產(chǎn)品經(jīng)理要如何應(yīng)對(duì)商戶支付難題，提升商戶體驗(yàn)？這篇文章里，作者從收單機(jī)構(gòu)的角度深入解讀商戶賬戶體系，一起來(lái)看看本文梳理的體系架構(gòu)。

支付是所有商業(yè)模式的剛需，作為產(chǎn)品經(jīng)理你是否想輕松應(yīng)對(duì)商戶支付難題，提升商戶體驗(yàn)？我們今天就從微信、支付寶等收單機(jī)構(gòu)的角度，為你深入解讀商戶賬戶體系。讓你在搭建過(guò)程中少走彎路，為商家提供更為流暢、高效的支付體驗(yàn)。

如果覺(jué)得比較啰嗦，建議直接翻到最后第六節(jié)看總結(jié)。

一、商戶賬戶介紹

圖1：商戶服務(wù)流程

商戶的服務(wù)過(guò)程還是蠻長(zhǎng)的，主要分為事前、事中、事后三個(gè)階段；

1）事前階段：

包含了三個(gè)步驟“商戶進(jìn)件、商戶審核、商戶對(duì)接”。其中“進(jìn)件”就是提交資料給金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)?zhí)幚?。審核通過(guò)就會(huì)給商家開(kāi)通賬戶進(jìn)行收款。開(kāi)通后如果是線上場(chǎng)景的商戶需要接入開(kāi)發(fā)，線下場(chǎng)景的商戶需要申請(qǐng)支付機(jī)具和物料。

2）事中階段：

包含了支付和交易風(fēng)控，這兩個(gè)過(guò)程商戶系統(tǒng)主要是輔助作用。支付過(guò)程需要獲取商家的簽約產(chǎn)品、綁定銀行、資金賬戶號(hào)、對(duì)敏感信息進(jìn)行加解密。風(fēng)控過(guò)程需要對(duì)商戶操作、賬戶交易風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別，防止盜卡盜刷。

3）事后階段：

包含了結(jié)算和商戶操作。商戶可以選擇自動(dòng)結(jié)算和主動(dòng)提現(xiàn)，同時(shí)也在商戶系統(tǒng)中進(jìn)行日常的交易、賬戶、產(chǎn)品的管理操作。

二、系統(tǒng)架構(gòu)設(shè)計(jì)

1. 客戶、用戶（會(huì)員、商戶）和賬戶

如果剛接觸支付，你肯定被“會(huì)員、商戶、客戶、賬戶”一堆名詞搞暈過(guò)。所以搭建商戶系統(tǒng)之前，我們先把一堆概念給大家做個(gè)辨析。

1）用戶視角：

會(huì)員、商戶其實(shí)都用戶的身份。例如你在電商平臺(tái)銷(xiāo)售商品收到錢(qián)你就是商戶（賣(mài)家），你下班了去買(mǎi)買(mǎi)買(mǎi)你就是會(huì)員（消費(fèi)者）。

（注：由于會(huì)員概念在支付行業(yè)沿用以久，為了保持統(tǒng)一，本文所指會(huì)員如沒(méi)有特殊說(shuō)明是對(duì)“商戶、會(huì)員”統(tǒng)稱(chēng)。）

2）客戶視角：

客戶是個(gè)社會(huì)層面的管理視角。例如你要入職一家公司、日常工作和商務(wù)交流、去政府部門(mén)辦事他們只關(guān)心你身份證上的客戶信息，而不會(huì)問(wèn)你微信昵稱(chēng)這樣的用戶信息。

3）賬戶視角：為不同用戶存放資金和資產(chǎn)就是賬戶。

把以上會(huì)員、商戶、賬戶統(tǒng)一管理起來(lái)的系統(tǒng)的就是一套客戶系統(tǒng)。因此介紹商戶系統(tǒng)層面的設(shè)計(jì)，你得先了解什么是客戶系統(tǒng)。

圖2：客戶系統(tǒng)的三個(gè)視角

2. 賬戶組織架構(gòu)

在討論客戶關(guān)系的時(shí)候，必須要明確在什么樣的組織架構(gòu)關(guān)系下來(lái)開(kāi)展業(yè)務(wù)，因?yàn)榻M織架構(gòu)決定了你的業(yè)務(wù)模式。組織架構(gòu)必須要清晰而明，否則業(yè)務(wù)開(kāi)展就會(huì)職責(zé)不清亂七八糟。

我們采用了C端為個(gè)人用戶，B端支持特約商戶、服務(wù)商的SaaS賬戶組織機(jī)構(gòu)。如果收單機(jī)構(gòu)多個(gè)分支機(jī)構(gòu)或者多個(gè)業(yè)務(wù)線來(lái)單獨(dú)管理商戶（例如有卡收單和網(wǎng)絡(luò)兩個(gè)牌照），可以通過(guò)調(diào)整商戶歸屬的組織來(lái)管理。

這個(gè)架構(gòu)兼顧個(gè)人和商家賬戶體系，同時(shí)通過(guò)賬戶授權(quán)的方式支持“平臺(tái)商、服務(wù)商”的SaaS賬戶模式。這種方式主要被微信、支付寶、飛書(shū)等大型平臺(tái)所采用。

圖3：SaaS賬戶組織結(jié)構(gòu)

3. 架構(gòu)位置

圖4：客戶系統(tǒng)在支付架構(gòu)中的位置

在整個(gè)支付架構(gòu)中，我們可以看到客戶系統(tǒng)緊挨著“網(wǎng)關(guān)、交易、賬戶”，他是客戶管理的核心系統(tǒng)，我們平時(shí)所說(shuō)的各種賬戶、錢(qián)包其實(shí)都是客戶系統(tǒng)對(duì)外的一層業(yè)務(wù)展示。

1）網(wǎng)關(guān)與客戶

網(wǎng)關(guān)是把客戶系統(tǒng)的能力開(kāi)放給外部商戶使用，包括了登錄、注冊(cè)、開(kāi)戶、信息修改、余額查詢等。

2）交易與客戶

交易系統(tǒng)在用戶進(jìn)行支付時(shí)驗(yàn)證客戶身份、簽約產(chǎn)品或綁卡信息、獲取付款賬號(hào)。

3）賬戶與客戶

賬戶分為客戶賬戶和內(nèi)部賬戶，客戶系統(tǒng)就是客戶賬戶的外層包裝。他包括了賬戶的開(kāi)銷(xiāo)戶、充轉(zhuǎn)提和資金結(jié)算。

4. 業(yè)務(wù)架構(gòu)

圖5：客戶系統(tǒng)業(yè)務(wù)架構(gòu)

從整個(gè)業(yè)務(wù)架構(gòu)來(lái)看，這是一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的B2C/B2B結(jié)構(gòu)的客戶系統(tǒng)，包含了用戶端的會(huì)員和商家端的商戶。客戶系統(tǒng)內(nèi)部分為四層“會(huì)員應(yīng)用、會(huì)員網(wǎng)關(guān)、客戶系統(tǒng)、公共設(shè)施”。

2.4.1、會(huì)員應(yīng)用：

會(huì)員應(yīng)用提供給最外層的app和網(wǎng)站應(yīng)用，最常見(jiàn)的就是面向C端的錢(qián)包應(yīng)用和面向B端的商戶服務(wù)平臺(tái)。

2.4.2、會(huì)員網(wǎng)關(guān)：

網(wǎng)關(guān)是一層對(duì)外開(kāi)放的客戶API，他作用就是把賬戶能力輸出給SaaS平臺(tái)、交易平臺(tái)，讓賬戶能力嵌入到場(chǎng)景的流程中使用。使用者無(wú)需持有牌照也能具有持牌機(jī)構(gòu)相似的賬戶能力。

2.4.3、客戶系統(tǒng)：

客戶系統(tǒng)是這里的最重要的內(nèi)容他分為了三部分，“用戶管理、商戶管理、客戶管理”三部分。

1）用戶管理：這是面向個(gè)人錢(qián)包用戶的核心服務(wù)。同時(shí)會(huì)員帳號(hào)也是個(gè)人、企業(yè)、商戶對(duì)外統(tǒng)一訪問(wèn)的帳號(hào)。

2）商戶管理：是面向B端商家的管理服務(wù)，為商家提供“交易管理、產(chǎn)品管理、賬戶管理、操作員管理、權(quán)限管理”等商戶的應(yīng)用服務(wù)。

3）客戶管理：這是為了統(tǒng)一客戶身份管理，也是為了提供金融客戶的KYC/KYB的客戶身份識(shí)別，以及風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)的統(tǒng)一管理。

2.4.4、基礎(chǔ)設(shè)施：

這是客戶系統(tǒng)的相關(guān)的公共基礎(chǔ)設(shè)施，包括“認(rèn)證服務(wù)、標(biāo)記化服務(wù)、賬戶關(guān)系管理、產(chǎn)品配置、通知類(lèi)應(yīng)用”等。

三、客戶體系設(shè)計(jì)

1. 用例模型

圖6：客戶系統(tǒng)用例模型

3.1.1、客戶系統(tǒng)邊界

1）“會(huì)員服務(wù)”是統(tǒng)一接入

會(huì)員服務(wù)對(duì)接來(lái)自“會(huì)員網(wǎng)關(guān)、收單網(wǎng)關(guān)、交易系統(tǒng)、錢(qián)包應(yīng)用、商戶平臺(tái)”的所有的外部應(yīng)用請(qǐng)求，通過(guò)會(huì)員賬號(hào)對(duì)系統(tǒng)內(nèi)的所有用例進(jìn)行訪問(wèn)。

2）實(shí)名認(rèn)證

實(shí)名認(rèn)證模塊配合用戶管理對(duì)錢(qián)包會(huì)員、商戶、操作員等進(jìn)行運(yùn)營(yíng)商的認(rèn)證，包括手機(jī)號(hào)、身份證、銀行卡的認(rèn)證和綁卡。

3）登錄驗(yàn)證

登錄驗(yàn)證負(fù)責(zé)操作員、聯(lián)系人的統(tǒng)一登錄、密碼管理，以及初始化他的訪問(wèn)權(quán)限。

4）客戶管理

客戶管理系統(tǒng)統(tǒng)一客戶身份，并與風(fēng)控和反洗錢(qián)系統(tǒng)對(duì)接，對(duì)信息進(jìn)行KYC認(rèn)證和風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)簽識(shí)別，必要時(shí)進(jìn)行商戶風(fēng)險(xiǎn)處置。

5）簽約產(chǎn)品

客戶系統(tǒng)需要訪問(wèn)產(chǎn)品管理系統(tǒng)來(lái)進(jìn)行產(chǎn)品簽約和配置，并且校驗(yàn)產(chǎn)品對(duì)應(yīng)的協(xié)議關(guān)系、綁卡關(guān)系等。

6）資金賬戶

客戶系統(tǒng)也為用戶提供開(kāi)銷(xiāo)戶、賬戶操作的服務(wù)。

3.1.2、用戶管理

客戶系統(tǒng)核心是用戶管理（也叫會(huì)員管理），可以看到用戶系統(tǒng)是圍繞用戶使用的角度來(lái)組織和管理各類(lèi)服務(wù)的。這也是以真正使用產(chǎn)品的人為核心的一種服務(wù)理念。

3.1.3、客戶管理：

客戶信息將客戶身份唯一身份進(jìn)行了統(tǒng)一的管理，這樣有利于內(nèi)部分支機(jī)構(gòu)管理、合規(guī)KYC管理的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和控制。

3.1.4、商戶管理：

商戶管理是客戶入網(wǎng)后，為其提供交易、結(jié)算、賬戶、操作員等管理功能。

2. 數(shù)據(jù)模型

3.2.1、客戶ER模型

圖7：客戶ER模型

我們客戶系統(tǒng)的數(shù)據(jù)模型，是按照三戶模型的范式來(lái)進(jìn)行設(shè)計(jì)的，其中三個(gè)主要對(duì)象是“客戶、用戶、賬戶”。其中用戶又分為“會(huì)員和商戶”。

3.2.2、客戶模型的主要規(guī)則

1、客戶模型規(guī)則

1）統(tǒng)一客戶信息：客戶數(shù)據(jù)只有一份，他分為個(gè)人客戶和企業(yè)客戶，他存放了客戶所有的KYC信息。

2）客戶信息合并：如果有多場(chǎng)景的用戶信息，數(shù)據(jù)需要合并到客戶系統(tǒng)內(nèi)。

2、用戶模型規(guī)則

1）用戶分為會(huì)員和商戶，會(huì)員默認(rèn)是個(gè)人用戶，企業(yè)默認(rèn)是商戶。

2）會(huì)員賬號(hào)：用戶使用統(tǒng)一的用戶賬號(hào)（即用戶賬號(hào)）。

3、賬戶模型規(guī)則

1）個(gè)人賬戶：默認(rèn)開(kāi)通“一般戶”；

2）企業(yè)賬戶：默認(rèn)開(kāi)通“一般戶、結(jié)算戶”。

3. 控制流程

圖8：客戶系統(tǒng)主流程

客戶系統(tǒng)的規(guī)則很多，我們把核心的主流程分成四種場(chǎng)景給大家介紹下。

3.3.1、客戶進(jìn)件流程

1）用戶賬號(hào)訪問(wèn)：客戶進(jìn)件時(shí)先創(chuàng)建用戶賬號(hào)，首次注冊(cè)將建立統(tǒng)一客戶信息。

2）客戶信息合并：創(chuàng)建賬號(hào)時(shí)，若已有客戶信息，則按同一法人信息合并。

3）開(kāi)戶方式：開(kāi)戶分間接和直接兩種，間接是商戶簽約產(chǎn)品后開(kāi)戶，直接則是開(kāi)通錢(qián)包產(chǎn)品時(shí)默認(rèn)開(kāi)戶。

3.3.2、客戶支付流程

客戶支付流程主要進(jìn)行以下三方面的處理。

1）驗(yàn)證客戶身份：

用戶支付前或者支付中，都要通過(guò)用戶賬號(hào)訪問(wèn)客戶身份來(lái)驗(yàn)證客戶權(quán)限和風(fēng)險(xiǎn)，如果通過(guò)才能讓客戶繼續(xù)支付。

2）獲取產(chǎn)品信息：

下單前需要通過(guò)用戶賬號(hào)獲取商戶的簽約產(chǎn)品信息來(lái)展示收銀臺(tái)。用戶選擇支付產(chǎn)品后要獲取商戶號(hào)對(duì)應(yīng)的協(xié)議號(hào)來(lái)完成支付。（微信、支付寶是獲取openid，快捷是簽約協(xié)議號(hào)等）

3）獲取賬戶信息：

進(jìn)行收款和付款時(shí)都要獲取賬戶信息，這個(gè)過(guò)程同樣也要判斷賬戶的狀態(tài)是否止入/止出/鎖定。如果校驗(yàn)通過(guò)才能進(jìn)行支付。

3.3.3、風(fēng)控處置流程

接觸過(guò)微信、支付寶風(fēng)控的同學(xué)可能知道，他們了解你所有賬戶的風(fēng)險(xiǎn)情況，可以對(duì)你單個(gè)賬號(hào)風(fēng)控，也能對(duì)你所有賬號(hào)進(jìn)行風(fēng)控，一個(gè)賬號(hào)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)會(huì)對(duì)相關(guān)的其他賬戶進(jìn)行警告。這就是統(tǒng)一客戶身份的作用，你的任何一個(gè)賬戶的風(fēng)險(xiǎn)信息，都會(huì)影響你整體的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)。

平時(shí)只對(duì)單個(gè)用戶賬號(hào)（用戶）進(jìn)行交易識(shí)別和攔截。如果要進(jìn)行全面風(fēng)控，通過(guò)統(tǒng)一客戶信息將關(guān)聯(lián)同一法人下的所有賬戶，全部進(jìn)行統(tǒng)一風(fēng)控。

4. 用戶授權(quán)模式

為了實(shí)現(xiàn)有大量消費(fèi)者和商戶的SaaS平臺(tái)和電商平臺(tái)用戶入駐，需要通過(guò)產(chǎn)品授權(quán)來(lái)建立上下級(jí)關(guān)系，因此采用了四種授權(quán)角色“會(huì)員用戶、特約商戶、平臺(tái)商、服務(wù)商”。

3.4.1、四種授權(quán)角色

1）會(huì)員用戶：這類(lèi)屬于直接在支付機(jī)構(gòu)開(kāi)通錢(qián)包賬戶的用戶。比如我們?cè)谖⑿?、支付寶開(kāi)通的錢(qián)包一樣。

2）特約商戶：這類(lèi)屬于直接在支付機(jī)構(gòu)開(kāi)通支付產(chǎn)品的商戶，例如我們?cè)谖⑿?、支付寶申?qǐng)碼牌收款時(shí)開(kāi)通的商戶賬戶。

3）服務(wù)商：主要面向不同行業(yè)的SaaS平臺(tái)，他們有大量小商家入駐，為這些小商家提供小程序、公眾號(hào)、企業(yè)網(wǎng)站等服務(wù)。例如有贊、付唄、小程序電商等。這類(lèi)平臺(tái)的特點(diǎn)是支付產(chǎn)品需要小商家自己去申請(qǐng)，然后授權(quán)給服務(wù)商。

4）平臺(tái)商：主要是面向電商平臺(tái)這類(lèi)既有商家、又有消費(fèi)者的平臺(tái)。例如淘寶、美團(tuán)、抖音、快手、拼夕夕等。這類(lèi)平臺(tái)的特點(diǎn)是平臺(tái)統(tǒng)一申請(qǐng)支付產(chǎn)品后共享給平臺(tái)內(nèi)的用戶使用。

下面我們來(lái)介紹下這四類(lèi)角色的區(qū)別：

圖9：四種授權(quán)角色

3.4.2、授權(quán)處理流程

圖10：授權(quán)處理流程

商戶之間的授權(quán)關(guān)系主要是“平臺(tái)商、服務(wù)商”這兩種角色。

1）平臺(tái)商共享模式：

平臺(tái)商戶需要申請(qǐng)?zhí)丶s商戶，平臺(tái)申請(qǐng)的支付產(chǎn)品可以共享給入駐商家使用。并且這些商家開(kāi)通的支付產(chǎn)品都是平臺(tái)提前申請(qǐng)好的。

2）服務(wù)商授權(quán)模式：

服務(wù)商先申請(qǐng)?zhí)丶s商戶，并對(duì)接支付機(jī)構(gòu)SaaS平臺(tái)。然后引導(dǎo)子商戶在線入駐、簽約產(chǎn)品，并授權(quán)給服務(wù)商。支付機(jī)構(gòu)為子商戶完成開(kāi)戶后，服務(wù)商可為子商戶提供支付結(jié)算服務(wù)。

四、商戶端的進(jìn)件設(shè)計(jì)

有了上面設(shè)計(jì)思想的鋪墊，我們來(lái)看下具體的商戶端進(jìn)件是如何處理和展示給用戶使用的。商戶進(jìn)件主要分為“商戶入駐、商戶登錄、找回密碼”三部分。

圖11：商戶端功能清單

1. 商戶入駐流程

商戶入駐細(xì)分為“商戶開(kāi)戶、修改信息、修改綁卡”三個(gè)子流程。

4.1.1、商戶開(kāi)戶流程

4.1.1.1、商戶開(kāi)戶流程：

圖12：商戶開(kāi)戶流程

商戶開(kāi)戶流程分為五個(gè)階段，操作員注冊(cè)、商戶實(shí)名、統(tǒng)一客戶身份、產(chǎn)品簽約、賬戶開(kāi)戶。

1、操作員注冊(cè)

商戶分為個(gè)人、個(gè)體、企業(yè)三類(lèi)，他們登錄注冊(cè)的賬號(hào)都是操作員身份，通過(guò)操作員來(lái)開(kāi)通商戶賬號(hào)（即用戶賬號(hào)）和申請(qǐng)支付產(chǎn)品。

2、商戶實(shí)名和簽約產(chǎn)品

商戶填寫(xiě)實(shí)名認(rèn)證信息、選擇簽約產(chǎn)品、提交對(duì)應(yīng)經(jīng)營(yíng)資料后，需要提交后臺(tái)進(jìn)行審核。

3、統(tǒng)一客戶身份

商戶信息審核通過(guò)后如果是新增商戶會(huì)創(chuàng)建和登記“客戶信息”，如果是增量商戶會(huì)將他的客戶信息進(jìn)行合并，進(jìn)行客戶的統(tǒng)一身份管理。這個(gè)過(guò)程都是系統(tǒng)自動(dòng)完成的。

4、產(chǎn)品簽約配置

審核通過(guò)后需要有后臺(tái)運(yùn)營(yíng)人員給產(chǎn)品進(jìn)行簽約配置。

5、賬戶開(kāi)戶和激活

審核提交后就自動(dòng)開(kāi)戶，但是此時(shí)只是“待激活”，等到用戶完成打款，賬戶就可以正式啟用。

4.1.1.2、商戶提交資料

圖13：商戶提交信息和資料

商戶按照角色分為“小微（即個(gè)人）、個(gè)體、企業(yè)”三個(gè)主要類(lèi)型。不同角色提交的資料、申請(qǐng)的產(chǎn)品，結(jié)算卡也各不相同。

小微申請(qǐng)的產(chǎn)品最少，但是可以綁定個(gè)人結(jié)算卡；個(gè)體的特點(diǎn)是既可以結(jié)算到對(duì)私法人卡，也能結(jié)算到對(duì)公企業(yè)戶；企業(yè)的審核是最嚴(yán)的，申請(qǐng)的產(chǎn)品也最多，但是必須結(jié)算到對(duì)公賬戶。

4.1.1.3、商戶開(kāi)戶交互

講了這么多設(shè)計(jì)和流程，我們來(lái)點(diǎn)交互切實(shí)感受下一個(gè)商戶到底是怎么完成一個(gè)開(kāi)戶的吧。

圖14：商戶開(kāi)戶交互主流程

如果你第一次在三方平臺(tái)上申請(qǐng)支付產(chǎn)品，你首先需要注冊(cè)申請(qǐng)一個(gè)可以收款的商戶賬戶。這個(gè)過(guò)程你要經(jīng)歷“操作員注冊(cè)、商戶信息填寫(xiě)、賬戶激活、簽約確認(rèn)”四個(gè)步驟。下面我們來(lái)分別看下對(duì)應(yīng)的頁(yè)面是什么樣子。

4.1.1.4、商戶申請(qǐng)單

商戶申請(qǐng)過(guò)程有“實(shí)名、激活、確認(rèn)”三個(gè)過(guò)程，并且每個(gè)過(guò)程都有重新填寫(xiě)和修改，因此為了讓商戶能夠順暢的完成各種操作，需要設(shè)計(jì)一個(gè)“申請(qǐng)單”將商戶的整體流程進(jìn)行串聯(lián)起來(lái)，在商戶被駁回，商戶延期提交等情況下都能讓商戶重新進(jìn)行處理。

1）申請(qǐng)實(shí)名認(rèn)證：

申請(qǐng)單分為“實(shí)名認(rèn)證、賬戶激活、完成簽約”三個(gè)步驟；

實(shí)名認(rèn)證階段，用戶可以查詢審核進(jìn)度，如果申請(qǐng)被駁回，會(huì)郵件或者短信通知客戶，客戶登錄后可以通過(guò)申請(qǐng)單查看駁回信息，并繼續(xù)修改申請(qǐng)信息。

圖15：實(shí)名認(rèn)證申請(qǐng)

2）賬戶激活處理

實(shí)名認(rèn)證通過(guò)后，企業(yè)對(duì)公賬戶由于不能像快捷一樣通過(guò)銀行短信驗(yàn)證碼綁卡，因此需要通過(guò)開(kāi)戶行做打款驗(yàn)證，完成賬戶的綁定和激活。如果未在規(guī)定時(shí)間內(nèi)完成當(dāng)前申請(qǐng)將作廢，需要重新提交實(shí)名認(rèn)證信息。

圖16：賬戶激活申請(qǐng)

3）簽約結(jié)果確認(rèn)

完成賬戶激活后，需要商戶確認(rèn)簽約產(chǎn)品和授權(quán)信息，然后就能開(kāi)始使用賬戶了。

圖17：完成簽約

4.1.1.5、商戶信息填寫(xiě)

有了閉環(huán)的管理，下面最重要的就是填寫(xiě)申請(qǐng)信息了，商戶的申請(qǐng)信息要填寫(xiě)的信息還是比較多的，其中申請(qǐng)不同的產(chǎn)品、不同的行業(yè)，需要提交相應(yīng)的信息和影像資料，填寫(xiě)完成后提交后臺(tái)進(jìn)行審核。

1）商戶主體和聯(lián)系人

首先要選擇對(duì)應(yīng)的主體，主體類(lèi)型分為“個(gè)人、企業(yè)、個(gè)體”三個(gè)主要類(lèi)型。如果是企業(yè)和個(gè)體，需要提交營(yíng)業(yè)執(zhí)照信息。個(gè)人商戶需要填寫(xiě)和上傳身份證信息。

聯(lián)系人一般是默認(rèn)注冊(cè)時(shí)提交申請(qǐng)的者信息為聯(lián)系人，同時(shí)他也是系統(tǒng)的默認(rèn)管理員角色。

圖18：填寫(xiě)主體和聯(lián)系人信息

3）法人信息填寫(xiě)

企業(yè)申請(qǐng)開(kāi)通商戶賬戶需要填寫(xiě)法人信息，如果是個(gè)人法人就是其本人。

圖19：法人信息填寫(xiě)

4）場(chǎng)景和申請(qǐng)產(chǎn)品

下面就來(lái)到了最重要的一步，商戶信息和簽約產(chǎn)品的申請(qǐng)。這里需要根據(jù)申請(qǐng)的產(chǎn)品，提交對(duì)應(yīng)的場(chǎng)景資料，并且也要填寫(xiě)自己所屬的行業(yè)信息，以便于進(jìn)行不同的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別。這里的場(chǎng)景資料是整個(gè)申請(qǐng)是否能夠順利通過(guò)的關(guān)鍵，也是審核最為嚴(yán)格的部分，因此一定要準(zhǔn)確的填寫(xiě)。

圖20：產(chǎn)品申請(qǐng)和場(chǎng)景資料提交

5）結(jié)算信息填寫(xiě)

商戶收錢(qián)后結(jié)算到什么銀行卡，就需要填寫(xiě)結(jié)算信息。

圖21：填寫(xiě)綁卡和結(jié)算信息

6）補(bǔ)充資料填寫(xiě)：

一些特殊行業(yè)例如醫(yī)療、教育、公共事業(yè)、社會(huì)福利、金融等需要有特定資質(zhì)，因此在場(chǎng)景審核的標(biāo)準(zhǔn)資料之外還要填寫(xiě)提交補(bǔ)充認(rèn)證信息。當(dāng)然提交補(bǔ)充資料的場(chǎng)景不限于此，對(duì)于審核員有異議的地方都可以通過(guò)補(bǔ)充資料來(lái)提交。

圖22：補(bǔ)充信息提交

4.1.2、商戶信息修改流程

商戶的信息提交后有很多情況下需要修改，例如申請(qǐng)時(shí)審核被駁回、注冊(cè)后需要申請(qǐng)新的支付產(chǎn)品、需要補(bǔ)充實(shí)名認(rèn)證信息等。這些場(chǎng)景都會(huì)涉及商戶信息的修改。

所以商戶信息的修改可以在入駐的時(shí)候發(fā)起，也能在商戶平臺(tái)上發(fā)起。他主要分為“用戶信息修改、客戶信息合并”2個(gè)必選流程和“新增簽約產(chǎn)品、新增開(kāi)戶”兩個(gè)可選流程，當(dāng)然每次修改都需要后臺(tái)審核通過(guò)之后才能通過(guò)。（詳情見(jiàn)下圖）

圖23：商戶信息修改流程

4.1.3、重新綁卡流程

在商戶場(chǎng)景下，申請(qǐng)的卡主要是結(jié)算銀行卡，一般情況下一個(gè)結(jié)算賬戶只能綁定一張結(jié)算銀行卡。當(dāng)卡異常的時(shí)候就需要商戶重新綁定。為了避免商戶損失，綁定的結(jié)算銀行卡需要與商戶同名，并且要進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證、商戶主動(dòng)確認(rèn)。

對(duì)私卡的主動(dòng)確認(rèn)是通過(guò)快捷的開(kāi)戶銀行短信驗(yàn)證碼來(lái)完成。企業(yè)賬戶要復(fù)雜些，實(shí)名認(rèn)證需要人工審核，并且機(jī)構(gòu)要隨機(jī)金額打款確認(rèn)賬戶是可以正常結(jié)算的。

圖24：重新綁卡流程

2. 商戶登錄流程

4.2.1、登錄主流程

商戶注冊(cè)成功后你就可以登錄你的商戶賬戶進(jìn)行操作了，登錄過(guò)程會(huì)有三種情況?！爸苯拥卿?、多法人登錄、密碼重置”。處理流程見(jiàn)下圖。

圖25：登錄主流程

4.2.2、登錄和多法人登錄

商戶登錄實(shí)質(zhì)上是“操作員”登錄。當(dāng)操作員輸入注冊(cè)時(shí)所用的登錄賬號(hào)（本例中為手機(jī)或郵箱）時(shí)，需考慮到現(xiàn)代企業(yè)的復(fù)雜結(jié)構(gòu)，特別是擁有多個(gè)分公司的企業(yè)。在這樣的背景下，操作員可能需要跨越不同的法人商戶進(jìn)行操作。因此，在登錄設(shè)計(jì)時(shí)，務(wù)必融入多法人登錄的功能。

在單一法人情境下，系統(tǒng)應(yīng)默認(rèn)直接登錄以簡(jiǎn)化流程。然而，當(dāng)操作員面對(duì)多個(gè)商戶賬戶時(shí)，系統(tǒng)應(yīng)提供多法人登錄選項(xiàng)，允許他們從中選擇一個(gè)特定的商戶賬戶進(jìn)行登錄。這樣的設(shè)計(jì)既滿足了企業(yè)的實(shí)際需求，又提升了操作員的使用體驗(yàn)。

圖26：商戶的登錄和多法人登錄

4.2.3、操作員密碼找回

圖27：密碼找回

操作員找回密碼是一個(gè)兜底流程，在操作員忘記密碼的情況下提供密碼的重置處理。我們這里的密碼重置需要通過(guò)注冊(cè)時(shí)的手機(jī)號(hào)或者郵箱獲取激活碼，輸入無(wú)誤后才能進(jìn)行密碼重置。

五、運(yùn)營(yíng)端管理設(shè)計(jì)

介紹完了商戶端的流程和交互設(shè)計(jì)，我們?cè)賮?lái)介紹下神秘的商戶的管理后臺(tái)。

圖28：運(yùn)營(yíng)端客戶管理的整體交互

客戶管理包含了“客戶管理、商戶審核、會(huì)員管理”三部分，其中“用戶管理”是銜接內(nèi)外部客戶管理的核心內(nèi)容，他對(duì)外承接“客戶申請(qǐng)”的接入，對(duì)內(nèi)與“客戶管理”協(xié)作進(jìn)行KYC管理。

圖29：運(yùn)營(yíng)端功能清單

1. 用戶管理

會(huì)員管理包括“個(gè)人會(huì)員、商戶管理”兩部分內(nèi)容。我們前面也介紹過(guò)了，企業(yè)默認(rèn)就是特約商戶，因此它屬于商戶管理的內(nèi)容。

5.1.1、商戶審核

收單機(jī)構(gòu)日常運(yùn)營(yíng)做的最多的事情就是每天審核商戶的注冊(cè)申請(qǐng)，對(duì)商戶進(jìn)行KYC審核，為商戶配置支付產(chǎn)品、開(kāi)通賬戶盡快的開(kāi)展業(yè)務(wù)。這個(gè)過(guò)程效率越高自然就越快賺到錢(qián)。

圖30：商戶審核功能

商戶審核功能是提供給審核員使用的，審核員可以通過(guò)工作臺(tái)消息通知和主動(dòng)查詢的方式處理客戶的申請(qǐng)單。

圖31：審核的四個(gè)步驟

整個(gè)審核過(guò)程有四個(gè)步驟組成“商戶審核、合規(guī)審核、產(chǎn)品配置、完成開(kāi)戶”，其中前三個(gè)步驟一般需要人工介入審核，審核完成后的最終開(kāi)戶由系統(tǒng)根據(jù)用戶激活操作后自動(dòng)完成。

5.1.1.1、商戶審核詳情

1）客戶基本信息

首先是對(duì)客戶提交的基本信息進(jìn)行審核。在這里我們可以看到“用戶賬號(hào)”和“企業(yè)基本信息”部分，這里的用戶賬號(hào)就是客戶未來(lái)會(huì)開(kāi)通的商戶賬號(hào)。企業(yè)信息將來(lái)會(huì)登記到客戶信息中，進(jìn)行統(tǒng)一的識(shí)別。

圖32：客戶基本信息

2）證件審核信息

前面商戶提交的影印件資料也會(huì)同步傳給后臺(tái)審核人員進(jìn)行審核。

圖33：證件信息審核

3）操作員信息

操作員就是填寫(xiě)申請(qǐng)單的用戶，默認(rèn)是當(dāng)前申請(qǐng)者的信息。

圖34：操作員審核

5.1.1.2、合規(guī)審核詳情

客戶基礎(chǔ)信息審核通過(guò)后進(jìn)入下一個(gè)審核節(jié)點(diǎn)“合規(guī)審核”，合規(guī)審核包括了申請(qǐng)的“簽約產(chǎn)品、場(chǎng)景資料、結(jié)算銀行”等場(chǎng)景資料。

1）經(jīng)營(yíng)場(chǎng)景審核

前面介紹了，這部分是審核的重點(diǎn)，因?yàn)樯暾?qǐng)什么樣的產(chǎn)品，就要提供對(duì)應(yīng)的場(chǎng)景資料和備案信息。經(jīng)營(yíng)信息的審核包括場(chǎng)景的審核，簽約產(chǎn)品的復(fù)核。如果場(chǎng)景和申請(qǐng)的產(chǎn)品不符則會(huì)被合規(guī)駁回。

圖35：場(chǎng)景資料和簽約產(chǎn)品審核

2）綁卡和結(jié)算審核

商家的綁定的銀行卡是用來(lái)結(jié)算的，因需要設(shè)置它的結(jié)算方式和結(jié)算周期，一般情況下這些結(jié)算方式都是默認(rèn)的“自動(dòng)提現(xiàn)、D1結(jié)算”。

圖36：綁卡和結(jié)算信息審核

5.1.1.3、產(chǎn)品配置詳情

1）簽約產(chǎn)品配置

合規(guī)審核之后就會(huì)轉(zhuǎn)到運(yùn)營(yíng)部門(mén)進(jìn)行產(chǎn)品配置、費(fèi)率配置。這里也是比較麻煩的，因?yàn)橹行≈Ц稒C(jī)構(gòu)很難像微信、支付寶這樣統(tǒng)一產(chǎn)品、費(fèi)率。需要運(yùn)營(yíng)人員根據(jù)申請(qǐng)的產(chǎn)品和簽約的合同來(lái)逐項(xiàng)進(jìn)行核對(duì)配置。

圖37：簽約產(chǎn)品配置

2）賬戶開(kāi)立設(shè)置

完成配置后就是開(kāi)通賬戶，賬戶一般都是默認(rèn)的，收單開(kāi)通結(jié)算賬戶、付款開(kāi)通一般賬戶。

圖38：開(kāi)通賬戶配置

5.1.2、商戶管理

5.1.2.1、商戶管理列表

對(duì)已經(jīng)入網(wǎng)的特約商戶、服務(wù)商、平臺(tái)商戶進(jìn)行管理。這里企業(yè)默認(rèn)就是商戶，個(gè)人商戶只有通過(guò)平臺(tái)商、服務(wù)商才能入網(wǎng)。企業(yè)要跨法人入駐其他平臺(tái)服務(wù)商，需要重新注冊(cè)一個(gè)商戶賬戶。

圖39：商戶管理功能

從上圖商戶入網(wǎng)的形式有以下四種情況：

1）特約商戶入網(wǎng)：入網(wǎng)的商戶均為企業(yè)用戶，收款開(kāi)通一般戶、付款開(kāi)通結(jié)算戶。

2）平臺(tái)商：平臺(tái)商戶首先要入網(wǎng)開(kāi)通一個(gè)特約商戶，然后申請(qǐng)產(chǎn)能為平臺(tái)商戶，隨后引導(dǎo)平臺(tái)內(nèi)的商戶和消費(fèi)者注冊(cè)開(kāi)通賬戶，平臺(tái)商戶申請(qǐng)的支付產(chǎn)品可以共享給入駐的消費(fèi)者和商家使用。

3）服務(wù)商：服務(wù)商也是需要先入網(wǎng)開(kāi)通特約商戶，然后引導(dǎo)子商戶通過(guò)服務(wù)商平臺(tái)發(fā)起產(chǎn)品申請(qǐng)，申請(qǐng)通過(guò)后把產(chǎn)品授權(quán)給服務(wù)商使用。

4）商戶跨法人入駐：如果一個(gè)商戶需要在其他服務(wù)商平臺(tái)注冊(cè)，需要重新申請(qǐng)一個(gè)特約商戶然后授權(quán)給服務(wù)商。

5.1.2.2、企業(yè)商戶詳情

企業(yè)默認(rèn)是特約商戶，他只是因?yàn)槭跈?quán)關(guān)系不同形成了平臺(tái)商、服務(wù)商、子商戶的關(guān)系。

圖40：企業(yè)商戶詳情

從上圖看到，企業(yè)賬號(hào)是通過(guò)“會(huì)員賬號(hào)”來(lái)統(tǒng)一管理的，然后關(guān)聯(lián)“客戶信息、操作員、經(jīng)營(yíng)信息、銀行卡、結(jié)算信息、簽約產(chǎn)品、賬戶等信息”；

1）會(huì)員賬號(hào)：會(huì)員賬號(hào)管理著“客戶、產(chǎn)品、賬戶”三者間的關(guān)系。

2）客戶信息：這里商戶客戶信息是通過(guò)會(huì)員賬號(hào)關(guān)聯(lián)的統(tǒng)一客戶號(hào)從客戶系統(tǒng)查詢過(guò)來(lái)的信息。

3）登錄信息：操作員、登錄號(hào)、登錄密碼等登錄信息

4）簽約產(chǎn)品：簽約產(chǎn)品由商戶自行申請(qǐng)，自己使用。

5）資金賬戶：根據(jù)企業(yè)商戶簽約產(chǎn)品開(kāi)通資金賬戶，收款默認(rèn)開(kāi)通結(jié)算戶、充轉(zhuǎn)提和付款產(chǎn)品默認(rèn)開(kāi)通一般戶。

5.1.3、個(gè)人會(huì)員

個(gè)人會(huì)員主要是開(kāi)通個(gè)人錢(qián)包的用戶，個(gè)人錢(qián)包用戶按照個(gè)人支付賬戶進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證。由低到高分為三類(lèi)，其中等級(jí)最高的是III類(lèi)賬戶，需要五條實(shí)名認(rèn)證通道，年交易額可以20w，同一人最多開(kāi)五個(gè)賬戶。

圖41：個(gè)人會(huì)員錢(qián)包賬戶管理

2. 客戶管理

5.2.1、客戶管理

對(duì)客戶的統(tǒng)一身份進(jìn)行內(nèi)部管理，可以按機(jī)構(gòu)內(nèi)部的組織架構(gòu)來(lái)管理客戶，有利于績(jī)效考核，分片區(qū)管理和統(tǒng)一的客戶身份識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)控制。對(duì)于集團(tuán)型客戶，通過(guò)組織架構(gòu)對(duì)客戶總部和分公司之間也能進(jìn)行統(tǒng)一的管理。

圖42：客戶管理

從上圖可以看到，客戶信息不僅包含了入網(wǎng)審核時(shí)填寫(xiě)的信息，還包含了風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)和客戶評(píng)級(jí)，通過(guò)這種方式可以對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)和行為進(jìn)行更加有效的識(shí)別和管理。

5.2.2、客戶詳情

客戶信息需要統(tǒng)一身份登記，因此多個(gè)商戶、會(huì)員的信息都會(huì)統(tǒng)一合并為一套客戶信息?？蛻舻娘L(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、客戶標(biāo)簽也能進(jìn)行統(tǒng)一的收集和管理。

圖43：統(tǒng)一客戶信息

如果客戶申請(qǐng)了多個(gè)會(huì)員和商戶，可以通過(guò)關(guān)聯(lián)會(huì)員來(lái)進(jìn)行查詢和管理。

圖44：關(guān)聯(lián)用戶信息

5.2.3、風(fēng)控處置

如果同一客戶出現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)時(shí)間，可以通過(guò)客戶管理，發(fā)起批量和指定會(huì)員的風(fēng)險(xiǎn)控制管理，可以及時(shí)的對(duì)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)間進(jìn)行快速和準(zhǔn)確的處置。處置結(jié)果也會(huì)自動(dòng)通過(guò)郵件發(fā)送給商戶。

圖45：客戶風(fēng)險(xiǎn)處置

六、商戶賬戶總結(jié)

SaaS商戶賬戶的內(nèi)容非常多，總結(jié)下來(lái)就是“3個(gè)戶、3套資料、3個(gè)流程、4個(gè)商戶角色”。

1. 三個(gè)戶

附圖1：三個(gè)戶之間的關(guān)系

6.1.1、客戶模型規(guī)則

是內(nèi)部管理的視角，其目的是為了KYC合規(guī)識(shí)別，以及內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)對(duì)統(tǒng)一客戶能夠進(jìn)行銷(xiāo)售和代理的績(jī)效考核、成本統(tǒng)計(jì)。

6.1.2、會(huì)員模型規(guī)則

1）會(huì)員就是用戶的角色，他包含了個(gè)人會(huì)員、商戶兩部分的角色。

2）會(huì)員賬號(hào)是用戶統(tǒng)一使用的“用戶賬號(hào)”

3）企業(yè)默認(rèn)就是商戶，因此不嚴(yán)格區(qū)分企業(yè)會(huì)員和商戶。

6.1.3、賬戶模型規(guī)則

開(kāi)通的賬戶與會(huì)員的角色有關(guān)系：

1）個(gè)人會(huì)員：開(kāi)通一般戶，賬戶要按照個(gè)人支付賬戶按照“三級(jí)分類(lèi)”來(lái)做實(shí)名認(rèn)證和限額管理。

2）企業(yè)/商戶：按照申請(qǐng)的支付產(chǎn)品來(lái)開(kāi)戶，申請(qǐng)收單產(chǎn)品開(kāi)通“結(jié)算戶”、開(kāi)通錢(qián)包和付款產(chǎn)品開(kāi)通“一般戶”。

2. 三套入網(wǎng)資料

附圖2：三套入網(wǎng)資料

3. 四個(gè)商戶角色

商戶的各種復(fù)雜場(chǎng)景，通過(guò)四個(gè)授權(quán)關(guān)系來(lái)進(jìn)行管理。

附圖3：商戶的四種授權(quán)關(guān)系

4. 三張流程圖

1）開(kāi)戶流程圖

附圖4：開(kāi)戶主流程

2）修改流程圖

附圖5：修改主流程

3）換綁卡流程圖

附圖5：換綁卡主流程