關(guān)于電商支付產(chǎn)品的選擇,什么樣才是最好的?

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支付環(huán)節(jié)對于電商來說,重要性不言而喻。馬云將支付寶從阿里巴巴剝離,也足以有一副得支付者得天下的氣勢,而作為電商來說,大多數(shù)公司沒有收單牌照,選擇支付產(chǎn)品需要斟酌全局,選擇最合適的,最簡潔的,才會(huì)給用戶帶來更好的體驗(yàn)。筆者最近在做關(guān)于支付通道的一些設(shè)計(jì),淺顯研究了一部分支付產(chǎn)品,跟大家做一分享,歡迎拍磚。

一、主流支付產(chǎn)品的幾種類型

主流永遠(yuǎn)是主流,放棄主流則意味著冒險(xiǎn)。目前國內(nèi)最主流的支付方式非支付寶莫屬,據(jù)統(tǒng)計(jì),國內(nèi)主流OTA支付通道中,使用支付寶支付的比重為40%左右,其他支付方式,包括微信支付、銀聯(lián)支付、銀企直聯(lián)等的比重為60%左右,由此可以看到支付市場目前的大概分配情況。下面就各種支付通道的相關(guān)情況做一總結(jié):

1.支付寶

支付寶的最大優(yōu)勢在于便捷和習(xí)慣。國內(nèi)最早的網(wǎng)購大多數(shù)以支付寶為第三方支付擔(dān)保,從接觸淘寶開始,消費(fèi)者就對支付寶形成了習(xí)慣。而為了順應(yīng)發(fā)展,支付寶推出的掃碼支付等應(yīng)用,為消費(fèi)者帶來了更好的消費(fèi)體驗(yàn),消費(fèi)者愿意使用支付寶,而這種習(xí)慣的背后的實(shí)質(zhì)是:支付寶的支付幾乎涵蓋了國內(nèi)所有的大小銀行通道,借記卡、信用卡,使用起來“隨心所欲”,這也是為什么支付寶始終能夠搶占較大的市場份額。

再從用戶體驗(yàn)的細(xì)節(jié)來說,支付寶支付時(shí)6位的密碼確認(rèn),或者指紋確認(rèn),方便便捷。而對于電商平臺(tái)來說,支付寶的劣勢在于手續(xù)費(fèi)較高,尤其是0.6%,當(dāng)交易量逐漸增大的時(shí)候,手續(xù)費(fèi)還是相當(dāng)可觀的。

2.微信支付

微信支付近兩年才真正興起,據(jù)說其興起源自于騰訊員工跟麥當(dāng)勞的福利合作,不管其真實(shí)性如何,企鵝工廠擁有龐大的用戶基數(shù),做支付是勢在必行的。尤其得益于微信紅包的興起,讓眾多用戶對微信支付產(chǎn)生信賴和依賴,對于電商平臺(tái)來說,選擇使用微信的支付接口,無疑會(huì)給用戶體驗(yàn)帶來便利。微信的支付有公眾號(hào)內(nèi)支付、掃碼支付、App接口支付,電商平臺(tái)使用的更多的則是線上的App接口支付。

3.銀聯(lián)支付

其實(shí),在國內(nèi),銀聯(lián)支付的權(quán)利和范圍更大,眼看著支付寶和微信搶占了支付市場的半壁江山,銀聯(lián)自然不甘落后。Apple pay進(jìn)入國內(nèi)后,銀聯(lián)與Applepay聯(lián)合,意圖在支付市場分一杯羹。

銀聯(lián)為Applepay提供了底層接口,用戶使用Applepay體驗(yàn)上的優(yōu)勢是,當(dāng)用戶輸入支付銀行卡號(hào)時(shí),Applepay能夠直接顯示出卡片的完整模樣,不管你是海賊王的信用卡還是hellokitty的信用卡,Applepay都能夠?qū)崿F(xiàn)原卡呈現(xiàn),其根本還是得益于跟銀聯(lián)的合作。

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4.銀企直聯(lián)

通俗的講,銀企直聯(lián),就是電商平臺(tái)會(huì)在合作的銀行開通企業(yè)賬戶,消費(fèi)者可以在選擇支付通道時(shí),選擇相應(yīng)銀行支付,支付的資金則是直接到了企業(yè)的銀行賬戶,資金的流出或者對商家的結(jié)算,也通過企業(yè)賬戶,此種支付方式對于電商平臺(tái)來說,最大的優(yōu)勢在于資金沉淀在企業(yè)的賬戶上,而劣勢在于電商平臺(tái)必須有較強(qiáng)的銀行BD能力,把主流銀行的銀企直聯(lián)都搞定,才能實(shí)現(xiàn)較好的用戶體驗(yàn)。

5.其他的支付方式

財(cái)付通、翼支付、快點(diǎn)支付、易寶支付等等。電商的市場有多大,支付的市場就有多大,支付市場之所以大,另一個(gè)原因在線上支付方式逐漸應(yīng)用到線下實(shí)體店消費(fèi),去超市買東西除了刷卡外,還可以支付寶支付、微信支付,足以說明支付市場是塊大蛋糕。自然眾多產(chǎn)品應(yīng)運(yùn)而生,除了主流支付產(chǎn)品外,部分支付產(chǎn)品的應(yīng)用限于自有平臺(tái)或者是小眾的電商平臺(tái)。

二、如何選擇支付產(chǎn)品?

考慮的主要因素:成本、用戶體驗(yàn)、轉(zhuǎn)化率。

一個(gè)最合適的支付產(chǎn)品理想狀態(tài)是:體驗(yàn)好、成本低,轉(zhuǎn)化率高,而同時(shí)滿足三個(gè)條件的支付產(chǎn)品幾乎不存在,以最流行的支付寶為例,交易量越大,手續(xù)費(fèi)隨之也越高,微信提現(xiàn)也早已開始收取手續(xù)費(fèi),所以電商平臺(tái)在進(jìn)行選擇的時(shí)候必須做一權(quán)衡。

從成本方面

以筆者所在公司為例,電商平臺(tái)有B2C項(xiàng)目,也有B2B項(xiàng)目,兩個(gè)項(xiàng)目要逐漸分離獨(dú)立運(yùn)營。2C的項(xiàng)目,顯而易見,客單價(jià)不會(huì)太高,支付的手續(xù)費(fèi)相對較少,我們的主要支付產(chǎn)品使用的是支付寶、銀聯(lián)等主流支付產(chǎn)品。而2B的項(xiàng)目,客單價(jià)較高,而且其中涉及到結(jié)算時(shí)候商家、平臺(tái)、中間管理者之間的收益分成,為簡化財(cái)務(wù)工作,減少手續(xù)費(fèi),選擇的主要是易寶支付,目前仍處于測試階段,因?yàn)檎{(diào)研也有說易寶的支付成功率(是指用戶輸入卡號(hào)點(diǎn)擊確定到支付結(jié)束的成功率)低于主流產(chǎn)品,所以也存在不確定因素。易寶支付的優(yōu)勢在于,手續(xù)費(fèi)較低,商家等參與分賬的用戶角色可以成為平臺(tái)的易寶子賬戶,每筆提現(xiàn)只收1元手續(xù)費(fèi),提現(xiàn)的上限也比較高。

??從用戶體驗(yàn)方面

用戶對于借記卡、信用卡的偏愛各有不同,對于銀行的偏愛也眾口難調(diào),所以為了帶來最好的用戶體驗(yàn),就要選擇銀行通道最多的支付產(chǎn)品,就從這一點(diǎn)而言,支付寶、銀聯(lián)、微信擁有著更大的優(yōu)勢。

從轉(zhuǎn)化率方面

也就是成功率,市場上比較主流的產(chǎn)品支付成功率大多在80%到90%,成功率越大,轉(zhuǎn)化成現(xiàn)金信息流就越大,因此在做支付產(chǎn)品選擇的時(shí)候,還是需要做好篩選和判斷。

由于第三方支付的盈利模式中,除了手續(xù)費(fèi)外,關(guān)鍵還在于支付的大數(shù)據(jù),因而京東已早早地摒棄了支付寶支付通道,而是采用白條支付、京東支付、微信支付等方式,而在還款白條支付的時(shí)候,京東目前也支持使用中信銀行和廣大銀行的信用卡。

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三、支付通道的搭建

要提一下支付通道的搭建,不管底層接口是通過何種方式呈現(xiàn),但是呈現(xiàn)給用戶一定是要最簡潔明了的支付方式。一個(gè)完整的支付過程實(shí)質(zhì)如下:用戶——通過支付通道——付款到收單銀行——收單銀行判斷支付信息——支付通道收到支付信息——電商網(wǎng)收到支付信息——用戶收到支付信息。而對于用戶而言,體驗(yàn)到的則要是最簡單的支付過程:付款——收到支付成功消息——等待收貨。在App支付的設(shè)計(jì)過程中更要簡潔明了,才會(huì)增加用戶的體驗(yàn)。

總結(jié):隨著電商平臺(tái)的發(fā)展,也會(huì)有越來越多的銀行愿意主動(dòng)跟電商平臺(tái)進(jìn)行合作開發(fā),用于平臺(tái)的專屬支付,筆者所在公司就收到湖南建行的合作邀約,共同開發(fā)平臺(tái)支付產(chǎn)品,為平臺(tái)支付提供更多新的思路。支付和結(jié)算是一個(gè)電商平臺(tái)的核心環(huán)節(jié),好的支付體驗(yàn),會(huì)大大提升轉(zhuǎn)化率,這才是支付方式選擇的根本。

 

作者:悠然南山(微信號(hào)82836112),小碩一枚,創(chuàng)業(yè)公司產(chǎn)品經(jīng)理。

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  1. 看了很多資料,除了聚合支付,控制支付成本的方法不多額,筆者有這方面的研究?

    來自浙江 回復(fù)
  2. 現(xiàn)在已經(jīng)18年了, 作者是否再深入的普及一下相關(guān)知識(shí)

    來自廣東 回復(fù)
  3. 作者在長沙創(chuàng)業(yè)嗎?

    來自湖南 回復(fù)
    1. 北京~

      來自北京 回復(fù)