微信公眾號(hào)申請(qǐng)下來(lái)有一段時(shí)間了，一直也沒寫什么東西，正好最近比較閑，項(xiàng)目迭代暫停，有時(shí)間看了些關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的書，然后文思如尿崩（⊙﹏⊙），沖破了我理智的大門，奈何不可收拾，寫幾篇文章，陸續(xù)和大家分享下。

廢話以后再說(shuō)

P2P網(wǎng)貸的在13年和14年進(jìn)入了一個(gè)大的爆發(fā)增長(zhǎng)期，下圖是網(wǎng)貸之家發(fā)布的最新2015年5月“網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展指數(shù)評(píng)級(jí)”的前20名，陸金所雖然收益一般，但是憑借有擔(dān)保，安全性好，仍然高居榜首，可見雖然P2P金融吵的火熱，用戶更多的關(guān)注點(diǎn)還是在安全性的考慮上，畢竟總拿肉包子打狗事的，大家都不愛干

P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的基本結(jié)構(gòu)如下

其中擔(dān)保機(jī)構(gòu)不一定有，而且“去擔(dān)?；笔瞧脚_(tái)的發(fā)展趨勢(shì)，不過(guò)目前情況來(lái)看，無(wú)擔(dān)保的平臺(tái)的用戶接受起來(lái)比較困難，甄別的工作都在自己。

P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的主要模式分類

根據(jù)借款流程分

純平臺(tái)模式：借款雙方的借貸關(guān)系一次性通過(guò)平臺(tái)達(dá)成，一次性投標(biāo)完成，如拍拍貸

債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式：借貸雙方不直接簽訂債務(wù)協(xié)議，通過(guò)第三方個(gè)人，先行放貸給有資金需求的人，再由第三方個(gè)人將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給投資者，如宜信，網(wǎng)貸平臺(tái)采取這個(gè)模式的居多

根據(jù)業(yè)務(wù)模式分

純線上模式：用戶開發(fā)，信用審核，合同簽訂到貸款催收等，全部在線上完成

線上與線下相結(jié)合的模式：交易環(huán)節(jié)放在線上，借款審核與貸后管理等放在線下，按傳統(tǒng)的流程進(jìn)行管理

根據(jù)有無(wú)擔(dān)保分

無(wú)擔(dān)保模式：平臺(tái)只是發(fā)揮撮合作用，提供相關(guān)信息，但是無(wú)擔(dān)保不代表無(wú)借款的審核與甄別，如拍拍貸

有擔(dān)保模式：其中有擔(dān)保模式還分第三方擔(dān)保和平臺(tái)自身?yè)?dān)保模式，目前多數(shù)網(wǎng)貸平臺(tái)都是自身?yè)?dān)保模式，保證投資的收益，貸款到期若無(wú)法收回本息，可以將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給平臺(tái)，平臺(tái)先行墊付本金給出借人，再由平臺(tái)進(jìn)行追償。

P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的定價(jià)與盈利模式

平臺(tái)定價(jià)分為兩種

貸款拍賣模式：投資人提供貸款項(xiàng)目，有資金需求的借入者競(jìng)拍，出價(jià)（利息）最高者得標(biāo)，這種模式有時(shí)會(huì)導(dǎo)致貸款利息過(guò)高，而且最終的借款人還不起那么高額的利息，自然這種模式已經(jīng)很少用了

平臺(tái)定價(jià)模式：平臺(tái)根據(jù)借款者信用情況，額度，期限等，確定一個(gè)貸款利率

盈利模式：

網(wǎng)貸平臺(tái)的主要收入借款人的一次性服務(wù)費(fèi)和投資者的評(píng)估管理費(fèi)用，以及部分借貸差價(jià)

P2P網(wǎng)貸平臺(tái)舉例

拍拍貸：

國(guó)內(nèi)首家無(wú)擔(dān)保小額P2P貸款平臺(tái)，無(wú)線下業(yè)務(wù)，無(wú)擔(dān)保，但有嚴(yán)格的征信，主要收入為向借款人收取一次性服務(wù)費(fèi)，期限6個(gè)月以上為4%，6個(gè)月以下為2%，客戶主要面向網(wǎng)商，通過(guò)和電商平臺(tái)的合作，可以掌握商鋪交易數(shù)據(jù)，征信比較容易。

宜信

宜信旗下兩款產(chǎn)品，宜人貸與宜定贏，（不知道為何非要做兩款客戶端，兩款客戶端的功能都不復(fù)雜，容易分流用戶）

宜信采取的模式是，先將資金以公司老板的名義借給有資金需要的人，然后將債權(quán)拆分成小包，通過(guò)線下團(tuán)隊(duì)將債權(quán)轉(zhuǎn)讓出，分散給眾多投資人，這種債權(quán)拆分的方式是宜信國(guó)內(nèi)首創(chuàng)，降低了投資人的風(fēng)險(xiǎn)

P2P的核心是不參與到借貸與放貸的交易中去，這種模式下，宜信會(huì)形成一個(gè)較大的資金池，而且已經(jīng)深入?yún)⑴c其中，有很大“影子銀行”成分，不知道日后監(jiān)管條例會(huì)如何看待。

好貸網(wǎng)

好貸網(wǎng)基本相當(dāng)于去哪網(wǎng)，是貸款的垂直搜索平臺(tái)，主要就是做個(gè)人貸款與銀行放貸的連接者，也就是放貸機(jī)構(gòu)的信息發(fā)布平臺(tái)（我自己理解），其地推團(tuán)隊(duì)的主要工作就是與銀行，正規(guī)貸款公司，典當(dāng)行等建立合作關(guān)系，發(fā)展部署非常明確，只做貸款，主營(yíng)項(xiàng)目包括消費(fèi)貸，企業(yè)貸，住房貸，購(gòu)車貸，好貸網(wǎng)更有貸款平臺(tái)O2O的意思，其盈利模式也比較特殊，主要為向銀行收取傭金和個(gè)人信貸經(jīng)理加入的服務(wù)費(fèi)等。

有利網(wǎng)

有利網(wǎng)和上面的好貸網(wǎng)模式完全是反向的，也有很強(qiáng)的O2O屬性，好貸網(wǎng)是線下尋找優(yōu)質(zhì)的放貸項(xiàng)目，即貸款借出者，有利網(wǎng)的線下團(tuán)隊(duì)是尋找優(yōu)質(zhì)的借貸項(xiàng)目，即優(yōu)質(zhì)的借入人，將尋找的項(xiàng)目放在網(wǎng)上，供大家投資。由于有利網(wǎng)線下簽約了很多小貸公司，他們對(duì)借錢人進(jìn)行一次審核，錄入平臺(tái)后再進(jìn)行一次審核，所以有利網(wǎng)上的投資項(xiàng)目都是經(jīng)過(guò)線下與線上的兩次審核，投資風(fēng)險(xiǎn)性降低很多。

比較典型的平臺(tái)就這么多吧，人人貸模式?jīng)]太特殊之處，陸金所，玖富理財(cái)?shù)雀鼉A向于投資理財(cái)，融360,91金融，包括壹錢包基本為金融超市類型的，BAT的理財(cái)項(xiàng)目大家都不叫了解，不多說(shuō)了

最后說(shuō)下目前P2P網(wǎng)貸的一些現(xiàn)狀吧

• 無(wú)監(jiān)管，對(duì)企業(yè)資質(zhì)還沒有很好的審核，也導(dǎo)致跑路事件時(shí)有，部分平臺(tái)也存在自融自用的問(wèn)題
• 平臺(tái)征信困難，主要因?yàn)闆]有接入銀行的信用體系，13億人中，8億接入了銀行的信用體系，不過(guò)5億人的記錄只是一個(gè)身份證號(hào)，有可用信息的用戶只有3億左右
• 用戶接受的程度不高，雷聲大雨點(diǎn)小，大部分用戶基于安全性的考慮在觀望

最最后，如果你看到了這呢，我首先想說(shuō)非常感謝，然后我想說(shuō)，其實(shí)上面那么多文字，你大可不必看，因?yàn)槲铱偨Y(jié)了張思維導(dǎo)圖，放在最后，看圖便可，字小，請(qǐng)見諒（此情此景也讓我想起了，每次辛辛苦苦寫的需求文檔，開發(fā)GG都不看，也是傷了我弱小的心靈）