錢流通起來，就叫金融。支付行業(yè)占金融的一大塊。

支付行業(yè)

經(jīng)過5分鐘的砍價，某寶店家終于同意減價10元，但是有個條件。

“你別用白條付款。”

“為毛”

“白條有手續(xù)費的！”

這就涉及到了一個神秘的行業(yè)——支付。

• 對于公司，微信支付和支付寶支付都會收取一定的接口費用，按流水計費；
• 對于個人，跨行取款，微信、支付寶提現(xiàn)，都要交點錢作為手續(xù)費；
• 對于店家，顧客用信用卡埋單，店家也需要支付一些手續(xù)費。

實際上，每筆支付行為，只要不是現(xiàn)金，都會產(chǎn)生相應(yīng)的費用，落到一家公司的口袋，這家公司叫銀聯(lián)。

銀聯(lián)

把銀聯(lián)拆開看，可以看做銀行卡的聯(lián)盟，于2002年3月份成立于上海。

幾乎每張銀行卡或信用卡上，都會有銀聯(lián)的標(biāo)記?？摄y聯(lián)到底是啥呢？

2002年以前，每家銀行都是獨立的，你在工行存的錢，不能去建行取。你是招商的卡？對不起，那就別在農(nóng)行pos機上刷！

這大大增加了交易成本。

于是，在央行的慫恿下，銀聯(lián)成立了，搞了一套?跨行交易清算系統(tǒng)，將各家銀行的系統(tǒng)和數(shù)據(jù)打通，從此往后，你想在哪兒取錢就在哪兒取。

路都打通了，收點過路費也很正常。銀聯(lián)為了多多的推廣，招了一幫小弟，他們是收單機構(gòu)。

收單機構(gòu)

收單機構(gòu)的目的就一個，推廣POS機。刷POS機產(chǎn)生的手續(xù)費，銀聯(lián)、收單機構(gòu)和銀行一塊分賬。

為了提高準(zhǔn)入門檻，銀聯(lián)和央行一商量，搞了個支付牌照，你們花點錢賄賂一下我，哦不，申請一下這個?“支付牌照”，我就準(zhǔn)你們上門給商家推廣POS機。這也是我們壟斷機構(gòu)的慣用手段哈~

比如拉卡拉、快錢、卡友都是收單機構(gòu)。現(xiàn)在北京各小區(qū)里的小超市，很多都有拉卡拉的POS機。

比如你去小賣部買了100元的辣條，用工行卡在卡友的POS機上刷卡支付100元，餐廳需要支付1.25%的手續(xù)費，也就是1.25元，這1.25元按照7：1：2的比例分配給?發(fā)卡行（工行）、清算機構(gòu)（銀聯(lián)）、收單機構(gòu)（卡友）。

正當(dāng)銀聯(lián)收錢收到手軟的時候，突然遭到兩記重拳，一下被打倒在地，這兩記重拳來自支付寶和微信。

支付寶和微信

2003年前，淘寶買東西都是線下交付，貨到付款。但是這樣很不方便，交易成本較高，于是馬云跑去找銀聯(lián)談，說大哥咱們合作吧，我有用戶你有技術(shù)，珠聯(lián)璧合！可惜郎有情妾無意，銀聯(lián)對馬云愛搭不理。

馬云怒了，我銀聯(lián)不過是個修路的，TMD你會修我不會？我不僅修，還收的過路費比你少，擠兌死你！

于是善于構(gòu)建關(guān)系的馬云爸爸繞過銀聯(lián)，直接跟各家銀行談。銀行也想多掙點錢啊，所以各家銀行紛紛給馬云開通?“快捷支付”?的接口。

2003年10月，淘寶推出?支付寶，從此在淘寶上的跨行支付變成這樣：

也就是你去淘寶買一件100元的商品，是通過支付寶綁定農(nóng)行卡支付的，這100元實際是付給支付寶的農(nóng)行對公賬戶，然后支付寶再從工行對公賬戶中轉(zhuǎn)給商家的建行賬戶100元。

可以看到，中間沒有銀聯(lián)參與，這是銀聯(lián)挨的?第一記重拳，這記重拳讓銀聯(lián)掉了一顆牙齒，這顆牙齒叫電商。

銀聯(lián)掉的第二顆牙齒叫移動支付。

2013年8月，微信推出?“掃一掃”?功能，依靠龐大用戶量，迅速把掃二維碼這個動作，變成生活中習(xí)以為常的一個場景。在此基礎(chǔ)上，微信順理成章的推出線下掃碼支付功能。POS機有了對手。
讓我們來看一下?刷卡支付?和?掃碼支付?分別產(chǎn)生的手續(xù)費：

刷卡支付，商戶需要繳納?6元，而掃碼支付，商戶僅支付?3.8元。

為了迅速擴展線下業(yè)務(wù)，微信和支付寶都進行了很大力度的補貼，迅速占領(lǐng)了相當(dāng)?shù)氖袌龇蓊~。

銀聯(lián)被打懵逼之后，吐出一口老血，開始反擊，他祭出的武器是NFC支付。

NFC支付

2013年，銀聯(lián)的NFC手機支付產(chǎn)品正式投入商用。

NFC功能不需要網(wǎng)咯，通過類似藍牙的方式將手機與POS機連接，從而實現(xiàn)支付。蘋果的ApplePay就是NFC支付。

但NFC還是被二維碼支付打的滿地找牙，原因也很簡單：

1. 用戶側(cè)：新產(chǎn)品比老產(chǎn)品的優(yōu)點?遷移成本＝更換意愿。NFC一點也不比微信、支付寶方便。很多手機還根本不支持NFC；
2. 商家側(cè)：需要更換支持NFC支付的POS機，而微信、支付寶只需要已有設(shè)備——掃描槍；
3. 主管因素：恩，這畢竟是國企再搞，國企的效率，你懂得~

所以，截止到2016年底，NFC安裝用戶僅2000萬，微信的月活是8億……
不僅在國內(nèi)，國外的銀聯(lián)市場，也在支付寶的步步緊逼下進一步縮小。目前，支付寶已經(jīng)覆蓋超過226個國家。

結(jié)尾

說到這，有些人會擔(dān)心，如果支付寶以后一家獨大，會不會提高手續(xù)費呢？

答案是不會。

很多人覺得，壟斷會造成暴利，所以會有反壟斷法，反壟斷調(diào)查。

其實，在充分的市場經(jīng)濟中，壟斷都是假的，一家企業(yè)即使占有100%的份額，只要敢抬高價格，總會有新的企業(yè)冒出來搶他的飯碗。

滴滴打車吃掉Uber以后漲價，易到和神州不是跳出來了嗎？

真正的壟斷是什么？是牌照。沒有支付牌照，美團支付做的多好都得被下架；沒有電信業(yè)務(wù)牌照，三大運營商就沒有競爭者。

所以，你明白了嗎？

#專欄作家#

孫金龍，公眾號：金龍聊運營（id：tikuapp），人人都是產(chǎn)品經(jīng)理專欄作家，專注運營方向，歡迎多多交流

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