金融科技是新生事物嗎？其實(shí)不是，現(xiàn)代金融實(shí)際上是和科技結(jié)合最緊密的行業(yè)。本文會(huì)介紹一下金融科技是什么，以及金融科技的前世今生。

01?前言

金融科技是近幾年的一個(gè)熱詞，也是備受資本追捧的一個(gè)領(lǐng)域。

我們經(jīng)常會(huì)看見“金融科技人才吃香，年薪百萬(wàn)”、“XXX金融科技服務(wù)商獲得千萬(wàn)美元投資”等等吸引人眼球的話題。很多人其實(shí)挺納悶的，這個(gè)金融科技到底是什么？是高大上概念，還是不接地氣的玩意兒，又或者是割韭菜的新套路？

本文會(huì)介紹一下金融科技是什么，以及金融科技的前世今生。

02?金融科技沒有那么高大上，我們每天都在使用

實(shí)際上，金融科技沒有那么高大上，也沒有離我們太遠(yuǎn)，可能我們每天都在使用。

例如，我們?cè)谖⑿爬锝o朋友轉(zhuǎn)個(gè)帳、發(fā)個(gè)紅包，或者在早餐鋪?zhàn)訏呔酆现Ц洞a、便利店刷臉支付、掃乘車碼坐公交地鐵等情況，實(shí)際上用了移動(dòng)支付技術(shù)；

• 當(dāng)我們把零錢存到余額寶，每天有點(diǎn)收益，想用時(shí)能隨時(shí)提取，本質(zhì)上就是貨幣基金運(yùn)用；
• 當(dāng)我們淘寶或者京東購(gòu)物時(shí)，使用的花唄或者白條，實(shí)際上就是虛擬信用卡；
• 當(dāng)我們急需周轉(zhuǎn)，可以通過借唄、微粒貸進(jìn)行快速借款，本質(zhì)上就是小額信貸；

另外，芝麻信用、微信支付分本質(zhì)上也是基于大數(shù)據(jù)的個(gè)人征信。

除了這些使用超級(jí)APP中運(yùn)用了金融科技，在傳統(tǒng)手機(jī)銀行中實(shí)際也已經(jīng)有了很多金融科技的運(yùn)用。

• 例如我們可以通過語(yǔ)音進(jìn)行轉(zhuǎn)賬；
• 例如通過手機(jī)查找離自己最近的網(wǎng)點(diǎn)，提取預(yù)約取號(hào)；
• 例如手機(jī)銀行上咨詢問題時(shí)，回答我們問題的可能是智能機(jī)器人；
• 例如我們可以通過手機(jī)銀行進(jìn)行財(cái)富體檢，手機(jī)銀行會(huì)建議我們一些理財(cái)方案；
• 例如手機(jī)銀行上也能快速申請(qǐng)貸款，授信速度還挺快。

很多手機(jī)銀行也越來越不像傳統(tǒng)的手機(jī)銀行，越來越像是超級(jí)APP，把金融和我們的生活場(chǎng)景給緊密結(jié)合起來了。

所以說，金融科技實(shí)際上沒有那么玄乎，我們不經(jīng)意間，可能已經(jīng)接觸或者使用了。

03?金融科技是新生事物嗎

金融科技是新生事物嗎？其實(shí)不是?，F(xiàn)代金融實(shí)際上是和科技結(jié)合最緊密的行業(yè)。

以中國(guó)銀行業(yè)為例，銀行業(yè)的發(fā)展，實(shí)際就是中國(guó)信息化的發(fā)展。

第一階段（上世紀(jì)70年代）：信息孤島階段

在這個(gè)階段，已經(jīng)開始使用計(jì)算機(jī)信息技術(shù)來代替手工操作。但是網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)的電子化非常原始，信息獨(dú)立存儲(chǔ)，運(yùn)行慢、數(shù)據(jù)散，信息可控度差。

第二階段（上世紀(jì)80年代初至80年代末）：互聯(lián)互通階段

在這一階段，網(wǎng)點(diǎn)按照計(jì)算機(jī)設(shè)備，中心城市成功大型機(jī)把網(wǎng)點(diǎn)連接起來，能實(shí)現(xiàn)同城通存通兌。這是中國(guó)金融業(yè)的第一次大聯(lián)機(jī)。但是受限于系統(tǒng)局限性，主要解決了中心城市的業(yè)務(wù)聯(lián)網(wǎng)，城市外的廣大地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)電子化依然原始，城市之間業(yè)務(wù)也無(wú)法整合。

第三階段（上世紀(jì)90年代至2005年）：銀行信息化階段

1991年，中國(guó)人民銀行衛(wèi)星通信系統(tǒng)的電子聯(lián)行正式運(yùn)行，標(biāo)志中國(guó)金融科技信息的建設(shè)進(jìn)入全面網(wǎng)絡(luò)化階段。這階段最大的特點(diǎn)就是數(shù)據(jù)大集中，簡(jiǎn)單說，就是用戶無(wú)論在哪發(fā)生的交易行為，總行都能實(shí)時(shí)的掌握。在這一階段，電子化營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋了達(dá)95%以上，中國(guó)銀行業(yè)IT水平趕超國(guó)際水平。

第四階段：（2005年至今）：金融科技階段

在這一階段，各家銀行的電子渠道飛速發(fā)展，銀行把業(yè)務(wù)搬到網(wǎng)上。此外，第三方支付平臺(tái)開始逐漸入場(chǎng)，銀行零售業(yè)務(wù)的蛋糕正在被逐漸切分。2013年，“余額寶”的橫空是標(biāo)志性的事件，這一年被稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”，同時(shí)從這年開始，銀行業(yè)危機(jī)意識(shí)空前高漲，開始變著法用科技武裝自己。

此后，大數(shù)據(jù)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、智能設(shè)備、RPA等新技術(shù)在銀行各個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域進(jìn)行運(yùn)用，大行還成立了自己的金融科技公司。

如今大家常說的“金融科技”，實(shí)際上指的是運(yùn)用新技術(shù)解決原來的金融業(yè)務(wù)問題，從而提升業(yè)務(wù)效率和業(yè)務(wù)質(zhì)量，降低業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和管理成本。本質(zhì)上，這和過去四十多年銀行信息化發(fā)展是完全一致的。

那么我們?yōu)槭裁磿?huì)感覺“金融科技”很新奇，甚至是在顛覆金融行業(yè)呢？很大程度上，這也和資本密集進(jìn)入金融科技領(lǐng)域有關(guān)系，甚至一度成為圈錢的熱地，P2P就是其中典型的項(xiàng)目。

但是，關(guān)于P2P算不算金融科技，這個(gè)問題我們后面會(huì)有篇文章專門討論。

04?金融科技的現(xiàn)狀

就在幾年前，各路專家、學(xué)者們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融存在大量爭(zhēng)議，有人認(rèn)為它是攪局者，有認(rèn)為是顛覆者，還有人認(rèn)為這是偽命題，同時(shí)還在為未來是“互聯(lián)網(wǎng)金融”還是“金融互聯(lián)網(wǎng)”而各有說辭。

然而隨著P2P暴雷、眾籌失靈、大學(xué)生裸貸、互聯(lián)網(wǎng)高利貸等事件頻發(fā)，監(jiān)管的要求也越來越嚴(yán)格，”互聯(lián)網(wǎng)金融”這個(gè)詞被提及的次數(shù)也越來越少，最終“金融科技”（ Financial Technology ，簡(jiǎn)稱FinTech，讀音近于“范太克”）扛起時(shí)代大旗。

至此，狂野進(jìn)擊的野蠻式互聯(lián)網(wǎng)金融終于落幕，正規(guī)軍陸續(xù)登場(chǎng)，金融科技進(jìn)入新階段。

在今天，說起金融科技領(lǐng)域，主要技術(shù)縮寫為ABCD，即：

• AI：人工智能
• Blockchain：區(qū)塊鏈
• Cloud Computing：云計(jì)算
• Big Data：大數(shù)據(jù)

在下一篇，我們將會(huì)對(duì)這些關(guān)鍵技術(shù)及其運(yùn)用領(lǐng)域做個(gè)介紹。

05?總結(jié)

整體而言，國(guó)家政策持續(xù)鼓勵(lì)金融科技在合法合規(guī)條件下的創(chuàng)新發(fā)展和應(yīng)用，在《金融科技(FinTech)發(fā)展規(guī)劃(2019-2021年)》明確提出未來三年金融科技工作的指導(dǎo)思想、基本原則、發(fā)展目標(biāo)、重點(diǎn)任務(wù)和保障措施，并指出：金融科技是技術(shù)驅(qū)動(dòng)的金融創(chuàng)新。

但是，金融科技一定會(huì)是振興中國(guó)的利器和工具嗎？

我不覺得，這個(gè)世界從來不存在一點(diǎn)突破、全面開花的邏輯。

從今年的疫情也能看見，一個(gè)國(guó)家真正的強(qiáng)勢(shì)，是來源于科技、教育、醫(yī)療、制造以及民生問題等，這都比金融要來的更重要。這在個(gè)前提下，金融發(fā)揮其資金融通的作用即可。

所以，對(duì)金融科技不過度追捧，也不可以貶低，客觀看待即可。

本文由 @creeps 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理。未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載

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