編輯導(dǎo)語：網(wǎng)聯(lián)平臺全稱是什么？相信只有很少一部分互聯(lián)網(wǎng)人才能知道。然而，熟悉網(wǎng)聯(lián)平臺對我們的業(yè)務(wù)卻是相當(dāng)重要的。今天我們就來詳細(xì)地介紹一下網(wǎng)聯(lián)清算平臺全業(yè)務(wù)功能流程，一起來看看吧。

相信有不少人不了解網(wǎng)聯(lián)平臺的全稱是什么，其實(shí)網(wǎng)聯(lián)平臺的全稱是“非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺”。

當(dāng)用戶使用支付機(jī)構(gòu)消費(fèi)時會涉及到跨行支付，網(wǎng)聯(lián)平臺做的就是處理跨行支付產(chǎn)生的資金清算業(yè)務(wù)。

我們首先來看下網(wǎng)聯(lián)誕生的背景，也就是為什么要設(shè)立網(wǎng)聯(lián)平臺？網(wǎng)聯(lián)平臺的誕生是為了什么？

這是很多人想要了解的問題。

其實(shí)網(wǎng)聯(lián)平臺的誕生，是為了解決支付機(jī)構(gòu)直連銀行模式帶來的問題。

直連銀行就是直接和銀行連接，具體可以分為兩種模式，支付通道模式和虛擬賬戶模式。

而讓監(jiān)管者比較擔(dān)心的是虛擬賬戶模式。

在虛擬賬戶的模式下，用戶可以在支付機(jī)構(gòu)開設(shè)虛擬賬戶。

開通之后，用戶就可以向賬戶充值，消費(fèi)以及收付款。

而其中，客戶充值的資金就是現(xiàn)在常說的客戶備付金，備付金被支付機(jī)構(gòu)以自己的名義存進(jìn)銀行，并由支付機(jī)構(gòu)向銀行發(fā)起資金調(diào)撥的指令。

當(dāng)用戶支付消費(fèi)時，虛擬賬戶就會發(fā)出指令，支付機(jī)構(gòu)接收到指令之后，調(diào)整用戶的備付金賬戶余額從而完成支付。

設(shè)立網(wǎng)聯(lián)平臺究竟是為了什么？

關(guān)于設(shè)立網(wǎng)聯(lián)平臺的目的是什么這個問題，我們政府爸爸監(jiān)管者給出了三個理由：

第一，實(shí)現(xiàn)資金清算透明化。

即支付機(jī)構(gòu)處理支付業(yè)務(wù)時，資金清算過程全部被央行所監(jiān)管，這樣保證資金的安全，防止三方支付機(jī)構(gòu)拿著錢跑路，哈哈。

第二，實(shí)現(xiàn)資金清算集中化。

即通過統(tǒng)一清算平臺完成支付機(jī)構(gòu)處理的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)。

第三，確保客戶備付金集中存管制度落地。

即支付機(jī)構(gòu)的客戶備付金應(yīng)統(tǒng)一交存到指定賬戶，主要目的是保障客戶資金安全和避免支付機(jī)構(gòu)的跨機(jī)構(gòu)清算。

監(jiān)管者看到了第三方支付機(jī)構(gòu)在實(shí)踐中發(fā)展出新模式的風(fēng)險，并采取了防范措施。

不過有不少人對于網(wǎng)聯(lián)平臺的設(shè)立存在著疑惑，移動支付是新興產(chǎn)業(yè)，對于防范的不足可以理解，我們期待在日后能夠更加有效的監(jiān)管，更好的為第三方支付行業(yè)保駕護(hù)航，這里咱就不提這個了。

于是我們的監(jiān)管部門就開始正式發(fā)文并研究網(wǎng)聯(lián)系統(tǒng)的落地：

來看下網(wǎng)聯(lián)的處理模式：

第一，接收并轉(zhuǎn)發(fā)指令。

網(wǎng)聯(lián)平臺一端對接支付機(jī)構(gòu)，可以直接接收到客戶向支付機(jī)構(gòu)發(fā)來的支付指令，獲知客戶對資金轉(zhuǎn)移的需求。

另一端對接商業(yè)銀行，網(wǎng)聯(lián)記錄支付指令后，將該信息轉(zhuǎn)發(fā)給對應(yīng)銀行，銀行發(fā)送支付業(yè)務(wù)回執(zhí)。

第二，清分。

對于跨行支付請求，網(wǎng)聯(lián)平臺記錄指令后，逐筆計(jì)算交易金額，匯總軋差，得到不同銀行的應(yīng)收應(yīng)付金額，搞清楚誰該給誰多少錢，誰該向誰要多少錢。

第三，資金劃撥。

在搞清楚資金該怎么轉(zhuǎn)移之后，網(wǎng)聯(lián)平臺便通過央行支付系統(tǒng)，對商業(yè)銀行開設(shè)在央行的清算賬戶進(jìn)行借記或貸記，從而拿出應(yīng)收款，付出應(yīng)付款，完成資金的實(shí)際轉(zhuǎn)移。

在搞清楚網(wǎng)聯(lián)的誕生背景之后，那么網(wǎng)聯(lián)系統(tǒng)整體系統(tǒng)功能有哪些，來接著看：

整體來講，網(wǎng)聯(lián)清算系統(tǒng)包含協(xié)議支付、委托支付、網(wǎng)關(guān)支付、認(rèn)證支付及付款五大業(yè)務(wù)板塊，具體先看下分類：

每個業(yè)務(wù)適用的場景也不一樣，如下表所示：

下面會仔細(xì)介紹網(wǎng)聯(lián)戲的業(yè)務(wù)功能：

1. 協(xié)議支付

2. 委托支付

1）建立委托

① 網(wǎng)關(guān)方式

② 線下方式

2）委托支付2.2.1扣款至備付金賬戶

① 扣款至非備付金賬戶

3）解除委托

① 支付機(jī)構(gòu)解除

② 銀行解除

4）網(wǎng)關(guān)支付

5）認(rèn)證支付

6）付款業(yè)務(wù)

7）資金清算及對賬

3. 網(wǎng)聯(lián)系統(tǒng)業(yè)務(wù)時序圖

1）網(wǎng)關(guān)支付

① 網(wǎng)關(guān)支付頁面跳轉(zhuǎn)

② 網(wǎng)關(guān)支付申請平臺受理失敗

③ 網(wǎng)關(guān)支付申請平臺受理重復(fù)

④ 網(wǎng)關(guān)支付狀態(tài)通知平臺受理失敗

⑤ 網(wǎng)關(guān)支付狀態(tài)通知平臺失敗

⑥ 網(wǎng)關(guān)支付狀態(tài)通知平臺受理重復(fù)

⑦ 網(wǎng)關(guān)支付補(bǔ)償查詢-付款成功

⑧ 網(wǎng)關(guān)支付補(bǔ)償查詢-付款失敗

⑨ 網(wǎng)關(guān)支付補(bǔ)償查詢-響應(yīng)失敗

2. 認(rèn)證支付

1）銀行驗(yàn)證支付申請平臺受理失敗

2）銀行驗(yàn)證支付申請平臺受理重復(fù)

3）銀行驗(yàn)證支付申請付款行受理失敗

4）銀行驗(yàn)證支付申請轉(zhuǎn)發(fā)付款行受理失敗

5）支付申請平臺轉(zhuǎn)發(fā)付款行失敗-查詢付款處理成功

6）支付申請平臺轉(zhuǎn)發(fā)付款行失敗-查詢付款處理失敗

7）支付申請平臺轉(zhuǎn)發(fā)付款行失敗-查詢失敗

8）平臺未收到支付提交

9）支付提交平臺轉(zhuǎn)發(fā)付款行失敗-查詢支付提交成功

10）支付提交平臺轉(zhuǎn)發(fā)付款行失敗-查詢支付提交失敗

11）支付提交平臺轉(zhuǎn)發(fā)付款行失敗-查詢失敗

3. 商業(yè)委托

1）網(wǎng)關(guān)簽約

2）線下簽約

3）機(jī)構(gòu)解約

4）銀行解約

5）產(chǎn)業(yè)委托協(xié)議查詢

6）商業(yè)委托支付

4. 付款業(yè)務(wù)

1）付款申請付款行受理失敗

2）付款申請平臺轉(zhuǎn)發(fā)付款行失敗

3）平臺轉(zhuǎn)發(fā)付款行失敗-查詢付款處理成功

4）平臺轉(zhuǎn)發(fā)付款行失敗-查詢付款處理失敗

5）平臺轉(zhuǎn)發(fā)付款行失敗-查詢失敗

6）付款申請收款行受理失敗

7）付款申請平臺轉(zhuǎn)發(fā)收款行失敗

8）平臺轉(zhuǎn)發(fā)收款行失敗-查詢收款處理成功

9）平臺轉(zhuǎn)發(fā)收款行失敗-查詢收款處理失敗

10）平臺轉(zhuǎn)發(fā)收款行失敗-查詢失敗

5. 網(wǎng)聯(lián)清算平臺交易的特點(diǎn)

1）網(wǎng)聯(lián)清算平臺異常交易處理機(jī)制

① 查詢補(bǔ)償

2）終端通知

3）高頻對賬

6. 網(wǎng)聯(lián)清算平臺差錯處理

1）大概了解下

下面舉個例子：

2）差錯處理流程

作者：產(chǎn)品經(jīng)理研究站；公眾號：產(chǎn)品經(jīng)理研究站（PM_house888）

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