P2P平臺(tái)如何做好信息披露
在P2P平臺(tái)的建設(shè)過(guò)程中,我們應(yīng)該如何做好信息披露工作,具體的披露信息又包含哪些內(nèi)容?
P2P網(wǎng)貸作為一種創(chuàng)新型的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)方式迅速地獲得了投資圈的追捧,隨著P2P行業(yè)不斷的規(guī)范化,人們?cè)谧分鹄娴耐瑫r(shí),也逐漸開始重視投資安全,而平臺(tái)信息是否公開透明,就是用戶判斷平臺(tái)是否值得信賴的主要因素之一。
在同等條件下,平臺(tái)信息越透明則越容易獲得投資者的信任,并且平臺(tái)的信息披露工作也已經(jīng)納入了監(jiān)管要求,作為評(píng)判平臺(tái)規(guī)范化運(yùn)營(yíng)的主要標(biāo)準(zhǔn),因此專業(yè)負(fù)責(zé)任的P2P平臺(tái)會(huì)保持自己平臺(tái)的信息透明化,“真實(shí)、準(zhǔn)確、完整、及時(shí)”的做好平臺(tái)的信息披露工作。
那么在P2P平臺(tái)的建設(shè)過(guò)程中,我們應(yīng)該如何做好信息披露工作,具體的披露信息又包含哪些內(nèi)容?
以下結(jié)合銀監(jiān)會(huì)制定的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)信息披露指引》做一個(gè)匯總分析。
為什么要需要做好平臺(tái)信息披露?
監(jiān)管要求,行業(yè)越來(lái)越規(guī)范有序,迎合相關(guān)部門的監(jiān)管要求是平臺(tái)安全穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)的基礎(chǔ)保障。
運(yùn)營(yíng)要求:在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的今天,投資者越來(lái)越理性、謹(jǐn)慎,不再盲目追求高收益,安全反而成了用戶選擇投資平臺(tái)的重中之重。拋開技術(shù)層面的安全因素不說(shuō),用戶判斷平臺(tái)是否安全的主要方式(渠道)就是平臺(tái)披露的信息?!罢鎸?shí)、準(zhǔn)確、完整、及時(shí)”的披露平臺(tái)相關(guān)信息,有助于用戶做出合理的選擇。讓用戶有安全感,用戶才會(huì)選擇你。
需要在哪些渠道做信息披露?
微信端、PC端、官網(wǎng)、微博等社交媒體渠道以及網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)授權(quán)開展信息披露的其它互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái),各渠道間披露的信息內(nèi)容應(yīng)當(dāng)保持一致。
P2P平臺(tái)需要披露哪些信息?
備案信息
備案信息主要包括以下幾類:
(1)平臺(tái)所在地方金融監(jiān)管部門的備案登記信息:辦理周期較長(zhǎng),要提前做好相關(guān)的準(zhǔn)備工作;
(2)電信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可信息:大概長(zhǎng)下圖的樣子;
(3)資金存管信息:一般新平臺(tái)都沒(méi)有這玩意,業(yè)務(wù)量沒(méi)有達(dá)到一定的規(guī)模,銀行也不會(huì)愿意跟你合作,資金存管目前來(lái)說(shuō)門檻還是比較高的;
(4)網(wǎng)站備案圖標(biāo)及編號(hào):即域名備案,下圖紅框里面部分;
(5)?平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制:一般指的是平臺(tái)的風(fēng)控審核信息。
平臺(tái)信息
(1)平臺(tái)工商信息:平臺(tái)工商信息包括以下內(nèi)容:平臺(tái)主體公司全稱、公司簡(jiǎn)稱、統(tǒng)一社會(huì)信用代碼、 公司注冊(cè)資本、實(shí)繳注冊(cè)資本、注冊(cè)地址、經(jīng)營(yíng)地址(如有多個(gè)分支機(jī)構(gòu),應(yīng)逐一列出)、成立時(shí)間(營(yíng)業(yè)執(zhí)照上面的成立時(shí)間)、經(jīng)營(yíng)期限(注冊(cè)的續(xù)存時(shí)間)、公司的經(jīng)營(yíng)狀態(tài)、法定代表人、經(jīng)營(yíng)范圍;
(2)股東信息:股東名稱及占股比例;
(3)組織架構(gòu):公司組織架構(gòu)及從業(yè)人員概況;
(4)分支機(jī)構(gòu):分支機(jī)構(gòu)信息(分支機(jī)構(gòu)全稱、所在地、成立時(shí)間、負(fù)責(zé)人、聯(lián)系電話/投訴電話、員工人數(shù));
(5)渠道信息:公司的官方網(wǎng)站、APP、微信公眾號(hào)、微博等;
(6)審核信息:包括財(cái)務(wù)審計(jì)報(bào)告、重點(diǎn)環(huán)節(jié)審計(jì)報(bào)告、合規(guī)報(bào)告等。
交易(經(jīng)營(yíng))信息
(1)包括累計(jì)交易總額;
(2)累計(jì)交易筆數(shù);
(3)借貸余額(截止統(tǒng)計(jì)時(shí)點(diǎn),平臺(tái)的借款總余額,即借款人借出的待還資金總和);
(4)累計(jì)借款人數(shù)量(實(shí)際借款人數(shù),不是次數(shù),一人多次借款按一人算);
(5)累計(jì)出借人數(shù)量(實(shí)際借款人數(shù),不是次數(shù),一人多次投資按一人算);
(6)當(dāng)前借款人數(shù)量、當(dāng)前出借人數(shù)量、前十大借款人待還金額占比;
(7)最大單一借款人待還金額占比;
(8)關(guān)聯(lián)關(guān)系借款余額(即與平臺(tái)有關(guān)系的人借的錢的余額,如股東自己給自己借錢,常常容易形成自融的風(fēng)險(xiǎn),因此該指標(biāo)一般為0才是正常的);
(9)逾期金額;
(10)逾期筆數(shù);
(11)逾期90天以上的金額;
(12)逾期90天以上的筆數(shù);
(13)代償金額;
(14)代償筆數(shù);
(15)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)(指向借款人收取的費(fèi)用明細(xì)及相關(guān)計(jì)算標(biāo)準(zhǔn))。
標(biāo)的信息
借款人信息:
借款人主體的性質(zhì)(即借款人為自然人、法人或其他組織,在平臺(tái)設(shè)計(jì)之初就應(yīng)當(dāng)注意將平臺(tái)用戶進(jìn)行分類,大致可分為借款人、投資人、企業(yè)用戶等,方便在發(fā)標(biāo)時(shí)能直接讀取到用戶類型并同步在前端顯示。另外有些支付通道不支持用戶自行綁定對(duì)公銀行卡,也應(yīng)該要做好相應(yīng)的處理,在數(shù)據(jù)庫(kù)修改?);
借款人所屬行業(yè);
借款人收入及負(fù)債情況(可在項(xiàng)目詳情中進(jìn)行說(shuō)明);
借款人征信報(bào)告情況等(大多數(shù)平臺(tái)中標(biāo)的詳情模塊都存在的一個(gè)“認(rèn)證審核狀態(tài)模塊”,內(nèi)容包括但不限于:信用報(bào)告、身份認(rèn)證、工作認(rèn)證、收入認(rèn)證等,再進(jìn)一步還會(huì)放置相關(guān)脫敏后的文件增加信息的真實(shí)性)。
項(xiàng)目詳情:
項(xiàng)目名稱和簡(jiǎn)介、借款金額、借款期限、借款用途、還款方式、年化利率、起息日、還款來(lái)源、擔(dān)保措施等。
(1)重大事項(xiàng)
主要指的是公司相關(guān)重大事項(xiàng)的披露,如解散、申請(qǐng)破產(chǎn)等。
(2)聯(lián)系(投訴)方式
包括咨詢、投訴、舉報(bào)聯(lián)系電話、電子郵箱、通訊地址等。
以上內(nèi)容主要來(lái)源于《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)信息披露指引》,在實(shí)際工作中,我們應(yīng)當(dāng)如何運(yùn)用到平臺(tái)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)中呢?
明確需求:
很多平臺(tái)上線之初不要說(shuō)做好信息披露了,可能連披露的概念都沒(méi)有,即使有披露的想法,但實(shí)際上根據(jù)上面的內(nèi)容仔細(xì)統(tǒng)計(jì)一遍下來(lái),已有的并不多,或者說(shuō)能夠披露出來(lái)的并不多。要數(shù)據(jù)沒(méi)數(shù)據(jù)(剛上線可能什么交易量、借款金額都少的可憐不好意思露出來(lái))要備案沒(méi)備案,也就是說(shuō),這些東西都是后來(lái)慢慢添加上去的,而不是在平臺(tái)建設(shè)之初就能全面晚上好的。在這樣的情況下我們應(yīng)該如何設(shè)計(jì)好這類信息內(nèi)容功能模塊呢?
明確需求是第一步。
首先要弄清楚這個(gè)功能模塊最終的形態(tài),內(nèi)容我們可以慢慢補(bǔ)充,但是我們可不能沒(méi)增加一個(gè)內(nèi)容就要去代碼開發(fā)相應(yīng)的功能吧,我們要做一個(gè)能讓運(yùn)營(yíng)在后臺(tái)手動(dòng)搭建前端內(nèi)容的功能。所以我們需要徹底的弄清楚監(jiān)管要求披露哪些內(nèi)容,我們本身需要主動(dòng)披露哪些內(nèi)容(用來(lái)裝x)以及哪些內(nèi)容是寫死的,哪些內(nèi)容是讀取后臺(tái)數(shù)據(jù)的。
把需求弄清楚了之后接下來(lái)就是比較常規(guī)的原型設(shè)計(jì)和功能開發(fā)了,在這就不多說(shuō)了。總之比較重要的點(diǎn)就是要區(qū)分清楚哪些數(shù)據(jù)是寫死的,哪些數(shù)據(jù)是能夠讀取后臺(tái)的。
寫在最后,平臺(tái)的信息披露工作一般來(lái)說(shuō)是項(xiàng)目初期比較容易忽略的點(diǎn),我們可以后期逐步迭代完善,但既然監(jiān)管部門已經(jīng)對(duì)信息披露做出了明確的要求,所以要謹(jǐn)防競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手打小報(bào)告!!
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