編輯導(dǎo)語(yǔ)：如今在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品經(jīng)理的職責(zé)就是運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)和手段，完成金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)工作；在日常的產(chǎn)品設(shè)計(jì)中，金融類產(chǎn)品經(jīng)理對(duì)于規(guī)則的把控要更加注重，正確的應(yīng)對(duì)各種政策；本文作者分享了關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品經(jīng)理如何把控“合規(guī)”風(fēng)險(xiǎn)的分析，我們一起來看一下。

假如你做產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)，遇到一個(gè)需要對(duì)“用戶體驗(yàn)”和“政策合規(guī)”做取舍的問題時(shí)，你要怎么做。

“在金額行業(yè)，合規(guī)是第一步，任何東西都要給政策要求讓步。”這是我入行后學(xué)到的第一條真理。

對(duì)于金融行業(yè)從業(yè)者來說，政策性風(fēng)險(xiǎn)就像懸在頭上的達(dá)摩克利斯之劍；而作為互金行業(yè)產(chǎn)品經(jīng)理，由于產(chǎn)品直面用戶，合規(guī)之弦時(shí)刻不能松懈。

社會(huì)發(fā)展速度很大程度上取決于政府對(duì)于新興事物的寬容度，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展得益于國(guó)家對(duì)創(chuàng)新試錯(cuò)的寬容及全方位的政策支持，網(wǎng)貸行業(yè)就是在互聯(lián)網(wǎng)金融大背景下產(chǎn)生的。

2012年開始網(wǎng)貸行業(yè)乘著互聯(lián)網(wǎng)的紅利快速發(fā)展，各平臺(tái)背景能力參差不齊、亂象叢生；行業(yè)內(nèi)夾在著不少的違法平臺(tái)披著P2P的外衣做著不法之事，自融、龐氏詐騙層出不窮。

國(guó)家機(jī)器第一要?jiǎng)?wù)就是維護(hù)經(jīng)濟(jì)健康穩(wěn)定的發(fā)展。2016年開始，相關(guān)監(jiān)管部門出臺(tái)了一系列的政策，用于規(guī)范行業(yè)經(jīng)營(yíng)秩序，將問題P2P公司大力清掃整治，使得整個(gè)網(wǎng)貸市場(chǎng)更加合規(guī)以及安全，數(shù)量雖大幅減少，但更合規(guī)。

對(duì)于產(chǎn)品人員而言，政策合規(guī)相關(guān)需求往往是所有需求中優(yōu)先級(jí)最高、最緊急的。

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)從業(yè)者，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融公司產(chǎn)品經(jīng)理而言，我們?nèi)绾螒?yīng)對(duì)政策變化和合規(guī)性要求也是工作能力中不可缺少的部分，我簡(jiǎn)單的分享幾點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，僅供大家參考。

一、了解必要的最新政策法規(guī)

除了用戶體驗(yàn)、系統(tǒng)結(jié)構(gòu)化、業(yè)務(wù)目標(biāo)、盈利模式等之外，政策法規(guī)也要納入產(chǎn)品設(shè)計(jì)的思考要素之中，甚至更高的權(quán)重。對(duì)于法規(guī)的解讀要盡可能的準(zhǔn)確。

當(dāng)新政頒布，對(duì)于非法律相關(guān)專業(yè)人士而言，政策往往生澀難懂。這時(shí)候可以找找網(wǎng)上專業(yè)人士對(duì)政策的解讀，或找公司法務(wù)同事進(jìn)行請(qǐng)教。

做到這一步的目的，不是為了使自己能夠設(shè)計(jì)出一個(gè)完全符合政策要求的產(chǎn)品。而是做產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)能夠知曉法律邊界，防止產(chǎn)品方案因不合規(guī)而被推翻。

舉個(gè)例子：

法規(guī)對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)的定位是“信息中介”，這是一個(gè)大前提；那就意味著網(wǎng)貸平臺(tái)只能做信息撮合，不能自融。

從系統(tǒng)邏輯的角度講，需要先有借款請(qǐng)求形成資產(chǎn)，然后創(chuàng)建標(biāo)的，標(biāo)的必須關(guān)聯(lián)此資產(chǎn)，再由理財(cái)端平臺(tái)進(jìn)行資金募集；全程必須做到資產(chǎn)透明、債權(quán)清晰。

二、交易服務(wù)核心模塊，盡量減少人工操作干預(yù)

互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品只要產(chǎn)生交易行為，必然繞不過鑒權(quán)、支付、訂單等交易服務(wù)，只是涉及或深或淺而已；對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融公司而言，交易相關(guān)服務(wù)則是產(chǎn)品的重中之重。

被社會(huì)毒打過的產(chǎn)品同仁都知道，經(jīng)常要因?yàn)殡A段業(yè)務(wù)目標(biāo)、老板要求等原因進(jìn)行需求版本劃分，保障時(shí)間點(diǎn)，不可避免會(huì)采用部分模塊暫時(shí)由“人工干預(yù)”的方式來保證業(yè)務(wù)流程完整。

這種方式本身無可厚非，但如果負(fù)責(zé)交易產(chǎn)品，那一定要有風(fēng)險(xiǎn)控制的底線。

是人就會(huì)出錯(cuò)，即使再敬業(yè)的員工，也可能會(huì)因?yàn)槭终`、眼誤、計(jì)算有誤等情況造成錯(cuò)誤。一旦出問題，那將非常棘手。

比如，如果業(yè)務(wù)需要四要素鑒權(quán)，那就一定要接入第三方支付機(jī)構(gòu)或權(quán)威校驗(yàn)機(jī)構(gòu)，不能因?yàn)橼s開發(fā)進(jìn)度或節(jié)省成本而進(jìn)行人工校驗(yàn)。

三、明確業(yè)務(wù)權(quán)責(zé)，謹(jǐn)慎對(duì)待頁(yè)面展示文案及交互

金融行業(yè)有非常強(qiáng)的“牌照”要求，不具有相關(guān)牌照是無法從事對(duì)應(yīng)業(yè)務(wù)，比如銷售基金需要有“基金銷售牌照”，代銷保險(xiǎn)需要有“保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證”。

但對(duì)于綜合性理財(cái)平臺(tái)而言，主要是通過“引流合作”的方式開展對(duì)應(yīng)業(yè)務(wù)，平臺(tái)方提供流量，持牌機(jī)構(gòu)提供產(chǎn)品，雙方共同服務(wù)用戶（較強(qiáng)實(shí)力的綜合理財(cái)平臺(tái)會(huì)通過收購(gòu)、申請(qǐng)等方式獲得相關(guān)牌照，以便更好的開展業(yè)務(wù)）。

基于這種業(yè)務(wù)模式，需要明確平臺(tái)方與持牌機(jī)構(gòu)的權(quán)責(zé)，且持牌機(jī)構(gòu)有權(quán)對(duì)平臺(tái)的對(duì)應(yīng)業(yè)務(wù)進(jìn)行把關(guān)，以保證符合監(jiān)管要求；比如平臺(tái)方進(jìn)行的營(yíng)銷活動(dòng)方案及宣傳物料，都需要報(bào)備持牌機(jī)構(gòu)審核后方能使用。在產(chǎn)品視覺層面，也需要清晰告知用戶當(dāng)前服務(wù)由某某機(jī)構(gòu)提供，必要時(shí)可以對(duì)持牌機(jī)構(gòu)做簡(jiǎn)單介紹。

對(duì)于線上相關(guān)規(guī)則說明及金融產(chǎn)品屬性有關(guān)展示文案，必須交付金融產(chǎn)品部門或法務(wù)部門進(jìn)行確認(rèn)，防止出現(xiàn)合規(guī)問題及金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

與其他類型產(chǎn)品稍有不同，互金產(chǎn)品流程設(shè)計(jì)中除了達(dá)到轉(zhuǎn)化目標(biāo)外，還需要連帶進(jìn)行“信息披露”及“風(fēng)險(xiǎn)教育”，過多的內(nèi)容展示必然造成頁(yè)面的臃腫及重點(diǎn)模糊；除了合規(guī)要求必須展示的信息外，產(chǎn)品經(jīng)理需要緊扣用戶情緒做流程及頁(yè)面布局設(shè)計(jì)，避免信息無序堆積及冗余過多，力求探索“政策合規(guī)”與“業(yè)務(wù)目標(biāo)”的微妙平衡。

權(quán)衡業(yè)務(wù)增長(zhǎng)與政策合規(guī)的關(guān)系，在符合政策要求的前提下，尋找業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的最優(yōu)解；這是大互聯(lián)網(wǎng)背景下，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品經(jīng)理新的考驗(yàn)。

題外話：

產(chǎn)品圈內(nèi)總是拿金融機(jī)構(gòu)的APP開玩笑，吐槽用戶體驗(yàn)太差。多了風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)角度再來看待這件事，雖然依然很差，但也多了一絲絲理解。

“這個(gè)彈窗就得多彈兩次，合規(guī)要求，沒辦法…”

本文由@Zero 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理。未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載

題圖來自Unsplash，基于CC0協(xié)議