風(fēng)險(xiǎn)是金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)固有特性，與金融機(jī)構(gòu)相伴而生

金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，其風(fēng)險(xiǎn)的積累與爆發(fā)所形成的金融危機(jī)，已經(jīng)成為引發(fā)經(jīng)濟(jì)危機(jī)的直接原因。2008年爆發(fā)的金融危機(jī)及隨后發(fā)生的歐債危機(jī)，使得金融風(fēng)險(xiǎn)迅速成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)。

隨著互聯(lián)網(wǎng)和通信技術(shù)的高速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為當(dāng)前社會(huì)最熱門的話題。目前互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)滲透到人們衣、食、住、行的方方面面，包含支付、理財(cái)、眾籌、消費(fèi)等功能的各類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和平臺(tái)層出不窮。

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融與“互聯(lián)網(wǎng)+”相結(jié)合的產(chǎn)物，因此它的健康發(fā)展也要遵循金融業(yè)的基本規(guī)律和需求，其核心仍是風(fēng)險(xiǎn)控制。

風(fēng)控是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的關(guān)鍵競(jìng)爭(zhēng)力

風(fēng)險(xiǎn)是金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)固有特性，與金融機(jī)構(gòu)相伴而生。金融機(jī)構(gòu)就是生產(chǎn)金融產(chǎn)品、提供金融服務(wù)、幫助客戶分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)能夠有效管理自身風(fēng)險(xiǎn)以獲利的機(jī)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)盈利的來(lái)源就是承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)。

金融機(jī)構(gòu)中常見(jiàn)的6種風(fēng)險(xiǎn)：市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)及法律風(fēng)險(xiǎn)。其中最主要的是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。

• 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)：包括利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、股票價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)及商品價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)。主要指市場(chǎng)波動(dòng)而使得投資者不能獲得預(yù)期收益的風(fēng)險(xiǎn)。
• 信用風(fēng)險(xiǎn)：即交易對(duì)手不能完全履行合同造成的風(fēng)險(xiǎn)。包括貸款、掉期、期權(quán)及在結(jié)算過(guò)程中的交易對(duì)手違約帶來(lái)?yè)p失的風(fēng)險(xiǎn)。

決定一家金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)力高低的關(guān)鍵，是其能否有效地對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面管理，建立良好的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，以良好的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)策略獲得利潤(rùn)，即金融風(fēng)控。

互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)新風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)有機(jī)融合，依托于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等新技術(shù)，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的新興金融業(yè)務(wù)，其主要業(yè)務(wù)類型有網(wǎng)絡(luò)借貸、移動(dòng)支付、理財(cái)、眾籌及保險(xiǎn)等。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的急劇擴(kuò)張及金融創(chuàng)新產(chǎn)品的不斷涌現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融從多個(gè)方面暴露了大量的風(fēng)險(xiǎn)。主要風(fēng)險(xiǎn)包括：信用違約和欺詐風(fēng)險(xiǎn)、消費(fèi)者權(quán)益被侵犯風(fēng)險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、資金流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)及政策與監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)等，主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面：

1. 傳統(tǒng)金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)并沒(méi)有消失，信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、法律合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等同樣存在。
2. ?互聯(lián)網(wǎng)金融又有自己獨(dú)特的風(fēng)險(xiǎn)，比如：終端安全風(fēng)險(xiǎn)、平臺(tái)安全風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)等。
3. 互聯(lián)網(wǎng)金融往往小額而分散，且受眾人群較為廣泛，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，社會(huì)影響巨大。

互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)控的應(yīng)用場(chǎng)景

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)場(chǎng)景的日益繁多，消費(fèi)群體的逐漸壯大，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控在P2P網(wǎng)貸、支付、理財(cái)?shù)榷鄠€(gè)領(lǐng)域得到了高度的重視，在征信評(píng)估、反欺詐、預(yù)警監(jiān)控方面得到了很好的應(yīng)用：

1. 征信評(píng)估：在業(yè)務(wù)發(fā)生前，依據(jù)廣泛收集的數(shù)據(jù)，利用大數(shù)據(jù)、人工智能等先進(jìn)技術(shù)，借助互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)建立的風(fēng)控模型，為企業(yè)自身或其他金融相關(guān)企業(yè)提供快速、準(zhǔn)確征信評(píng)估服務(wù);
2. 反欺詐服務(wù)：在業(yè)務(wù)發(fā)生過(guò)程中，通過(guò)對(duì)用戶賬戶、營(yíng)銷及交易的實(shí)時(shí)監(jiān)控與識(shí)別，及時(shí)、快速、準(zhǔn)確的識(shí)別非正常交易，最大限度的避免和減少欺詐行為給企業(yè)和用戶帶來(lái)的損失;
3. 監(jiān)控預(yù)警：在業(yè)務(wù)發(fā)生后，持續(xù)的對(duì)用戶進(jìn)行信用預(yù)警和貸后監(jiān)控，及時(shí)發(fā)現(xiàn)用戶的信用惡化及其他金融風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)對(duì)金融的風(fēng)險(xiǎn)態(tài)勢(shì)感知。

互聯(lián)網(wǎng)金融五大常用技術(shù)風(fēng)控手段

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控與傳統(tǒng)金融風(fēng)控的一個(gè)重要區(qū)別在于大數(shù)據(jù)的應(yīng)用更加廣泛。除了傳統(tǒng)的征信信息之外，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)常用的數(shù)據(jù)獲取以及風(fēng)控手段還有：

1.特征識(shí)別技術(shù)

生物特征識(shí)別技術(shù)，即人臉識(shí)別、語(yǔ)音識(shí)別以及不限于圖像、語(yǔ)音、觸摸和身體語(yǔ)言識(shí)別的生物特征識(shí)別技術(shù)。

利用人臉識(shí)別技術(shù)將采集的照片與已存照片、身份證照片進(jìn)行比對(duì)并提供人臉相似值，風(fēng)控人員可根據(jù)相似值的高低判斷是否直接通過(guò)或進(jìn)行人工審核。

同時(shí)，也可以通過(guò)人臉聯(lián)網(wǎng)核查，將采集的照片與公安部已存的身份證照片進(jìn)行比對(duì)、核查，更客觀、科學(xué)的實(shí)現(xiàn)“人證合一”，降低“肉眼”觀察的主觀意識(shí)和失誤辨認(rèn)。

此外，語(yǔ)音識(shí)別、指紋識(shí)別及圖像識(shí)別的技術(shù)也可以幫助風(fēng)控人員進(jìn)行風(fēng)控判斷，提高風(fēng)控水平。

2.機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)

機(jī)器學(xué)習(xí)是把人類思考?xì)w納經(jīng)驗(yàn)的過(guò)程轉(zhuǎn)化為計(jì)算機(jī)對(duì)數(shù)據(jù)處理計(jì)算模型的過(guò)程。

反欺詐應(yīng)用：與傳統(tǒng)金融風(fēng)控依賴復(fù)雜且嚴(yán)格的規(guī)章制度進(jìn)行欺詐識(shí)別不同，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控使用機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)，能夠積極的學(xué)習(xí)并識(shí)別特殊或異常行為對(duì)其進(jìn)行標(biāo)注識(shí)別。

信用預(yù)測(cè)：機(jī)器學(xué)習(xí)算法能夠根據(jù)數(shù)百萬(wàn)消費(fèi)者案例數(shù)據(jù)，如：資產(chǎn)、履約、身份、偏好、社會(huì)關(guān)系及借貸情況等進(jìn)行開(kāi)發(fā)和訓(xùn)練，利用算法評(píng)估預(yù)測(cè)用戶是否會(huì)違約、是否會(huì)按時(shí)歸還貸款等。對(duì)貸中的借款人還貸能力進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，以及時(shí)對(duì)后續(xù)可能無(wú)法還貸的人進(jìn)行事前的干預(yù)，從而減少因壞賬而帶來(lái)的損失。

3.NLP技術(shù)

自然語(yǔ)言處理技術(shù)，引入新聞、政策及社交網(wǎng)絡(luò)中的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，進(jìn)行結(jié)構(gòu)化處理后，運(yùn)用于風(fēng)控與征信評(píng)估。

在新金融風(fēng)控場(chǎng)景中，諸如個(gè)人及企業(yè)在其主頁(yè)、社交媒體等數(shù)據(jù)蘊(yùn)含著與違約風(fēng)險(xiǎn)深度關(guān)聯(lián)的深層含義，而通過(guò)傳統(tǒng)方式很難充分挖掘其風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值。

自然語(yǔ)言處理技術(shù)，通過(guò)復(fù)雜的詞向量模型將文本轉(zhuǎn)化為計(jì)算機(jī)能夠識(shí)別和計(jì)算的詞向量表征，并基于深度學(xué)習(xí)技術(shù)對(duì)其進(jìn)行特征提取，最終運(yùn)用成熟的分類器網(wǎng)絡(luò)將文本數(shù)據(jù)與違約風(fēng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)高度的風(fēng)險(xiǎn)掛鉤。

4.爬蟲(chóng)技術(shù)

爬蟲(chóng)(web crawler)是一種專門的程序，用于在互聯(lián)網(wǎng)上自動(dòng)抓取內(nèi)容。爬蟲(chóng)技術(shù)主要用于個(gè)人征信評(píng)估、關(guān)系圖譜及風(fēng)險(xiǎn)分析等方向。

由于個(gè)人隱私的原因，我們無(wú)法得到一個(gè)人的全方位數(shù)據(jù)，只能截取其中的一個(gè)或幾個(gè)片面(交易紀(jì)錄，信用卡信息等)。而爬蟲(chóng)技術(shù)正式補(bǔ)充數(shù)據(jù)信息的利器， 比如，有許多專門曝光騙子老賴的網(wǎng)站，也有許多騙子在一些社交網(wǎng)站上發(fā)布信息。針對(duì)這些曝光的數(shù)據(jù)，利用爬蟲(chóng)技術(shù)清洗轉(zhuǎn)換后，就能輔助個(gè)人信用評(píng)估。

此外，物以類聚，人與群分。通過(guò)爬蟲(chóng)爬取各大社交網(wǎng)站數(shù)據(jù)，建立人物關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，通過(guò)關(guān)系網(wǎng)對(duì)個(gè)人進(jìn)行信用評(píng)價(jià)。

5.ID-Mapping技術(shù)

ID-Mapping能把碎片化的數(shù)據(jù)全部串聯(lián)起來(lái)，消除數(shù)據(jù)孤島，提供一個(gè)用戶的完整信息視圖，有利于對(duì)用戶進(jìn)行個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。

ID-Mapping技術(shù)可以用在跨屏、跨設(shè)備跟蹤，將一個(gè)用戶的手機(jī)、PC、平板等設(shè)備的上的行為信息串聯(lián)到一起，充分聚合個(gè)人身份及行為信息。

在“互聯(lián)網(wǎng)金融合規(guī)管理元年”的2016年，隨著國(guó)家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的全面監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)金融從“野蠻生長(zhǎng)”進(jìn)入了“規(guī)范化”階段。

無(wú)論是傳統(tǒng)金融，還是互聯(lián)網(wǎng)金融，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，建立完善的信用評(píng)估體系與防控機(jī)制，對(duì)存在的信用違約和欺詐風(fēng)險(xiǎn)、消費(fèi)者權(quán)益被侵犯風(fēng)險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、資金流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)及政策與監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制，最終實(shí)現(xiàn)企業(yè)內(nèi)控、政府監(jiān)管及行業(yè)自律的生態(tài)發(fā)展。

End.

作者：伊莉

來(lái)源：http://www.36dsj.com/archives/83423

本文來(lái)源于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理合作媒體@36大數(shù)據(jù)，作者@伊莉