大額訂單在線支付的解決思路:從3個方面出發(fā)
隨著“+互聯(lián)網(wǎng)”逐漸深入,越來越多大額交易開始搬到線上完成,實現(xiàn)資金流互聯(lián)網(wǎng)化。與此同時,央行對支付限額卻逐步收緊,支付平臺對大額支付和可疑交易的風(fēng)控越來越嚴。不可避免的,大額訂單在線支付必將遇到重重阻力。
一、大額支付為何困難?
1. 用戶資金問題
第一種情況:用戶資金分散,要一筆筆匯集到一個賬戶后才能支付訂單。
第二種情況:用戶即時支付資金有壓力,無法全額支付訂單提前消費。
2. 支付渠道限制
目前支付平臺都會做支付限額,具體限額大小粗暴總結(jié):銀行卡網(wǎng)銀支付>銀行卡快捷支付>=微信零錢=支付寶余額。
當然,這個不一定準確,不同銀行卡限額不一,持卡人也可自行設(shè)置。以微信支付為例,微信零錢最高額度為 20 萬/年,一旦超過僅能換用銀行卡支付。
若你使用建設(shè)銀行快捷支付,建行的規(guī)則是單筆限額1萬,你個人設(shè)置單筆限額1000元,最終僅能使用建行卡支付1000元??偟脑瓌t是,支付額度由銀行卡第三方快捷支付限額、個人設(shè)定的卡片交易限額和支付渠道限額取低決定。
3. 業(yè)務(wù)形態(tài)復(fù)雜
從銀行角度出發(fā),大額交易有一定可能性與洗錢、恐怖融資等犯罪活動相關(guān),勢必受到重重監(jiān)管。
從業(yè)務(wù)角度出發(fā),大額訂單一般業(yè)務(wù)特性復(fù)雜,比如賬期的存在,定制、拍賣等分階段付款的形態(tài),牽涉利益角色較多,資金安全風(fēng)險系數(shù)大,用戶對大額資金往來及代管難免缺乏信任。
二手車電商就是一個業(yè)務(wù)形態(tài)復(fù)雜的大額交易場景。
一輛二手車從賣車人到買車人手里很可能要經(jīng)歷 C2B、B2B、B2C 多個流程,包括車況檢驗、估價競拍、金融服務(wù)、過戶交付、售后質(zhì)保等,鏈條極長。
這也使得用戶在線上完成大額支付時將被劃分為若干個環(huán)節(jié),付預(yù)約金、付首付、付服務(wù)費和保險費等等,于平臺而言每一環(huán)都有跳單的風(fēng)險,于用戶而言每一環(huán)都要顧及交易安全。
二、有哪些解決方案?
1. toB代表:1688的融易收
融易收是1688與網(wǎng)商銀行合作提供給企業(yè)賣家的大額資金收款服務(wù)。
開通融易收賬戶的商家都會有一個主賬戶,凡是超過5000元的交易可以生成一個對應(yīng)的子賬戶,買家可以不限金額不限銀行使用對公銀行賬戶、個人銀行賬戶向子賬戶進行轉(zhuǎn)賬。收到轉(zhuǎn)賬后,訂單狀態(tài)扭轉(zhuǎn)為已付款,商家再進行發(fā)貨操作。交易完成后,資金將直接進入商家綁定的對公銀行卡或支付寶賬戶。
簡單來說,融易收提供了一個銀行間的“中介”,買家付款給網(wǎng)商銀行,網(wǎng)商銀行再結(jié)算給賣家,1688從其中抽傭。
除了融易收,1688針對大額訂單還有其他特色交易方式。比如消費分期類產(chǎn)品誠e賒,1688版花唄;比如賬期支付,支持賣家給買家設(shè)置賬期和額度,買家按月結(jié)算;比如定制類業(yè)務(wù)可用分階段付款。
從這些交易方式我們可以看出,解決大額支付,第一個思路是尋求銀行合作進行資金監(jiān)管,或者定制符合業(yè)務(wù)特性的金融產(chǎn)品,有一定門檻。第二個思路,是將大額訂單分成若干小額進行支付,賬期支付和分階段付款本質(zhì)上都是在做化整為零的操作。
2. toC代表:淘系的花唄
1688針對大額交易提供多種支付方式,為什么淘系只有一個花唄?
在我看來,淘系的花唄是一種為消費者減輕即時支付資金壓力的金融產(chǎn)品,對中低消費人群的刺激會更為明顯,本質(zhì)上并不是為了大額支付而生的。
首先,目前普通人花唄最高額度5萬元,基本和銀行快捷支付持平,一定程度說明花唄的風(fēng)控和所面臨的監(jiān)管其實是一樣的。
其次,淘系真的需要大額支付工具嗎?
據(jù)極光大數(shù)據(jù)《2018年電商行業(yè)研究報告》,電商用戶月均花費1138元,其中,淘寶占比最高,達28.4%,天貓和京東占比為17%左右,分列二三。
從這組數(shù)據(jù)得知,C端電商平臺用戶消費額普遍不高。如有大額交易,由于交易量偏小,賣家自有對策,多設(shè)置幾個金額的商品鏈接讓買家拍下,比如鉆石,做一個裸鉆的商品鏈接,做一個定制費用的商品鏈接,變相實現(xiàn)了將大額拆成小額分次支付的功能。
解決大額支付其實是要解決隨之帶來的各類風(fēng)險問題,消費分期類產(chǎn)品或許可以承擔(dān)一部分大額支付的場景,卻不是無往不利的方案。
三、我們該采取什么解決方案?
以我之前負責(zé)的一款珠寶交易app為例,說說我設(shè)計大額訂單在線支付的基本思路。
1. 搞清楚你的業(yè)務(wù)場景
其實,研究大額訂單如何在線支付的核心,是研究你的高凈值用戶。這類用戶是有能力承擔(dān)幾千幾萬甚至幾十萬的線上付款,對應(yīng)的業(yè)務(wù)很可能就具有產(chǎn)品很難標準化、決策周期長、產(chǎn)品附加價值高等特性。
很顯然,珠寶玉石行業(yè)完美符合上述三個特性。
我們有幾個價格段的商品:1000元以下的玉石打造成標品以作引流;5千至5萬元是核心價格段,客戶年齡層集中在25歲至35歲,喜歡通過直播或?qū)嶓w店看貨,通常往來兩三次才能選定合心意的貨品,支付偏好簡單快捷的線上支付;5萬元以上屬于高貨,客戶年齡段偏大,支付偏好安全系數(shù)高的線下轉(zhuǎn)賬或者刷pos機。
后兩部分價格段,就是大額支付的業(yè)務(wù)場景,而對應(yīng)的客戶就是大額支付需面向的目標用戶。
2. 了解欲接入的渠道
線上支付能接入的渠道無非幾種:第三方支付(微信支付、支付寶、易寶等)、銀行支付(網(wǎng)銀、快捷支付等)以及其他支付技術(shù)服務(wù)商的聚合支付。
這時候,盡可能多收集了解渠道信息,如接口文檔和相關(guān)費率合同,是我們設(shè)計解決方案前必須做的:
由于我們用戶端是app,基本確立了可選渠道不多:微信支付和支付寶。兩者基本一致,微信零錢和支付寶余額最高為20萬/年,銀行卡快捷支付基本處于1萬到5萬不等。
很顯然,這樣的額度僅部分覆蓋5千至5萬元場景,無法覆蓋超過5萬售價場景,我們還要在產(chǎn)品層面為這部分場景設(shè)計解決方案。
3. 細化匹配解決方案
有句話是這么說的,珠寶行業(yè)一定是經(jīng)濟繁榮時最后一個興盛的行業(yè),又是經(jīng)濟衰退時第一個開始落寞的行業(yè)。
珠寶用戶很少超前消費,購買力和經(jīng)濟狀況強相關(guān)。消費分期類產(chǎn)品接入難度大,綜合考慮不在首要接入范圍之內(nèi)。
參考1688將大額訂單拆分成小額分次支付的思路,定下線上支付渠道后,我針對5千元以上的場景設(shè)計了三種產(chǎn)品方案:
第一個是線上線下結(jié)合,線上下單,線下轉(zhuǎn)賬并上傳銀行單據(jù),由財務(wù)人員審核確認款項,覆蓋5萬元以上場景;第二個是拆分訂單,用戶先付訂金,收到貨后付尾款,承接珠寶定制、毛料加工、團購切原石等特殊類型的需求;第三個是拆分金額,覆蓋所有場景,用戶可自行定義支付次數(shù)和金額,直到訂單金額全部支付完畢。
三個方案互補,具體的細節(jié)留待后續(xù)交代,接下來以分次支付為例,說說我細化匹配解決方案時的原則。
第一個原則:細化場景,不要讓用戶跳出流程
其實,分次支付并沒有減少用戶操作步驟,好處是用戶不必跳出支付流程,去做資金歸集一個賬號再支付的動作。整個支付流程在平臺數(shù)據(jù)監(jiān)控范圍內(nèi),每一筆支付等于一筆沉沒成本,盡可能降低客單流失可能性。
第二個原則:刪繁就簡,不要讓用戶過多思考
不讓用戶過多思考,但要讓用戶自己做決定。小于1000元訂單沒必要展示分次支付功能入口,避免用戶注意力分散;而大于5萬元的訂單還需要額外提供客服幫助,支撐線下付款可能性。分次支付除了展示待支付金額,已支付金額在總金額的占比,引導(dǎo)用戶輸入大于1000元的金額,避免支付次數(shù)過多產(chǎn)生厭煩心理,這些都能讓用戶減少思考。
用戶自定義金額,最大程度也覆蓋了所有支付可能性,還能擁有一切盡在掌握的操作感。
第三個原則:把控成本,不要自己把自己玩死
我們平臺屬于撮合性質(zhì),為了財稅合規(guī),還額外引入了銀行存管體系,除了微信支付和支付寶0.6%的費用,我們還要承擔(dān)提現(xiàn)手續(xù)費。若是小額訂單,這筆費用微不足道,而大額商品需要額外承擔(dān)的費率匯集起來卻是不小的數(shù)目。假設(shè)售賣一件 10萬元的高貨,線上支付比線下支付至少增加了600元成本,每成交1000筆訂單,公司需額外承擔(dān)60萬元手續(xù)費。其中的成本核算,務(wù)必與財務(wù)確認清楚。
我相信,任何解決思路都離不開產(chǎn)品經(jīng)理對用戶的洞察,對場景的拆解,對業(yè)務(wù)的思考。由于我個人經(jīng)歷有限,市面上可能已經(jīng)存在更好更完美的解決思路,歡迎交流。
作者:百轉(zhuǎn);公眾號:百轉(zhuǎn)進化論
本文由 @百轉(zhuǎn) 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理,未經(jīng)作者許可,禁止轉(zhuǎn)載。
題圖來自Unsplash,基于CC0協(xié)議。
一看就知道是對莊,剛好前兩天下載看了一下,想了解一下額外引入銀行存管體系這部分的具體操作,我公司現(xiàn)在也在考慮大額支付問題
您好,我們正在搭建自己的B2B交易體系,希望和您交流,向您請教~
對莊的分次支付啊哈哈 不錯不錯
您好,對于拆單支付后的對接結(jié)算體系如何處理,可以交流下么?
能否具體說一下引入的銀行存管體系呢?希望能交流一下
正在了解這方面的,我們是B2B平臺的,可以詳細交流一下嗎
贊??