè)試上線

技術(shù)對(duì)接階段完成基本對(duì)接和調(diào)試后，將進(jìn)入雙方協(xié)同的測(cè)試階段，在遍歷了全部業(yè)務(wù)流程的全部支付場(chǎng)景無(wú)誤之后（包含異常流程的測(cè)試；比如故意吧四要素信息填寫(xiě)錯(cuò)了，銀行卡余額不足來(lái)測(cè)試等等），完成測(cè)試，并確定支付渠道產(chǎn)品上線。產(chǎn)品上線后，還需要一段時(shí)間的跟蹤驗(yàn)證，對(duì)于出現(xiàn)的線上問(wèn)題及時(shí)修復(fù)和處理，以保證支付渠道無(wú)BUG。

第五章：支付系統(tǒng)

1.支付大盤(pán)監(jiān)控

平臺(tái)交易支付系統(tǒng)中非常重要的一個(gè)模塊就是訂單支付大盤(pán)監(jiān)控。這里可以檢測(cè)到平臺(tái)訂單支付渠道的健康狀況，如果遇到支付渠道出現(xiàn)BUG的情況，支付大盤(pán)可以很明顯的觀察到支付的曲線波動(dòng)情況。

比如，支付通道響應(yīng)超時(shí)，就會(huì)出現(xiàn)大批量的訂單處于處理中的狀態(tài)，后期可能會(huì)返回支付失敗的結(jié)果，但是有部分訂單是實(shí)際上已經(jīng)扣款成功了，這樣就發(fā)生了掉單的情況；

再比如，銀行渠道的突發(fā)性的維護(hù)，就會(huì)出現(xiàn)大批量的訂單可能會(huì)報(bào)開(kāi)戶(hù)方問(wèn)題的異常（開(kāi)戶(hù)銀行），然后也會(huì)導(dǎo)致用戶(hù)無(wú)法支付完成，這種情況下，該系統(tǒng)會(huì)觸發(fā)預(yù)警機(jī)制，會(huì)以郵件或者短信的形式告知相關(guān)人員跟進(jìn)。

2.支付路由的配置

由于在平臺(tái)交易過(guò)程中，用戶(hù)所使用扣款的銀行卡種類(lèi)繁多，平臺(tái)方往往沒(méi)有精力去對(duì)接大量的銀行服務(wù)商，因此會(huì)選擇對(duì)接多個(gè)第三方的支付渠道服務(wù)商，一方面是節(jié)省自己對(duì)接銀行的成本，一方面可以通過(guò)并行多渠道來(lái)保障支付通路的安全性和穩(wěn)定性。

支付路由，作用就是根據(jù)用戶(hù)選擇的支付方式確定用來(lái)完成該支付操作的最合適的支付渠道（也即是系統(tǒng)認(rèn)為的最優(yōu)渠道），但是用戶(hù)選定的支付方式不一定就是最終的執(zhí)行支付的渠道。

比如用戶(hù)選擇通過(guò)某銀行卡來(lái)進(jìn)行支付，但是平臺(tái)沒(méi)有實(shí)現(xiàn)和該銀行的渠道對(duì)接，那么平臺(tái)就可以通過(guò)第三方的支付渠道（如支付寶/微信支付/易寶支付）來(lái)完成支付扣款的過(guò)程，但是在這么多支付渠道中，該選擇哪一個(gè)支付渠道來(lái)進(jìn)行呢？

這個(gè)時(shí)候支付路由會(huì)結(jié)合不同支付渠道的穩(wěn)定性、費(fèi)率和支付限額等維度來(lái)判斷，選擇當(dāng)前最優(yōu)的支付渠道完成支付流程。

出于業(yè)務(wù)需求的考慮，支付路由在具體的運(yùn)營(yíng)方配置時(shí)往往在考量穩(wěn)定性和限額等因素的情況下，還可能會(huì)針對(duì)不同的終端類(lèi)型或者業(yè)務(wù)線配置不同的支付渠道，比如針對(duì)iOS設(shè)備和android設(shè)備和H5都采取不同的支付渠道，或者針對(duì)某一特殊業(yè)務(wù)的支付流程限制特定的支付渠道。

ps: 上圖一般為互金行業(yè)的支付路由配置，系統(tǒng)來(lái)安排對(duì)應(yīng)的支付渠道；而用戶(hù)自主先選擇支付通道，然后確定扣款的銀行卡的支付，往往發(fā)生在C端非金融理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)流程中。

但是，系統(tǒng)是如何更加靈活的切換背后的支付渠道？

比如，某支付渠道在短時(shí)間內(nèi)堆積了N筆處理異常的訂單，那么就需要把該銀行背后的支付通道切換為其他的支付通道；其次，舉個(gè)栗子，如上圖所示：如果支付渠道已配置了優(yōu)先考慮費(fèi)率較低并且限額較高的支付渠道的邏輯的話，那么張三（用戶(hù)）在購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的過(guò)程中，需要支付單筆6萬(wàn)元的理財(cái)金；在選擇支付渠道的時(shí)候，在易寶、寶付、連連支付費(fèi)率相同的情況下（假設(shè)都為0.35%）,系統(tǒng)會(huì)默認(rèn)給他優(yōu)先分配單日限額較高的連連（假設(shè)）來(lái)完成支付。如果，連連支付的支付限額與易寶相同，但是連連支付的費(fèi)率較易寶低了0.05%，那么系統(tǒng)就會(huì)優(yōu)先選擇連連支付。

3.支付渠道的配置

平臺(tái)方在對(duì)接支付渠道的時(shí)候，有時(shí)候受銀行服務(wù)商系統(tǒng)維護(hù)的影響，往往會(huì)調(diào)整支付渠道的該銀行服務(wù)為不可用狀態(tài)；還有就是根據(jù)平臺(tái)方的風(fēng)控、安全等訴求，支持針對(duì)某一支付渠道的支付單筆/單日支付限額等內(nèi)容進(jìn)行調(diào)整。

4.異常訂單的處理

在交易支付過(guò)程中，由于支付過(guò)程的鏈路較長(zhǎng)，且系統(tǒng)調(diào)用較為復(fù)雜，因此在用戶(hù)支付過(guò)程中，偶爾會(huì)發(fā)生異常支付的情況，這種情況要么是無(wú)法完成支付扣款，要么是完成扣款后訂單狀態(tài)沒(méi)有變更，仍然保留為待支付的狀態(tài)。

比如12月初的美團(tuán)外賣(mài)支付問(wèn)題：用戶(hù)在支付時(shí)，美團(tuán)會(huì)為用戶(hù)生成相應(yīng)的訂單，請(qǐng)求給銀行做扣款操作，但是由于支付通道和銀行之間的系統(tǒng)交互出現(xiàn)了問(wèn)題，導(dǎo)致訂單擠積壓在銀行那一側(cè)，等系統(tǒng)恢復(fù)之后，所有擠壓的訂單會(huì)在銀行的隊(duì)列中一筆一筆的進(jìn)行扣款，部分用戶(hù)如果發(fā)起了重復(fù)支付的請(qǐng)求，那么就會(huì)出現(xiàn)重復(fù)扣款，次日，銀行會(huì)與支付公司進(jìn)行對(duì)賬，如果賬不平，就會(huì)將用戶(hù)多付的錢(qián)在3-5天內(nèi)退還到用戶(hù)的銀行卡中 ；

如果支付異常的掉單問(wèn)題是出在銀行與支付公司之間的鏈路，那么銀行會(huì)在對(duì)賬之后進(jìn)行退款（如上美團(tuán)的例子）；如果掉單是出在支付公司和平臺(tái)之間的鏈路，可以通過(guò)銀行退還支付金額或者是平臺(tái)方以補(bǔ)單的形式再次發(fā)起訂單補(bǔ)單的請(qǐng)求來(lái)完成支付流程。

第六章：案例分析

【案例一】某互聯(lián)網(wǎng)金融公司-銀行存管戶(hù)中的錢(qián)款流轉(zhuǎn)：

1. 賬戶(hù)體系：銀行存管戶(hù)、充值賬戶(hù)、平臺(tái)營(yíng)銷(xiāo)戶(hù)

一般互金的交易平臺(tái)會(huì)有三種類(lèi)型的支付賬戶(hù)：銀行存管戶(hù)、充值賬戶(hù)、平臺(tái)營(yíng)銷(xiāo)戶(hù)。

1. 銀行存管戶(hù)：銀行存管戶(hù)一般進(jìn)行平臺(tái)收入資金的銀行存管、記賬和分賬功能（進(jìn)出流水的計(jì)算和劃扣）；
2. 充值賬戶(hù)：支持平臺(tái)的資金收入和支出，一般僅作全款的進(jìn)出計(jì)算；
3. 平臺(tái)營(yíng)銷(xiāo)戶(hù)：平臺(tái)營(yíng)銷(xiāo)戶(hù)一般是發(fā)放平臺(tái)營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)資金的專(zhuān)用賬戶(hù)；

2.業(yè)務(wù)行為：充值、投資、放款、還款、本息結(jié)算

互金平臺(tái)上，用戶(hù)（投資理財(cái)者）進(jìn)行投資理財(cái)過(guò)程中，其背后的資金在各賬戶(hù)間的流轉(zhuǎn)情況如下圖所示：當(dāng)用戶(hù)在平臺(tái)投入資金理財(cái)?shù)臅r(shí)候，其投入資金進(jìn)入平臺(tái)的專(zhuān)用充值戶(hù)之后，錢(qián)款被轉(zhuǎn)入平臺(tái)的銀行存管戶(hù)下完成充值，這個(gè)時(shí)候銀行存管戶(hù)下充值行為+1000；接下來(lái)確認(rèn)投資某一款產(chǎn)品時(shí)，投資行為中理財(cái)標(biāo)的+1000；平臺(tái)確認(rèn)放款后，理財(cái)標(biāo)的 -1000，融資方+1000;理財(cái)產(chǎn)品到期后，進(jìn)入還款階段，融資方-1100（含100元使用利息），此階段，平臺(tái)方截留50元收益，返回到用戶(hù)理財(cái)標(biāo)的中+1050元；進(jìn)入本息結(jié)算環(huán)節(jié)后，理財(cái)標(biāo)的-1050元，投資人賬戶(hù)中+1050元，即為投資人的投資本息收入。

PS:上表為某P2P公司跟恒豐銀行的資金存管流轉(zhuǎn)表，不同的互金平臺(tái)可能會(huì)不同，僅做參考。

【案例二】某支付渠道對(duì)接-支付系統(tǒng)解析

1.某O2O平臺(tái)支付流程

某O2O平臺(tái)對(duì)接支付渠道支付流程如下所示：

2.某O2O平臺(tái)支付系統(tǒng)圖解

-某O2O平臺(tái)對(duì)接支付渠道后支付系統(tǒng)如下所示：

3.O2O平臺(tái)商家開(kāi)通支付渠道進(jìn)件流程

-O2O平臺(tái)（含收銀系統(tǒng)）中，商家申請(qǐng)開(kāi)通支付渠道對(duì)接時(shí)，其開(kāi)通支付渠道的進(jìn)件流程如下圖所示：

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作者：柚蘇（陸彬潔）&云殊，公眾號(hào)：panshiSG2017

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