最近一直在做網(wǎng)貸的項(xiàng)目，加班出差無(wú)數(shù)，困得一批。前面就不抒情了，直接上干貨。

網(wǎng)貸平臺(tái)類型

目前根據(jù)業(yè)務(wù)雙方屬性的不同，網(wǎng)貸平臺(tái)分為5個(gè)類型：P2P、P2B、P2G、P2C、P2N。

• P2P：個(gè)人出借 對(duì) 個(gè)人借款。
• P2B：個(gè)人出借 對(duì) 企業(yè)借款（非金融）。
• P2G：個(gè)人出借 對(duì) 政府項(xiàng)目。
• P2C：個(gè)人出借 對(duì) 企業(yè)。
• P2N：個(gè)人出借 對(duì) 多家機(jī)構(gòu)。融資擔(dān)保公司向平臺(tái)推薦項(xiàng)目。

P2C與P2B的區(qū)別：都是針對(duì)企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)，2C可以包括中小微企業(yè)，不限于是否為金融機(jī)構(gòu)；2B指非金融機(jī)構(gòu)。金融機(jī)構(gòu)是指從事金融服務(wù)業(yè)有關(guān)的金融中介機(jī)構(gòu)。金融中介機(jī)構(gòu)也包括銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司、信托投資公司和基金管理公司等。 同時(shí)亦指有關(guān)放貸的機(jī)構(gòu)，發(fā)放貸款給客戶在財(cái)務(wù)上進(jìn)行周轉(zhuǎn)的公司。也就是說(shuō)，P2B不能對(duì)接小貸公司。

目前常見平臺(tái)模式：P2P、P2B、P2N。目前法規(guī)限制網(wǎng)貸平臺(tái)只能是作為居間人角色，主要業(yè)務(wù)為撮合交易，而不能再直接介入交易。

平臺(tái)業(yè)務(wù)模式

網(wǎng)貸平臺(tái)主要業(yè)務(wù)流程：借款方提出借款需求，或第三方合作機(jī)構(gòu)推薦借貸項(xiàng)目，平臺(tái)進(jìn)行風(fēng)控審核，核實(shí)信息真實(shí)性。平臺(tái)發(fā)布借款項(xiàng)目，等待借款籌集。出借人在平臺(tái)上選擇項(xiàng)目進(jìn)行出借，籌集完畢后放款給借款方。借款方在平臺(tái)上進(jìn)行還款，出借方在平臺(tái)上收取利息。

平臺(tái)為借款人/出借人提供哪些服務(wù)

根據(jù)監(jiān)管部門對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)的定義，網(wǎng)貸平臺(tái)作為居間人只對(duì)信息披露承擔(dān)責(zé)任，不對(duì)借貸違約承擔(dān)責(zé)任。平臺(tái)應(yīng)盡義務(wù)有：制定審核制度、風(fēng)險(xiǎn)教育、保存客戶信息、對(duì)可疑交易進(jìn)行報(bào)告、向有關(guān)部門送交報(bào)告。

借款申請(qǐng)的審查（風(fēng)控評(píng)估）

平臺(tái)有責(zé)任對(duì)借款人及其借款需求進(jìn)行風(fēng)控。同一借款人在同一平臺(tái)上借款不得超過20萬(wàn)，在不同平臺(tái)借款不得超過100萬(wàn)；同一法人或其他組織機(jī)構(gòu)在同一平臺(tái)上借款不得超過100萬(wàn)，在不同平臺(tái)借款不得超過500萬(wàn)。

披露信息的匯總及上傳

平臺(tái)需根據(jù)相關(guān)披露法規(guī)在平臺(tái)上對(duì)出借人披露借款信息，提示風(fēng)險(xiǎn)信息，但要注意借款人的隱私保護(hù)。

撮合已發(fā)布的借款項(xiàng)目

平臺(tái)對(duì)借款人和出借人進(jìn)行撮合，提供雙方信息促進(jìn)成交。

管理籌集到的資金

平臺(tái)要將自有資金和用戶資金分開管理，對(duì)客戶資金進(jìn)行托管或存管。

還款的監(jiān)督

平臺(tái)需要對(duì)借款人進(jìn)行還款提醒。

逾期的處理

平臺(tái)必須要建立逾期發(fā)生后的處理機(jī)制。

平臺(tái)的出借服務(wù)是什么

假設(shè)用戶有意愿出借1萬(wàn)元，并將1萬(wàn)元直接出借給某一借款項(xiàng)目，那么一旦該項(xiàng)目發(fā)生逾期，用戶就面臨著無(wú)法收回全部本金和利息的風(fēng)險(xiǎn)。

平臺(tái)為了出借人能夠分散資金，降低風(fēng)險(xiǎn)、借款項(xiàng)目盡快籌集滿標(biāo)放款，推出自動(dòng)出借服務(wù)（代理出借）。用戶購(gòu)買出借服務(wù)后，由平臺(tái)系統(tǒng)自動(dòng)篩選標(biāo)的進(jìn)行分散匹配出借，避免集中投資在一個(gè)標(biāo)的上使風(fēng)險(xiǎn)過于集中。并且當(dāng)出借產(chǎn)生利息時(shí)，自動(dòng)幫用戶進(jìn)行復(fù)投直至出借服務(wù)到期后，用戶一次性收到本金和利息。

出借服務(wù)是否合規(guī)

比對(duì)了出借服務(wù)的特點(diǎn)及網(wǎng)貸規(guī)范，目前可以認(rèn)為該服務(wù)是合規(guī)的，但注意的是要對(duì)用戶明確服務(wù)內(nèi)容及規(guī)則，提供對(duì)應(yīng)的服務(wù)協(xié)議。

平臺(tái)收取的費(fèi)用有哪些

平臺(tái)的收入來(lái)源應(yīng)當(dāng)是平臺(tái)服務(wù)費(fèi)用，平臺(tái)需要對(duì)出借人和借款人明確服務(wù)費(fèi)用。不同的平臺(tái)對(duì)費(fèi)用收取規(guī)則不同，但可以籠統(tǒng)的分為幾類：

對(duì)出借人/借款人：收取充值/提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)，該費(fèi)用通常是交給第三方支付平臺(tái)（或銀行）的，也有平臺(tái)不收取，自己承擔(dān)該筆費(fèi)用。

對(duì)出借人：

• 利息管理費(fèi)，對(duì)收益部分收取的管理費(fèi)用。
• 出借服務(wù)費(fèi)用，對(duì)自動(dòng)匹配出借后產(chǎn)生的溢出收益收取費(fèi)用。
• 轉(zhuǎn)讓費(fèi)用，對(duì)轉(zhuǎn)讓標(biāo)的用戶收取費(fèi)用。
• 違約金，對(duì)提前退出項(xiàng)目的用戶收取費(fèi)用。

對(duì)借款人：

借款管理費(fèi)，對(duì)借款項(xiàng)目收取管理費(fèi)用。注意的是：在規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”通知中已經(jīng)要求平臺(tái)要將借款管理費(fèi)以年化借款綜合資金成本的形式提現(xiàn)，并且綜合資金成本應(yīng)符合民間借貸利率規(guī)定。也就是說(shuō)借款人為借款付出的總金額（利息+費(fèi)用）不得超過36%。

逾期罰息，對(duì)逾期還款用戶收取一定違約費(fèi)用。

項(xiàng)目合規(guī)要求

《網(wǎng)貸認(rèn)定及整改要求》對(duì)借款項(xiàng)目的來(lái)源、籌集期、發(fā)布形式及平臺(tái)運(yùn)營(yíng)進(jìn)行了規(guī)定。并且嚴(yán)格禁止平臺(tái)進(jìn)行自擔(dān)保、自融，對(duì)于項(xiàng)目的擔(dān)保信息要進(jìn)行充分披露。如果是平臺(tái)合作機(jī)構(gòu)推薦項(xiàng)目，也需要對(duì)合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行充分披露。

平臺(tái)合規(guī)要求

現(xiàn)在還要自建資金池的平臺(tái)，各位PM就遠(yuǎn)離吧，絕對(duì)是個(gè)坑。

上線前請(qǐng)確保平臺(tái)的各種備案、許可、規(guī)章制度都符合監(jiān)管要求，不然盲目上線有風(fēng)險(xiǎn)啊。

信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)管理

信息系統(tǒng)的等級(jí)備案和等級(jí)測(cè)試

信息安全等級(jí)保護(hù)工作包括定級(jí)、備案、安全建設(shè)和整改、信息安全等級(jí)測(cè)評(píng)、信息安全檢查五個(gè)階段。信息系統(tǒng)的安全保護(hù)等級(jí)分五級(jí)。

《管理辦法》第十五條規(guī)定，已運(yùn)營(yíng)（運(yùn)行）的第二級(jí)以上信息系統(tǒng)，應(yīng)當(dāng)在安全保護(hù)等級(jí)確定后30日內(nèi)，由其運(yùn)營(yíng)、使用單位到所在地設(shè)區(qū)的市級(jí)以上公安機(jī)關(guān)辦理備案手續(xù)。新建第二級(jí)以上信息系統(tǒng)，應(yīng)當(dāng)在投入運(yùn)行后30日內(nèi)，由其運(yùn)營(yíng)、使用單位到所在地設(shè)區(qū)的市級(jí)以上公安機(jī)關(guān)辦理備案手續(xù)。隸屬于中央的在京單位，其跨省或者全國(guó)統(tǒng)一聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行并由主管部門統(tǒng)一定級(jí)的信息系統(tǒng)，由主管部門向公安部辦理備案手續(xù)?？缡』蛘呷珖?guó)統(tǒng)一聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行的信息系統(tǒng)在各地運(yùn)行、應(yīng)用的分支系統(tǒng)，應(yīng)當(dāng)向當(dāng)?shù)卦O(shè)區(qū)的市級(jí)以上公安機(jī)關(guān)備案。省直或省級(jí)單位信息系統(tǒng)向省公安廳備案?？绲貐^(qū)、跨省或者全省、全國(guó)統(tǒng)一聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行的信息系統(tǒng)在各地運(yùn)行、應(yīng)用的分支系統(tǒng)，向地級(jí)以上市公安局備案。

具體備案、測(cè)試流程詳見屬地相關(guān)部門要求。

平臺(tái)宣傳

• 不得自行發(fā)售理財(cái)產(chǎn)品，或以理財(cái)產(chǎn)品名字宣傳；
• 不得對(duì)出借收益與銀行利率、銀行理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行對(duì)比，誤導(dǎo)用戶；
• 合同：簽訂借款合同而非理財(cái)協(xié)議；
• 不得與第三方機(jī)構(gòu)合作進(jìn)行線下“推薦項(xiàng)目，獲取資金”；
• 不得在線下渠道、物理場(chǎng)所對(duì)平臺(tái)自身進(jìn)行宣傳；

網(wǎng)貸法規(guī)大事件

• 《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》
• 《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)事實(shí)認(rèn)定及整改要求》
• 《北京市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理辦法（試行）（征求意見稿）》
• 《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)信息披露指引》
• 《互聯(lián)網(wǎng)金融 信息披露 個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸》團(tuán)體標(biāo)準(zhǔn)
• 《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》

不知道為什么圖片糊了，哎。

做金融的PM，還是以合規(guī)為重吧，不合規(guī)走不下去的，萬(wàn)一哪天平臺(tái)雷了還要遭殃的……

作者：盯襠貓，圖片為原創(chuàng)，請(qǐng)勿轉(zhuǎn)載。

本文由 @盯襠貓 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理。未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載。

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