現(xiàn)代金融實際上是和科技結(jié)合最緊密的行業(yè)，本文對金融的本質(zhì)做了簡單的介紹，方便大家了解金融科技是什么，并分別對金融科技中的主要技術(shù)：移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算三個部分展開了詳細說明，與大家分享。

在《金融科技離我們很遠嗎？不，我們天天使用》一文中，我們大概討論了金融科技是什么、以及金融科技的前世今生。今天主要介紹一下金融科技中的主要技術(shù)的應用。

01?為什么這些科技被稱為“金融科技”

在《金融科技離我們很遠嗎？不，我們天天使用》一文中，我們對金融科技主要技術(shù)的縮寫ABCD做了解釋，即：

• AI：人工智能
• Blockchain：區(qū)塊鏈
• Cloud Computing：云計算
• Big Data：大數(shù)據(jù)

為什么會把這些科技稱之為“金融科技”呢？

這些科技被稱為“金融科技”，并非特指只能用在金融領(lǐng)域的技術(shù)。這是從金融角度出發(fā)，將對金融領(lǐng)域有影響的技術(shù)納入至金融科技范疇。

金融的本質(zhì)是什么?用人話說，就是資金流通的含義。

以銀行為例，銀行最核心的三個職能是存、貸、匯，銀行就是資金流通的中介。

• “存”是指吸收存款，付給客戶存款利息，并承諾一定額度內(nèi)保證安全。
• “貸”是指發(fā)放貸款，將資金提供給有用款需要的客戶，收取客戶的貸款利息，產(chǎn)生的風險銀行承擔。
• 至于“匯”，就是指轉(zhuǎn)賬匯兌，銀行依托網(wǎng)點網(wǎng)絡及資金池，安全高效的進行資金轉(zhuǎn)移，同時收取一定比例手續(xù)費。

這個過程中，存款利息和貸款利息之間的差額，就是銀行作為中介賺的錢。

銀行經(jīng)營的本質(zhì)，也就是管理和承擔風險的能力。

金融科技要做的事情，就是用科技的手段輔助金融業(yè)務的處理，使業(yè)務成本更低、效率更高、風險更低，幫助金融機構(gòu)賺更多的錢。

云計算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能、5G、AR/VR、物聯(lián)網(wǎng)等新興科技的出現(xiàn)，為金融領(lǐng)域的創(chuàng)新提供了更多可能，所以這些技術(shù)被稱為“金融科技”。

關(guān)于金融科技的這些關(guān)鍵技術(shù)相關(guān)原理和作用，每一項展開后都會有龐大的體系，要深入理解，能讓人徹底迷失。

但幸好，我們不用重新去發(fā)明輪子。我們需要關(guān)心的，只是新的技術(shù)能不能解決老的問題。

接下來，我盡量嘗試用言簡意賅的語言來說明金融科技是如何解決問題、如何改變金融的。

本次先介紹移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)及云計算三大塊。

02?移動互聯(lián)網(wǎng)

傳統(tǒng)的金融渠道位置相對固定，要么在網(wǎng)點辦業(yè)務，要么在PC終端辦理業(yè)務。移動互聯(lián)網(wǎng)的突飛猛進，將隨時隨地快速處理金融問題變?yōu)楝F(xiàn)實。

只要我們有一部手機，我們就可以快速的進行查詢賬單、查看消費流水、用手機快捷轉(zhuǎn)賬、買份理財、定投一份基金等操作。

也是手機的使用，讓我們能實現(xiàn)出門不帶錢、不帶銀行卡，還能“靠臉”吃飯。

在《銀行4.0》（Bank 4.0）這本書的封面上，寫了這樣一句非常扎銀行老鐵心的一句話：

銀行無處不在，就是不在銀行網(wǎng)點。

這里說的“無處不在”，其實就是指的基于互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)，讓金融也能實現(xiàn)貼身服務。

在4G時代，移動互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)徹底改變了人和金融機構(gòu)的交互方式，5G時代來臨，整個服務形態(tài)還可能發(fā)生更大的變化。這可能是這一代金融人的危機，也可能是更大的機遇。

這里順便問大家兩個小問題：

1. 你上一次去銀行是多久之前？
2. 你覺得網(wǎng)點會不會消失？

03?大數(shù)據(jù)

在十幾年前，網(wǎng)友還說這句話，“在互聯(lián)網(wǎng)上，沒人知道你是條狗”。

但是現(xiàn)在已經(jīng)不一樣了。大家會知道。

在大數(shù)據(jù)時代，實際上我們每個人的信息和行為都無所遁形。我們看過的每一件商品、每一次消費、每一次點擊、每一個評論，實際上都會作為數(shù)據(jù)被匯總起來，數(shù)據(jù)經(jīng)過加工處理后，將各類不規(guī)則數(shù)據(jù)形成規(guī)則數(shù)據(jù)，最終為業(yè)務使用帶來價值。

你讀到這里時，就已經(jīng)貢獻很多數(shù)據(jù)了！

對于金融機構(gòu)來說，最關(guān)鍵的數(shù)據(jù)是客戶數(shù)據(jù)?？蛻魯?shù)據(jù)又可以細分為三大類。

（1）客戶及賬戶數(shù)據(jù)。這些數(shù)據(jù)包括了客戶是誰、客戶有什么特征、開通了哪些金融服務、賬面存了多少錢、貸了多少錢、他的職業(yè)、年收入以及可能存在的風險問題等。這些信息是相對保密的，也是屬于金融機構(gòu)的核心資產(chǎn)，幾乎不會對外共享；

（2）客戶交易數(shù)據(jù)。這部分數(shù)據(jù)是基于客戶進行業(yè)務處理過程中沉淀的數(shù)據(jù)，包括有交易行為、交易結(jié)果、訪問行為、關(guān)聯(lián)操作等。這部分數(shù)據(jù)產(chǎn)生產(chǎn)生的數(shù)據(jù)量最大，關(guān)鍵的客戶行為洞察及風險防范，都要依靠這些數(shù)據(jù)來發(fā)揮價值；

（3）客戶外部數(shù)據(jù)。這些數(shù)據(jù)指的是第三方提供的客戶數(shù)據(jù)，例如電商平臺、訂票網(wǎng)站、航空公司、電信機構(gòu)、工商系統(tǒng)、聯(lián)網(wǎng)核查等系統(tǒng)，這些數(shù)據(jù)基本上要靠買或者合作才能拿到。

大數(shù)據(jù)客戶信息視圖例子

大數(shù)據(jù)通過數(shù)據(jù)挖掘、分析、可視化等技術(shù)，讓海量而復雜數(shù)據(jù)間的關(guān)聯(lián)關(guān)系展現(xiàn)出來，在運用到產(chǎn)品設計、精準營銷、信貸審批、風險防控、差異化服務等環(huán)節(jié)。

幾年前，馬云說過，未來一定是“一切數(shù)據(jù)業(yè)務化，一切業(yè)務數(shù)據(jù)化”。

馬云又一次說對了！

04??云計算

金融行業(yè)對系統(tǒng)運行的安全性和穩(wěn)定性的要求非常高，所以基本上使用更成熟穩(wěn)定的IOE的基礎設施。所謂IOE，分別指以BM小型機、Oracle數(shù)據(jù)庫和EMC存儲設備。

但是IOE有個很大的特點，就是貴！的！要！死！

Oracle的標配的是IBM生產(chǎn)的小型機、EMC生產(chǎn)的存儲硬件?；旧弦慌_小型機就要500萬，兩臺小型機就要配300萬的EMC存儲。

就拿銀行來說，大行也許咬咬牙還能用的起，中小銀行稍一折騰，就要傷筋動骨了。

怎么辦？那就要去掉對IOE的依賴。

這句話說起來簡單，但是做起來很難。

但這個問題實際上不止是金融行業(yè)的問題，這是全球各大企業(yè)都會遭遇的問題。云計算的提供了很好的解決思路。

簡單的說，云計算對軟件開發(fā)部署模式實現(xiàn)了創(chuàng)新創(chuàng)新，通過分布式處理架構(gòu)實現(xiàn)系統(tǒng)處理能力的無限擴展。

云計算采用數(shù)據(jù)復制、多副本、讀寫分離等技術(shù)彌補基礎軟硬件的不足，滿足系統(tǒng)高性能、高可用和容災備份等方面的要求。

云計算采用了分布式中間件或分布式數(shù)據(jù)庫，實現(xiàn)聯(lián)機交易處理的一致性等事務管理要求。

云計算一般分為公有云、私有云、混合云幾種方式，形象一點來說，幾種云的區(qū)別如下：

• 餓了要吃飯，在家里自己做飯屬于自建私有云，需要建造廚房購買鍋碗瓢盆柴米油鹽等，吃完飯還需要自己刷鍋洗碗等運維工作，費時費力；
• 外面餐館提供的就相當于公有云服務，按需胡吃海塞吃完結(jié)賬抹嘴走人，餐館后廚如何安排做菜順序并加快出菜速度就是負載均衡和虛擬化概念；
• 請廚師到家里上門做飯則屬于典型的混合云，在資產(chǎn)安全的情況下優(yōu)先使用公有云。

對于金融機構(gòu)來說，出于安全和資源定制考慮，私有云是最好的解決方案，同時兼顧靈活性，混合云也是可選方案。

現(xiàn)在云計算發(fā)展到什么程度了？

已經(jīng)到社會主義初級階段了。

05 小結(jié)

限于篇幅，本文僅對移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算三個技術(shù)領(lǐng)域做了介紹，后續(xù)文章會對其他技術(shù)領(lǐng)域再做介紹。

從我的觀點來看，最重要的不是知道技術(shù)或科技本身是怎么實現(xiàn)的，最重要的不是知道技術(shù)或科技本身是怎么實現(xiàn)的，最關(guān)鍵是要知道如何使用技術(shù)，最終讓技術(shù)為業(yè)務創(chuàng)造更大價值。

如果你覺得這篇寫的還不錯，請關(guān)注我，后續(xù)還會有更多更好的內(nèi)容分享給你！

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作者：無冬之冬，金融科技領(lǐng)域產(chǎn)品專家，持續(xù)更新產(chǎn)品設計、互聯(lián)網(wǎng)、金融科技及個人成長相關(guān)經(jīng)驗；公眾號：無冬之冬

本文由 @creeps 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理。未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載

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