項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)，有可能出現(xiàn)在各個(gè)方面，提前做好預(yù)判，總會(huì)省下事后的很多麻煩，我們需要在事先就去預(yù)想業(yè)務(wù)可能的風(fēng)險(xiǎn)，想象可能會(huì)因?yàn)槭裁磼斓?，盡量避免，這樣才能推動(dòng)新業(yè)務(wù)更長(zhǎng)久的發(fā)展。

一、項(xiàng)目背景

2016年底，51人品剛做起來(lái)1年，發(fā)現(xiàn)資產(chǎn)的獲取這塊有市場(chǎng)，所以決定做線下服務(wù)的分期業(yè)務(wù)，獲取線下資產(chǎn)。而線下服務(wù)業(yè)務(wù)則依賴于B端商家的獲客，首先通過(guò)B端商家，向C端進(jìn)行推銷，然后C端按期付費(fèi)。

在這個(gè)業(yè)務(wù)中，C端用戶通過(guò)分期提前享受到了服務(wù)；分期業(yè)務(wù)也使得B端的付費(fèi)轉(zhuǎn)化率提升；分期提供商獲得了利息的收益，三方獲益。

二、項(xiàng)目介紹

項(xiàng)目涉及到C端用戶、B端商家和51三方，流程是這樣的：首先由銷售找商家開(kāi)戶，推薦這個(gè)產(chǎn)品；接著開(kāi)完戶的商家安利C端的用戶讓他們進(jìn)行分期；C端用戶在51人品上，完成注冊(cè)，傳完資料，獲得授信；訂單提交到51風(fēng)控后臺(tái)，平臺(tái)進(jìn)行審核；授信完，平臺(tái)將錢打到B端商家賬戶；用戶享受服務(wù)后，開(kāi)始分期還款；用戶還款完畢，訂單完成。

人品分期業(yè)務(wù)流程

整個(gè)業(yè)務(wù)流程涉及到了用戶端授信及還款；銷售端對(duì)商家的管理；商家的收款及營(yíng)業(yè)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)；以及業(yè)務(wù)的后臺(tái)。同時(shí)，業(yè)務(wù)還涉及到了放出去款的風(fēng)險(xiǎn)控制。

這個(gè)產(chǎn)品屬性上首先是一個(gè)金融產(chǎn)品，也就是一個(gè)線下分期借貸類的金融產(chǎn)品，因此有著金融產(chǎn)品的基本屬性，分期金額、期數(shù)、利率等，最重要的是風(fēng)控，就是放出去的錢是否能收回來(lái)。

其次，這是一個(gè)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)做各方協(xié)同的項(xiàng)目，幾個(gè)相關(guān)方都直接通過(guò)APP或者網(wǎng)站進(jìn)行交互，我們需要通過(guò)不斷地做互聯(lián)網(wǎng)上的業(yè)務(wù)優(yōu)化，才能把事兒做好。

三、具體實(shí)施

首先項(xiàng)目跑起來(lái)，首先是把業(yè)務(wù)模塊都搭建好，憑借之前積累，很快搭建起了一個(gè)用戶端、商家端、銷售端聯(lián)動(dòng)的體系。

人品分期業(yè)務(wù)系統(tǒng)

接著，BD開(kāi)始推線下各類商戶，一開(kāi)始從微整形和教育行業(yè)開(kāi)始做，從全國(guó)各地找到這類商家，并進(jìn)行駐點(diǎn)銷售，完成初期資產(chǎn)的快速積累；這段時(shí)間，我們一直通過(guò)C端的用戶申請(qǐng)?jiān)谧鲲L(fēng)控。

在跑了2個(gè)月后，我們發(fā)現(xiàn)一個(gè)比較嚴(yán)重的問(wèn)題，就是貸出去的錢無(wú)法收回，有很多是B端商家聯(lián)合C端用戶一起來(lái)欺詐，于是抓緊做B端，開(kāi)始建立B端商家的風(fēng)控模型，做300多家商戶的風(fēng)控。

在做B端風(fēng)控模型的同時(shí)，我們也在推新的商家。然而這個(gè)時(shí)候，發(fā)現(xiàn)已經(jīng)來(lái)不及了，貸出去的錢，有幾千萬(wàn)無(wú)法收回。而線下資產(chǎn)也遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及線上發(fā)展資產(chǎn)賺錢，這個(gè)時(shí)候現(xiàn)金貸正如火如荼地開(kāi)展，公司投了用錢寶和現(xiàn)金白卡，于是人品分期的項(xiàng)目停止了，開(kāi)始做一些新的項(xiàng)目。

四、項(xiàng)目復(fù)盤

這次的人品分期項(xiàng)目，需要運(yùn)營(yíng)好B端和C端的兩個(gè)市場(chǎng)，即是一個(gè)雙邊市場(chǎng)的項(xiàng)目，一開(kāi)始我們是通過(guò)推動(dòng)B端的接入來(lái)獲取C，所以相對(duì)來(lái)說(shuō)，是一個(gè)比較慢的過(guò)程。這個(gè)項(xiàng)目有點(diǎn)類似于做一個(gè)線下服務(wù)行業(yè)的分期商城。所以本身，如果沒(méi)有線下交易場(chǎng)景的積累，做起來(lái)會(huì)比較慢。

而資產(chǎn)能夠快速推進(jìn)，在于肯定忽略掉了一些內(nèi)容，最后發(fā)現(xiàn)主要問(wèn)題出在了B端的風(fēng)控上。B端商家聯(lián)合小C去聯(lián)合欺詐，騙錢，所以項(xiàng)目的關(guān)鍵就從怎么更好地放出錢來(lái)，變成了怎么更好地把放出去的錢收回來(lái)。

而在業(yè)務(wù)擴(kuò)展方面，因?yàn)楫?dāng)時(shí)是北京和杭州兩地辦公，同時(shí)銷售分布在各地，杭州這邊主要是技術(shù)、產(chǎn)品和風(fēng)控的同事，商務(wù)在北京，權(quán)責(zé)不夠清晰，所以溝通和協(xié)調(diào)上的問(wèn)題也一定程度的影響了項(xiàng)目的問(wèn)題預(yù)警和及時(shí)處理。

五、如果現(xiàn)在的我來(lái)做

如果現(xiàn)在來(lái)做，我們可能會(huì)先從線下的大場(chǎng)景開(kāi)始切入，也就是一些經(jīng)營(yíng)更穩(wěn)定的商家，和他們保持一個(gè)良好的合作關(guān)系，先跑出一個(gè)周期，在做好C端用戶的同時(shí)，做好B端商戶的準(zhǔn)入，等到風(fēng)控模型基本沒(méi)問(wèn)題，再進(jìn)行擴(kuò)張。而不是馬上進(jìn)行擴(kuò)張。這種情況下，事情的進(jìn)展是慢的，但效果卻是長(zhǎng)久的。

同時(shí)，線上的項(xiàng)目和線下的項(xiàng)目差別很大，線上項(xiàng)目容易產(chǎn)生爆發(fā)式的增長(zhǎng)，產(chǎn)生用戶和營(yíng)收的增加；而對(duì)于線下業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，需要一個(gè)個(gè)的地推，所以是傾向于線性的增長(zhǎng)。有的時(shí)候，過(guò)高的預(yù)期會(huì)帶來(lái)動(dòng)作的變形，反而考慮不到項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)可能。我們首先要識(shí)別出這是一個(gè)怎樣的項(xiàng)目，接著再去用實(shí)際的情況衡量他的增長(zhǎng)速度，這樣才能很好地獲取到資源，讓項(xiàng)目得到更好的推進(jìn)。

項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)，有可能出現(xiàn)在各個(gè)方面，提前做好預(yù)判，總會(huì)省下事后的很多麻煩，我們需要在事先就去預(yù)想業(yè)務(wù)可能的風(fēng)險(xiǎn)，才能更好地規(guī)避掉，這樣才能更好地推動(dòng)業(yè)務(wù)從0到1的發(fā)展。

作者：許晉誠(chéng)，微信公眾號(hào)：健行筆記，51信用卡產(chǎn)品經(jīng)理

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