期盼著能夠在電商及互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域有所發(fā)展，期待著未來幾年能與心目中理想的項(xiàng)目產(chǎn)品一起發(fā)光發(fā)亮。本文是我在學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融中對(duì)于產(chǎn)品入門基礎(chǔ)一些淺薄的總結(jié)，希望同行友人大拿們多多批評(píng)指正，也希望自己能在產(chǎn)品道路上不斷探尋更有效的路徑。

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)產(chǎn)品的四類基礎(chǔ)模塊

風(fēng)控、通道、收銀臺(tái)、商戶管理和權(quán)益支撐系統(tǒng)。

這四類基礎(chǔ)模塊是每個(gè)金融人產(chǎn)品人所必須要了解的。

風(fēng)控

顧名思義就是風(fēng)險(xiǎn)控制，是金融平臺(tái)最重要的支撐能力。其實(shí)除了金融平臺(tái)之外。我們平時(shí)所使用的一些產(chǎn)品背后都有一套風(fēng)控的邏輯，例如網(wǎng)站的賬號(hào)體系、驗(yàn)證碼、登錄、異地登錄提示、提示是否本人登錄、是否需要立即修改密碼等。在申請(qǐng)信用卡或者電商網(wǎng)站的白條業(yè)務(wù)時(shí)有時(shí)候會(huì)被拒絕，雖然個(gè)人申請(qǐng)資料填寫的很完整，其實(shí)都是背后風(fēng)控系統(tǒng)的工作和相關(guān)的邏輯處理導(dǎo)致的。

拿銀行舉例，一般來說銀行的風(fēng)控部門主要在做3件事情：1、事前防損。2、監(jiān)控止損。3、合規(guī)控制?；ヂ?lián)網(wǎng)金融其實(shí)也在做著類似的事情，風(fēng)控的核心有兩塊：1、風(fēng)控的規(guī)則。2、風(fēng)控模型。

風(fēng)控系統(tǒng)內(nèi)的規(guī)則可以說是最高機(jī)密。

產(chǎn)品能力

1、堅(jiān)實(shí)的數(shù)據(jù)支撐

1. 系內(nèi)豐富數(shù)據(jù)基礎(chǔ)
2. 賬戶身份信息接入公安網(wǎng)、紅盾網(wǎng)等機(jī)構(gòu)
3. 第三方支付安全合作聯(lián)盟成員，共享風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)

2、實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)管控

1. 在線風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控——用戶登錄即進(jìn)入保護(hù)
2. 離線風(fēng)險(xiǎn)分析——完善實(shí)時(shí)監(jiān)控功能
3. 7*24小時(shí)風(fēng)險(xiǎn)處理團(tuán)隊(duì)

3、安全服務(wù)輸出

1. 商戶網(wǎng)站安全掃描
2. 防釣魚、木馬、防校驗(yàn)碼泄露的技術(shù)輸出
3. 風(fēng)險(xiǎn)交易聯(lián)合攔截

4、多方外部合作

1. 瀏覽器廠商
2. 殺毒軟件廠商
3. 通信運(yùn)營商
4. 郵件運(yùn)營商

以上是風(fēng)控架構(gòu)重要能力的輸出，背后依托的是機(jī)器學(xué)習(xí)（復(fù)雜的系統(tǒng)）和大數(shù)據(jù)能力。每一個(gè)公司都有一套自己的風(fēng)控策略，例如像微信支付，背后是有一個(gè)很龐大的團(tuán)隊(duì)在進(jìn)行數(shù)據(jù)和模型的建立。所以風(fēng)控的PM是一個(gè)門檻很高的一個(gè)職位，在風(fēng)控系統(tǒng)中的分工也很細(xì)。

核心能力

1、四項(xiàng)元素驗(yàn)證

用戶驗(yàn)證基礎(chǔ)：姓名、身份證號(hào)、手機(jī)、其他基礎(chǔ)的用戶信息

風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)中有著許多的字段和規(guī)則，且需要不斷更新。

2、黑名單厚度

把有風(fēng)險(xiǎn)的人攔截下來，讓安全的人進(jìn)來。拿到越多的黑名單數(shù)據(jù)或異常賬戶的數(shù)據(jù)，越有利于自身發(fā)展。所以很多公司、平臺(tái)都會(huì)與其他機(jī)構(gòu)一起合作、分享，一起完善構(gòu)建黑名單厚度，也就是黑名單數(shù)據(jù)的豐富程度。

3、信用模型

解決一部分人的信用預(yù)判和授信的問題（例如無業(yè)人員申請(qǐng)）

4、風(fēng)控模型

主要解決后期反欺詐和后項(xiàng)行為（如異常交易的實(shí)施攔截等）

5、多頭借貸

多頭貸款簡單的說就是個(gè)人或是企業(yè)（一家）向多家銀行貸款。

6、黑產(chǎn)

不法的賬戶交易，需由異動(dòng)關(guān)聯(lián)邏輯系統(tǒng)進(jìn)行處理。

7、催收

提醒還款邏輯系統(tǒng)，種類多樣，從系統(tǒng)到人工。

風(fēng)控系統(tǒng)可以說是最復(fù)雜的一個(gè)環(huán)節(jié)，也是相對(duì)封閉的一塊，站在產(chǎn)品層面，如果一個(gè)用戶在使用時(shí)，并不會(huì)感覺到風(fēng)控系統(tǒng)對(duì)自己造成了阻礙，或者并沒有感覺到風(fēng)控系統(tǒng)的存在，那么這是相對(duì)比較成功的一個(gè)產(chǎn)品。

通道

產(chǎn)品能力

底層基礎(chǔ)

基本要素填寫信息頁面、有身份證、電話等。

多種支付方式，、余額積分等混合支付方式。

核心能力

1. 收款通道
2. 打款通道
3. 鑒權(quán)
4. 綁定銀行卡時(shí)驗(yàn)證信息等
5. 直連通道：例如招行轉(zhuǎn)賬至招行的直連通道
6. 跨行清算：從其他銀行繞道進(jìn)行跨行清算
7. 外卡收單
8. 通道上線
9. 通道維護(hù)

從屬性來說，通道可以分為快捷通道、理財(cái)通道、大額通道、代扣等許多細(xì)分。

業(yè)務(wù)模式上來說，不同的通道只能干自己的事情，在一定的情況下通道是不能混用的，因?yàn)槊恳粋€(gè)通道背后都有它自己合規(guī)的要求。

每接入一家銀行，通道需要付出許多的努力、一般情況有以下幾項(xiàng)：

1. 商務(wù)談判
2. 清算規(guī)則制定
3. 對(duì)賬文件
4. 退款接口
5. 訂單關(guān)聯(lián)邏輯
6. 財(cái)務(wù)后臺(tái)
7. 異常情況應(yīng)對(duì)措施

所以要完成一個(gè)通道的構(gòu)建與接入需要前期大量的工作及后期嚴(yán)謹(jǐn)?shù)拈_發(fā)調(diào)試才能完成一個(gè)通道的接入。

通道也是一個(gè)不斷動(dòng)態(tài)調(diào)整的過程，比如會(huì)遇到臨時(shí)維護(hù)和某一個(gè)通道暫?；蛳戮€等情況。

收銀臺(tái)

產(chǎn)品能力

核心支付產(chǎn)品，支持多平臺(tái)形式接入為商戶提供完整的支付和結(jié)算解決方案。

收銀臺(tái)是整個(gè)產(chǎn)品的一個(gè)上層的結(jié)構(gòu)，是離用戶最近的一個(gè)場景，經(jīng)常都會(huì)用到各種產(chǎn)品的收銀臺(tái)。

核心能力（比較典型的）

1、線上支付

• SDk收銀臺(tái)
• H5收銀臺(tái)
• PC電腦收銀臺(tái)
• 大額支付
• API
• 半屏收銀臺(tái)

2、線下支付

• 掃碼支付
• 條碼支付
• HCE支付

每種收銀臺(tái)的形態(tài)和整個(gè)產(chǎn)品的交互都是不太一樣的，它背后的邏輯也有一定的差異，需要看具體的業(yè)務(wù)的形態(tài)和商戶需求，針對(duì)不同的業(yè)務(wù)給用戶提供不同的支付解決方案。

商戶管理和權(quán)益支撐系統(tǒng)

作為一套完整的金融生態(tài)的閉環(huán)，商戶管理系統(tǒng)是重要的后臺(tái)管理能力·。

產(chǎn)品能力

• 商戶管理系統(tǒng)+權(quán)益系統(tǒng)
• 信息財(cái)務(wù)資金管理
• 通過營銷將易級(jí)消費(fèi)用戶引導(dǎo)到線上交易和線下門店，多維度去獲取客源

每個(gè)模塊都是互相配合解決完成各自專業(yè)的問題。

現(xiàn)在的商戶也并不是單純想要這些基礎(chǔ)的管理體系，他們也很在意用戶的體驗(yàn)，也需要更多的營銷能力去作為支撐，更好地進(jìn)行銷售，進(jìn)行銷售額的提升?，F(xiàn)在的商戶權(quán)益管理和營銷管理的能力也是目前各個(gè)平臺(tái)爭奪資源和資源最大化共贏的必備能力。

所以我們經(jīng)常會(huì)看見積分卡，優(yōu)惠券、會(huì)員卡，積分獲取和消耗，這些都是營銷的手段，也是商戶和用戶之間連接的關(guān)鍵紐帶。要利用這些營銷手段獲客和提升轉(zhuǎn)化率留存率，也需要一套非常復(fù)雜非常完善非常周全的系統(tǒng)去進(jìn)行支撐。

百度錢包就有著這樣一套營銷支撐的系統(tǒng)，能夠給商戶提供很多靈活多變的營銷方法，既可以快速上線，還不需要復(fù)雜的開發(fā)過程。

現(xiàn)在所有的金融平臺(tái)都在進(jìn)行獲客的工作，讓用戶沉淀流連于自己的產(chǎn)品中，再進(jìn)行交叉轉(zhuǎn)化。

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的三大業(yè)務(wù)

支付、理財(cái)、信貸

現(xiàn)市面上每類業(yè)務(wù)都有獨(dú)立的公司和APP存在，每個(gè)公司的側(cè)重點(diǎn)都不一樣，也有一些綜合性的公司和APP包攬了這三大項(xiàng)業(yè)務(wù)，如：支付寶、百度金融、京東金融。

這三類業(yè)務(wù)是作為一個(gè)底層能力存在又相互做為支撐，支付是作為最底層的一項(xiàng)能力，在用戶進(jìn)行理財(cái)或信貸借款的時(shí)候都需要用到收銀臺(tái)和支付的功能作為支撐，這三項(xiàng)業(yè)務(wù)會(huì)進(jìn)行相互的促進(jìn)。這三大業(yè)務(wù)與上文提到的四項(xiàng)基本能力都是相互穿插在一起的，每一小塊都會(huì)有專業(yè)的PM來負(fù)責(zé)，將他們串聯(lián)起來就是一套完整的業(yè)務(wù)模式。

三類業(yè)務(wù)的能力差異和知識(shí)結(jié)構(gòu)的能力差異還是挺大的，后兩者更多的是需要能力的沉淀和較專業(yè)的知識(shí)背景才可以做好。當(dāng)然很少會(huì)有那么全面的產(chǎn)品經(jīng)理能夠把所有或者是大部分的業(yè)務(wù)都通絡(luò)起來，一般都是專注于一點(diǎn)深挖。

支付

基本屬性

簡單的說就是“非銀行支付機(jī)構(gòu)”，我們最常見的就是微信支付、支付寶支付、百度錢包支付等。還有就是支付產(chǎn)品內(nèi)的賬戶類型，其實(shí)就是賬戶的一個(gè)分類，比如說一類賬戶、二類賬戶、三類賬戶等。賬戶的一個(gè)分類也是各大支付平臺(tái)一直在做的事情，分類的目的就是針對(duì)于每一類的賬戶背后都有著針對(duì)的一套賬戶的限制邏輯，比如轉(zhuǎn)賬或支付的限額，根據(jù)風(fēng)控模塊功能邏輯的判斷來進(jìn)行。

理財(cái)

基本屬性

1. 安全性
2. 收益性
3. 流動(dòng)性
4. 時(shí)間性

在理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)中最常見的有活期、定期、轉(zhuǎn)讓、保險(xiǎn)、眾籌等，一般在平時(shí)進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)和產(chǎn)品投放的時(shí)候，在有目的性地要拉動(dòng)用戶流量時(shí)一般會(huì)選擇活期產(chǎn)品，活期產(chǎn)品特點(diǎn)：起投點(diǎn)低，隨存隨取的特性可以很快地將用戶的資金沉淀下來，且大部分用戶都愿意接受。定期產(chǎn)品就屬于拉動(dòng)流水的一個(gè)品類，起投點(diǎn)高、期限長。眾籌是這兩年非?；鸨囊粋€(gè)詞語了，就是發(fā)布一個(gè)產(chǎn)品，用戶可以提前購買，當(dāng)資金達(dá)到一個(gè)固定的數(shù)字后，生產(chǎn)廠家再把這個(gè)產(chǎn)品做出來發(fā)給所有參與的用戶。這個(gè)產(chǎn)品的形式有可能是實(shí)物產(chǎn)品，也有可能是虛擬產(chǎn)品。

信貸

信貸是體現(xiàn)一定經(jīng)濟(jì)關(guān)系的不同所有者之間的借貸行為，是以償還為條件的價(jià)值運(yùn)動(dòng)特殊形式，是債權(quán)人貸出貨幣，債務(wù)人按期償還并支付一定利息的信用活動(dòng)。信貸業(yè)務(wù)也是互聯(lián)網(wǎng)金融相當(dāng)火爆的一項(xiàng)業(yè)務(wù)。目前很多的機(jī)構(gòu)和平臺(tái)都在做這一塊業(yè)務(wù)，特別是消費(fèi)金融，比如一般的購物分期、租房分期、教育分期、白條業(yè)務(wù)等等。信貸業(yè)務(wù)與風(fēng)控系統(tǒng)的關(guān)系是非常緊密的，這類行業(yè)的產(chǎn)品經(jīng)理更需要的是協(xié)調(diào)和推進(jìn)能力。

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品相對(duì)于其他產(chǎn)品來說門檻還是很高的，需要產(chǎn)品經(jīng)理們不斷學(xué)習(xí)再學(xué)習(xí)。

作者：大大大表哥 ?饞貧錦鯉