支付能力是跨境支付產(chǎn)品的核心能力之一，那么一款跨境電商產(chǎn)品其中大致包含了哪些支付功能？產(chǎn)品自身大致應(yīng)具備什么樣的支付邏輯？在本篇文章里，作者針對Temu這款產(chǎn)品的支付功能進行了探索和拆解，一起來看看吧。

一、前言

Temu是拼多多公司旗下的跨境電商產(chǎn)品，于2022年9月在美國市場上線，發(fā)展勢頭迅猛。

在之前的文章中，我們?yōu)榇蠹覐目傮w上介紹了Temu的產(chǎn)品。對于跨境支付產(chǎn)品而言，除了強大的商品、訂單和履約功能以外，另一個非常核心的功能就是產(chǎn)品的支付能力。

本文重點對拼多多跨境電商Temu產(chǎn)品的支付相關(guān)的功能進行探索。

二、產(chǎn)品支付功能總覽

為了方便大家理解，我們首先對現(xiàn)有的TEMU產(chǎn)品已經(jīng)實現(xiàn)的支付功能進行梳理，并對支付相關(guān)功能和場景進行簡要說明。TEMU產(chǎn)品支付功能總覽下表所示。

表 TEMU產(chǎn)品支付功能總覽：

Temu支持的支付方式，如下圖所示。

三、產(chǎn)品支付功能邏輯

為了便于大家直觀了解Temu的產(chǎn)品支付邏輯，我們先從Temu支付總流程進行分析。

1）用戶使用Temu，首先需要用戶進行注冊登錄，完成郵箱或是手機號的綁定，完成基礎(chǔ)KYC信息。

2）用戶選購商品，完成商品確認(rèn)后，進入結(jié)賬流程。

3）用戶選擇支付方式，如果選擇其他錢包的支付方式， 則跳轉(zhuǎn)到相當(dāng)?shù)牡谌藉X包支付流程，在第三方錢包支付成功，收到第三方錢包支付成功通知后，完成訂單支付流程，此流程結(jié)束。

4）用戶選擇支付方式，如果用戶選擇銀行卡支付方式。

a）若用戶名下沒有添加銀行卡，則進入添加銀行卡操作，用戶輸入完成銀行卡必要的驗證信息后，Temu將用戶輸入的銀行信息，先經(jīng)過風(fēng)控審查，校驗失敗，則終止流程，校驗通過，則上送相應(yīng)的銀行卡組織，由銀行卡組織將信息上送發(fā)卡行進行信息驗證，如果需要3DS則進入3DS驗證流程，驗證通過后，完成銀行卡添加操作。

b）若用戶名下已經(jīng)添加銀行卡，經(jīng)過風(fēng)控審查，若風(fēng)控校驗失敗，則終止流程，若風(fēng)控校驗通過，則將支付申請信息上送相應(yīng)的銀行卡組織，由銀行卡組織將支付請求至發(fā)卡行，如果需要3DS則進入3DS驗證流程，驗證通過后，完成銀行支付操作，流程結(jié)束。

產(chǎn)品支付功能邏輯如下圖所示。

四、產(chǎn)品支付功能拆解

1. KYC

KYC（Know Your Customer，認(rèn)識你的用戶），是銀行或是其他金融機構(gòu)的一種用戶身份識別機制，通常是金融場景中必不可少的環(huán)節(jié)。KYC有多種方式，例如通過盡職調(diào)查用戶背景，了解用戶的職業(yè)、收入情況和賬戶用途等信息。

對于支付而言，KYC主要用于評估用戶的潛在風(fēng)險，防止金融欺詐，身份盜竊，并對支付的合規(guī)性進行審查，降低洗錢風(fēng)險。

通常情況下KYC的步驟為：

步驟1：獲得用戶基礎(chǔ)信息。例如用戶注冊綁定的郵箱或是手機號，用戶填寫的基本資料。Temu通過用戶注冊時認(rèn)證的郵箱和手機號獲得用于識別用戶的基礎(chǔ)信息。

步驟2：用戶黑白名單核查，風(fēng)險用戶識別。通過綜合分析，判斷用戶是否在黑名單中，或是在白名單中，以便于產(chǎn)品引導(dǎo)用戶進入不同的流程。如果郵箱和手機號在黑名單中，Temu則禁止用戶進行注冊。

步驟3：對于用戶進行盡職調(diào)查。交易行為是用戶多次購物或是支付所發(fā)生的交易行為。結(jié)合用戶交易歷史所積累的數(shù)據(jù)進行用戶識別，可以更進一步獲得用戶畫像數(shù)據(jù)，提升KYC的準(zhǔn)確度。

步驟4：對用戶進行最終評估。通過KYC評分卡或是其他方式，對用戶進行綜合評分，對于不同的用戶給予不同的支付策略或授信額度。

KYC步驟如下圖所示。

2. Add a new card

添加銀行卡，支持Visa、Master、American express、Discover、maestro、Diners Club和JCB的信用卡和借記卡。在添加銀行卡頁面，突出了信息安全，Temu并不會將用戶的銀行卡信息透露給商家。

添加銀行卡必要的字段:

• Card number
• Expiration date
• CVV
• Billing address

其中，Card number、Expiration date和CVV信息會上送發(fā)卡行進行校驗。

Billing address，如果之前在個人設(shè)置那里設(shè)置過收貨地址，這里會自動將收貨地址默認(rèn)為賬單地址，用戶也可以點擊Edit進行Billing address信息編輯。

賬單地址與收貨地址信息字段說明，如下表所示。

3. 3DS

Add a new card的過程中，如果Expiration date和CVV任何信息輸入錯誤會觸發(fā)3DS。作者在使用過程中，CVV輸入錯誤，在1分鐘之內(nèi)收到了發(fā)卡行的人工電話確認(rèn)。如果持卡人否認(rèn)操作，發(fā)卡行會將銀行卡凍結(jié)。

如果訂單支付成功，在貨物準(zhǔn)備發(fā)出前，會再次對用戶進行交易本人確認(rèn)。Temu會要求用戶上傳銀行卡交易賬單信息，證明是用戶本人操作。

對于Temu而言，經(jīng)過筆者驗證，即便是已經(jīng)支付成功的銀行信用卡，也會觸發(fā)風(fēng)控策略，進行交易攔截，導(dǎo)致交易失敗。筆者在使用已經(jīng)綁定成功的并且之前已經(jīng)成功支付的信用卡進行支付，提示支付失敗，然后再次發(fā)起支付，則支付成功。以筆者的交易而言，支付失敗的那筆收到了發(fā)卡行的3DS確認(rèn)短信。

結(jié)合之前交易數(shù)據(jù)，Temu觸發(fā)3DS的概率為30%，概率有些偏高，導(dǎo)致給用戶的支付體驗并不是很好，可能會造成一定程度的訂單流失，導(dǎo)致GMV（Gross Merchandise Volume，商品交易總額）下降。如何提升支付成功率，Temu任重而道遠(yuǎn)。

4. Payment

在訂單支付頁面，主要包含了收貨地址信息，Payment methods，Item details，Shipping methods，Apply coupon code，Order total（ Subtotal，Shipping，Sales tax），Security certification，Secure privacy和Temu Purchase protection。

由于Temu的電商屬性，并且目前在美國并未獲得支付牌照，Temu的支付頁面并未突出錢包的概念，也沒有賬戶屬性。Payment methods僅作為支付通道出現(xiàn)。整個訂單確認(rèn)頁面，承載了銀臺支付結(jié)賬功能。

Temu的訂單確認(rèn)頁面，主要分為8個欄位。

欄位1：訂單地址。告知用戶當(dāng)前訂單商品將寄給誰，寄向何處。也可以選擇或是添加其他派送地址。另外在地址欄位加上了一欄免運費的廣告，吸引用戶購買。雖然承諾免運費，但并不是無條件的，而是需要訂單金額滿足15美元。

欄位2：Payment methods。顯示了所有支持的支付方式。并沒有折疊，這種設(shè)計給用戶一種很冗長的感覺，如果可以收起，默認(rèn)顯示用戶上次的支付方式，或許會更好。用戶每次只能單選擇某種支付方式，不能進行多個支付通道的混合支付。

欄位3：Item(s) details。顯示了所購買商品的總覽，并給出了原價和當(dāng)前實際購買價格，突出其優(yōu)惠力度，使用戶感受到實惠。

欄位4：Shipping methods。用戶提供了兩種運輸方式，一個是標(biāo)準(zhǔn)的派送方式是免費的，不過運輸?shù)臅r間比較長，使用的物流公司為UPS。筆者使用的這種方式，大約經(jīng)過了7天左右送達。另一個是更為快速的派送方式，需要支付12.9美元，或是訂單金額超過129美元，使用的物流公司為UPS、FedEx和DHL。

欄位5：Apply coupon code。如果用戶有優(yōu)惠券或是有優(yōu)惠券的兌換碼，可以在此兌換優(yōu)惠券，從而抵消支付金額。是激勵用戶完成支付的一種促銷手段。

欄位6：Order total。為用戶呈現(xiàn)了當(dāng)前訂單需要支付的總金額，并且給出了金額明細(xì)，例如Item(s) total，物流費用，交易的稅費，如果使用了優(yōu)惠券，則會顯示使用優(yōu)惠券后的優(yōu)惠金額。

欄位7：支付說明。突出了支付的安全性，個人隱私保護。主要是為了增加用戶的信任。這個欄位同樣比較冗長，其實從用戶而言并不是特別在意。

欄位8：支付結(jié)賬確認(rèn)。顯示了實際需要支付的總金額，用戶點擊確認(rèn)后，將支付請求上送相應(yīng)的支付通道，完成支付。

Temu的訂單確認(rèn)頁面結(jié)構(gòu)如下圖所示。

如果用戶Credit Balance有值，支付欄位會多出用戶的Credit選項，用戶可以選擇相應(yīng)的Credit Balance金額，以抵扣支付金額。如下圖所示。

5. Payment details

Payment details（付款明細(xì)）詳細(xì)記錄了Payment method（支付方式）、物流地址、支付的商品金額、優(yōu)惠券的使用情況、物流費用、銷售稅等信息，并顯示當(dāng)前支付訂單為用戶節(jié)省了多少錢。

6. Refund（退款）

1）原路退回

原路退回指的是之前使用的哪種支付方式，退款也會以之前的支付方式退款。操作退款的路徑如下圖所示。

需要說明的是，原路退回的退款到賬時間比較久。根據(jù)Temu官網(wǎng)的信息，各個支付方式退款的時長如下表所示。

2）退回到Temu credit balance

“Temu credit balance”產(chǎn)品功能目前并不是非常完善，之前筆者在使用過程中，并沒有出現(xiàn)這個選項。說明此功能還在不斷完善中。近期似乎這個功能已經(jīng)可以使用了。

需要說明的是，由于Temu沒有賬戶的概念，也沒有支付PIN（Personal Identification Number，個人身份識別碼），很容易造成用戶資金被盜用的風(fēng)險，這就依賴Temu的風(fēng)控能力需要非常強大。

總體而言，選擇退回到Temu credit balance 好處是可以實時到賬。畢竟在用戶的使用便利性上，退款實時到賬不僅可以提升用戶體驗，還可以增加用戶復(fù)購的概率，從而提升GMV。退款到Credit的操作，如下圖所示。

7. Credit Balance

信用余額起始金額為0。用戶有3種方式可以獲得Credit Balance。

• 方式1：用戶參與Temu的主題活動和推廣活動獲得。
• 方式2：用戶訂購的商品延遲交付后，Temu的補償。
• 方式3：用戶退款時選擇退回至Credit Balance。

Credit Balance是一種用戶補償機制，也承載了一部分保險的功能。例如在訂單派送，承諾如果未在規(guī)定時間內(nèi)送達，會賠付用戶$5的Credit，用于用戶下次購物支付直接抵扣現(xiàn)金使用。如下圖所示。

Credit Balance的獲取與消費方式如下圖所示。

Credit Balance同優(yōu)惠券類似，都有激勵用戶的作用。不過兩者在產(chǎn)品定位上，作用不同。

Credit Balance更具支付屬性，產(chǎn)品定位更像是儲值卡，其中所儲值的金額永久有效，無條件使用，在支付時，可以理解為是一個支付通道。也可以作為存放用戶退款或是其他補償款的一個媒介。在使用上，主要用于提升用戶體驗，增加用戶留存。

優(yōu)惠券更具營銷屬性，具有在一定時間內(nèi)的激勵，優(yōu)惠券的使用往往需要滿足一定的條件，并且優(yōu)惠券會設(shè)置有效期，超過一定時間會自動作廢。

Credit Balance和優(yōu)惠券的特點如下表所示。

五、小結(jié)

綜上所述，本文對Temu產(chǎn)品支付功能進行了探索。相信大家已經(jīng)對Temu產(chǎn)品的支付功能有了直觀的了解。

由于Temu是跨境產(chǎn)品，在產(chǎn)品的使用過程中，遇到了非常大的阻力。

為了真實驗證產(chǎn)品，特意購買了美國的電話號碼進行手機號的綁定，完成KYC。為了體驗商品從瀏覽，下單，支付到履約派送，到最終的收貨全流程，還特意請在美國的朋友幫忙，提供了真實的收貨地址。在此向朋友表示感謝！

基于真實的交易數(shù)據(jù)，最終完成對Temu產(chǎn)品支付功能的探索，并完成了本文的寫作。

在支付環(huán)節(jié)，添加銀行卡使用自己正在使用的Visa信用卡進行綁定，體驗了真實跨境支付中的3DS驗證，并且完成支付。同時也使用了自己真實的Paypal錢包進行了另一筆訂單的支付。

在退款環(huán)節(jié)，對Temu的退回到銀行卡的功能以及退回到Credit Balance的功能進行了深度體驗。全流程較為流暢。

另外在體驗過程中，真實使用了Temu的在線客服功能。感謝Temu客服人員的詳細(xì)且耐心的解答。在線客服雖然還有些功能有待完善，但是總體使用下來客服的響應(yīng)很快很及時，體驗較好。

總之，Temu還是一款很年輕的產(chǎn)品，正在茁壯成長之中，產(chǎn)品功能也在不斷變化之中。我們相信，只有習(xí)慣擁抱變化，才能不斷進化。祝好！