當(dāng)前，在銀行、小貸、消費(fèi)金融等各類信貸機(jī)構(gòu)的不良貸款不斷爆發(fā)的背景下，小微信貸及風(fēng)險(xiǎn)控制受到前所未有的重視，在各類機(jī)構(gòu)開展小微信貸過(guò)程中，涌現(xiàn)了各種小微信貸風(fēng)控技術(shù)和模式，本文將從微觀實(shí)踐視角下信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的本源出發(fā)，探討一種通用性和基礎(chǔ)性的貸前風(fēng)險(xiǎn)控制方案。

一、信貸風(fēng)險(xiǎn)控制是什么？

1. 基本概念

關(guān)于信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的概念，從不同的角度會(huì)有不同的解答，有宏觀和微觀層面的，有內(nèi)部和外部層面的，有內(nèi)容和標(biāo)準(zhǔn)層面的……總之這是個(gè)十分復(fù)雜和寬泛的概念，在此探討的是在微觀實(shí)踐的視角下信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的內(nèi)涵，它實(shí)際上以追求利潤(rùn)最大化為目標(biāo)，在規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)、效率和客戶體驗(yàn)之間取得平衡的相關(guān)信貸標(biāo)準(zhǔn)、制度、流程和崗位配置等構(gòu)成的完整體系。

任何一個(gè)商業(yè)機(jī)構(gòu)的存在都是以追求利潤(rùn)最大化為目標(biāo)的，信貸機(jī)構(gòu)也不例外。信貸風(fēng)險(xiǎn)控制作為信貸機(jī)構(gòu)生存與發(fā)展的核心部分，當(dāng)然是為追求利潤(rùn)最大化所服務(wù)的。

簡(jiǎn)單而言，在利率、資金成本、固定成本都不變的情況下，規(guī)模和風(fēng)險(xiǎn)是影響信貸機(jī)構(gòu)利潤(rùn)的兩個(gè)重要因素。規(guī)模越大、風(fēng)險(xiǎn)越小，是任何信貸機(jī)構(gòu)追求的理想狀態(tài)，但實(shí)踐中兩者是矛盾的，過(guò)于追求信貸規(guī)模的擴(kuò)張，往往會(huì)帶來(lái)逾期貸款的不斷增加；過(guò)于追求風(fēng)險(xiǎn)控制的完美，往往會(huì)帶來(lái)信貸規(guī)模難以增長(zhǎng)。

正是因?yàn)閮烧叩拿?，?dǎo)致在實(shí)踐中風(fēng)險(xiǎn)控制必須追求兩者的平衡，不能只要規(guī)模，不要風(fēng)險(xiǎn)，只要風(fēng)控，不要規(guī)模，這也是信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的難點(diǎn)所在。

舉個(gè)例子：假如經(jīng)過(guò)測(cè)算，某信貸機(jī)構(gòu)在現(xiàn)有條件下，規(guī)模達(dá)到5億元，逾期率控制在2%為最佳選擇，那么在信貸風(fēng)險(xiǎn)控制實(shí)踐中，應(yīng)該以逾期率控制在2%為前提，規(guī)模不斷向5億元靠近。

由于效率和客戶體驗(yàn)是影響規(guī)模的，尤其在小微信貸市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不斷激烈的背景下，效率和客戶體驗(yàn)對(duì)于信貸風(fēng)險(xiǎn)控制提出新的挑戰(zhàn)。

舉個(gè)例子：如果信貸機(jī)構(gòu)只要有客戶的身份證，就能獲取客戶的身份、家庭、房產(chǎn)、職業(yè)等個(gè)人信息，那么就無(wú)需客戶提供戶口本、結(jié)婚證、房產(chǎn)證等資料，這樣顯然能夠大大提升效率和客戶體驗(yàn)感，良好的客戶體驗(yàn)和較高的效率肯定會(huì)吸引更多客戶。

2. 基本內(nèi)容

信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的基本內(nèi)容類似于其基本概念，也有很多不同的解釋，比如包含信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)；內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)和外部風(fēng)險(xiǎn)等。在此從流程的角度來(lái)看，包含貸前準(zhǔn)入和調(diào)查、貸中審查和審批和貸后檢查和逾期催收。

眾所周知，信貸風(fēng)險(xiǎn)控制是因信息不對(duì)稱而起，解決信息不對(duì)稱問(wèn)題。貸前環(huán)節(jié)是收集和整合信息的過(guò)程；貸中環(huán)節(jié)是審核信息，并在基礎(chǔ)上做出恰當(dāng)決策的過(guò)程；貸后環(huán)節(jié)是在放款后關(guān)注客戶動(dòng)態(tài)以及逾期處理的過(guò)程。

三個(gè)環(huán)節(jié)中，貸前環(huán)節(jié)是基礎(chǔ)，收集和整合信息越充分，越有利于貸中信息的審核以及做出正確的信貸決策，前兩個(gè)環(huán)節(jié)做的越充分，貸后環(huán)節(jié)也將越輕松，只要做好正常貸后跟蹤；反之，如果貸前環(huán)節(jié)不充分，影響貸中環(huán)節(jié)決策的效率和質(zhì)量，進(jìn)而加大貸后環(huán)節(jié)工作量，這種現(xiàn)象日積月累就會(huì)形成惡性循環(huán)，就像現(xiàn)在有些機(jī)構(gòu)把很大部分精力放在逾期處理上，沒(méi)有精力和資金去拓展新的市場(chǎng)，明顯影響機(jī)構(gòu)的正常發(fā)展。

3. 基本特征

（1）天生性

在我們的生活中，很多行為都是有風(fēng)險(xiǎn)的，比如摔跤、空難和地震等，這些風(fēng)險(xiǎn)大致可以分為三類：完全可控、不完全可控和完全不可控。

• 第一類是指發(fā)揮人類最大主觀能動(dòng)性可以避免這種風(fēng)險(xiǎn)，比如摔跤；
• 第二類是指即使人類發(fā)揮最大主觀能動(dòng)性都無(wú)法避免這種風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)，但能控制其發(fā)生概率，比如空難；
• 第三類是指即使人類發(fā)揮最大主觀能動(dòng)性都無(wú)法避免這種風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)，且無(wú)法控制其發(fā)生概率，比如地震。

信貸風(fēng)險(xiǎn)就屬于不完全可控，信貸生來(lái)就帶著風(fēng)險(xiǎn)的基因，不可能完全避免，但可以通過(guò)正確的方法控制其發(fā)生的概率，也許“經(jīng)營(yíng)信貸就是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)”正是說(shuō)明這個(gè)特征。

（2）傳遞性

信貸的服務(wù)對(duì)象大部分是從事商業(yè)活動(dòng)的企業(yè)，它們同樣面臨著風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)影響信貸風(fēng)險(xiǎn)控制，因此信貸風(fēng)險(xiǎn)控制具有傳遞性。

這種傳遞性大致來(lái)自兩個(gè)方向，其一是客戶的上下游合作伙伴或同行動(dòng)態(tài)，比如客戶下游延長(zhǎng)計(jì)算周期可能會(huì)影響客戶正常還款；其二是信貸同行內(nèi)的傳遞，比如某一信貸機(jī)構(gòu)開始?jí)嚎s貸款，可能會(huì)導(dǎo)致客戶資金緊張，從而影響其他機(jī)構(gòu)債權(quán)的正常收回。

（3）復(fù)雜性

信貸風(fēng)險(xiǎn)因素從來(lái)都不是單一的，就像飛機(jī)遭遇空難可能是因?yàn)闄C(jī)器故障、人為操作不當(dāng)、惡劣天氣等原因一樣，是非常復(fù)雜的，比如宏觀層面的國(guó)家政策，如國(guó)家對(duì)房地產(chǎn)行業(yè)的調(diào)控；中觀層面的行業(yè)動(dòng)態(tài)，如受歐美經(jīng)濟(jì)危機(jī)影響的外貿(mào)服裝行業(yè)；微觀層面的企業(yè)控制人情況，如其健康、婚姻和品行情況。正是信貸風(fēng)險(xiǎn)因素的復(fù)雜性決定了其控制的復(fù)雜性。

（4）動(dòng)態(tài)性

信貸投放是在未來(lái)的一定周期內(nèi)，因此很多風(fēng)險(xiǎn)判斷是基于歷史和經(jīng)驗(yàn)對(duì)于未來(lái)的推斷和預(yù)測(cè)，實(shí)際投放后，肯定會(huì)出現(xiàn)與預(yù)測(cè)不同的情況，當(dāng)然存在有利和不利的因素，這就決定了信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的動(dòng)性。動(dòng)態(tài)性是指信貸風(fēng)險(xiǎn)控制貫穿在貸款申請(qǐng)和貸款完全收回之間，各個(gè)環(huán)節(jié)都有其風(fēng)控的側(cè)重點(diǎn)，而不僅存在貸款投放之前，或不僅存在審查和決策環(huán)節(jié)。

二、如何操作小微信貸貸前風(fēng)控？

1. 風(fēng)控導(dǎo)向是什么？

眾所周知，信貸風(fēng)險(xiǎn)控制要重點(diǎn)把握好客戶的還款意愿和還款能力，還款意愿取決于信用記錄和違約成本，信用記錄包含央行征信記錄和民間征信記錄，違約成本取決于家庭情況、企業(yè)資產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)時(shí)間、社會(huì)關(guān)系；還款能力包含第一和第二還款來(lái)源，第一還款來(lái)源包含能還錢和按時(shí)還錢，能還錢取決于償債能力、營(yíng)運(yùn)能力和盈利能力，按時(shí)還錢取決于現(xiàn)金流情況；第二還款來(lái)源包含保證和抵押。

2. 操作步驟是什么？

一般而言，小微信貸的貸前風(fēng)控包含以下三個(gè)步驟：申請(qǐng)準(zhǔn)入及預(yù)判、上門查看并收集信息和整合信息形成初判。

申請(qǐng)準(zhǔn)入及預(yù)判是指和客戶初次接觸，申請(qǐng)準(zhǔn)入分兩步走：

• 首先，和客戶介紹機(jī)構(gòu)的信貸基本政策，包括產(chǎn)品五大要素、信用記錄要求和其他禁止性要求，看客戶是否能夠同意，同時(shí)了解客戶的需求，看是否與機(jī)構(gòu)政策相匹配，相互明確合作的基礎(chǔ)條件；
• 其次，了解客戶是干什么行業(yè)的？要多少錢？貸款是干什么的？確?？蛻羰钦?dāng)經(jīng)營(yíng)、用途和需求。這些條件滿足了，基本上可以給予準(zhǔn)入。

預(yù)判分三步走：

第一，簡(jiǎn)單了解生意情況，比如銷售規(guī)模、資產(chǎn)規(guī)模（主要是應(yīng)收、庫(kù)存規(guī)模）、負(fù)債規(guī)模，對(duì)客戶的生意有個(gè)整體把握以及與貸款需求相匹配，舉個(gè)例子，如果一個(gè)年銷售只有200萬(wàn)的客戶，申請(qǐng)100萬(wàn)貸款，兩者明顯不匹配，這種情況需要在上門前，進(jìn)一步溝通；

第二，對(duì)客戶的信用報(bào)告進(jìn)行詳細(xì)分析，查看是否有重大瑕疵，并挖掘風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，比如有嚴(yán)重逾期，需要考慮是否上門考察；

第三，查詢所有第三方信息系統(tǒng)，常見(jiàn)被執(zhí)行人系統(tǒng)、工商系統(tǒng)以及其他第三方民間征信系統(tǒng)，查看是否有重大瑕疵，比如被列入被執(zhí)行人名單，需要進(jìn)一步核實(shí)，再安排上門考察。

申請(qǐng)準(zhǔn)入和預(yù)判環(huán)節(jié)有兩個(gè)作用：

• 一是，相互了解，明確合作基礎(chǔ)，提高效率，免得相互浪費(fèi)時(shí)間，比如很多客戶在上門考察后，還因機(jī)構(gòu)利率高而放棄，這顯然浪費(fèi)了雙方的時(shí)間；
• 二是，提前提取客戶可能的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，為上門考察做好準(zhǔn)備，以免上門以后不知所措，或是遺漏關(guān)鍵因素，比如客戶近期有大額貸款到期，而在上門考察中忽略與客戶溝通該筆貸款的還款來(lái)源及后期續(xù)貸問(wèn)題，這顯然不利于貸款審批。

3. 調(diào)查內(nèi)容是什么？

根據(jù)小微信貸的風(fēng)控導(dǎo)向，可以把需要收集的信息歸納為九個(gè)板塊，貸款用途、經(jīng)營(yíng)歷史、家庭情況、經(jīng)營(yíng)模式、資產(chǎn)負(fù)債情況、損益情況、流水征信情況、擔(dān)保條件和人品情況。

4. 初判方案是什么？

根據(jù)上述模板，收集客戶信息后，需要對(duì)信息進(jìn)行整合，做出初步判斷，為后續(xù)審批做好充分準(zhǔn)備。這個(gè)過(guò)程大概分為三步走：

第一，對(duì)上述信息進(jìn)行匯總歸納，篩選是否有致命風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，比如企業(yè)剛投產(chǎn)，產(chǎn)品的銷售市場(chǎng)有很大的不確定性，且短期需要大量流動(dòng)資金，本機(jī)構(gòu)的資金無(wú)法滿足客戶的真正需求。如果發(fā)現(xiàn)致命風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，可以準(zhǔn)備委婉拒絕客戶需求。

第二，排除致命風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)后，對(duì)各類信息進(jìn)行匯總驗(yàn)證或者邏輯對(duì)比，驗(yàn)證是對(duì)上述信息尋找支撐，比如通過(guò)網(wǎng)絡(luò)查詢確定機(jī)器設(shè)備價(jià)值是否基本屬實(shí)，對(duì)清點(diǎn)的庫(kù)存進(jìn)行匯總，是否與口述基本吻合；邏輯對(duì)比是指把各個(gè)信息聯(lián)系起來(lái)，看看邏輯關(guān)系是否正常，比如客戶銷售、盈利、回款都很正常，但是企業(yè)凈資產(chǎn)和家庭凈資產(chǎn)都沒(méi)有顯著增加，企業(yè)銷售沒(méi)有大幅增加，但是庫(kù)存大幅增加。

通過(guò)驗(yàn)證和邏輯對(duì)比，會(huì)挖掘更多深層次的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。

第三，在前兩個(gè)過(guò)程的基礎(chǔ)上，對(duì)客戶所有信息按照優(yōu)勢(shì)、正常和劣勢(shì)進(jìn)行劃分，比如客戶所有交易全是現(xiàn)金交易，現(xiàn)金流充沛，這可列入優(yōu)勢(shì)，客戶有一套按揭房和按揭車，這可列入正常，客戶經(jīng)營(yíng)此生意只有1年時(shí)間，這可列入劣勢(shì)。

劃分以后，可以很清晰的看到客戶信息的優(yōu)劣勢(shì)對(duì)比，根據(jù)劣勢(shì)信息的關(guān)鍵程度以及優(yōu)劣勢(shì)信息量的比較優(yōu)勢(shì)，初步確定客戶的信貸方案。比如客戶的劣勢(shì)信息里只有1條是適齡單身，這個(gè)信息雖然是劣勢(shì)，但不是那么關(guān)鍵，可以通過(guò)道義擔(dān)保來(lái)彌補(bǔ)；如果劣勢(shì)信息里有1條是銷售資金回籠比只有50%。

這是信息就比較關(guān)鍵，需要考慮在金額、還款方式或期限等方面做出初步控制；如果客戶優(yōu)勢(shì)、正常水平的信息量和劣勢(shì)信息量對(duì)比是8：2，那么按標(biāo)準(zhǔn)滿足客戶需求，如果兩者對(duì)比是6：4，需要根據(jù)對(duì)比信息的具體情況，設(shè)計(jì)具體的信貸方案。

總結(jié)

當(dāng)前，小微信貸風(fēng)控技術(shù)正在快速發(fā)展，出現(xiàn)了多樣化的局面，由于小微信貸風(fēng)險(xiǎn)具有信貸風(fēng)險(xiǎn)的普遍性，所以任何小微信貸風(fēng)控技術(shù)都需要從風(fēng)控的本源出發(fā)，尋找解決信息不對(duì)稱的問(wèn)題，只是各自獲取信息的方式有差異，關(guān)注信息的重點(diǎn)有差異，評(píng)價(jià)信息的標(biāo)準(zhǔn)有差異。

比如針對(duì)電商，網(wǎng)商銀行可以直接從后臺(tái)獲取大量數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，有些機(jī)構(gòu)對(duì) 5 萬(wàn)以下貸款非常關(guān)注家庭穩(wěn)定性，有些機(jī)構(gòu)對(duì)于無(wú)房有車的客戶也是認(rèn)可的。

以上我們探討的小微信貸貸前風(fēng)控是一個(gè)通用方案，機(jī)構(gòu)可以根據(jù)自己的信息優(yōu)勢(shì)和風(fēng)控導(dǎo)向進(jìn)行增減和優(yōu)化，以便更加符合自身發(fā)展需求。

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