僅依賴手續(xù)費留住用戶和獲取利潤已經(jīng)不是手刷產(chǎn)品的未來出路，因此引進更多的增值服務(wù)才是產(chǎn)品的發(fā)展之道。

手刷產(chǎn)品目前主要的利潤來源于刷卡手續(xù)費和提現(xiàn)手續(xù)費，但是目前市場競爭激烈，機構(gòu)的成本都是差不多的，市面上的刷卡手續(xù)費沒有很大的差別，靠手續(xù)費留住用戶和獲取利潤已經(jīng)不是很好的出路了。所以在產(chǎn)品本身上，越來越多引進各種增值服務(wù)，以及一些紅包/優(yōu)惠券的購買和贈送來吸引新用戶和留存老用戶。給其余的貸款業(yè)務(wù)或者信用卡業(yè)務(wù)進行引流，逐漸開始流行起來，成為一個新的利潤來源。

一、現(xiàn)有的增值服務(wù)

1.自有的基礎(chǔ)服務(wù)

所謂自有的，就是這個服務(wù)的運轉(zhuǎn)主要依賴于機構(gòu)自身，一般是一些繳費類的服務(wù)，如電話費繳費、水電費繳費等，以及信用卡還款、信用卡轉(zhuǎn)賬、信用卡賬單管理功能，這些服務(wù)是一些基礎(chǔ)服務(wù)，基本無利可圖，所以越來越不被待見，在APP上的入口越來越深，有些甚至逐漸被其余的功能給替代。資本是逐利的，產(chǎn)品為資本服務(wù)，要向利看齊。

2.對接外部服務(wù)

對接外部服務(wù)，主要有兩種方式，一是H5頁面；二是對接外部接口，自主開發(fā)頁面。要外接接口的話，需要雙方合作比較深度，目前就我個人的話，比較少見，更多的是H5頁面引流的方式進行。用H5頁面的方式開發(fā)方便，工作量小，對雙方來說都可以快速適配和容易變更。這些服務(wù)基本上是圍繞錢進行的，我這把其分為三類。

（1）“信用卡”相關(guān)服務(wù)——信用卡申請和信用卡代還

因為用戶注冊了手刷，手刷的主要功能就是進行信用卡交易，因此引入相應(yīng)的信用卡超市，給相應(yīng)的有信用卡用戶提供其余的信用卡的辦卡優(yōu)惠活動，或者給無信用卡用戶提供信用卡申請服務(wù)。鼓勵用戶辦新卡，同時因為信用卡新辦卡很多刷卡優(yōu)惠，結(jié)合手刷，好處不言而喻。

信用卡代還也可以算是貸款服務(wù)，并不是直接提供現(xiàn)金給用戶，而是每個月定時幫助用戶還信用卡，減輕用戶的還款壓力?，F(xiàn)金貸的一種變種。這和信用卡申請基本都是通過H5頁面來進行，手刷產(chǎn)品僅僅是提供入口，且手刷產(chǎn)品不能獲取太多的信息。之后的結(jié)算一般是兩種：一、按照注冊量，二、按照成交量。相應(yīng)的服務(wù)方事后直接提供EXCEL數(shù)據(jù)給引流方進行相應(yīng)的結(jié)算。

（2）貸款類業(yè)務(wù)

貸款類業(yè)務(wù)就是各式各樣的現(xiàn)金貸了，一般也都是H5頁面引流，因為現(xiàn)在做貸款類的公司越來越多，所以手刷產(chǎn)品可以外接很多貸款類的產(chǎn)品，像什么X拍貸、X操貸、X富之類的。對于手刷機構(gòu)來說，市面上可選擇多，所以會引入比較多的這樣的產(chǎn)品，同時也會選擇對自己比較有利的貸款產(chǎn)品進行更多的展示，更好的入口。

目前市面上前幾的手刷產(chǎn)品用戶的注冊量都百萬以上，這些人都是有用錢需要的，也是貸款類產(chǎn)品的目標(biāo)客戶之一，和這些手刷產(chǎn)品合作，對于貸款類公司來說也是有利的。尤其是位于有利位置的入口，能夠談下來，對于一些發(fā)展中的貸款類公司來說，注冊量和貸款量都會有很大的提升。而且貸款和手刷結(jié)合在一起，合作的好，會有很大的想象空間。

（3）生活服務(wù)類

基本的充值繳費之類的一般都是機構(gòu)自有，但是像保險和違章繳費等生活服務(wù)，就有很大的限制，一般都需要外接。這類服務(wù)可以方便人們的生活，如違章繳費，省卻人們的許多去現(xiàn)場的麻煩，也可以為提高APP的自身打開率。保險類產(chǎn)品的話因為和牌照有關(guān)，一般機構(gòu)也是通過外接H5頁面的方式進行，可以打造全面的金融服務(wù)。

上述的很多增值服務(wù)因為合作程度不深，基本都是通過H5頁面來進行的，用戶需要再注冊和提交資料，操作起來麻煩，甚至產(chǎn)生反感，用戶會覺得我已經(jīng)提交過一次資料了，還需要提交，厭惡情緒上升；對于手刷方和外接服務(wù)方來說，可變動性大，用戶資料雙方不互通，不利于研究用戶的價值，雙方都可以打一槍換一個地方，手刷方無法充分利用用戶價值，外接服務(wù)方無法有效的引入手刷方的巨大用戶量。所以對于雙方來說，開展更加有深度的合作，對于雙方都是更加有利的。

二、由我設(shè)想的增值服務(wù)

簡單闡述下現(xiàn)有的手刷產(chǎn)品中的一些增值服務(wù)，基于上述考慮和自身的思考，我自己設(shè)想出以下幾種增值服務(wù)的合作方式，其目的是為了讓手刷產(chǎn)品的增值服務(wù)更加有吸引力，以及外界的服務(wù)方能獲取到更多的價值。

1.輕度合作-單平臺活動刺激外接服務(wù)

基于雙方之間合作存在芥蒂，不可能開放接口或者平臺之類的給對方，但是又為了讓合作的效果更好，其中一方通過自身的產(chǎn)品或者平臺活動來刺激用戶來使用增值服務(wù)，或者外接服務(wù)方來刺激用戶多使用該手刷產(chǎn)品。

手刷產(chǎn)品可以推出參與某某貸款活動，獲得現(xiàn)金獎勵或者優(yōu)惠券，這種是比較短期的，已經(jīng)有不少這樣的活動了。比較有潛力的就是，參與某某貸款，手刷產(chǎn)品上就給該用戶記錄一定的積分，通過該積分可以兌換手刷產(chǎn)品上的扣率紅包或者手續(xù)費抵扣。這種情況下，提供外接服務(wù)方并不需要多給信息，手刷產(chǎn)品方只需要姓名、手機號和貸款產(chǎn)品就可以給用戶計算一定的積分，讓用戶獲得一定的貸款返利，可以提高用戶的積極性。與之相反的，外接服務(wù)方可以搞的活動就是，通過固定入口去注冊手刷，并且刷卡金額達到多少，贈送利率優(yōu)惠券之類的，其所需的信息也只是姓名、手機號和刷卡金額。通過這一類的活動，能夠大大促進雙方用戶之間使用另一方產(chǎn)品的積極性。

這一類的合作，合作的門檻低，不涉及雙方較關(guān)鍵的信息，同時對于用戶來說又有一定的利益吸引，可以進行大力推廣。

2.中度合作-聯(lián)名活動

現(xiàn)在的手刷產(chǎn)品也好，貸款類產(chǎn)品也好，都會有很多注冊送紅包或者優(yōu)惠券的活動，這些活動在目前的階段，都是只能夠在A平臺注冊了，在A平臺使用，有著平臺的局限。如果能夠在A平臺進行了注冊或者購買優(yōu)惠券，附送B平臺的相應(yīng)的優(yōu)惠券，吸引用戶關(guān)注B平臺，并且在B平臺上使用該優(yōu)惠券。

這種情況下，因為A平臺有用戶領(lǐng)取了B平臺的券，所以A平臺需要通過相應(yīng)的接口把用戶參數(shù)和優(yōu)惠券參數(shù)實時傳送到B平臺上，B平臺根據(jù)這個用戶的唯一識別標(biāo)志在其用戶賬戶下生成這張券。至于該用戶有沒有注冊不重要，有注冊，直接發(fā)放，沒注冊，就發(fā)放到相應(yīng)的手機號上，當(dāng)其登錄B平臺后，可以視為已注冊，只需要補全相應(yīng)的身份證信息等即可。

因為有了B平臺的券，就算用戶不去使用，但是用戶也會帶著好奇和貪小便宜的心理，去登錄B平臺查看下B平臺到底是干什么的，這張券我是不是有機會使用，讓自己獲利，這樣一來B平臺的瀏覽量和日活都上去了，有人來，就不愁產(chǎn)品賣不出去。這種合作，涉及到一部分用戶的信息傳遞，需要接口的調(diào)試以及雙方合作意愿的加強，可以很好的利用人們的貪小便宜心理，何樂而不為？

3.重度合作-聯(lián)名產(chǎn)品

聯(lián)名產(chǎn)品的想法由來是聯(lián)通的網(wǎng)絡(luò)聯(lián)名卡，雙方合力，推出有吸引力的產(chǎn)品，促進雙方的用戶和使用率的增長。聯(lián)名產(chǎn)品針對的是特定渠道來的用戶，讓用戶享受到該渠道的優(yōu)惠。同時因為是聯(lián)名產(chǎn)品，所以可以通過接口方式進行，模塊也不使用H5，而是相應(yīng)手刷產(chǎn)品的固定模塊。因為在正式使用手刷產(chǎn)品時，需要身份認證和信用卡認證之類的，這些信息和貸款類需要的信息有重疊，所以在進行貸款時或者其余增值業(yè)務(wù)時，可以簡化注冊及獲取的流程，提高用戶體驗。

保險聯(lián)名類產(chǎn)品：因為手刷用戶最擔(dān)心的就是刷完卡后，錢沒有到賬，如果是一清機構(gòu)，且正規(guī)持牌的話，其實可以沒有這個擔(dān)心的必要。但是用戶并不覺得，一沒到賬，就開始打客服電話咨詢了，就開始擔(dān)驚受怕。這時候推出相應(yīng)的安全到賬險，保障用戶的刷卡資金到賬。這個可以說是沒有風(fēng)險的收益產(chǎn)品，正規(guī)的持牌機構(gòu)都是有存管金的，不存在不給用戶不到賬的情況。往繼續(xù)提升用戶體驗方面來想，可以推出“準(zhǔn)時到賬險”，這種保險的話，風(fēng)險就更高，因為通道問題、清算壓力問題或者網(wǎng)絡(luò)問題等原因，時不時會出現(xiàn)資金到賬延遲幾個小時的情況，要設(shè)置這類險，就需要更多的權(quán)衡和合作。

貸款類聯(lián)名產(chǎn)品：針對有資金需要的用戶，來自于手刷產(chǎn)品這個渠道，推出利率更低1-2%的產(chǎn)品，或者是更高的額度。手刷方能夠通過用戶的刷卡行為，得出用戶的一些信用能力，以及自身的信用卡的相應(yīng)額度，從而給其一個用戶的信用分。通過雙方承擔(dān)一定的費用，降低貸款的利率，吸引沒有發(fā)生過風(fēng)險事件，且注冊時間長，交易量穩(wěn)定的用戶來申請相應(yīng)的貸款。因為這類產(chǎn)品費率更低，很容易吸引一大票的人來申請，所以需要及時設(shè)置相應(yīng)的名額。爆款可以有，但是爆款不能時時有。

在這種情況下，因為基本上一個用戶的所有資料都需要傳送，所以需要考慮到接口穩(wěn)定性、安全性等問題，也是需要雙方的合作比較深入才可以進行。涉及到用戶的信用分析、機構(gòu)自身的一些情況透露，需要相應(yīng)的保密協(xié)議，否則很可能用戶資料被多次使用，機構(gòu)的產(chǎn)品的一些競爭力被透露給競品。

4.基于上述三種合作的清算選擇

• 事前結(jié)算：即在活動推出之前，雙方就約定好活動的金額，活動結(jié)束之后，多退少補。這種方式可以成本可控，但是也限定了活動的上限，很可能只照顧到了少量的用戶，當(dāng)一些用戶反應(yīng)過來時，活動已經(jīng)結(jié)束，會造成大量的投訴和引起用戶的不滿。
• 實時結(jié)算：即每一個清算日進行相應(yīng)的結(jié)算，可以及時了解到相應(yīng)活動的動態(tài)，當(dāng)活動偏離后，可以及時調(diào)整。這種方式成本在一定范圍內(nèi)可控，但是雙方人員的工作量增加。
• 事后結(jié)算：即在活動結(jié)束之后，再進行金額的結(jié)算。這種方式的話，成本不可控，有可能被大量薅羊毛，或者因為活動火爆造成成本支出遠遠超過預(yù)期，但是可以在活動期間持續(xù)不斷的帶來新用戶或者新交易。如果時間持續(xù)夠長，有可能形成口碑效應(yīng)。

圍繞著用戶，打造全面的金融服務(wù)，提供全方位的金融產(chǎn)品，滿足各層次的金融需求，將會越來越多的出現(xiàn)在金融類的APP產(chǎn)品中，不僅僅局限于手刷。發(fā)揮己長，引入外部資源，補足己短，在紅海中尋找藍海機會，另辟蹊徑，將會有越來越多的產(chǎn)品進行嘗試。

本文由 @?夜月沉星 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理。未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載。

題圖來自PEXELS，基于CC0協(xié)議