在做跨境類業(yè)務(wù)中，跨境支付是必然繞不過去的一環(huán)。本文為我們梳理了國際受理生態(tài)體系中的各個(gè)角色，對(duì)于了解跨境支付有很多大幫助。

在國際受理生態(tài)系統(tǒng)中，傳統(tǒng)的參與者是收單機(jī)構(gòu)和商戶，但隨著各類業(yè)務(wù)場景的發(fā)展，有許多其他主體扮演著重要的角色，促進(jìn)整個(gè)受理業(yè)務(wù)的發(fā)展，他們可能是為賣家提供支付以及支付衍生的增值服務(wù)的專業(yè)公司，也可能是為收單機(jī)構(gòu)提供技術(shù)服務(wù)的專業(yè)機(jī)構(gòu)，我們可以把他們歸類為中介服務(wù)機(jī)構(gòu)（Intermediary Professionals）。

中介服務(wù)機(jī)構(gòu)有著特殊的優(yōu)勢，例如：對(duì)于消費(fèi)者，他們可以提供更多的便利選擇使用適合不同地區(qū)或者客戶群體的付款方式，或者專注于解決消費(fèi)爭議解決。對(duì)于賣家或者稱商戶，他們可以為大/中/小/微商戶提供各自獨(dú)特的需求服務(wù)，為不同行業(yè)的商戶提供個(gè)性化的支付解決方案，他們可能專注于支付的某個(gè)環(huán)節(jié)，例如網(wǎng)關(guān)服務(wù)、或者賣家平臺(tái)建設(shè)。對(duì)于收單機(jī)構(gòu)，他們可以提供長尾賣家客戶，可以拓寬有資格的賣家數(shù)量和類型來參與特定支付方式的受理；他們也可以提供技術(shù)方面的專業(yè)化服務(wù)。對(duì)于技術(shù)合作伙伴，也有一些機(jī)構(gòu)提供整合電子支付服務(wù)接受能力的解決方案。

目前國際受理生態(tài)體系中各個(gè)角色已經(jīng)相對(duì)比較明確，尤其是VISA、Mastercard、American Express和Discover這些國際卡組織已經(jīng)通過他們的規(guī)則，為我們勾勒出國際受理生態(tài)體系中主要角色的資格要求、權(quán)利和責(zé)任，本文對(duì)此做了一些歸納和總結(jié)。

01 收單機(jī)構(gòu)（Acquirer）

收單機(jī)構(gòu)在國際上一般是經(jīng)國際卡組織或者其他清算實(shí)體授權(quán)從事商戶收單業(yè)務(wù)的任何實(shí)體，承擔(dān)收單的義務(wù)和責(zé)任。收單機(jī)構(gòu)與商戶或支付服務(wù)商（Payment Facilitator）簽約、向持卡人提供現(xiàn)金支付、或?qū)①Y金存入預(yù)付卡、并直接或間接進(jìn)行轉(zhuǎn)接交易。

收單機(jī)構(gòu)必須僅接受來自該收單機(jī)構(gòu)管轄范圍內(nèi)的數(shù)字錢包運(yùn)營商（Digital Wallet Operators）、商戶(Merchants)、平臺(tái)商戶（Marketplaces）和支付服務(wù)商（Payment Facilitator）支持的商戶(Sponsored Merchants)的交易并將其提交轉(zhuǎn)接。除當(dāng)?shù)胤煞ㄒ?guī)以及各國際卡組織的特別規(guī)定外，收單機(jī)構(gòu)必須僅接受來自收單機(jī)構(gòu)所在國家/地區(qū)內(nèi)的商戶網(wǎng)點(diǎn)的交易。

盡管支付服務(wù)商可以幫助收單機(jī)構(gòu)拓展長尾商戶，以及數(shù)字錢包服務(wù)商支持的商戶可由收單機(jī)構(gòu)幫助轉(zhuǎn)接交易，可收單機(jī)構(gòu)要為這些商戶負(fù)最終的管理責(zé)任，包括各類風(fēng)險(xiǎn)管理以及資金管理的責(zé)任；收單機(jī)構(gòu)不僅要管理最終商戶的行為，也必須承擔(dān)規(guī)范支付服務(wù)商、數(shù)字錢包運(yùn)營商和平臺(tái)商戶行為的責(zé)任。

02 商戶（Merchant）

一般來說，商戶是與收單機(jī)構(gòu)簽訂合同的賣家，商戶可以與收單機(jī)構(gòu) 直接簽約，在國際支付受理生態(tài)中，除當(dāng)?shù)胤煞ㄒ?guī)特別規(guī)定外，商戶也可以通過支付服務(wù)商（Payment Facilitator）簽約，收單機(jī)構(gòu)再和支付服務(wù)商簽約，從而接受各種支付方式。

商戶是顧客認(rèn)普遍為的銷售產(chǎn)品/服務(wù)的主體，例如可以通過賣家名稱/品牌識(shí)別。此外，商家還負(fù)責(zé)客戶服務(wù)關(guān)系管理，例如負(fù)責(zé)處理退款（Refunds）或爭議（Disputes）。

可以用以下問題來判斷一個(gè)實(shí)體是商戶還是其他代理公司：i.針對(duì)名稱或品牌，客戶相信是從誰那里購買了商品或服務(wù)？ii.其是否擁有其銷售的商品或服務(wù)的所有權(quán)？iii.其是否通過銷售這些商品或服務(wù)作為主營收入，而不是代理費(fèi)或補(bǔ)償？iv.其是否提供客戶服務(wù)并處理退款？

03 平臺(tái)商戶（Marketplace）

平臺(tái)商戶是在其運(yùn)營的在線平臺(tái)(如電子商務(wù)網(wǎng)站或移動(dòng)應(yīng)用程序)上啟用、管理或托管第三方賣家的平臺(tái)角色，平臺(tái)商戶接受銀行卡或其他支付工具作為此類銷售的支付方式。

“第三方賣方”是指在面向消費(fèi)者的在線平臺(tái)上提供實(shí)體商品或數(shù)字產(chǎn)品以供銷售，但其本身并不受理銀行卡等工具作為在該在線平臺(tái)銷售的支付工具的個(gè)人或?qū)嶓w。

平臺(tái)商戶上的賣家可以經(jīng)營同一種類的業(yè)務(wù)，也可以是綜合型平臺(tái)。平臺(tái)商戶必須和收單機(jī)構(gòu)必須在同一個(gè)國家或地區(qū)，但平臺(tái)商戶上的第三方賣家可以在不同的區(qū)域。

04 支付服務(wù)商（Payment Facilitator）

支付服務(wù)商(PF)也被稱為“主商戶（Master Merchant）”或“商戶聚合商（Merchant Aggregator）”，屬于第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)，既可以代表收單機(jī)構(gòu)與賣家簽署商戶受理協(xié)議（需要滿足主體所在地法律法規(guī)以及國際卡組織的規(guī)則要求），也可以代表底層賣家，其支持的子商戶（Sponsored Merchants）從收單機(jī)構(gòu)接收結(jié)算進(jìn)程。 執(zhí)行兩個(gè)職能中任何一個(gè)的機(jī)構(gòu)都可以被認(rèn)定為PF，PF也可以同時(shí)承擔(dān)這兩項(xiàng)職能。

PF一般以兩種業(yè)務(wù)形態(tài)開展支付服務(wù)：一類是作為專門為小賣家或具有獨(dú)特需求（例如租金、教育或政府付款）的高度專業(yè)化行業(yè)領(lǐng)域提供支付受理服務(wù)的專門精品實(shí)體。二是其他類型的服務(wù)提供商，包括提供支付產(chǎn)品、資金解決方案作為增值服務(wù)，為賣家提供一系列服務(wù)。

05 獨(dú)立銷售商（Independent Sales Organization）

ISO與收單機(jī)構(gòu)合作開展多項(xiàng)活動(dòng)，包括賣方賬戶或交易處理招攬、銷售、客戶服務(wù)、賣方培訓(xùn)活動(dòng)或POS終端、mPOS設(shè)備或其他收單機(jī)構(gòu)接受解決方案的招攬和銷售。 ISO作為收單機(jī)構(gòu)的代理人進(jìn)行運(yùn)作，這意味著當(dāng)賣方與ISO簽署服務(wù)合同時(shí)，他們實(shí)際上是在與收單機(jī)構(gòu)簽署。盡管ISO可以在銷售收單機(jī)構(gòu)的商戶賬戶產(chǎn)品的同時(shí)出售或轉(zhuǎn)售網(wǎng)關(guān)服務(wù)，但I(xiàn)SO不處理交易或接收結(jié)算資金，也無法訪問賣方的客戶數(shù)據(jù)或交易處理環(huán)境。如果ISO確實(shí)或打算處理交易，它們將被歸類為其他的第三方服務(wù)商。

Mifapay作為支付服務(wù)商（Payment Facilitator），與上游收單行合作，提供不同渠道，不同地區(qū)不同支付方式，匹配商戶需求，給出合理的跨境支付解決方案。

交易安全通過智能風(fēng)控系統(tǒng)與第三方風(fēng)控系統(tǒng)相結(jié)合的模式，極大程度地提高了交易的安全性，降低欺詐的風(fēng)險(xiǎn)。為出海的商戶提供安全、合規(guī)、簡單、快捷的支付服務(wù)，全力打造一站式跨境支付解決方案。