在日常工作當(dāng)中，信貸業(yè)務(wù)的拆分是很詳細(xì)的，甚至細(xì)致到了功能模塊。而站在個人角度，信貸業(yè)務(wù)流程可以拆分成產(chǎn)品設(shè)計(jì)、產(chǎn)品營銷、獲取用戶等22個環(huán)節(jié)。本文就此22個環(huán)節(jié)展開，介紹了信貸業(yè)務(wù)全流程，一起來看看吧。

信貸業(yè)務(wù)從業(yè)務(wù)流轉(zhuǎn)來看，分為貸前、貸中、貸后。不同的環(huán)節(jié)，繼續(xù)拆分貸前又分為貸款申請、貸款審查、貸款審批、貸款開戶、貸款發(fā)放。貸中細(xì)分為貸款計(jì)息、貸款利率調(diào)整、貸款還款、貸款展期、貸款形態(tài)轉(zhuǎn)移。貸后細(xì)分為催收/委外、貸款核銷、結(jié)清銷戶。整體結(jié)構(gòu)如下圖：

在日常工作當(dāng)中，信貸業(yè)務(wù)的拆分更加詳細(xì)，細(xì)致到了功能模塊，站在個人的角度，信貸業(yè)務(wù)流程可以拆分為以下節(jié)點(diǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、產(chǎn)品營銷、獲取用戶、賬號注冊、信息收集、授信審批、額度審批、賬戶凍結(jié)/解凍、借款提現(xiàn)、提現(xiàn)審批、發(fā)放貸款、貸款計(jì)息、征信上報(bào)、貸款還款、貸中監(jiān)控、提額/降額、展期/縮期、催收/委外、貸款核銷、結(jié)清銷戶。

一、產(chǎn)品設(shè)計(jì)

設(shè)計(jì)滿足用戶需求的產(chǎn)品，針對特定的場景，整合場景，設(shè)計(jì)相應(yīng)的產(chǎn)品，比如針對教育相關(guān)的分期產(chǎn)品，針對旅游出行相關(guān)的產(chǎn)品，圍繞齒科醫(yī)療的分期產(chǎn)品，健身類消費(fèi)金融服務(wù)產(chǎn)品，家用電器消費(fèi)產(chǎn)品，3C產(chǎn)品消費(fèi)金融服務(wù)，圍繞消費(fèi)場景的現(xiàn)金借貸產(chǎn)品等等。其核心就是給用戶提供什么產(chǎn)品，滿足用戶的需求。

二、產(chǎn)品營銷

產(chǎn)品營銷核心就是將產(chǎn)品觸達(dá)用戶，用戶需要時，直接可以使用，觸達(dá)率越高越好。微信微粒貸、支付寶借唄、京東京東白條、美團(tuán)月付，在日常生活中，使用頻率很高。

通過各種方式觸達(dá)，比如京東白條每日提額，增加用戶的授信額度，同時提高用戶黏性，養(yǎng)成使用產(chǎn)品的習(xí)慣。比如美團(tuán)月付，在支付環(huán)節(jié)引導(dǎo)用戶使用美團(tuán)月付產(chǎn)品，當(dāng)月消費(fèi)下月還，解決用戶資金需求。

不同產(chǎn)品的設(shè)計(jì)針對用戶不同的資金需求，比如微信微粒貸產(chǎn)品，授信額度普遍高于借唄，且借款利率低，滿足用戶不是非常大額的場景需求。產(chǎn)品營銷手段很多，市面上五花八門什么樣的都有，通過短視頻引導(dǎo)、電視劇廣告植入、支付落地頁引導(dǎo)、場景周邊引導(dǎo)、地推、客服營銷、短信營銷等等。目的就是引導(dǎo)用戶有需求時使用產(chǎn)品。

三、獲取用戶

通過各種手段觸達(dá)用戶之后，用戶在日常場景中，有相關(guān)需求時，第一時間想到了相關(guān)產(chǎn)品，通過簡單快捷的方式使用產(chǎn)品，進(jìn)入信貸業(yè)務(wù)流程入口。

四、賬號注冊

用戶通過手機(jī)號或郵想注冊賬號，為產(chǎn)品、用戶、平臺的第一次接觸，平臺提供產(chǎn)品滿足用戶需求，需要用戶留存注冊信息，為登錄平臺的賬號憑證。很多平臺會引導(dǎo)用戶下載APP，通過APP采集用戶信息。

賬號注冊環(huán)節(jié)，很多APP與運(yùn)營商(移動、電信、聯(lián)通)直接獲取手機(jī)號相關(guān)信息，一鍵登錄。流程進(jìn)一步簡化，都不需要短信驗(yàn)證碼就可以登錄平臺。流程是非常簡單方便，但是如果手機(jī)被偷，或者遺失，也有巨大的風(fēng)險(xiǎn)。

五、信息收集

該環(huán)節(jié)主要為獲取用戶的信息，根據(jù)用戶信息，評估借款用戶的授信額度，信息模塊人臉識別、實(shí)名認(rèn)證(身份證正反面照片)、四要素驗(yàn)證（姓名、身份證號、銀行卡號、銀行卡預(yù)留手機(jī)號）個人信息、征信授權(quán)協(xié)議。

• 人臉識別通過手機(jī)APP前置攝像頭，識別人臉信息(活體識別)，同時可以進(jìn)行人臉與身份照片的對比核驗(yàn)，將低用戶欺詐風(fēng)險(xiǎn)。
• 實(shí)名認(rèn)證通過移動互聯(lián)網(wǎng)，采集身份證人面像照片、身份證國徽像照片，通過OCR識別技術(shù)，識別身份證信息，只要在身份證上的信息，基本可以全部收集姓名、性別、民族、出生日期、住址、身份證號、身份證照片、簽發(fā)機(jī)關(guān)、有效期等。
• 四要素認(rèn)證通過姓名、身份證號、銀行卡號、銀行卡號預(yù)留手機(jī)號四要素信息驗(yàn)證，驗(yàn)證過程中，平臺會與支付公司簽約代扣協(xié)議，從用戶綁定的銀行賬戶中劃扣相應(yīng)的費(fèi)用。支付公司開展業(yè)務(wù)受央行監(jiān)管，且只有擁有支付牌照的公司才享有相應(yīng)的權(quán)益。
• 用戶信息收集個人信息學(xué)歷、婚姻狀況、所在城市、緊急聯(lián)系人等。該環(huán)節(jié)APP會獲取用戶的位置信息GPS、通訊錄信息。
• 征信授權(quán)協(xié)議授權(quán)相關(guān)平臺金融信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫、中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會信用信息共享平臺、小貸業(yè)務(wù)管理平臺、百行征信、中國人民銀行征信中心，查詢用戶征信相關(guān)信息，以及用戶發(fā)生逾期之后在告知本人后，上報(bào)個人不良信息至相關(guān)平臺。

收集信息的過程中會有一系列的協(xié)議，如果不是從業(yè)人員估計(jì)看協(xié)議兩小時也看不完，更不用說明白協(xié)議的內(nèi)容以及使用場景，簡單匯總注冊至授信環(huán)節(jié)的協(xié)議。

1. 注冊環(huán)節(jié)：《通訊服務(wù)與隱私協(xié)議條款》中國聯(lián)通、移動與電信等所運(yùn)營的‘手機(jī)號一鍵登錄’服務(wù)，只要你登錄了就是對協(xié)議的接受、認(rèn)可?！秱€人信息保護(hù)政策》通過該協(xié)議告知用戶平臺會調(diào)用和收集用戶的哪些信息?！队脩魠f(xié)議》平臺對用戶的服務(wù)費(fèi)協(xié)議。
2. 銀行卡驗(yàn)證：《自動還款等協(xié)議》自動從用戶銀行賬戶劃扣資金。
3. 征信查詢：《個人征信業(yè)務(wù)授權(quán)書》授權(quán)相關(guān)平臺查詢用戶的征信報(bào)告。

六、授信審批

通過收集用戶信息，以及平臺通過三方渠道獲取的用戶信息、征信報(bào)告等等，經(jīng)過風(fēng)控模型的篩選給用戶進(jìn)行評分，各大平臺評分標(biāo)準(zhǔn)體系不同，審批的結(jié)果也會有很大差異。該環(huán)節(jié)后續(xù)單獨(dú)通過文章進(jìn)行介紹。

是平臺開展業(yè)務(wù)的關(guān)鍵所在。授信審批要么審批通過、要么審批拒絕。如果審批拒絕，您在該平臺的將借不到錢。如果審批通過，也會根據(jù)你的資質(zhì)（個人綜合經(jīng)濟(jì)狀況、收入方式、還款能力）綜合評估授信額度。

七、額度審批

額度審批是非常關(guān)鍵的一個環(huán)節(jié)，中國銀保監(jiān)會針對消費(fèi)金融公司向個人發(fā)放消費(fèi)貸款不應(yīng)超過客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力且借款人貸款余額最高不得超過人民幣20萬元，各平臺進(jìn)行綜合審批額度，需要進(jìn)行綜合評估，不但要依據(jù)自己的評估標(biāo)準(zhǔn)，還要通過其他平臺判斷用戶是否有多頭借貸（在多個平臺進(jìn)行借款），綜合評估相應(yīng)的額度。

評估額度完成之后，也不是一直不變，隨著用戶借款還款記錄的增加，以及綜合實(shí)力的提升，借款額度各平臺也會進(jìn)行動態(tài)調(diào)整，增加或者減少額度，滿足用戶的借款需求，公司規(guī)模比較大的，會有專門的額度管理系統(tǒng)，管理用戶的借款額度，后續(xù)環(huán)節(jié)單獨(dú)文章介紹。

八、賬戶開戶

平臺額度審批完成之后，底層會創(chuàng)建賬戶體系，一個用戶對應(yīng)一個注冊賬號對應(yīng)一個賬戶，一個賬戶對應(yīng)多筆借款，賬戶的創(chuàng)建方便用戶統(tǒng)一進(jìn)行還款，賬戶創(chuàng)建時，平臺會給用戶創(chuàng)建還款日，用戶可以在還款日統(tǒng)一進(jìn)行還款。

九、凍結(jié)/解凍

在用戶有重大風(fēng)險(xiǎn)隱患時，各平臺會針對用戶的額度進(jìn)行凍結(jié)，比如用戶有欺詐行為，或者用戶手機(jī)丟失被非法操作，用戶可以與平臺及時聯(lián)系，凍結(jié)額度，這樣不是用戶本人，就無法進(jìn)行額度提現(xiàn)。

解凍是凍結(jié)的對立，可以凍結(jié)，也可以解凍，經(jīng)過用戶的申請，溝通確認(rèn)，無問題可以進(jìn)行解凍恢復(fù)額度。

該環(huán)節(jié)是風(fēng)控的一種手段，在發(fā)生重大風(fēng)險(xiǎn)時起到保護(hù)的作用，降低系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。

十、借款提現(xiàn)

該環(huán)節(jié)就是用戶提款環(huán)節(jié)，需要完成事項(xiàng)如下借多少錢？借款利率是多少？怎么還？借多久？還款計(jì)劃？收款卡？貸款用途是什么？放款機(jī)構(gòu)是誰？貸款合同簽約？密碼設(shè)置？。

1. 借多少錢？

確定借款金額的大小，借款額度在審批額度的范圍之內(nèi)。

2. 借款利率多少？

借款需要付出的成本，一般平臺額度審批完成之后，借款利率也會同步確定。

各大互聯(lián)網(wǎng)平臺用戶的借款日利率上限都為0.05%，對應(yīng)年化利率0.05%X360=18%，借1萬塊錢，1年的利息為1800.隨著用戶在平臺借款次數(shù)的增加，以及用戶還款能力的增加，平臺也會逐步調(diào)整用戶的借款利率，比如我自己微粒貸的借款利率從0.05%->0.04%->0.03%【18%、14.4%、10.8%】，不要以為是一些冰冷的數(shù)字，還款的時候就知道每一分錢都來之不易。

3. 怎么還？

通過什么的方式生成還款計(jì)劃，常見的有等額本息、等額本金、先息后本、等本等息等等，雖然利率相等，但是通過不同的還款方式生成還款計(jì)劃，用戶需要付出的成本有很大差異，后續(xù)會有單獨(dú)文章拆借相關(guān)細(xì)節(jié)。記得關(guān)注訂閱專欄哦。

4. 借多久？

用戶借款的時間周期，借款時間越長，短時間內(nèi)的還款壓力越小，但是整體付出的成本會更高，是個雙刃劍，要是讓我選擇的話，能不借款就不借款，借款屬于負(fù)債，會持續(xù)增加負(fù)擔(dān)。

5. 還款計(jì)劃？

用戶選擇金額和期限之后，平臺會根據(jù)相關(guān)信息自動進(jìn)行還款計(jì)劃試算，告知用戶每月應(yīng)還的本金和息費(fèi)。

6. 收款卡？

機(jī)構(gòu)放款之后，通過什么方式把錢給到用戶，通用的方式銀行卡，直接放款至用戶綁定的銀行卡中，同時也是后續(xù)還款環(huán)節(jié)代扣卡。隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，也可以直接放款至微信賬戶或支付寶賬戶當(dāng)中。

7. 貸款用途是什么？

貸款的實(shí)際用途，個人覺得大額類的固定貸款用途還是可以監(jiān)控，小額類的目前基本不能監(jiān)控，資金的最終使用流向很難控制，比如各大平臺經(jīng)常發(fā)放放款優(yōu)惠券，很多人就會借款1個月，當(dāng)月免利息，拿著資金進(jìn)行理財(cái)投資等等，1個月之后歸還，用戶基本上沒有損失，還能額外賺點(diǎn)利息。

8. 放款機(jī)構(gòu)是誰？

放款機(jī)構(gòu)是一個很重要的因素，底層代表著多種業(yè)務(wù)模式，助貸模式、聯(lián)貸模式、融擔(dān)模式等等比如你在微粒貸借款，給你提供資金的可能是廊坊銀行，不同平臺具有的放貸資質(zhì)也不相同，后續(xù)會針對資金來源單獨(dú)進(jìn)行文章拆借，記得訂閱關(guān)注哦。

9. 貸款合同簽約？

將借款人、平臺、放款機(jī)構(gòu)三者需要履約的內(nèi)容以文本形式約定留存，載明貸款用途、貸款金額、貸款利息、提款、還款、提前還款、違約還款等內(nèi)容，約定各方應(yīng)該履約的內(nèi)容，如果嚴(yán)重可以通過法律手段保護(hù)相關(guān)人的權(quán)益。

10. 密碼設(shè)置？

該步驟就是確定發(fā)起借款的操作人是用戶本人，通過密碼驗(yàn)證或人臉識別，進(jìn)行用戶識別驗(yàn)證。

十一、提現(xiàn)審批

用戶發(fā)起提現(xiàn)之后，平臺會進(jìn)行提現(xiàn)審批，前端用戶感知就是審批中，后端平臺涉及模塊資產(chǎn)路由、資金路由、提現(xiàn)審批。

1. 資產(chǎn)路由：用戶確認(rèn)提現(xiàn)之后進(jìn)行資產(chǎn)路由，將用戶提現(xiàn)訂單進(jìn)行分類劃分，分類標(biāo)準(zhǔn)很多，根據(jù)用戶劃分，根據(jù)平臺劃分、根據(jù)借款利率劃分，大型互聯(lián)網(wǎng)平臺都會有相關(guān)模塊。
2. 資金路由：資產(chǎn)分類完成之后，后續(xù)就是資金的匹配，資金路由甚至?xí)岈F(xiàn)在提現(xiàn)流程當(dāng)中，在用戶提現(xiàn)時已經(jīng)確定放款機(jī)構(gòu)。比如微粒貸、美團(tuán)生活費(fèi)提現(xiàn)環(huán)節(jié)可以直接放款放款機(jī)構(gòu)。
3. 提現(xiàn)審批：用戶發(fā)起提現(xiàn)之后，不一定可以提現(xiàn)成功，平臺會針對用戶借款信息進(jìn)行風(fēng)控審核、反欺詐審核防止系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生。比如GPS地址為顯示在北京，而IP顯示在上海。比如一天內(nèi)不同地區(qū)的登錄次數(shù)等等。

十二、機(jī)構(gòu)放款

所有準(zhǔn)備工作完成之后，就是放款環(huán)節(jié)，該步驟要做的事情就是放款至用戶的收款賬戶中，涉及發(fā)起方平臺、放款機(jī)構(gòu)、收款方用戶，如果平臺沒有支付牌照還涉及三方支付公司。

十三、貸款計(jì)息

貸款放款之后，平臺需要進(jìn)行放款數(shù)據(jù)記錄，留存借款用戶的信息，系統(tǒng)一般會記錄借款用戶的借款信息、還款計(jì)劃、還款記錄等。底層拆分貸款產(chǎn)品要素，通過產(chǎn)品工廠排列組合，生成用戶借款信息。該環(huán)節(jié)就是記錄清楚，什么時候還錢、要還多少錢、逾期不還記錄罰息等等維度的數(shù)據(jù)留存。

十四、放款展示

放款之后平臺需要告知用戶放款結(jié)果，目前通用的手段通過短信告知用戶放款成功結(jié)果，平臺APP通過消息提醒通知用戶，用戶也可以在個人中心查詢放款結(jié)果。放款成功之后，平臺都會展示借款信息，還款計(jì)劃已經(jīng)借款時的合同信息等。

十五、征信上報(bào)

放款成功之后，各平臺會進(jìn)行放款數(shù)據(jù)征信上報(bào)，將放款信息統(tǒng)一匯集至中國人民銀行征信管理中心或百行征信，不同類型的機(jī)構(gòu)上報(bào)主體不同，比如消費(fèi)金融公司需要將數(shù)據(jù)上報(bào)至中國人民銀行征信管理局，小貸公司數(shù)據(jù)匯總至百行征信。

征信是信貸中非常關(guān)鍵的話題后續(xù)章節(jié)單獨(dú)介紹征信。征信報(bào)告是什么征信報(bào)告對你有什么用？有哪些平臺可以做征信報(bào)告？使用場景是什么？等等。

十六、借款還款

發(fā)起借款之后，用戶就可以進(jìn)行還款，還款有以下幾種正常還款、提前還款、逾期還款。

1. 正常還款

用戶借款完成之后，通過還款計(jì)劃可以看到首次及之后的還款時間，到達(dá)還款時間之后就可以進(jìn)行還款。可以通過主動還款或系統(tǒng)自動代扣兩類方式進(jìn)行還款。

1. 主動還款就是用戶主動發(fā)起還款，通過平臺將還款金額支付至平臺指定的賬戶中。
2. 系統(tǒng)代扣在前端綁卡簽約流程中，還記得有自動代扣協(xié)議吧，使用場景就是在該環(huán)節(jié)。在還款日時，系統(tǒng)自動獲取需要還款的金額，從用戶綁定的銀行卡中劃扣應(yīng)還款金額。

2. 提前還款

用戶在借款完成之后可以申請?zhí)崆皩⒃摴P還款結(jié)清，也可以進(jìn)行部分還款，即提前結(jié)清或提前部分還款。

1. 提前結(jié)清，用戶主動將整筆借款結(jié)清。
2. 提前部分還款，提前歸還一部分本金，然后按新的還款計(jì)劃還款。

說明注意各大平臺會在用戶提前結(jié)清時收違約金或提前還款手續(xù)費(fèi)等。

3. 逾期還款

借款到還款日之后，需要進(jìn)行還款，未還按時還款借款就會發(fā)生逾期，部分平臺會有寬限期的概念，一般為3到5天，在寬限期內(nèi)只會計(jì)算用戶的罰息，但不會實(shí)收，如果用戶一直不還款，寬限期計(jì)算的罰息也會一并收取。說明逾期之后各平臺會進(jìn)行征信上報(bào)，逾期數(shù)據(jù)被上報(bào)，會影響用戶的后續(xù)借款行為。

十七、貸中監(jiān)控

用戶借款額度比較大，在貸款途中平臺會針對高風(fēng)險(xiǎn)用戶進(jìn)行貸中風(fēng)控監(jiān)控，如果識別到異常風(fēng)險(xiǎn)，可能會提前告知用戶進(jìn)行還款，降低系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。也會對客戶做運(yùn)營，提高客戶的黏性與動支。

十八、提額/降額

用戶借款完成之后，或者平臺為了更好的刺激用戶進(jìn)行借款，會通過提額方式時不時的觸達(dá)用戶，引導(dǎo)用戶去借款。額度的大小本質(zhì)是代表不同階段，不同層次的需求，比如寧波通商銀行白領(lǐng)通產(chǎn)品，授信額度高達(dá)50萬，主要針對公務(wù)員、教師、醫(yī)生、會計(jì)、律師等具有穩(wěn)定職業(yè)的白領(lǐng)人士發(fā)放。

降額也會發(fā)生，有時甚至將額度降為0，平臺通過風(fēng)控手段識別到用戶有巨大風(fēng)險(xiǎn)，或者有多頭借貸，還款之后直接將額度調(diào)小，或者直接額度調(diào)為0，用戶想要獲取額度就需要重新進(jìn)行授信申請。

十九、展期/縮期

展期和縮期是針對還還款計(jì)劃。將還款計(jì)劃延長或者將還款計(jì)劃周期縮短。

1. 展期

展期一般在大額借款中比較多，用戶針對當(dāng)前借款延期，即將借款期限延期。用戶按延期后的還款計(jì)劃進(jìn)行還款，可以進(jìn)一步緩解資金緊張問題，但是也需要關(guān)注平臺是否支持展期。

展期同正常審批流程，也會針對借款用戶重新進(jìn)行審批、定價(jià)等，但是借款金額一般會小于等于首次借款金額。也會有合同簽約流程，但是不會有放款環(huán)節(jié)，因?yàn)槭轻槍υ杩畹男袨椤Ｏ嚓P(guān)步驟完成之后，按新的還款計(jì)劃還款即可。

2. 縮期

展期行內(nèi)比較常見，縮期比較少，就是將還款計(jì)劃的周期縮短，前提是用戶在還款計(jì)劃到期之前，要不然也沒有縮期的概念了?？s期，就是將還款計(jì)劃的周期變短，提前結(jié)束還款。

但是和提前部分還款還是有很大差異，提前部分還款是用戶還款之后，整個還款時間周期不變，每期攤薄，即之前用戶的還款金額每月3000元，提前部分還款之后，每月還款金額變小為2500元。

二十、催收/委外

用戶逾期一直不還款，就會進(jìn)入催收環(huán)節(jié)，催收是一個非常大的話題，這里簡述催收手段和不同階段的催收流程。常見催收手段短信提醒、IVR提醒、Push推送、征信上報(bào)、豁免、延期/展期、第三方委外催收、網(wǎng)絡(luò)仲裁、民事訴訟、支付令、刑事訴訟追償。

1. 短信提醒

在還款日前7天及前2天，通過短信方式告知客戶還款金額、還款時間，提醒期注意按時還款，避免征信出現(xiàn)逾期記錄。

2. IVR提醒

主要通過交互式語音對欠款客戶進(jìn)行提醒，該方式主要用于客戶逾期天數(shù)較低時的還款提醒類催收。

3. Push推送

對于安裝有平臺APP的用戶，通過APP 消息推送的形式告知客戶還款日期、欠款金額及還款途徑等內(nèi)容，提醒客戶按時還款。

4. 征信上報(bào)

在客戶逾期前和逾期中，通過征信上報(bào)提醒和征信上報(bào)的形式提醒客戶按時還款，避免對其征信造成不良影響，影響后續(xù)買房、買車、子女教育、出行。

5. 豁免

對于還款有困難的客戶，通過減免部分息費(fèi)等形式減輕客戶還款壓力，增強(qiáng)客戶還款動力，促進(jìn)客戶還款。

6. 延期/展期

對于能明確證明其有經(jīng)濟(jì)困難的用戶或者有特殊情況的用戶（比如下崗、受疫情影響等），通過降客戶所有還款日順延一期至多期/或者拉長整體還款期限以達(dá)到降低每期還款金額的形式，減輕客戶還款壓力，踐行綠色金融理念。

7. 第三方委外催收

將一定賬齡的客戶通過委托給第三方專業(yè)催收公司代為進(jìn)行催收的方式，利用其專業(yè)化人才促進(jìn)回款的催收方式。

8. 律師函催收

通過對逾期180天以上的客戶，發(fā)送律師函的形式，告知客戶有按時還款的義務(wù)。

9. 網(wǎng)絡(luò)仲裁

網(wǎng)絡(luò)仲裁是將傳統(tǒng)的仲裁與互聯(lián)網(wǎng)形式相結(jié)合，以達(dá)到批量、高效對逾期案件進(jìn)行仲裁，促進(jìn)回款的新型催收方式。

10. 民事訴訟

對高賬齡逾期個案進(jìn)行民事訴訟，以達(dá)到威懾惡意逾期客戶，促使其按時歸還欠款，維護(hù)公司合法利益的催收手段。須注意，民事訴訟與網(wǎng)絡(luò)仲裁手段只能二選一，不可同時使用。

11. 支付令

支付令是人民法院依照民事訴訟法規(guī)定的督促程序，根據(jù)債權(quán)人的申請，向債務(wù)人發(fā)出的限期履行給付金錢或有價(jià)證券的法律文書。

12. 刑事訴訟追償

刑事訴訟追償用的很少。根據(jù)逾期賬齡的不同，催收可劃分為如下幾個階段預(yù)催收、早期催收、中期催收、晚期催收、委外催收。以下，將詳細(xì)介紹四個催收階段的流程。

13. 預(yù)催收

主要是針對還未逾期的客戶進(jìn)行的輕微催收動作。該階段的客戶，一般不納入催收階段，但從催收整體風(fēng)險(xiǎn)控制的角度考慮，一般催收部門會進(jìn)行輕微的催收。該階段的催收主要是在客戶賬單日至還款日期間進(jìn)行還款提醒，引起客戶的重視。

此階段，由于客戶量較大，考慮成本和效率的問題，一般會采取自動化措施如智能語音IVR、短信等全自動化的流程來觸達(dá)通知客戶，提醒客戶按時還款。該階段的催收，主要是為了減少入催率，但在實(shí)際操作過程中，該階段的催收效果往往比較有限。

該階段的催收話術(shù)，主要以善意提醒為主，不會對客戶進(jìn)行施壓，避免引起客戶抵觸的心理。根據(jù)實(shí)際操作經(jīng)驗(yàn)，X公司一般會在客戶賬單日的前7天和前1天，提醒客戶還款。該階段的催收流程可總結(jié)為如下還款日前，催收決策引擎會對符合條件的客戶進(jìn)行篩選、分群，根據(jù)不同的閾值觸發(fā)不同的催收催收工具和話術(shù)。

14. 早期催收

主要是針對M1階段（逾期1-30天）的客戶進(jìn)行的催收活動。該階段的催收流程如下針對逾期1天至30天的客戶，觸發(fā)催收信用評分等模型，調(diào)用催收決策引擎對客戶進(jìn)行分群和分隊(duì)列，將不同等級、不同逾期天數(shù)的客戶分配至不同的隊(duì)列，供催收坐席進(jìn)行電話催收。

由于客戶已經(jīng)欠款，催收難度加大，所以，相對于預(yù)催收，M1階段的催收強(qiáng)調(diào)對客戶形成一定的還款壓力。在話術(shù)和催收頻率上，M1催收會更加強(qiáng)調(diào)勸說還款和一定程度上的連貫施壓。

15. 中期催收

是對逾期30天至90天之間的客戶進(jìn)行的催收，該階段的催收流程和早期的催收流程類似，但是由于客戶已經(jīng)逾期30+以上，回收難度更大，因此針對該階段的逾期客戶，在催收時需要更加注重談判技巧和持續(xù)性的施壓，使客戶明白還款帶來的益處遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其不還款所得到的收益。

在這個階段，碰到特別難以處理的客戶，可以考慮進(jìn)行提前委外，聘請外部專業(yè)催收公司來對該客戶進(jìn)行催收，盡可能促進(jìn)回款。

16. 晚期催收

要針對逾期賬齡在90—180天之間的客戶進(jìn)行的催收行為，該階段的催收主要依托于法律手段。公司會委托第三方律所對客戶發(fā)送正式的律師函，告知客戶欠債不還將面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)。

同時，為了促進(jìn)回款，公司會對對逾期90天以上的客戶進(jìn)行縮期操作，便于坐席一次性催回客戶全部欠款。另外，考慮到催收難度，公司會將該部分客戶進(jìn)行委外，委托給第三方專業(yè)公司進(jìn)行催收以加速回款。公司會繼續(xù)施以電話催收、短信催收等手段為輔助手段，與客戶協(xié)商還款。

對于一些“老賴客戶”，公司會根據(jù)合同約定，啟動仲裁或者法律訴訟。當(dāng)然，啟動這些程序的目的，不是說一定要仲裁或訴訟，這樣耗時費(fèi)力，二期回款周期被大大拉長。該手段的主要目的是為了對客戶形成一定的壓力，在過程中促使客戶還款，這樣可以大大節(jié)約人力和時間成本。

由于X公司客戶的貸款金額小而分散，因此若通過仲裁、訴訟等傳統(tǒng)手段來解決的話，成本極高，而且極耗費(fèi)人力，且案件執(zhí)行周期過程。因此，催收案件除部分特殊案件外，一般不會考慮傳統(tǒng)的訴訟、仲裁手段來進(jìn)行催收。

二十一、貸款核銷

按規(guī)定將呆賬貸款或貸款損失予以核銷的一種制度。不是任何一筆不良貸款都可以核銷，必須符合一定條件，中央政府對貸款核銷有著嚴(yán)格的法律程序。必須是經(jīng)過多種努力認(rèn)定沒有任何收回或者減少的可能性，已經(jīng)成為呆賬的不良貸款。

核銷呆賬是用利潤來核銷的，因此會減少當(dāng)年的收益，但是一般銀監(jiān)局對金融機(jī)構(gòu)又有不良貸款率的指標(biāo)要求，因此各家金融機(jī)構(gòu)必須綜合考慮利潤和不良指標(biāo)，來決定是否進(jìn)行核銷 。

二十二、結(jié)清銷戶

借款完成之后，針對特殊用戶結(jié)清銷戶，有的借款用戶甚至?xí)M(jìn)黑名單，一旦進(jìn)入黑名單，各大平臺還會共享，借款用戶之后將無法進(jìn)行借款提現(xiàn)。

以上就是整個信貸業(yè)務(wù)流程中涉及到的22個環(huán)節(jié)。