本文作者將從三方面，對“螞蟻聚寶”到“螞蟻財富”改版進行解讀，并提出自己的觀點。enjoy~

進入2017年，隨著商業(yè)模式的逐漸成熟，市場的逐漸規(guī)范，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)開始進入一個新的發(fā)展時代，techfin（科技“Technology”與金融“Finance”）概念悄然興起。

6月14日，螞蟻聚寶進行了大幅的改版更新，升級為“螞蟻財富”。對于螞蟻金服這又一動作，自然引起了廣泛的關(guān)注，包括各類媒體、基金公司、銀行、券商、監(jiān)管層、大眾理財用戶，包括各界互聯(lián)網(wǎng)人士。

本文從以下三個問題入手，從“螞蟻聚寶”到“螞蟻財富”，看螞蟻金融該如何規(guī)劃發(fā)展：

1. 螞蟻金融的初衷？
2. 螞蟻聚寶升級為螞蟻財富？
3. 后期的螞蟻財富該何去何從？

一、螞蟻金融的初衷？

1、余額寶的成功：培育了用戶的理財觀念

2013年，余額寶橫空出世到一個月獲得400萬用戶、超百億資金，再到如今約3億用戶、破8千億的資產(chǎn)規(guī)模，互聯(lián)網(wǎng)金融理財越來越為社會大眾所接受。其更重要的意義倒不是為了多少用戶賺了多少收益，而是極具代表性和影響力地培育了廣大群眾的理財觀念和意識。

繼而在傳統(tǒng)的銀行理財服務(wù)、股票、基金外，也更加樂于通過手機通過互聯(lián)網(wǎng)嘗試更為便捷的線上理財服務(wù)。P2P借貸、P2P理財也因此獲得了肥沃的成長土壤，即便政策從真空到整治，即便平臺從繁榮到跑路，也依然在不斷獲取更多用戶，依然在不斷教育著用戶，也依然被用戶反作用著！

余額寶是一款中國互聯(lián)網(wǎng)金融史上里程碑式的產(chǎn)品。并且它是螞蟻金服的戰(zhàn)略升級從支付到金融服務(wù)，支付是余額寶驚險一躍的基礎(chǔ)，同時余額寶也是最核心的紐帶——它鏈接了支付寶與螞蟻聚寶。

2、用戶定位：群體大、年輕化、凈資產(chǎn)總額較低、對理財認(rèn)知較淺

螞蟻聚寶的理念是“讓理財更簡單”，其目標(biāo)用戶群已然不是某個特定的細(xì)分群體，而是廣大除銀行儲蓄外沒有或少之又少涉足理財?shù)拇蟊??？傮w而言呈現(xiàn)著，用戶群體大、趨于年輕化、凈資產(chǎn)總額較低、對理財認(rèn)知較淺的特征。

并且從此前發(fā)布的《螞蟻聚寶大眾投資人大數(shù)據(jù)分析》亦可看出：

• 螞蟻聚寶上單筆投資金額1000元及以下的用戶占比高達(dá)71%，雖然錢不多但也有理財需求；
• 90%的用戶有過風(fēng)險認(rèn)知與實際投資行為不匹配的情況；
• 大部分用戶不懂得分散投資，同時投資2只及以上基金的用戶僅占30%（該數(shù)據(jù)不含余額寶）；
• 人均基金持有時長僅48天（該數(shù)據(jù)不含余額寶），缺少長期投資心態(tài)。
• 平臺80后、90后用戶占比86%，其中90、95后用戶占到35%。

3、回歸產(chǎn)品初衷：用戶需求——簡單而安全

回到用戶定位說用戶需求，因為面向的是廣大有潛在理財需求但又不懂理財、不敢理財、對理財認(rèn)知尚淺的用戶，這樣特征和屬性的用戶需求在哪呢？結(jié)合以下來自艾瑞咨詢的網(wǎng)絡(luò)理財目的、不使用網(wǎng)絡(luò)理財?shù)脑驍?shù)據(jù)一起來看看（數(shù)據(jù)為2014年，但從事件本身結(jié)構(gòu)特性很是穩(wěn)定，故此類數(shù)據(jù)并不會有太大波動）：

• 基本需求：簡單、安全地理財；所提供產(chǎn)品功能服務(wù)簡單易上手，能夠讓小白用戶輕松入門使用，可以讓用戶做到Don’t make me think。并且在資金安全方面有所保障，能夠讓用戶本金和其應(yīng)得其他利益不會因為平臺系統(tǒng)故障、公司倒閉等原因遭受不白損失。故而簡單和安全，是大眾理財最基本也是最起碼的需求。
• 期望需求：有序平穩(wěn)地使資產(chǎn)得到增值和保值，至少跑得贏通脹，雖然用戶可能并不知道是通脹。
• 興奮需求：創(chuàng)新的結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品使得用戶資產(chǎn)在風(fēng)險可控前提下獲得超出預(yù)期的回報；平臺提供更為完善的提高資金流動性、安全性、收益性等服務(wù)；其他更多智能、人工貼心服務(wù)。

余額寶的成功，核心點是：降低了投資門檻——傳統(tǒng)金融服務(wù)除了有時間、空間兩個維度的限制之外，還有一道道無形門檻?？偨Y(jié)起來說，關(guān)鍵4個檻：不懂理財、不敢理財、沒錢理財、沒空理財。

另外，它將“儲蓄”與“消費”邊界打破，T+0交易，隨時存隨時取，收益之余也能消費。在余額寶的成功基礎(chǔ)上，螞蟻金服相繼推出了螞蟻聚寶，螞蟻聚寶的核心也是如此——降低理財門檻。

二、螞蟻聚寶升級為螞蟻財富？

1、產(chǎn)品定位變化

• 螞蟻聚寶定位：買基金，討論基金，投資工具
• 螞蟻財富定位：打造一站式理財平臺，從以基金銷售為主的平臺，變成主打綜合理財概念的應(yīng)用，把股票和保險引入進來相對弱化基金的概念。

從這次的定位大改版我們可以看出，螞蟻財富急于展示生態(tài)（與各種金融機構(gòu)的嫁接)，小基金模塊難以滿足它大格局的定位，它把野心放在了“一站式理財平臺”，迫切打造自己的金融生態(tài)。

這里需要講講“投資”和“理財”的區(qū)別：

• 投資：特點經(jīng)濟主體為了在未來可預(yù)見時期內(nèi)獲得收益或是資金增值，在一定時間內(nèi)向一定領(lǐng)域投放足夠數(shù)額的資金或事物的貨幣等價物的行為。
• 理財：對財務(wù)（財務(wù)和債務(wù)）進行管理，以實現(xiàn)財務(wù)的保值、增值為目的。

一個負(fù)責(zé)收益和增值，而另一個已經(jīng)擴大到了管理財產(chǎn)和債務(wù)，因此，6月14日的首次大改版，生活繳費、償還信用卡以及充值等等財務(wù)行為被放在了app中，因為用戶的強烈反對吐槽“是支付寶的孿生兄弟，內(nèi)容過于繁雜”，于6月15日緊急下線了生活服務(wù)功能。

2、改版強化內(nèi)容

（1）財富號——螞蟻基金淘寶店

財富號大家可以把它理解為是一個植根于螞蟻金服平臺開放給各類金融機構(gòu)的門面。財富號目前在支付寶中的螞蟻財富入口也已經(jīng)有所展現(xiàn)了，用阿里時代的店鋪思維，把運營的主動權(quán)完全交給了基金公司，讓產(chǎn)品供應(yīng)者直接向投資者服務(wù)。

① 戰(zhàn)略層

如上圖所示，“財富號”在“螞蟻財富”首頁和“支付寶”內(nèi)“螞蟻財富”二級入口首頁都有精選展示模塊，從中我們可以看出“財富號”已然成為“螞蟻財富”的重要核心業(yè)務(wù)模式之一。

需要著重說說“財富號”的成功，根據(jù)螞蟻財富給出的數(shù)據(jù)，螞蟻財富號上線僅一個月時間，首批入駐的基金公司財富號日均交易額漲幅達(dá)243%。日均客單的漲幅達(dá)到190%。從側(cè)面可以看出螞蟻財富號對銷量的幫助。

從戰(zhàn)略模式來看，基金公司在大型電商上設(shè)“分店“是大勢所趨，互聯(lián)網(wǎng)思維不能簡單地以自己的利潤為導(dǎo)向，流量模式已經(jīng)需要有所改進，如何準(zhǔn)確地切入用戶的需求，將投資融入生活、消費是下一步的關(guān)鍵。

② 框架層

從用戶體驗來說，筆者一枚90后典型“理財新手”，我從“螞蟻財富”app第一次從財富號進入購買理財，我需要6步：

1. 點開“螞蟻財富”app—》
2. 精選財富號更多－》
3. 選擇可信的財富號－》
4. 在財富號店鋪點擊立即購買－》
5. 選擇定投或買入－》
6. 輸入買入金額，確定支付

③ 表現(xiàn)層

從以上用戶操作步驟我們也可以看出，除了第一步不需要用戶思考，其他步驟都會給用戶帶來很大很大的選擇障礙，一個優(yōu)秀的產(chǎn)品需要做到“don’t make me think”，從這一點我們可以看出“螞蟻財富”的框架層和表現(xiàn)層上還需要不斷的優(yōu)化，提升用戶體驗。

（2）財富頭條模塊——螞蟻版自媒體今日頭條

資深的投資理財人士，投資理財看新聞資訊，俗話說：跟著政策走。確實，這是理財用戶的主要需要之一，因為他們可以通過關(guān)注新聞資訊提升理財?shù)木珳?zhǔn)性。

① 結(jié)構(gòu)層

值得一提的事，螞蟻財富app的財富頭條模塊在支付寶“螞蟻財富模塊”并未展示，支付寶“螞蟻財富模塊”以“理財日夜談”精選模塊替代了“財富頭條”，只推送每日“財富頭條”內(nèi)的精選內(nèi)容，且每日只推送2篇，“新聞早知道”和“一千零一夜”，從“支付寶理財日夜談”精選內(nèi)容引導(dǎo)用戶下載體驗“螞蟻財富”app。

② 框架層

筆者覺得“螞蟻財富”有點冗余，無法克制，財富頭條的板塊是非常大的體系且又是“資訊新聞”，又是“大V討論區(qū)”并且在資訊媒介上，市場上早已有很多針對性的，比如“雪球”，比如“東方財富”，他們的長期積累，用戶已形成了習(xí)慣性，“螞蟻財富”要想通過“螞蟻財富”不落后且搶占用戶心智，筆者認(rèn)為沒有創(chuàng)新性或者獨特的內(nèi)容黑料，難以讓其他理財資訊平臺的忠實用戶轉(zhuǎn)移到“螞蟻財富”。

（3）社區(qū)大V觀點——螞蟻版雪球

細(xì)心的用戶可以發(fā)現(xiàn)，之前“螞蟻聚寶”有討論模塊，但是“螞蟻財富”的改版強化了“大V“的作用，這很大程度與改版前“螞蟻聚寶”社區(qū)模塊存在的很大一個問題有關(guān)：原先的討論區(qū)夾雜太多情緒觀念的“濕貨”，螞蟻財富有意把社區(qū)內(nèi)容引向PGC（專業(yè)生產(chǎn)內(nèi)容），然而筆者認(rèn)為，買基金的用戶更像羊群，KOL意見領(lǐng)袖其實并不有用。

① 戰(zhàn)略層

眾所周知，投資理財界的“今日頭條”就是——“雪球”app，很多網(wǎng)友也調(diào)侃說，“雪球”將來會是互金行業(yè)的“小紅書”，從內(nèi)容入手吸引廣大的GPC，注意是“GPC“，然后開始轉(zhuǎn)向理財業(yè)務(wù)的銷售。

但是，“螞蟻財富”的戰(zhàn)略定位卻比較多而亂，又是“財富號”電商理財模式，又是“大V的GPC”入手，都想兼顧，什么都想抓，但是這樣的結(jié)果只會多頭都抓不好，畢竟互金領(lǐng)域市場還在初級階段，用戶的習(xí)慣和偏好還有待針對性的戰(zhàn)略功能去搶占用戶。

② 結(jié)構(gòu)層

體驗之后有個小地方體驗非常不好，在社區(qū)中的大V觀點，點擊關(guān)注，顯示toast提示“需要設(shè)置昵稱才能關(guān)注”，然后3s就隱藏了，然后筆者找了半天半天的昵稱在哪里設(shè)置，點擊“我的”點擊頂部的頭像或名稱（支付寶真實名稱），進入個人中心，，再點擊個人信息進入，再點擊設(shè)置昵稱，一共4步，而且需要用戶去找。

優(yōu)秀的用戶體驗的產(chǎn)品在用戶引導(dǎo)上一定會做到極致，用戶是不留情面的，是有惰性的，在螞蟻財富這一小功能上正確的引導(dǎo)應(yīng)該是，點擊”關(guān)注“，直接跳轉(zhuǎn)”昵稱設(shè)置“頁面，設(shè)置好后，系統(tǒng)自動請求關(guān)注該大V，進入社區(qū)頁面。

（4）股票模塊——螞蟻版同花順（暫時不支持開戶）

是的，因為是打造一站式理財平臺，螞蟻財富進入了“股票”模塊，并且板塊做的還很重，在底部tab上“股票”，但是目前暫不支持開戶。

戰(zhàn)略層：筆者不知道“螞蟻財富”加入“股票”到底是“對”是“誤”，只能時間證明。但是筆者思考的是：炒股人群和理財人群的重合度。畢竟交易類投資者對于工具的專用性要求比較高。而目前股票放到了底部tab，目前股票只能添加自選和查看股價變動。

這似乎違背了用戶的主要需求是：查看資金的資產(chǎn)情況，收益變動情況和可供選擇的產(chǎn)品和投資方式。但是也看出了后期的螞蟻財富會上線股票開戶模塊，進行線上交易，但，筆者表示擔(dān)憂。

三、后期的螞蟻財富該何去何從？

1、不忘初心，保持克制

這也是我重點想說的，開頭為什么一直重點在講“余額寶”，“螞蟻聚寶”的興起很大原因是因為“余額寶”的成功，它成功的解決了用戶需求：簡單而安全的理財，降低理財?shù)拈T檻，解決理財四大門檻“不懂理財、不敢理財、沒錢理財、沒空理財?！?/strong>