編輯導(dǎo)語：B2B電商設(shè)計平臺會更加的復(fù)雜和麻煩，上篇我聊到了多賬戶、多維價格體系，《B2B電商平臺產(chǎn)品設(shè)計難點(diǎn)（一)》，這一篇我們聊B2B電商平臺產(chǎn)品設(shè)計筆者認(rèn)為最為復(fù)雜的功能模塊：支付和金融。

三、支付方式和金融產(chǎn)品

終于要聊支付和金融產(chǎn)品了，這是筆者從事B2B電商平臺5年來感覺最難線上化的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。

讓我們先來看下一般企業(yè)中財務(wù)的業(yè)務(wù)流程：大部分比較規(guī)范企業(yè)財務(wù)屬于其最核心的業(yè)務(wù)，公司的現(xiàn)金流管理、出金操作、應(yīng)收應(yīng)付賬款管理等都屬于能夠影響企業(yè)生存的業(yè)務(wù)。

大部分的功能都會有每天的現(xiàn)金流量報表，財務(wù)人員需要把各個銀行賬戶中的資金情況進(jìn)行匯總匯報給相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)，同時財務(wù)人員需要把現(xiàn)金流情況登記入賬。

而在出金操作中，一般企業(yè)中均會有兩位財務(wù)人員參與業(yè)務(wù)流程，一位進(jìn)行操作、一位進(jìn)行復(fù)核；而這種操作一般都是在網(wǎng)銀系統(tǒng)中完成，需要配合使用物理硬件，例如：U盾。

而只有極少數(shù)夫妻檔，出金操作才會讓老板獨(dú)自完成，而這種操作、復(fù)核機(jī)制也是由政府法規(guī)規(guī)定需要如此。

而至于金融產(chǎn)品，更是B2B電商平臺業(yè)務(wù)開展的利器，我們可以從網(wǎng)上相關(guān)調(diào)研報告中獲得在中國賒銷業(yè)務(wù)已經(jīng)占到總體業(yè)務(wù)規(guī)模的60%~70%；所以任何一家B2B電商平臺要是不能提供供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品，那其業(yè)務(wù)的發(fā)展必然會收到影響，但同時B2B電商平臺能夠設(shè)計出符合場景的供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品也是十分之難的。

1. 平臺是否能夠提供足夠便宜的資金；
2. 需要根據(jù)客戶類型、交易場景設(shè)計對應(yīng)的產(chǎn)品；
3. 風(fēng)控模型需要有完整的業(yè)務(wù)鏈條數(shù)據(jù)；
4. 需要提供倉儲、物流等重資產(chǎn)業(yè)務(wù)防止違約發(fā)生；
5. 在違約發(fā)生時能夠?qū)蛻糍|(zhì)押的資產(chǎn)進(jìn)行處理。

1. 支付

在設(shè)計支付產(chǎn)品時我們需要從收款、付款兩個環(huán)節(jié)進(jìn)行考慮。

在收款的環(huán)節(jié)我們需要考慮是各個賣家有自己的收款賬號還是平臺統(tǒng)一提供收款賬號。

如果是賣家各自提供自己的收款賬號，那么平臺對買家和賣家之間的資金往來不能做的很好的監(jiān)管，平臺無法從中直接獲得分傭，且不能在交易發(fā)生糾紛時進(jìn)行相關(guān)的保障工作，該種方式在當(dāng)前的電商平臺不太常見，故也不做深入分析。

由平臺統(tǒng)一提供收款賬號也可以分為兩種主要的方式，一是平臺統(tǒng)一收款，再由平臺和商家進(jìn)行結(jié)算，這種方式中我們需要考慮資金二清問題，平臺是否具有相關(guān)資質(zhì)，如果沒有那么就不能做到完美的統(tǒng)一收款。

當(dāng)前許多銀行和第三方為B2B平臺設(shè)計了虛擬賬戶體系，我們可以借助這種虛擬賬戶體系比較好的實(shí)現(xiàn)支付、結(jié)算功能，虛擬賬戶體系的整體業(yè)務(wù)邏輯如下圖：

虛擬賬戶體系，是當(dāng)前比較實(shí)用的一種在線支付支付方式，這種模式能夠比較好的解決訂單流和資金流匹配的問題。

具體步驟如下：

1. 平臺在提供虛擬賬戶體系的第三方處開通商戶賬戶；
2. 商家入駐時統(tǒng)一為其開通對應(yīng)的虛擬子賬戶，并綁定實(shí)體銀行卡；
3. 客戶在下單前需要開通虛擬子賬戶，并綁定實(shí)體銀行卡；
4. 客戶在下單時選擇在線支付方式；
5. 客戶進(jìn)入自己的虛擬賬戶頁面進(jìn)行支付，支付時需要保證虛擬賬戶中有足夠資金；
6. 支付成功后平臺能接收到支付結(jié)果。

觸發(fā)訂單狀態(tài)變更但在這個模式中有幾個問題：

• 虛擬賬戶中需要有余額，而余額是需要提前充值的，在大部分的企業(yè)中是不太愿意提前把采購款項(xiàng)充值到平臺，這種方式會影響企業(yè)的現(xiàn)金流，且不利于企業(yè)資金集中管理。
• 把虛擬賬戶中的款項(xiàng)支付到訂單的這個操作由誰來完成？如果是財務(wù)完成，那財務(wù)是否愿意，且系統(tǒng)需要做比較完善的權(quán)限管理功能，能夠支持子賬號，且為不同的賬戶進(jìn)行權(quán)限配置；若不是由財務(wù)進(jìn)行操作，那財務(wù)如何能夠把控該筆款項(xiàng)的具體使用情況。
• 對于客戶來說必須要在下單前申請開通一個虛擬付款賬戶，而這個賬戶在財務(wù)角度是比較難于管理的在虛擬賬戶體系之外，銀行轉(zhuǎn)賬也是一種可行的支付方式；該方式其業(yè)務(wù)邏輯是客戶在線上下單后，在銀行通過轉(zhuǎn)賬的方式把錢付給賣家，轉(zhuǎn)賬后需要在平臺上提交轉(zhuǎn)賬憑證，由賣家審核憑證后即可確認(rèn)收款。

這種比較粗暴的線下付款的邏輯從邏輯上看是沒有問題，但在體驗(yàn)層面是基本不太可行；首先客戶在線下轉(zhuǎn)賬后沒有動機(jī)來平臺上傳支付憑證；其次賣家是由誰來確認(rèn)支付憑證，如果是財務(wù)人員完成，那無疑是增加了他們的工作量，如果是由其它人員確認(rèn)，那他如何能夠確認(rèn)該支付憑證的真實(shí)性。

這個模式有兩種衍生方式：

• 在平臺下單后生成一個支付校驗(yàn)碼，需要買家在轉(zhuǎn)賬時把這個支付檢驗(yàn)碼填入到轉(zhuǎn)賬備注/摘要中；再由系統(tǒng)從銀行中獲取收款賬戶中的所有資金流水，系統(tǒng)自動通過支付校驗(yàn)碼進(jìn)行資金和訂單的匹配（匹配規(guī)則可輔助以資金金額和訂單金額）。
• 有部分互聯(lián)網(wǎng)銀行提供訂單和資金匹配功能的產(chǎn)品，其邏輯為：賣家開店時，需要在互聯(lián)網(wǎng)銀行中開通銀行賬戶，客戶下單時平臺可把訂單信息推到賣家對應(yīng)的銀行賬戶，客戶線下進(jìn)行銀行轉(zhuǎn)賬到賣家銀行賬戶，系統(tǒng)自動匹配資金和訂單，完成支付。

以下是相關(guān)產(chǎn)品的截圖：

除以上幾種支付方式，還有一些其它的企業(yè)級在線支付方式，例如：企業(yè)級網(wǎng)關(guān)支付、第三方聚合支付等。

在本文我們暫不做具體討論，下面我們聊下供應(yīng)鏈金融相關(guān)的產(chǎn)品設(shè)計。

2. 供應(yīng)鏈金融

做B2B電商平臺一定繞不過供應(yīng)鏈金融，供應(yīng)鏈金融不單單可以融合到B2B電商平臺，在傳統(tǒng)的貿(mào)易中也是可以把供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)嵌入其中以線下的方式完成。

當(dāng)前在企業(yè)間交易中賒銷本就是一種常見的方式，供應(yīng)鏈金融在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中也是有幾十年的發(fā)展歷程，正因?yàn)槿绱宋覀冊谠O(shè)計B2B電商平臺時才必須要把供應(yīng)鏈金融考慮進(jìn)來。

在供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品的設(shè)計中，最難的是對交易場景的理解，供應(yīng)鏈金融與傳統(tǒng)的銀行金融產(chǎn)品最大的不同就是供應(yīng)鏈金融是融入場景中的。

而傳統(tǒng)銀行金融產(chǎn)品是不依賴場景，就像信用卡銀行給你發(fā)卡了只要你符合規(guī)范怎么使用銀行是不關(guān)心的。

而像京東白條/螞蟻花唄則不一樣，其設(shè)計之初就是依托平臺正式的交易場景設(shè)計，你的交易必須發(fā)生在平臺或合作平臺中。

而這種差異也造成了對風(fēng)險處置的能力的不同，從而影響授信的過程，最終導(dǎo)致能使用產(chǎn)品的用戶范圍不同。

具體對供應(yīng)鏈金融的業(yè)務(wù)分析可查看筆者另外一篇文章《B2B電商平臺中供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)分析》，以下重點(diǎn)聊下供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品的功能設(shè)計。

供應(yīng)鏈金融大體來說可分為兩大類：質(zhì)押融資和信用貸款。

質(zhì)押融資一般需要我們整合物流、倉儲業(yè)務(wù)，能夠管住貨權(quán)已經(jīng)是防范了大部分的風(fēng)險，其次是需要資金方具備對貨物的處置能力；而對于信用貸款，則需要有較強(qiáng)的風(fēng)險管控能力，信用評估則是其風(fēng)險管控的第一步，一個合理的信用評估模型能夠在授信范圍和風(fēng)險發(fā)生之間取得平衡。

當(dāng)前在實(shí)際應(yīng)用中用的比較多的信用評估模型是“5C”理論，主要從品質(zhì)（付款意愿）、資本規(guī)模、償付能力、抵押擔(dān)保狀況以及環(huán)境或條件這5個方面進(jìn)行評估。

信用評估模型屬于非常專業(yè)的領(lǐng)域，如果企業(yè)內(nèi)部沒有風(fēng)控團(tuán)隊可直接使用第三方提供的信用評估模型。

通過信用評估模型能夠讓我們把客戶進(jìn)行分級，這個分級即是我們對于客戶進(jìn)行授信的基礎(chǔ)。

在我們設(shè)計好信用評估模型之后我們需要把授信設(shè)計為一種支付方式，可以在客戶交易的過程中無障礙進(jìn)行使用。

作為平臺，信用支付可被客戶在平臺中任意符合條件的店鋪進(jìn)行使用，那這中間涉及到信用支付后的資金流轉(zhuǎn)、結(jié)算、還款等相關(guān)環(huán)節(jié)。

客戶在使用信用支付后，平臺中是需要有一筆資金流入，那這筆資金從何而來？

一般有兩種做法：

• 平臺以自有資金進(jìn)行墊付；
• 平臺整合社會資金進(jìn)行支付。

在第一種情況中由于平臺本身對賣家具有一定的約束力，其可在客戶支付之后并不即使支付資金，而是在賣家與平臺約定交付條件達(dá)成之后再支付資金。

而第二種情況，則需要把資金方引入平臺，讓其能夠查驗(yàn)使用信用支付的交易訂單，最終確認(rèn)是否可以進(jìn)行放款；一般這種放款也是需要經(jīng)過虛擬賬戶體系完成，資金的結(jié)算也就由虛擬賬戶完成；至于還款則是由買家在借款到期日前把資金轉(zhuǎn)入到約定賬戶，系統(tǒng)自動進(jìn)行代扣完成還款。

企業(yè)級支付和供應(yīng)鏈金融是B2B電商平臺的重中之重，能夠深刻理解交易場景的產(chǎn)品才能設(shè)計出體驗(yàn)優(yōu)秀的支付和金融產(chǎn)品；當(dāng)前大部分的B2B電商平臺對在線支付和金融產(chǎn)品要不是沒有提供，就是做的體驗(yàn)非常之差，筆者一直希望能夠看的設(shè)計精良的企業(yè)級支付和金融產(chǎn)品，也期望能和更多的同學(xué)對這方面的內(nèi)容進(jìn)行深入探討。

#專欄作家#

不可分類者，微信公眾號：中臺產(chǎn)品，人人都是產(chǎn)品經(jīng)理專欄作家。專注于電商中臺的產(chǎn)品設(shè)計，擅長產(chǎn)品規(guī)劃及需求分析；熱衷于研究中臺、SaaS等領(lǐng)域的最新產(chǎn)品形態(tài)。

本文原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理，未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載

題圖來自 unsplash，基于 CC0 協(xié)議