網(wǎng)聯(lián)清算平臺全業(yè)務(wù)功能流程詳細(xì)介紹
編輯導(dǎo)語:網(wǎng)聯(lián)平臺全稱是什么?相信只有很少一部分互聯(lián)網(wǎng)人才能知道。然而,熟悉網(wǎng)聯(lián)平臺對我們的業(yè)務(wù)卻是相當(dāng)重要的。今天我們就來詳細(xì)地介紹一下網(wǎng)聯(lián)清算平臺全業(yè)務(wù)功能流程,一起來看看吧。
相信有不少人不了解網(wǎng)聯(lián)平臺的全稱是什么,其實(shí)網(wǎng)聯(lián)平臺的全稱是“非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺”。
當(dāng)用戶使用支付機(jī)構(gòu)消費(fèi)時會涉及到跨行支付,網(wǎng)聯(lián)平臺做的就是處理跨行支付產(chǎn)生的資金清算業(yè)務(wù)。
我們首先來看下網(wǎng)聯(lián)誕生的背景,也就是為什么要設(shè)立網(wǎng)聯(lián)平臺?網(wǎng)聯(lián)平臺的誕生是為了什么?
這是很多人想要了解的問題。
其實(shí)網(wǎng)聯(lián)平臺的誕生,是為了解決支付機(jī)構(gòu)直連銀行模式帶來的問題。
直連銀行就是直接和銀行連接,具體可以分為兩種模式,支付通道模式和虛擬賬戶模式。
而讓監(jiān)管者比較擔(dān)心的是虛擬賬戶模式。
在虛擬賬戶的模式下,用戶可以在支付機(jī)構(gòu)開設(shè)虛擬賬戶。
開通之后,用戶就可以向賬戶充值,消費(fèi)以及收付款。
而其中,客戶充值的資金就是現(xiàn)在常說的客戶備付金,備付金被支付機(jī)構(gòu)以自己的名義存進(jìn)銀行,并由支付機(jī)構(gòu)向銀行發(fā)起資金調(diào)撥的指令。
當(dāng)用戶支付消費(fèi)時,虛擬賬戶就會發(fā)出指令,支付機(jī)構(gòu)接收到指令之后,調(diào)整用戶的備付金賬戶余額從而完成支付。
設(shè)立網(wǎng)聯(lián)平臺究竟是為了什么?
關(guān)于設(shè)立網(wǎng)聯(lián)平臺的目的是什么這個問題,我們政府爸爸監(jiān)管者給出了三個理由:
第一,實(shí)現(xiàn)資金清算透明化。
即支付機(jī)構(gòu)處理支付業(yè)務(wù)時,資金清算過程全部被央行所監(jiān)管,這樣保證資金的安全,防止三方支付機(jī)構(gòu)拿著錢跑路,哈哈。
第二,實(shí)現(xiàn)資金清算集中化。
即通過統(tǒng)一清算平臺完成支付機(jī)構(gòu)處理的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)。
第三,確保客戶備付金集中存管制度落地。
即支付機(jī)構(gòu)的客戶備付金應(yīng)統(tǒng)一交存到指定賬戶,主要目的是保障客戶資金安全和避免支付機(jī)構(gòu)的跨機(jī)構(gòu)清算。
監(jiān)管者看到了第三方支付機(jī)構(gòu)在實(shí)踐中發(fā)展出新模式的風(fēng)險,并采取了防范措施。
不過有不少人對于網(wǎng)聯(lián)平臺的設(shè)立存在著疑惑,移動支付是新興產(chǎn)業(yè),對于防范的不足可以理解,我們期待在日后能夠更加有效的監(jiān)管,更好的為第三方支付行業(yè)保駕護(hù)航,這里咱就不提這個了。
于是我們的監(jiān)管部門就開始正式發(fā)文并研究網(wǎng)聯(lián)系統(tǒng)的落地:
來看下網(wǎng)聯(lián)的處理模式:
第一,接收并轉(zhuǎn)發(fā)指令。
網(wǎng)聯(lián)平臺一端對接支付機(jī)構(gòu),可以直接接收到客戶向支付機(jī)構(gòu)發(fā)來的支付指令,獲知客戶對資金轉(zhuǎn)移的需求。
另一端對接商業(yè)銀行,網(wǎng)聯(lián)記錄支付指令后,將該信息轉(zhuǎn)發(fā)給對應(yīng)銀行,銀行發(fā)送支付業(yè)務(wù)回執(zhí)。
第二,清分。
對于跨行支付請求,網(wǎng)聯(lián)平臺記錄指令后,逐筆計(jì)算交易金額,匯總軋差,得到不同銀行的應(yīng)收應(yīng)付金額,搞清楚誰該給誰多少錢,誰該向誰要多少錢。
第三,資金劃撥。
在搞清楚資金該怎么轉(zhuǎn)移之后,網(wǎng)聯(lián)平臺便通過央行支付系統(tǒng),對商業(yè)銀行開設(shè)在央行的清算賬戶進(jìn)行借記或貸記,從而拿出應(yīng)收款,付出應(yīng)付款,完成資金的實(shí)際轉(zhuǎn)移。
在搞清楚網(wǎng)聯(lián)的誕生背景之后,那么網(wǎng)聯(lián)系統(tǒng)整體系統(tǒng)功能有哪些,來接著看:
整體來講,網(wǎng)聯(lián)清算系統(tǒng)包含協(xié)議支付、委托支付、網(wǎng)關(guān)支付、認(rèn)證支付及付款五大業(yè)務(wù)板塊,具體先看下分類:
每個業(yè)務(wù)適用的場景也不一樣,如下表所示:
下面會仔細(xì)介紹網(wǎng)聯(lián)戲的業(yè)務(wù)功能:
1. 協(xié)議支付
2. 委托支付
1)建立委托
① 網(wǎng)關(guān)方式
② 線下方式
2)委托支付2.2.1扣款至備付金賬戶
① 扣款至非備付金賬戶
3)解除委托
① 支付機(jī)構(gòu)解除
② 銀行解除
4)網(wǎng)關(guān)支付
5)認(rèn)證支付
6)付款業(yè)務(wù)
7)資金清算及對賬
3. 網(wǎng)聯(lián)系統(tǒng)業(yè)務(wù)時序圖
1)網(wǎng)關(guān)支付
① 網(wǎng)關(guān)支付頁面跳轉(zhuǎn)
② 網(wǎng)關(guān)支付申請平臺受理失敗
③ 網(wǎng)關(guān)支付申請平臺受理重復(fù)
④ 網(wǎng)關(guān)支付狀態(tài)通知平臺受理失敗
⑤ 網(wǎng)關(guān)支付狀態(tài)通知平臺失敗
⑥ 網(wǎng)關(guān)支付狀態(tài)通知平臺受理重復(fù)
⑦ 網(wǎng)關(guān)支付補(bǔ)償查詢-付款成功
⑧ 網(wǎng)關(guān)支付補(bǔ)償查詢-付款失敗
⑨ 網(wǎng)關(guān)支付補(bǔ)償查詢-響應(yīng)失敗
2. 認(rèn)證支付
1)銀行驗(yàn)證支付申請平臺受理失敗
2)銀行驗(yàn)證支付申請平臺受理重復(fù)
3)銀行驗(yàn)證支付申請付款行受理失敗
4)銀行驗(yàn)證支付申請轉(zhuǎn)發(fā)付款行受理失敗
5)支付申請平臺轉(zhuǎn)發(fā)付款行失敗-查詢付款處理成功
6)支付申請平臺轉(zhuǎn)發(fā)付款行失敗-查詢付款處理失敗
7)支付申請平臺轉(zhuǎn)發(fā)付款行失敗-查詢失敗
8)平臺未收到支付提交
9)支付提交平臺轉(zhuǎn)發(fā)付款行失敗-查詢支付提交成功
10)支付提交平臺轉(zhuǎn)發(fā)付款行失敗-查詢支付提交失敗
11)支付提交平臺轉(zhuǎn)發(fā)付款行失敗-查詢失敗
3. 商業(yè)委托
1)網(wǎng)關(guān)簽約
2)線下簽約
3)機(jī)構(gòu)解約
4)銀行解約
5)產(chǎn)業(yè)委托協(xié)議查詢
6)商業(yè)委托支付
4. 付款業(yè)務(wù)
1)付款申請付款行受理失敗
2)付款申請平臺轉(zhuǎn)發(fā)付款行失敗
3)平臺轉(zhuǎn)發(fā)付款行失敗-查詢付款處理成功
4)平臺轉(zhuǎn)發(fā)付款行失敗-查詢付款處理失敗
5)平臺轉(zhuǎn)發(fā)付款行失敗-查詢失敗
6)付款申請收款行受理失敗
7)付款申請平臺轉(zhuǎn)發(fā)收款行失敗
8)平臺轉(zhuǎn)發(fā)收款行失敗-查詢收款處理成功
9)平臺轉(zhuǎn)發(fā)收款行失敗-查詢收款處理失敗
10)平臺轉(zhuǎn)發(fā)收款行失敗-查詢失敗
5. 網(wǎng)聯(lián)清算平臺交易的特點(diǎn)
1)網(wǎng)聯(lián)清算平臺異常交易處理機(jī)制
① 查詢補(bǔ)償
2)終端通知
3)高頻對賬
6. 網(wǎng)聯(lián)清算平臺差錯處理
1)大概了解下
下面舉個例子:
2)差錯處理流程
作者:產(chǎn)品經(jīng)理研究站;公眾號:產(chǎn)品經(jīng)理研究站(PM_house888)
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