金融行業(yè)的光大云繳費(fèi)，大家有了解過嗎？對它大家有什么樣的看法呢？下面是筆者整理分享的關(guān)于光大銀行“云繳費(fèi)”產(chǎn)品一文的相關(guān)內(nèi)容，對此感興趣的同學(xué)可以進(jìn)來了解更多哦！

2023年11月9號，在金融街論壇線下成果發(fā)布活動中，中國光大銀行攜手北京大學(xué)國家發(fā)展研究院共同發(fā)布了《數(shù)據(jù)便民繳費(fèi)與高質(zhì)量發(fā)展——2023年中國便民繳費(fèi)產(chǎn)業(yè)報告》

本文一起來聊聊這款金融行業(yè)的超級明星：光大云繳費(fèi)平臺。

（以下信息主要來自公開資料和個人理解，如有不對之處，感謝留言指正?。?/p>

一、云繳費(fèi)介紹

1. 產(chǎn)品現(xiàn)狀

光大云繳費(fèi)想必大家都用過，新發(fā)布的報告中提到，平臺已經(jīng)包含了1.5萬個服務(wù)項(xiàng)目（可以簡單理解為繳費(fèi)項(xiàng)目）。

當(dāng)然，這里的服務(wù)項(xiàng)目并不是業(yè)務(wù)種類，比如一個取暖費(fèi)代收，是一個業(yè)務(wù)種類，但不同的城市需要對接不同的熱力公司，即一個業(yè)務(wù)會對應(yīng)很多第三方企業(yè)（商戶），所以我理解1.5萬應(yīng)該是對接的這些收費(fèi)商戶的數(shù)量。

另外，還公布了一些其他數(shù)據(jù)，比如年活躍用戶數(shù)達(dá)到了5.8億，這個體量無論是在金融行業(yè)，還是互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)都屬于頭部產(chǎn)品了。

其中，年交易筆數(shù)高達(dá)25億筆，這是什么概念呢？假設(shè)平均每筆交易100元，一年就會有2500億的流水，對應(yīng)為銀行帶來2500億的高質(zhì)量存款（活期）。

假設(shè)平均每筆交易的手續(xù)費(fèi)是0.2%，一年下來就會有5億的手續(xù)費(fèi)收入。據(jù)了解，實(shí)際上云繳費(fèi)產(chǎn)品的手續(xù)費(fèi)收入還要高于這個數(shù)字。

繳費(fèi)類平臺前些年我也做過一些，簡單來說，這類“代收”業(yè)務(wù)是中間業(yè)務(wù)中相對簡單的交易，但卻很繁瑣。

像上面提到，同樣是代收取暖費(fèi)，平臺需要對接不同的熱力公司，而不同的公司（商戶）又有不同的接入標(biāo)準(zhǔn)和技術(shù)規(guī)范。

因此當(dāng)這個過程達(dá)到一定量級時，在底層技術(shù)架構(gòu)和頂層業(yè)務(wù)架構(gòu)上，都將帶來極大的考驗(yàn)。

2. 業(yè)務(wù)場景

繳費(fèi)這個場景主要有三個角色：用戶、商戶、平臺方（以銀行為主）。

其中用戶包含了個人用戶和企業(yè)用戶兩類，我們?nèi)粘＝佑|大多是個人用戶，但其實(shí)企業(yè)用戶繳費(fèi)也是不可忽視的力量，畢竟它們的金額會更大，遷移成本更高。

商戶也隨著行業(yè)的發(fā)展，從最初的水、電、燃?xì)?、取暖，逐步發(fā)展為涵蓋日常生活中的大部分場景類商戶，如社保、政務(wù)、交通罰款、財稅、教育、物業(yè)、醫(yī)療等等。

從交易層面來看，繳費(fèi)業(yè)務(wù)主要包含以下幾個流程：查詢欠費(fèi)信息、繳費(fèi)、退款、查詢繳費(fèi)記錄、清算對賬。

只不過在場景逐漸豐富之后，不同的繳費(fèi)場景下可能存在一些特殊的處理要求。

所以，相比于其他資金處理場景，繳費(fèi)業(yè)務(wù)是一個簡單而繁瑣的工程，而云繳費(fèi)能夠?qū)ⅰ靶∩狻弊龀伞按筚I賣”，并發(fā)揮出了絕對的規(guī)模效應(yīng)，確實(shí)令從業(yè)者欽佩不已。

當(dāng)然，這里說的簡單只是相對而言，畢竟它也涉及到資金、安全，一分錢的差錯都是1級生產(chǎn)事故，需要按照金融體系下的設(shè)計規(guī)范和流程逐一梳理。

二、平臺方賺哪些錢？

1. 對公賬戶的高質(zhì)量存款

所有的收費(fèi)商戶，都需要開立本行的對公結(jié)算賬戶，這些繳費(fèi)資金便會形成大量的活期存款。

和銀行近些年的“高息攬儲”不一樣，這些活期存款的利率是非常低的，而且今年國家一直在發(fā)布相關(guān)政策鼓勵銀行降低小微企業(yè)的貸款利率，這進(jìn)一步壓縮了銀行的存貸差。

因此，高質(zhì)量存款能夠幫助銀行降低內(nèi)部的ftp定價，促進(jìn)支行業(yè)務(wù)推廣，進(jìn)而提高貸款業(yè)務(wù)的收益。

這部分收益并不是繳費(fèi)業(yè)務(wù)直接帶來的，但在綜合收益層面的效果是顯著的。

2. 手續(xù)費(fèi)收入

手續(xù)費(fèi)就不多說了，這是本業(yè)務(wù)的最直接收入來源。即便對很多商戶會有不同的減免優(yōu)惠政策，但長期來看，這也是一筆可觀的收入。

3. 場景促活

上面兩條，是以商戶維度的收益，本業(yè)務(wù)從用戶維度也有對應(yīng)的效果。

首當(dāng)其沖便是銀行的開卡量和個人活期存款，我們應(yīng)該遇到過一些營銷活動，比如用光大銀行卡繳費(fèi)能夠獲得優(yōu)惠減免活動。

這些活動的轉(zhuǎn)化率有多少？具體的數(shù)據(jù)我們應(yīng)該很難查到，假設(shè)按照10%的轉(zhuǎn)化率來算，5.8億年活躍用戶，便能為光大帶來5800萬的本行個人用戶。當(dāng)然，這些用戶可能是新客戶，也可能是存量的活躍客戶。

4. 廣告收入

這一點(diǎn)也無需解釋，有流量的地方就會有生意。

只不過對于銀行而言，他們投放的廣告更多是自己的其他產(chǎn)品，通過這個巨大的流量入口，為其他金融類、泛金融類服務(wù)提供轉(zhuǎn)化渠道。

最終這些收益，都會體現(xiàn)在綜合收益及財務(wù)報表上。

5. 銀企合作

1.5萬個服務(wù)項(xiàng)目，其中勢必有很多更優(yōu)質(zhì)的商戶，尤其是在教育、醫(yī)療、政務(wù)等層面的機(jī)構(gòu)客戶。

對于銀行而言，通過繳費(fèi)這種輕量級服務(wù)打開與商戶的合作，再通過綜合服務(wù)形成行業(yè)垂直的一體化解決方案，提供深度的銀企合作，后續(xù)所帶來的收益也是繳費(fèi)業(yè)務(wù)無法體現(xiàn)了。

所以我們看，當(dāng)一款產(chǎn)品達(dá)到規(guī)模效應(yīng)之后，盈利方式將是多元化的。

三、平臺的技術(shù)能力

1. 開放平臺

大家都知道，同樣的業(yè)務(wù)有一萬個用戶，和一百萬用戶，對于技術(shù)架構(gòu)來講是有天壤之別的。云繳費(fèi)在逐漸發(fā)展的過程中，同樣進(jìn)行著一次次技術(shù)迭代升級。

現(xiàn)在的云繳費(fèi)已經(jīng)對外提供了標(biāo)準(zhǔn)的開放平臺，商戶可以通過平臺的標(biāo)準(zhǔn)自行接入。

這也印證了那句話：規(guī)模之后必開放。

開放平臺的推出，不僅完善了產(chǎn)品的技術(shù)架構(gòu)，將業(yè)務(wù)進(jìn)行組件式拆分，也極大提升了商戶接入的效率。

以我之前做繳費(fèi)業(yè)務(wù)來看，一個標(biāo)準(zhǔn)的商戶接入，大概需要2人月才能完成，而通過開放平臺，也許一兩周就搞定了。

2. SaaS輸出

我也是最近才了解到，光大云繳費(fèi)平臺也推出了輕量級的SaaS版本，為一些中型商戶，或者有商戶資源的機(jī)構(gòu)提供線上繳費(fèi)產(chǎn)品，具體的合作模式還不太了解，但想來這種方式也是一個不錯的技術(shù)+業(yè)務(wù)輸出。

當(dāng)你具備了領(lǐng)先的技術(shù)能力和成熟的產(chǎn)品之后，將產(chǎn)品做小、或者切分成多款產(chǎn)品，分別對外輸出，也是一個有效的推廣形式。

3. 其他

其他的技術(shù)能力就不多說了，大部分“明星互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品”都是這樣做的，比如多渠道集成、多場景觸達(dá)之類，本質(zhì)上沒有太多的新意，但人家就是做出來了，你們就是想做沒做成。你說氣人不~

從理念到方案，再從方案到執(zhí)行，再從執(zhí)行到成熟，這個過程看似很順滑，實(shí)則充滿了荊棘與坎坷，不親自走一遍，永遠(yuǎn)也體會不到。

四、創(chuàng)新能力

未來云繳費(fèi)的創(chuàng)新也會是多方面的，其中介紹幾個重點(diǎn)，或者是熱點(diǎn)。

1. +數(shù)字人民幣

云繳費(fèi)已經(jīng)入駐了央行的數(shù)幣App，可支持通過數(shù)字人民幣繳費(fèi)。

這一步可以說是大勢所趨，我身邊很多朋友都在做數(shù)幣領(lǐng)域的創(chuàng)新，可我一直沒有入門，也是挺慚愧的。

2. +AI

AI和大模型在繳費(fèi)場景的應(yīng)用，主要體現(xiàn)在智能客服和多渠道、多種類場景的體驗(yàn)識別上。

不過在金融場景的大模型應(yīng)用，一直處于謹(jǐn)慎探索期，對于新技術(shù)的嘗試，銀行業(yè)普遍晚于互聯(lián)網(wǎng)科技公司。

所以我個人認(rèn)為，金融+AI的普適化，可能還要多等幾年。

3. +數(shù)據(jù)治理

無論是數(shù)據(jù)資產(chǎn)化，還是響應(yīng)中央金融工作會議中的數(shù)字金融篇章，業(yè)務(wù)+數(shù)據(jù)一定會是未來發(fā)展的重中之重。

繳費(fèi)業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)可以應(yīng)用于用戶征信，從而優(yōu)化社會的信用體系，在貸款審核過程中作為輔助性參考。還可以通過繳費(fèi)習(xí)慣和其他信息為用戶做出繳費(fèi)預(yù)測、產(chǎn)品推薦、繳費(fèi)提醒等。

我相信在數(shù)據(jù)層面的創(chuàng)新點(diǎn)還有很多，只不過有些思路不方便公開說。

五、我的思考

云繳費(fèi)這款產(chǎn)品本次就聊到這里，通過對云繳費(fèi)的了解，我總結(jié)了兩點(diǎn)思考：

1. 創(chuàng)新的三大驅(qū)動力

1）領(lǐng)先驅(qū)動：其中領(lǐng)先驅(qū)動更容易形成規(guī)模效應(yīng)，就像云繳費(fèi)產(chǎn)品一樣，類似于滾雪球模式，因?yàn)檩^大的用戶基數(shù)，更容易看出效果，也更容易被動促使平臺進(jìn)行創(chuàng)新。

然而領(lǐng)先驅(qū)動的危機(jī)則是沒有參照，容易一著不慎滿盤皆輸。

2）落后驅(qū)動：落后驅(qū)動則是大多數(shù)產(chǎn)品團(tuán)隊進(jìn)行創(chuàng)新的動力，因?yàn)樾袠I(yè)內(nèi)領(lǐng)先的是少數(shù)，大部分產(chǎn)品都處于追趕階段。而落后驅(qū)動一方面追趕起來很艱難，因?yàn)楸旧韮烧叩摹凹铀俣取辈灰粯印?/p>

另一方面也是因?yàn)橛脩艋鶖?shù)和新增獲客的問題，很難短期見效?；蛘哒f“逆風(fēng)翻盤”是最艱難的。

3）趨勢驅(qū)動：趨勢驅(qū)動則是大家都在做，自己沒有想明白就順勢而為。

這種動力是最弱的，也是最容易不了了之、沒有結(jié)果的，最終的結(jié)果可能是竹籃打水一場空，錯失了趨勢，變成了落后者。

2. 以點(diǎn)切面的發(fā)展模式

其實(shí)，我猜測云繳費(fèi)在最初版本發(fā)布時，應(yīng)該只是想做一個大一點(diǎn)、統(tǒng)一一點(diǎn)的繳費(fèi)產(chǎn)品。

但隨著規(guī)模逐步壯大，又趕上了數(shù)字化的行業(yè)趨勢，借助銀行的資源漸漸地變成了一款現(xiàn)象級產(chǎn)品，從而形成了良性循環(huán)。

這讓我聯(lián)想到了早期的阿里，從B2B電商做起，后面有了淘寶，為了解決用戶和商家的不信任問題，又有了支付寶，慢慢隨著市場發(fā)展，又有了天貓。

支付寶最初也沒想到自己會發(fā)展成現(xiàn)在這種規(guī)模，手上有了大量的沉淀資金又不能眼巴巴看著，慢慢又有了螞蟻金服。

這一個個現(xiàn)象級產(chǎn)品對硬件和算力有著極大要求，所以又有了阿里云。自己用也是用，對外輸出也是一樣用，慢慢變成了現(xiàn)在這種模式。

所以，在產(chǎn)品創(chuàng)新的初級階段，到底是找到一個極致的切入點(diǎn)盡快“扎”進(jìn)去，還是想一個完善的方案，然后開始慢慢布局呢？

從大多數(shù)成功的產(chǎn)品來看，我認(rèn)為是前者，即先要有1，讓自己的1立得住，才有機(jī)會在后面補(bǔ)充無數(shù)個0。

雖然我在寫這篇文章時，阿里的市值已經(jīng)被拼多多超越，讓出了電商的第一把交椅。

但從行業(yè)發(fā)展歷程和綜合貢獻(xiàn)來看，阿里的價值依然是拼多多無法企及的，而且阿里的發(fā)展模式更適合我們學(xué)習(xí)。

六、尾聲

這篇文章在公眾號發(fā)布之后，有云繳費(fèi)內(nèi)部人員和我溝通，提到了一些實(shí)際的情況和困境。本文以普及為主，對于這些具體的問題不再補(bǔ)充，因?yàn)楹芏嗬Ь车牡讓舆壿嬍窍嗤ǖ?，尤其涉及到企業(yè)文化、工作模式、競爭環(huán)境等層面。

最后，希望國內(nèi)還能涌現(xiàn)出越來越多的金融類明星產(chǎn)品，也希望我能有幸成為其中某款產(chǎn)品的參與者。

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