支付環(huán)節(jié)對于電商來說，重要性不言而喻。馬云將支付寶從阿里巴巴剝離，也足以有一副得支付者得天下的氣勢，而作為電商來說，大多數(shù)公司沒有收單牌照，選擇支付產(chǎn)品需要斟酌全局，選擇最合適的，最簡潔的，才會(huì)給用戶帶來更好的體驗(yàn)。筆者最近在做關(guān)于支付通道的一些設(shè)計(jì)，淺顯研究了一部分支付產(chǎn)品，跟大家做一分享，歡迎拍磚。

一、主流支付產(chǎn)品的幾種類型

主流永遠(yuǎn)是主流，放棄主流則意味著冒險(xiǎn)。目前國內(nèi)最主流的支付方式非支付寶莫屬，據(jù)統(tǒng)計(jì)，國內(nèi)主流OTA支付通道中，使用支付寶支付的比重為40%左右，其他支付方式，包括微信支付、銀聯(lián)支付、銀企直聯(lián)等的比重為60%左右，由此可以看到支付市場目前的大概分配情況。下面就各種支付通道的相關(guān)情況做一總結(jié)：

1.支付寶

支付寶的最大優(yōu)勢在于便捷和習(xí)慣。國內(nèi)最早的網(wǎng)購大多數(shù)以支付寶為第三方支付擔(dān)保，從接觸淘寶開始，消費(fèi)者就對支付寶形成了習(xí)慣。而為了順應(yīng)發(fā)展，支付寶推出的掃碼支付等應(yīng)用，為消費(fèi)者帶來了更好的消費(fèi)體驗(yàn)，消費(fèi)者愿意使用支付寶，而這種習(xí)慣的背后的實(shí)質(zhì)是：支付寶的支付幾乎涵蓋了國內(nèi)所有的大小銀行通道，借記卡、信用卡，使用起來“隨心所欲”，這也是為什么支付寶始終能夠搶占較大的市場份額。

再從用戶體驗(yàn)的細(xì)節(jié)來說，支付寶支付時(shí)6位的密碼確認(rèn)，或者指紋確認(rèn)，方便便捷。而對于電商平臺(tái)來說，支付寶的劣勢在于手續(xù)費(fèi)較高，尤其是0.6%，當(dāng)交易量逐漸增大的時(shí)候，手續(xù)費(fèi)還是相當(dāng)可觀的。

2.微信支付

微信支付近兩年才真正興起，據(jù)說其興起源自于騰訊員工跟麥當(dāng)勞的福利合作，不管其真實(shí)性如何，企鵝工廠擁有龐大的用戶基數(shù)，做支付是勢在必行的。尤其得益于微信紅包的興起，讓眾多用戶對微信支付產(chǎn)生信賴和依賴，對于電商平臺(tái)來說，選擇使用微信的支付接口，無疑會(huì)給用戶體驗(yàn)帶來便利。微信的支付有公眾號(hào)內(nèi)支付、掃碼支付、App接口支付，電商平臺(tái)使用的更多的則是線上的App接口支付。

3.銀聯(lián)支付

其實(shí)，在國內(nèi)，銀聯(lián)支付的權(quán)利和范圍更大，眼看著支付寶和微信搶占了支付市場的半壁江山，銀聯(lián)自然不甘落后。Apple pay進(jìn)入國內(nèi)后，銀聯(lián)與Applepay聯(lián)合，意圖在支付市場分一杯羹。

銀聯(lián)為Applepay提供了底層接口，用戶使用Applepay體驗(yàn)上的優(yōu)勢是，當(dāng)用戶輸入支付銀行卡號(hào)時(shí)，Applepay能夠直接顯示出卡片的完整模樣，不管你是海賊王的信用卡還是hellokitty的信用卡，Applepay都能夠?qū)崿F(xiàn)原卡呈現(xiàn)，其根本還是得益于跟銀聯(lián)的合作。

4.銀企直聯(lián)

通俗的講，銀企直聯(lián)，就是電商平臺(tái)會(huì)在合作的銀行開通企業(yè)賬戶，消費(fèi)者可以在選擇支付通道時(shí)，選擇相應(yīng)銀行支付，支付的資金則是直接到了企業(yè)的銀行賬戶，資金的流出或者對商家的結(jié)算，也通過企業(yè)賬戶，此種支付方式對于電商平臺(tái)來說，最大的優(yōu)勢在于資金沉淀在企業(yè)的賬戶上，而劣勢在于電商平臺(tái)必須有較強(qiáng)的銀行BD能力，把主流銀行的銀企直聯(lián)都搞定，才能實(shí)現(xiàn)較好的用戶體驗(yàn)。

5.其他的支付方式

財(cái)付通、翼支付、快點(diǎn)支付、易寶支付等等。電商的市場有多大，支付的市場就有多大，支付市場之所以大，另一個(gè)原因在線上支付方式逐漸應(yīng)用到線下實(shí)體店消費(fèi)，去超市買東西除了刷卡外，還可以支付寶支付、微信支付，足以說明支付市場是塊大蛋糕。自然眾多產(chǎn)品應(yīng)運(yùn)而生，除了主流支付產(chǎn)品外，部分支付產(chǎn)品的應(yīng)用限于自有平臺(tái)或者是小眾的電商平臺(tái)。

二、如何選擇支付產(chǎn)品？

考慮的主要因素：成本、用戶體驗(yàn)、轉(zhuǎn)化率。

一個(gè)最合適的支付產(chǎn)品理想狀態(tài)是：體驗(yàn)好、成本低，轉(zhuǎn)化率高，而同時(shí)滿足三個(gè)條件的支付產(chǎn)品幾乎不存在，以最流行的支付寶為例，交易量越大，手續(xù)費(fèi)隨之也越高，微信提現(xiàn)也早已開始收取手續(xù)費(fèi)，所以電商平臺(tái)在進(jìn)行選擇的時(shí)候必須做一權(quán)衡。

從成本方面

以筆者所在公司為例，電商平臺(tái)有B2C項(xiàng)目，也有B2B項(xiàng)目，兩個(gè)項(xiàng)目要逐漸分離獨(dú)立運(yùn)營。2C的項(xiàng)目，顯而易見，客單價(jià)不會(huì)太高，支付的手續(xù)費(fèi)相對較少，我們的主要支付產(chǎn)品使用的是支付寶、銀聯(lián)等主流支付產(chǎn)品。而2B的項(xiàng)目，客單價(jià)較高，而且其中涉及到結(jié)算時(shí)候商家、平臺(tái)、中間管理者之間的收益分成，為簡化財(cái)務(wù)工作，減少手續(xù)費(fèi)，選擇的主要是易寶支付，目前仍處于測試階段，因?yàn)檎{(diào)研也有說易寶的支付成功率（是指用戶輸入卡號(hào)點(diǎn)擊確定到支付結(jié)束的成功率）低于主流產(chǎn)品，所以也存在不確定因素。易寶支付的優(yōu)勢在于，手續(xù)費(fèi)較低，商家等參與分賬的用戶角色可以成為平臺(tái)的易寶子賬戶，每筆提現(xiàn)只收1元手續(xù)費(fèi)，提現(xiàn)的上限也比較高。

??從用戶體驗(yàn)方面

用戶對于借記卡、信用卡的偏愛各有不同，對于銀行的偏愛也眾口難調(diào)，所以為了帶來最好的用戶體驗(yàn)，就要選擇銀行通道最多的支付產(chǎn)品，就從這一點(diǎn)而言，支付寶、銀聯(lián)、微信擁有著更大的優(yōu)勢。

從轉(zhuǎn)化率方面

也就是成功率，市場上比較主流的產(chǎn)品支付成功率大多在80%到90%，成功率越大，轉(zhuǎn)化成現(xiàn)金信息流就越大，因此在做支付產(chǎn)品選擇的時(shí)候，還是需要做好篩選和判斷。

由于第三方支付的盈利模式中，除了手續(xù)費(fèi)外，關(guān)鍵還在于支付的大數(shù)據(jù)，因而京東已早早地摒棄了支付寶支付通道，而是采用白條支付、京東支付、微信支付等方式，而在還款白條支付的時(shí)候，京東目前也支持使用中信銀行和廣大銀行的信用卡。

三、支付通道的搭建

要提一下支付通道的搭建，不管底層接口是通過何種方式呈現(xiàn)，但是呈現(xiàn)給用戶一定是要最簡潔明了的支付方式。一個(gè)完整的支付過程實(shí)質(zhì)如下：用戶——通過支付通道——付款到收單銀行——收單銀行判斷支付信息——支付通道收到支付信息——電商網(wǎng)收到支付信息——用戶收到支付信息。而對于用戶而言，體驗(yàn)到的則要是最簡單的支付過程：付款——收到支付成功消息——等待收貨。在App支付的設(shè)計(jì)過程中更要簡潔明了，才會(huì)增加用戶的體驗(yàn)。

總結(jié)：隨著電商平臺(tái)的發(fā)展，也會(huì)有越來越多的銀行愿意主動(dòng)跟電商平臺(tái)進(jìn)行合作開發(fā)，用于平臺(tái)的專屬支付，筆者所在公司就收到湖南建行的合作邀約，共同開發(fā)平臺(tái)支付產(chǎn)品，為平臺(tái)支付提供更多新的思路。支付和結(jié)算是一個(gè)電商平臺(tái)的核心環(huán)節(jié)，好的支付體驗(yàn)，會(huì)大大提升轉(zhuǎn)化率，這才是支付方式選擇的根本。

作者：悠然南山（微信號(hào)82836112），小碩一枚，創(chuàng)業(yè)公司產(chǎn)品經(jīng)理。

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