作為金融產(chǎn)品經(jīng)理，我們都應知道的理財公司業(yè)務模式。enjoy~

P2P行業(yè)近幾年來在金融領域內(nèi)的崛起有目共睹，雖然不少公司出現(xiàn)了跑路情況，但這種投資理財模式也已經(jīng)被普遍認可。P2P，Peer-to-Peer Lending或Person-to-Person Lending，即個人對個人，將小額資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種民間小額借貸模式。平臺主要起到撮合借貸的角色。

無論投資者是否進行競標，整個業(yè)務流都同樣要遵循一個準則：

有借必有貸? 借貸必相等

如果缺失貸款人，那么平臺籌集的大量資金沒有進行出借，就不會產(chǎn)生利息，也就無法支付投資人的收益。（多數(shù)跑路公司都是采用這種操作，最后資金鏈斷裂）

如果缺失出借人，平臺就要停止放貸。若是平臺先出借自有資金進行放貸，那么平臺同樣會獲得貸款利息。但這樣做需要平臺具有自有資金。

不難看出，只要貸款人（借款人）不出現(xiàn)逾期，一貸對一借是不會出現(xiàn)壞賬的。而多數(shù)平臺的風險恰好就是因為不正規(guī)的操作，只吸納資金卻不出借資金（或者對貸款人審核不嚴），造成了資金流的斷裂。所以對待貸款風控不嚴格的平臺，投資人一定要謹慎。

由于借貸業(yè)務的增多，管理者發(fā)現(xiàn)人工操作會帶來很多風險，例如：客戶資料泄露、計息誤差等等。那么如何設計一套理財公司管理系統(tǒng)呢？我們可以大致將系統(tǒng)分為以下6個部分：

Part 1 借款

借款是資金流的主要出口，通常線下理財公司需要現(xiàn)有出借，再有籌集投資項目，不然就會產(chǎn)生資金池。

借款管理中主要包含三部分：人的管理、合同的管理、借款記錄管理

（1）人的管理

人的管理就是對借款人的管理，借款人可以是個人也可以是公司。對于出借公司來說，管理借款人一是為了進行客戶維護（借款人是公司重要的客戶之一），二是為了進行風控。

與投資人不同，借款人雖然為公司帶來了豐厚的利息收入，但也借走了公司的現(xiàn)金，所以對借款人的風控格外重要。如果借款人逾期，極有可能給公司造成壞賬，導致資金鏈出現(xiàn)問題。按照規(guī)定，出借公司會找到一家擔保公司進行擔保，也就是說如果發(fā)生逾期，將由這家擔保公司現(xiàn)行賠付。所以擔保公司會對借款人進行嚴格的審核，包括征信、抵押物評估等等，PM在設計借款人資質(zhì)認證時，要充分與擔保公司進行溝通。

（2）合同的管理

借款人與出借公司達成協(xié)議后，會簽訂合同。多數(shù)公司的合同是有固定模板的，將合同電子版（照片/掃描件）進行備份可以為未來出現(xiàn)法務問題背書，也方便了公司檔案的管理。

（3）借款記錄管理

雖然有借款合同，但合同內(nèi)的信息有限，理財公司會進行另外的記錄，類似臺賬。臺賬內(nèi)不僅記錄借款人信息、業(yè)務相關(guān)人信息，還有借款金額、利率、還款方式、還款記錄等信息。PM在設計時，不僅需要與借款業(yè)務部門溝通，還有找到風控部門、財務部門、投資業(yè)務部門、銷售部門，將各部門所需的借款信息匯總。

Part 2 平臺

平臺就是出借公司，或稱為理財公司。作為資金流的中介，平臺獲利的方式大致有兩個：利息差和手續(xù)費。平臺先出借資金給借款人，收取手續(xù)費用（擔保公司也會收取費用），這筆費用可能是隱性的（不告知借款人，包含在利息中），也可能是顯性的（告知借款人，借款人最終到手的金額=借款金額-手續(xù)費）。

平臺出借資金后，成為債權(quán)人，當與投資客戶簽訂理財合同時，平臺實際是債權(quán)轉(zhuǎn)讓人，投資客戶是債權(quán)受讓人。PM在這里需要根據(jù)平臺的需求增加一些信息的錄入。

Patr 3? 投資

投資是平臺現(xiàn)金流入的主要渠道。平臺將手中的債權(quán)拆分成不同的“產(chǎn)品”賣給投資者。

（1）投資客戶管理

投資客戶管理其實相當于一個簡易的CRM，平臺開始業(yè)務時一般已經(jīng)出借了大筆資金（囤貨）以獲得足夠的債權(quán)，投資客戶等同于買家，是平臺重要的收益來源（賣貨）。擁有忠實的投資客戶無疑是每一個理財平臺的目標，所以對投資客戶的管理不僅僅限于一個資料的統(tǒng)計。這方面做的比較好的是保險行業(yè)，各種貼心提醒，甚至是客戶經(jīng)理上門拜訪，PM需要考慮如何為客戶經(jīng)理（銷售）提供有效資源。

（2）投資信息管理

與借款信息管理相似，投資也需要建立一個臺賬，匯總一個投資業(yè)務的相關(guān)信息。投資信息中，對收益的計算也是重點。因為理財公司要利益最大化，所以會設置不同的產(chǎn)品，各種產(chǎn)品的收益算法也略有區(qū)別，這里僅提供一些通用算法：

（3）投資合同管理

同借款合同。但一筆投資可能會出現(xiàn)提前贖回、轉(zhuǎn)讓等多種操作，要考慮到各種情況的業(yè)務流。

Part 4 報表

報表是體現(xiàn)一家公司經(jīng)營狀況是盈利還是虧損的重要指標。對于銷售，需要依據(jù)平臺已有信息體現(xiàn)出：業(yè)績是增長還是下級，哪些產(chǎn)品業(yè)績好，同比/環(huán)比結(jié)果，銷售人員業(yè)績?nèi)绾?，哪些客戶可以開發(fā)，那些客戶需要重點維護等等；對于財務，需要依據(jù)平臺已有信息體現(xiàn)出：收入金額、支出金額、未來需要多少準備金額等等；對于風控，需要知道哪些地方出現(xiàn)了壞賬、哪里會有逾期風險、哪些客戶的風險已經(jīng)增大….

Part 5? 支付

線上理財平臺需要與銀行合作，客戶需要通過平臺在監(jiān)管銀行設立的賬號進行提現(xiàn)和投資。線下平臺則通常為現(xiàn)金交易、POS機刷卡。PM要根據(jù)實際情況考慮銀行接口問題。如果沒有銀行接口，那么在處理報表中進賬資金時規(guī)則需要與財務達成一致。

Part 6 績效

理財公司通常會涉及到多部門多人員的績效考評，所以這里也會發(fā)生人事管理業(yè)務。PM可以參照現(xiàn)有的人事管理和績效考評方法進行設計，減少人工核算工作。

另：如果公司跑路被定為單位犯罪，那么技術(shù)、管理高管也有可能被追責…..PM們選擇公司要謹慎。

拓展閱讀

《網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務活動管理暫行辦法》摘取

網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)按照依法、誠信、自愿、公平的原則為借款人和出借人提供信息服務，維護出借人與借款人合法權(quán)益，不得提供增信服務，不得直接或間接歸集資金，不得非法集資，不得損害國家利益和社會公共利益。

擬開展網(wǎng)絡借貸信息中介服務的網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)及其分支機構(gòu)，應當在領取營業(yè)執(zhí)照后，于10個工作日以內(nèi)攜帶有關(guān)材料向工商登記注冊地地方金融監(jiān)管部門備案登記。

網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)不得從事或者接受委托從事為自身或變相為自身融資；直接或間接接受、歸集出借人的資金；直接或變相向出借人提供擔保或者承諾保本保息；自行或委托、授權(quán)第三方在互聯(lián)網(wǎng)、固定電話、移動電話等電子渠道以外的物理場所進行宣傳或推介融資項目；將融資項目的期限進行拆分；

同一自然人在同一網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)平臺的借款余額上限不超過人民幣20萬元；同一法人或其他組織在同一網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)平臺的借款余額上限不超過人民幣100萬元；同一自然人在不同網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)平臺借款總余額不超過人民幣100萬元；同一法人或其他組織在不同網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)平臺借款總余額不超過人民幣500萬元。

網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)應當在其官方網(wǎng)站上向出借人充分披露借款人基本信息、融資項目基本信息、風險評估及可能產(chǎn)生的風險結(jié)果、已撮合未到期融資項目資金運用情況等有關(guān)信息。

（拓展閱讀資料來自網(wǎng)絡）

補充資源：詞匯解釋

作者：盯襠貓

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