平臺(tái)應(yīng)最主要的義務(wù)就是對(duì)信息的風(fēng)控和交易的管理。其中風(fēng)控主要可以分為貸前、貸中、貸后三個(gè)部分。

網(wǎng)貸合規(guī)之風(fēng)控

根據(jù)《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》中規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)該按照依法、誠(chéng)信、自愿、公平的原則為借款人和出借人提供信息服務(wù)，維護(hù)出借人與借款人合法權(quán)益，不得提供增信服務(wù)，不得直接或間接歸集資金，不得非法集資，不得損害國(guó)家利益和社會(huì)公共利益。

由于暫行辦法中只允許網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行信息提供和撮合服務(wù)，所以平臺(tái)應(yīng)最主要的義務(wù)就是對(duì)信息的風(fēng)控和交易的管理。其中風(fēng)控主要可以分為貸前、貸中、貸后三個(gè)部分。

貸前風(fēng)控

貸前風(fēng)控主要指的是對(duì)出借人和借款人雙方交易資質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)控制。出借人雖然為資金提供方，但是其本身的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力也需要平臺(tái)進(jìn)行評(píng)估，以提示用戶在出借前意識(shí)到交易風(fēng)險(xiǎn)。

根據(jù)《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》中規(guī)定：

• 平臺(tái)需持續(xù)開展網(wǎng)絡(luò)借貸知識(shí)普及和風(fēng)險(xiǎn)教育活動(dòng)，加強(qiáng)信息披露工作，引導(dǎo)出借人以小額分散的方式參與網(wǎng)絡(luò)借貸，確保出借人充分知悉借貸風(fēng)險(xiǎn)；
• 平臺(tái)需依法履行客戶身份識(shí)別、可疑交易報(bào)告、客戶身份資料和交易記錄保存等反洗錢和反恐怖融資義務(wù)；
• 平臺(tái)需對(duì)出借人與借款人的資格條件、信息的真實(shí)性、融資項(xiàng)目的真實(shí)性、合法性進(jìn)行必要審核；
• 平臺(tái)應(yīng)當(dāng)對(duì)出借人的年齡、財(cái)務(wù)狀況、投資經(jīng)驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)承受能力等進(jìn)行盡職評(píng)估，不得向未進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的出借人提供交易服務(wù)。平臺(tái)應(yīng)當(dāng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果對(duì)出借人實(shí)行分級(jí)管理，設(shè)置可動(dòng)態(tài)調(diào)整的出借限額和出借標(biāo)的限制。

在設(shè)計(jì)注冊(cè)流程中，我們需要注意兩點(diǎn)：

• 一是要有實(shí)名認(rèn)證；
• 二是要有用戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)估。

在平臺(tái)運(yùn)營(yíng)過程中，我們要注意開設(shè)風(fēng)險(xiǎn)教育版塊、在網(wǎng)站中明顯位置體現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)提示語。

借款人為貸前風(fēng)控的主要對(duì)象，平臺(tái)要依據(jù)法律法規(guī)及合同約定為出借人與借款人提供直接借貸信息的采集整理、甄別篩選、資信評(píng)估、融資咨詢。平臺(tái)需對(duì)借款人的資格條件、信息的真實(shí)性、融資項(xiàng)目的真實(shí)性、合法性進(jìn)行必要審核。而平臺(tái)不同于小貸公司或者銀行，無論是對(duì)于借款人，還是抵押物的審核能力都是有限的，所以網(wǎng)貸平臺(tái)的風(fēng)控主要還是在于信息的甄別和核實(shí)。

第一個(gè)風(fēng)控點(diǎn)：資產(chǎn)來源，即獲取借款人的渠道。

對(duì)于不同的渠道，每家公司都有著不同的風(fēng)控手段。對(duì)有合作機(jī)構(gòu)（資產(chǎn)推薦）的平臺(tái)來講，合作方的信譽(yù)是風(fēng)控的第一道屏障；對(duì)于無合作方的平臺(tái)來講，借款人提供的擔(dān)保方信譽(yù)是風(fēng)控的第一道屏障。少數(shù)平臺(tái)仍表示有備付金（質(zhì)保金/保障金），屬于打合規(guī)擦邊球。

對(duì)于一家擔(dān)保公司的審查方面主要有：

1. 擔(dān)保公司提供的法律文本是否嚴(yán)謹(jǐn)及操作規(guī)范。
2. 充分了解擔(dān)保公司的資產(chǎn)情況及社會(huì)信譽(yù)。
3. 擔(dān)保公司的經(jīng)營(yíng)年限、客戶數(shù)量、無逾期天數(shù)。
4. 借款人繳納的擔(dān)保費(fèi)用。

但多數(shù)平臺(tái)有固定的“合作”擔(dān)保公司，會(huì)指定借款人委托擔(dān)保。因?yàn)樽鳛榫娱g人的網(wǎng)貸平臺(tái)本身不具有對(duì)資產(chǎn)的審核估值能力，如果一家平臺(tái)宣傳風(fēng)控能力很強(qiáng)，那么它一定是有固定的合作擔(dān)保公司。因?yàn)橐笕?dān)保化，所以目前很多平臺(tái)都強(qiáng)化提現(xiàn)對(duì)借款人提供的信息的披露，以及擔(dān)保公司資質(zhì)的披露，而弱化了對(duì)資產(chǎn)審核手段的披露。無論是披露借款信息，還是披露擔(dān)保公司信息，平臺(tái)都要以如實(shí)披露為準(zhǔn)則，不得夸大或?yàn)槠涮峁┰鲂欧?wù)。

第二個(gè)風(fēng)控點(diǎn)：調(diào)查走訪

（1）初步財(cái)務(wù)狀況分析

進(jìn)行征信調(diào)查、反欺詐攔截。數(shù)據(jù)來源：第三方個(gè)人征信系統(tǒng)、自建的信用數(shù)據(jù)庫(kù)、同行共享黑名單。

（2）研究貸款需求

• 甄別借款人是否通過故意變換身份、虛構(gòu)融資項(xiàng)目、夸大融資項(xiàng)目收益前景等形式的欺詐借款；
• 甄別借款人是否同時(shí)通過多個(gè)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)，或者通過變換項(xiàng)目名稱、對(duì)項(xiàng)目?jī)?nèi)容進(jìn)行非實(shí)質(zhì)性變更等方式，就同一融資項(xiàng)目進(jìn)行重復(fù)融資；
• 甄別借款人是否在網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)以外的公開場(chǎng)所發(fā)布同一融資項(xiàng)目的信息

（3）準(zhǔn)備所需要的資料清單

符合合規(guī)信息披露指引。

（4）現(xiàn)場(chǎng)拜訪

了解融資公司狀況包括：公司概述、商業(yè)模式、經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略、目標(biāo)回報(bào)率和資產(chǎn)狀況、競(jìng)爭(zhēng)者情況、流動(dòng)性情況和前瞻、組織架構(gòu)運(yùn)作情況和變革計(jì)劃；了解個(gè)人借款用途，消費(fèi)貸款是否真實(shí)。借款人面談、抵押物核查（房產(chǎn)估值、車輛估值）。

（5）調(diào)查借款余額

同一自然人在同一平臺(tái)的借款余額上限不超過人民幣20萬元；同一法人或其他組織在同一平臺(tái)的借款余額上限不超過人民幣100萬元；同一自然人在不同平臺(tái)借款總余額不超過人民幣100萬元；同一法人或其他組織在不同平臺(tái)借款總余額不超過人民幣500萬元。

第三個(gè)風(fēng)控點(diǎn)：收集資料

1. 違約成本評(píng)估、貸款可行性評(píng)估。
2. 準(zhǔn)備合規(guī)部門所需的材料。
3. 了解外部法律顧問的意見。

貸中風(fēng)控

貸中風(fēng)控主要指的是在撮合成交中對(duì)出借人和借款人雙方可能出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的控制，以及發(fā)布信息的復(fù)審。

首先對(duì)于出借人和借款人網(wǎng)貸平臺(tái)都有義務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，對(duì)于出借人提示逾期風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于借款人提示違約風(fēng)險(xiǎn)。

當(dāng)平臺(tái)發(fā)現(xiàn)交易中存在欺詐行為或者疑似洗錢和恐怖融資義行為時(shí)，要有緊急措施機(jī)制，能夠及時(shí)采取措施防范欺詐行為，發(fā)現(xiàn)欺詐行為或其他損害出借人利益的情形，并及時(shí)公告并終止相關(guān)網(wǎng)絡(luò)借貸活動(dòng)。

其次，在撮合交易中平臺(tái)要引導(dǎo)出借人以小額分散的方式參與網(wǎng)絡(luò)借貸，確保出借人充分知悉借貸風(fēng)險(xiǎn)。

貸中主要為線上操作，平臺(tái)應(yīng)當(dāng)開展信息系統(tǒng)定級(jí)備案和等級(jí)測(cè)試，具有完善的防火墻、入侵檢測(cè)、數(shù)據(jù)加密以及災(zāi)難恢復(fù)等網(wǎng)絡(luò)安全設(shè)施和管理制度，建立信息科技管理、科技風(fēng)險(xiǎn)管理和科技審計(jì)有關(guān)制度，配置充足的資源，采取完善的管理控制措施和技術(shù)手段保障信息系統(tǒng)安全穩(wěn)健運(yùn)行，保護(hù)出借人與借款人的信息安全。

在籌集期中，平臺(tái)仍需持續(xù)監(jiān)控借款人信息的異常，進(jìn)行復(fù)核：電話回訪確認(rèn)、人工抽檢確認(rèn)、 隨機(jī)暗訪調(diào)查。如果發(fā)現(xiàn)有欺詐嫌疑，要有中止籌集機(jī)制保證出借人的資金安全。

貸后風(fēng)控

貸后風(fēng)控主要針對(duì)借款人發(fā)生逾期情況進(jìn)行管控。

平臺(tái)的監(jiān)管義務(wù)包括：提醒義務(wù)、催收義務(wù)、協(xié)商義務(wù)、協(xié)助提供資料義務(wù)。

• 提醒義務(wù)指：短信提醒還款、自動(dòng)語音電話提示
• 催收義務(wù)指：人工電話催收、人工上門催收
• 協(xié)商義務(wù)指：通過法律程序解決出借人與借款人之間出現(xiàn)的合同違約狀況（逾期）

協(xié)助提供資料義務(wù)：當(dāng)進(jìn)入法律程序時(shí)，平臺(tái)有義務(wù)依法律條款提供出借方和借款方的交易信息、合同信息以及線上操作記錄。出借人與網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)之間、出借人與借款人之間、借款人與網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)之間等糾紛，可以通過以下途徑解決：

（一）自行和解；

（二）請(qǐng)求行業(yè)自律組織調(diào)解；

（三）向仲裁部門申請(qǐng)仲裁；

（四）向人民法院提起訴訟。

同時(shí)，根據(jù)信息披露規(guī)范，平臺(tái)對(duì)于出現(xiàn)的逾期狀況需要向公眾依法披露。

其實(shí)平臺(tái)在貸后能進(jìn)行的管控作用并不大，因?yàn)榻杩钊斯室庥馄?，想收回借款非常不容易，盡管多數(shù)借款項(xiàng)目是有抵押物的，但處理抵押物仍需時(shí)間和走程序。所以貸后逾期處理主要還是依賴于擔(dān)保公司代償出借人利益。

以上為貸前、貸中、貸后平臺(tái)需要進(jìn)行的風(fēng)控項(xiàng)目，僅針對(duì)抵押借款項(xiàng)目，不涵蓋信用貸及其他項(xiàng)目。

給大家拜個(gè)早年，沒放假的請(qǐng)?jiān)谠u(píng)論區(qū)扣1，看看還有誰奮斗在一線沒有放假。嗯，算我一個(gè)（哭唧唧）。

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