這兩天，朋友圈、微博、公眾號(hào)都在狂刷Apple Pay入華的消息，大有眾星捧月之勢(shì)，蘋(píng)果的產(chǎn)品有如此的號(hào)召力著實(shí)令人震撼。中國(guó)有句老話叫居安思危未雨綢繆，繁華之外，我似乎看到了潛藏的危機(jī)正在悄然逼近。加上中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)大潮吹枯拉朽式的快節(jié)奏革命形勢(shì)，蘋(píng)果支付的危機(jī)顯得更加緊迫。

Apple Pay支付便捷，但是技術(shù)門(mén)檻并不高

Apple Pay支付著實(shí)便捷，經(jīng)測(cè)試，其支付時(shí)長(zhǎng)大概在2—4秒，這一切主要得益于兩點(diǎn)：近場(chǎng)通訊技術(shù)（NFC）和指紋識(shí)別技術(shù)。但這兩種技術(shù)門(mén)檻相當(dāng)?shù)?，?duì)于安卓陣營(yíng)的廠商而言，配置這種支付模式早已不是什么難事。而且，三星和支付寶從2014年就開(kāi)始合作布局這種近場(chǎng)支付方式了。

對(duì)支付行業(yè)沒(méi)有實(shí)質(zhì)的革新

Apple Pay只是用了更為高效的通訊技術(shù)替代了接觸式的磁卡，其刷卡的本質(zhì)并沒(méi)有變。商家要接入Apple Pay就必須升級(jí)pos設(shè)備，這也將導(dǎo)致商家的運(yùn)營(yíng)成本增加。而支付寶微信等支付不同，他們跳過(guò)了銀行系統(tǒng)內(nèi)部結(jié)算+清算的制度壁壘，利用分布在各銀行間的企業(yè)資金賬戶(hù)實(shí)現(xiàn)了更為低成本的U型管式的資金管理模式，有效降低了跨行轉(zhuǎn)賬帶來(lái)的資金流轉(zhuǎn)費(fèi)用。所以支付寶和微信支付具備銀聯(lián)沒(méi)有的優(yōu)勢(shì)，而且可以讓利于民，用戶(hù)可以享受到轉(zhuǎn)賬0費(fèi)用甚至可以獲得更多的補(bǔ)貼，商戶(hù)也享受到了低手續(xù)費(fèi)好處，這種模式切實(shí)改善了整個(gè)支付鏈生態(tài)，令人稱(chēng)道（銀行看到這里已老淚縱橫……）。

Apple Pay對(duì)支付場(chǎng)景沒(méi)有掌控力，微信和支付寶對(duì)場(chǎng)景布局更加深入

場(chǎng)景對(duì)于用戶(hù)習(xí)慣的塑造有著最為直接的控制力，阿里在支付領(lǐng)域深耕多年，已經(jīng)在自家產(chǎn)業(yè)鏈內(nèi)外建立了一套比較完備的支付體系，微信近兩年從社交領(lǐng)域切入，依托強(qiáng)勢(shì)流量和資金優(yōu)勢(shì)，在用戶(hù)生活的場(chǎng)景中也建立了一定的主導(dǎo)權(quán)。他們不但給出了消費(fèi)的渠道和出口，更給出了消費(fèi)的理由。反觀Apple Pay，僅僅是提供了眾多支付渠道的一種，天花板明顯。

沒(méi)有優(yōu)惠，沒(méi)有補(bǔ)貼，運(yùn)營(yíng)能力不如本土企業(yè)強(qiáng)

支付寶與微信都備受市場(chǎng)和資本喜愛(ài)，本身就財(cái)大氣粗，補(bǔ)貼已是家常便飯。再加上二者都是本土企業(yè)，更加了解中國(guó)人的生活習(xí)性。所以外來(lái)的這個(gè)和尚的經(jīng)其實(shí)并不好念。雖然有些銀行和商家自愿為Apple Pay補(bǔ)貼與造勢(shì)，那只不過(guò)是他們想借勢(shì)營(yíng)銷(xiāo)罷了，終究不會(huì)長(zhǎng)久。雖然蘋(píng)果以后也可以與這些銀行及商家合作，通過(guò)補(bǔ)貼快速獲得市場(chǎng)份額，但是，這種強(qiáng)推的方式只能是拆墻補(bǔ)墻，因?yàn)樘O(píng)果并沒(méi)有商業(yè)模式上的優(yōu)勢(shì)能夠填補(bǔ)這塊的虧損（除非倒賣(mài)用戶(hù)數(shù)據(jù)，哈啊哈，抱歉，有點(diǎn)兒反社會(huì)傾向）

用戶(hù)卡里沒(méi)錢(qián)了

近幾年來(lái)，各種寶寶們已將用戶(hù)儲(chǔ)蓄卡里的活期賬戶(hù)洗劫一空，可以預(yù)見(jiàn)Apple Pay常用消費(fèi)更多的是信用卡（即便是儲(chǔ)蓄卡也基本以小額支付居多）。對(duì)于信用卡這塊，支付寶們也并不著急，因?yàn)樗鼈冊(cè)缫褑?dòng)了虛擬信用卡計(jì)劃。要不了多久，我們手里的信用卡將消失不見(jiàn)，取而代之的是虛擬信用卡，花唄和白條就是最直接的例證。 彈盡糧絕的Apple Pay該何去何從呢？

高處不勝寒，覆蓋范圍有限

Apple Pay支付僅僅局限于接通銀聯(lián)系統(tǒng)且開(kāi)通閃付或具備N(xiāo)FC功設(shè)備的商家，對(duì)商家來(lái)講接入門(mén)檻相對(duì)較高，所以覆蓋范圍有限。二維碼技術(shù)雖不算高效，但其使用門(mén)檻更低，覆蓋范圍將更廣，所以有其獨(dú)到的優(yōu)勢(shì)。 生活中的支付場(chǎng)景是非?，嵥榈?，我們并不總是與具備閃付pos的商家打交道，我們生活其中的還有小商小販，他們可以說(shuō)是支付生態(tài)構(gòu)建的最后一公里。這最后一公里看似微不足道，但左右著用戶(hù)支付習(xí)慣養(yǎng)成。

競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手緊追不舍，并有技術(shù)革新

除了阿里和騰訊，蘋(píng)果面對(duì)的直接競(jìng)爭(zhēng)者還有華為、小米和三星等手機(jī)廠商。華為三星的布局與蘋(píng)果類(lèi)似，都坐擁著海量的用戶(hù)，都在可穿戴設(shè)備領(lǐng)域有一定的影響。而三星研發(fā)的MST技術(shù)更是一種革命，它使得商家可以無(wú)須更換pos設(shè)備便可完成手機(jī)支付。

除此之外，但中國(guó)的通訊運(yùn)營(yíng)商們也不甘人后，中國(guó)移動(dòng)早在6年前就已經(jīng)開(kāi)始布局移動(dòng)支付了，只是當(dāng)時(shí)并不具備還沒(méi)有天時(shí)地利人和的條件，所以計(jì)劃擱淺。但在NFC技術(shù)相當(dāng)普及的今天，中國(guó)運(yùn)營(yíng)商們的手機(jī)錢(qián)包是時(shí)候要火一把了。

成也iPhone，敗也iPhone

據(jù)統(tǒng)計(jì)，在中國(guó)蘋(píng)果設(shè)備的市場(chǎng)份額大概維持在30%左右（talkingdata數(shù)據(jù)為29%），隨著iPhone6s出貨量的驟減以及華為小米等國(guó)產(chǎn)手機(jī)廠商的攻勢(shì)加劇，此份額正逐漸減少。按照蘋(píng)果的風(fēng)格，Apple Pay將依附iPhone存在并將始終依附。所以iPhone的成敗也會(huì)決定著Apple Pay的命運(yùn)。庫(kù)克正在帶領(lǐng)蘋(píng)果走向平庸，只要我們大膽一些，不能否認(rèn)蘋(píng)果可能會(huì)出現(xiàn)摩托黑莓HTC等的命運(yùn)。

生物識(shí)別技術(shù)的安全性和可靠性有待考證

出于對(duì)封閉系統(tǒng)和蘋(píng)果品牌本能的信任，我們往往選擇性地忽略指紋技術(shù)本身帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。但是，生物識(shí)別技術(shù)本身事實(shí)上并不完美，指紋支付不可能完全可靠。根據(jù)公安部等部門(mén)的統(tǒng)計(jì)，指紋無(wú)法識(shí)別的概率大概在3%到5%左右，也就是說(shuō)最多會(huì)有5%的用戶(hù)是天生無(wú)法使用指紋支付的。而且指紋支付也會(huì)受周?chē)h(huán)境（空氣質(zhì)量、溫度、濕度等）、手指表皮狀況等因素的影響而出現(xiàn)無(wú)法識(shí)別的情況。

曾幾何時(shí)，指紋打卡設(shè)備在辦公室考勤領(lǐng)域大受追捧，這種打卡機(jī)制表面上杜絕了代打卡的風(fēng)險(xiǎn)，但是別忘了這個(gè)世界還有一個(gè)神奇的物種，那就是萬(wàn)能的淘寶。淘寶上很快就出現(xiàn)了高仿指紋的“指膜”，識(shí)別通過(guò)率大概在80%左右，而且物美價(jià)廉，童叟無(wú)欺。雖然由于管控的原因這些商家隱匿了，但是還是可以看出，生物技術(shù)本身是有風(fēng)險(xiǎn)的。

我們生活在數(shù)字時(shí)代，生物識(shí)別技術(shù)也只是數(shù)字時(shí)代的衍生物，數(shù)字安全本身就是一個(gè)永恒的話題，我們無(wú)法做到網(wǎng)絡(luò)上所有的數(shù)據(jù)都是安全的，也做不到所有的監(jiān)控措施都是充分的和可靠的，更做不到所有的信息安全機(jī)制都是無(wú)懈可擊的。網(wǎng)絡(luò)的世界有一個(gè)真理是不言而喻的：黑客，是不會(huì)被打敗的，它將永遠(yuǎn)如影隨形！

人心和社會(huì)問(wèn)題

對(duì)于新興事物，用戶(hù)始終會(huì)分為三種：一種是激進(jìn)的專(zhuān)家用戶(hù)，喜歡嘗鮮，有一種吃螃蟹之后隨時(shí)準(zhǔn)備炫耀的快感。一種是搖擺的普通用戶(hù)，喜歡跟隨，看到別人吃螃蟹之后先觀察，確定專(zhuān)家們沒(méi)有口吐白沫七竅流血之后才亦步亦趨地開(kāi)始接觸、了解、使用新事物。一種是純粹的小白用戶(hù)，他們無(wú)欲無(wú)求，知足常樂(lè)，對(duì)新興事物并不感冒。Apple Pay需要教育占據(jù)大多數(shù)的普通用戶(hù)，通過(guò)各種維度反復(fù)進(jìn)行正向意識(shí)流的強(qiáng)化。

當(dāng)然，壞消息的帶來(lái)的破壞力要遠(yuǎn)大于等量級(jí)的好消息產(chǎn)生的建設(shè)性。在用戶(hù)習(xí)慣養(yǎng)成之前，靠正向意識(shí)流的植入建立起來(lái)的信任可以說(shuō)是相當(dāng)脆弱的。隨隨便便一條負(fù)面新聞就能讓這種信任感蕩然無(wú)存。

若再腦洞大開(kāi)一點(diǎn)，這種新事物很可能會(huì)助長(zhǎng)經(jīng)濟(jì)類(lèi)犯罪的發(fā)生。以搶劫犯罪為例，以前的搶劫犯在控制受害者時(shí)強(qiáng)迫其交出現(xiàn)金和銀行卡，并脅迫其說(shuō)出密碼，然后去附近的銀行取現(xiàn)，整個(gè)過(guò)程相當(dāng)漫長(zhǎng)，且大大增加了其暴露幾率。這種顧慮，使得很多犯罪人束手止步。但是指紋支付可以打消這種顧慮，使得犯罪的投入產(chǎn)出比顯得更高，搶劫過(guò)程也更有效率。搶劫犯在劫持受害者時(shí)無(wú)需再與受害者理論，而直接抄起受害者的手摁下指紋轉(zhuǎn)賬了事（受害者反抗還可能有斷手的風(fēng)險(xiǎn)，太可怕了）。從犯罪學(xué)的角度來(lái)說(shuō)，指紋支付事實(shí)上營(yíng)造了一個(gè)對(duì)犯罪人來(lái)說(shuō)更為低成本的犯罪場(chǎng)，即降低了犯罪人與被害者的互動(dòng)成本，又壓縮了侵害行為的時(shí)空條件，提升了犯罪得手的概率。由此帶來(lái)的社會(huì)影響政府和企業(yè)恐怕也不得不重視吧。

有點(diǎn)兒危言聳聽(tīng)了，簡(jiǎn)單結(jié)束吧。Apple Pay前行的路上必然困難重重，苦心志勞筋骨的事情必然常伴左右。支付寶和騰訊統(tǒng)治了中國(guó)近9成的支付市場(chǎng)，除非出現(xiàn)上帝之手的大人物出現(xiàn)，Apple Pay取代支付寶微信支付等幾乎是不可能的。 所以，面對(duì)惡劣的市場(chǎng)環(huán)境和創(chuàng)業(yè)黃金時(shí)代的大背景下，蘋(píng)果支付要想立于不敗之地，需要和多方合作共贏，齊頭并進(jìn)，尤其是和微信與支付寶在商業(yè)模式和社會(huì)資源上進(jìn)行深度合作。

作者：Eddy（微信號(hào)：sunshine_mingle），移動(dòng)端產(chǎn)品經(jīng)理。

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