作為一個產(chǎn)品人，該如何解讀過去的五年？又如何讀懂即將到來的支付戰(zhàn)爭下半場呢？

如果從支付寶錢包all in無線算起，中國的移動支付已經(jīng)走完了第一個五年。

快捷支付、余額寶、微信紅包、掃碼付款、敬業(yè)福、獎勵金……回顧這五年，支付寶、微信，這兩款保持在國內(nèi)移動互聯(lián)網(wǎng)最高水平線的產(chǎn)品聯(lián)袂奉獻了不少老百姓都耳熟能詳?shù)木蚀髴?。然而“外行看熱鬧，內(nèi)行看門道”，作為一個產(chǎn)品人，應(yīng)該如何解讀過去的五年？又如何讀懂即將到來的支付戰(zhàn)爭下半場呢？

一張圖看懂移動支付

移動支付業(yè)務(wù)由三層結(jié)構(gòu)組成：支付服務(wù)、支付產(chǎn)品、支付應(yīng)用。

支付服務(wù)是支撐支付業(yè)務(wù)運轉(zhuǎn)的基礎(chǔ)，包含了資金賬戶體系、資金流的清結(jié)算、賬單對賬平賬、支付安全風(fēng)控、資產(chǎn)損失處置等等。在具體的架構(gòu)設(shè)計和實現(xiàn)方案上，支付寶、微信支付（財付通）、京東金融等各家互聯(lián)網(wǎng)公司都有所差異，但設(shè)計的初衷都是為了能夠應(yīng)對高并發(fā)的支付請求、提供安全的支付環(huán)境、減少資產(chǎn)損失、彈性應(yīng)對事故。

完善的支付服務(wù)具有很高的技術(shù)門檻和實現(xiàn)復(fù)雜度，支付寶在這一領(lǐng)域代表了國內(nèi)的最高水準，也符合用戶對支付寶形成的最安全、最專業(yè)的支付平臺印象。而財付通經(jīng)過長期的積累，也具有接近支付寶的服務(wù)水平，為微信支付的崛起提供了基礎(chǔ)的保障，才得以讓其利用春節(jié)紅包一炮而紅。

基于支付服務(wù)，第三方支付公司包裝出一系列的支付產(chǎn)品，用于應(yīng)對上層各種支付應(yīng)用場景。這里不得不提到支付寶所發(fā)明的快捷支付，通過三方簽約的方式，節(jié)省了用戶每次打開網(wǎng)銀跳轉(zhuǎn)到銀行進行支付的麻煩。而正是得益于支付寶這項突破性的創(chuàng)新，才使第三方支付逐漸形成主流，也得以讓移動支付成為可能。

在支付產(chǎn)品的上層，則是普通用戶能夠感知到的支付應(yīng)用，也就是很多產(chǎn)品人口中的支付場景。在這一層，成千上萬的支付應(yīng)用可以劃分為三大類：電商支付、關(guān)系鏈支付、線下支付。

電商支付，其實并不只是包含淘寶、京東等購物平臺，而是所有由用戶發(fā)起、向一個商業(yè)平臺進行支付行為的應(yīng)用總稱。拋開大大小小傳統(tǒng)意義上的電商，主要還包括了電影票、團購券、滴滴打車等O2O服務(wù)，以及手機充值、生活繳費、資金理財、游戲充值、公益捐款等消費場景。

關(guān)系鏈支付，顧名思義即用戶之間進行資金流通的支付應(yīng)用，著名的微信紅包，以及傳統(tǒng)的轉(zhuǎn)賬、收款等都包含在這里。

而線下支付，是用戶在線下通過某種方式喚起支付行為的過程，可能把錢支付給個人，也可能把錢支付給企業(yè)，從最早的餐飲、娛樂業(yè)消費，逐步擴展到商超、交通、醫(yī)療等各個行業(yè)，在一二線城市已經(jīng)成為了很多人的主要支付手段。

從這張圖中不難看出，移動支付的兩個巨頭業(yè)務(wù)遍及所有支付應(yīng)用類型，在搶奪上層場景的同時，也促使雙方不斷推出創(chuàng)新性的支付產(chǎn)品。五年的支付戰(zhàn)爭史，正是雙方在這三塊陣地上你來我往的過程。

支付戰(zhàn)爭上半場：從支付產(chǎn)品創(chuàng)新到支付應(yīng)用創(chuàng)新

在微信支付誕生之前，支付寶始終是第三方支付領(lǐng)域最有創(chuàng)造力的玩家。

快捷支付這個名字，是支付寶篆刻在中國互聯(lián)網(wǎng)歷史上極為濃厚的一筆，移動支付后續(xù)五年的發(fā)展，都建立在這項發(fā)明的基礎(chǔ)之上。2012年雙十一之后，剛剛出生不到一年的快捷支付就迅速突破一億用戶，在支付產(chǎn)品上嘗到了甜頭的支付寶，時至今日仍然站在這一領(lǐng)域創(chuàng)新的最前沿：聲波付、近場付、刷臉付、甚至概念化的空付，花樣繁多也極具科技感。

另一方面，由于支付寶脫胎于淘寶，使其天然擁有了第一個、也是最大的支付應(yīng)用。說到支付應(yīng)用，就不得不提支付寶的另一項突破性創(chuàng)新：余額寶。2013年以來，作為第二個拳頭支付應(yīng)用，其截止2017年二季度超過1.5萬億的規(guī)模早已突破了貨幣基金行業(yè)的舊常識。實際上無論是理財通還是百度理財，至今仍亦步亦趨模仿著這款經(jīng)久不衰的產(chǎn)品。

其實拋開淘寶和余額寶這兩張王牌，支付寶還早早引入了生活繳費、手機充值、淘票票等一系列支付應(yīng)用，一時間幾乎囊括了所有用戶能夠進行移動支付的可能性，也正因與此，2013年市場份額占到80%以上的支付寶走向了巔峰。

時至今日回過頭來看，支付寶在鼎盛時期所有的份額都集中在電商支付應(yīng)用，而且直到今天在這一領(lǐng)域其仍然具有難以動搖的優(yōu)勢。可以說微信支付后續(xù)的成功，不是因為支付寶在舊陣地上做的不好，而是在另外兩塊新戰(zhàn)場上給了微信機會。

2014年的微信紅包是每一個產(chǎn)品經(jīng)理都津津樂道的故事，站在產(chǎn)品的角度，已經(jīng)有很多人分析過這款設(shè)計細節(jié)的成功之處。而如果從支付行業(yè)整體來看，其實微信的最精妙之處還是從戰(zhàn)略上繞開了電商支付應(yīng)用的正面戰(zhàn)場，在本來還沒有形成氣候的關(guān)系鏈支付應(yīng)用上別開生面。

理解了關(guān)系鏈支付應(yīng)用的概念，就會發(fā)現(xiàn)支付寶當(dāng)年“做社交”的故事是很自然且不能說是錯誤的選擇。在電商支付應(yīng)用優(yōu)勢巨大，線下支付應(yīng)用尚未完成用戶培育的情況下，支付寶沒有道理在這一整類業(yè)務(wù)上束手就擒。為了挽救關(guān)系鏈支付應(yīng)用的敗局，支付寶在敬業(yè)福、生活圈、螞蟻森林等一系列產(chǎn)品上的努力其實可圈可點，但仍然難以抵擋微信在關(guān)系鏈上巨大的優(yōu)勢。

但微信從2015年開始，又將精力轉(zhuǎn)向了線下支付這一新領(lǐng)域。2016年年中，微信線下支付份額首次超越支付寶，在這種嚴峻的形勢下，與其說是“女大學(xué)生圈”事件讓支付寶放棄社交，不如說是支付寶意識到關(guān)系鏈支付在三類支付中體量最小、難度最高，而線下支付正在開啟一個遠超電商支付和關(guān)系支付之和的龐大戰(zhàn)局，值得支付寶拿出全部本領(lǐng)迎接一場決戰(zhàn)。

支付戰(zhàn)爭下半場：正面決戰(zhàn)線下收單，微信小程序挖角電商支付

國際化、線下收單、小程序，這是支付戰(zhàn)爭下半場的三塊主要陣地。

根據(jù)艾瑞公布的數(shù)據(jù)，2017年一季度國內(nèi)支付市場份額呈現(xiàn)出進一步向兩強集中的趨勢，其中支付寶增長至54%，微信增長至40%。這主要得益于線下支付市場的持續(xù)擴大，而且可以預(yù)見的是，線下支付市場的總規(guī)模終將超過線上電商支付和關(guān)系鏈支付之和。

9月25日，被稱為“線下BD終極KPI”的星巴克終于支持支付寶支付。而就在本月初，微信和支付寶相繼宣布在地鐵、公交領(lǐng)域的大動作，而且獲得了兩位馬老板的親自站臺。更早的8月份，微信和支付寶相繼推出無現(xiàn)金社會活動，承受著巨大成本強推支付獎勵金，向全社會普及線下移動支付的理念?？梢哉f，線下支付應(yīng)用的決戰(zhàn)已經(jīng)進入白熱化，可以預(yù)見的半年到一年以內(nèi)，兩個超級平臺的主要產(chǎn)品創(chuàng)新，都會圍繞爭搶線下支付應(yīng)用份額展開。

值得注意的是，除了在應(yīng)用層廝殺，支付寶仍然沒有放棄在支付產(chǎn)品層實現(xiàn)突破性創(chuàng)新重現(xiàn)當(dāng)年“快捷支付”壯舉的可能?！翱崭丁备拍铍S著機器視覺和深度學(xué)習(xí)的快速發(fā)展，正在逐步成為可能，無需打開手機即可完成支付的無人停車場證明了支付寶在這一領(lǐng)域走在前沿的實力。

而另一方面，微信其實并不僅僅把目光放在線下支付的戰(zhàn)斗上，小程序作為國內(nèi)移動互聯(lián)網(wǎng)今年截至目前最重要的產(chǎn)品，正在悄悄為微信帶來攻破支付寶電商支付優(yōu)勢的可能。

自1月份上線以來，微信小程序經(jīng)歷了第二季度的低迷，終于在第三季度配合“無現(xiàn)金日”活動迎來了快速增長。有趣的是，除了摩拜、餐飲店鋪等微信力推的線下掃碼小程序以外，還涌現(xiàn)出了一批例如拼多多、蘑菇街等利用關(guān)系鏈、社群實現(xiàn)快速增長的電商玩家。

8月份，微信搜索進行了較大的改版，為小程序提供了強有力的入口，而且針對部分商戶開放了類似百度阿拉丁的搜索效果。不僅如此，有消息稱小程序正在內(nèi)測搜索關(guān)鍵詞的商業(yè)化，而無論是搜索入口還是關(guān)鍵詞廣告，微信一系列的新能力顯然都不是針對線下店鋪的迭代。雖然對小程序的未來褒貶不一，但如果實際體驗過小程序的開發(fā)，你就會明白：小程序模式就是小型創(chuàng)業(yè)者、小型商業(yè)的未來。

前文曾提到，支付寶在2013年通過九宮格應(yīng)用模式上線了一批諸如手機充值、生活繳費等自營電商支付應(yīng)用，在今天回過頭來看，實際上這就是小程序模式的雛形。很可惜的是支付寶起了個大早，卻趕了個晚集，微信版的“九宮格應(yīng)用”通過開放，引入了外部開發(fā)者，幾天的時間里微信小程序的數(shù)量就遠遠超過了支付寶所開發(fā)過的所有自營應(yīng)用總數(shù)。

正是在這樣的被動中，支付寶的小程序終于趕在國慶節(jié)之前面向大眾，其能否對抗微信小程序的后續(xù)攻勢尚待觀察，但微信威脅到了支付寶原有在電商支付領(lǐng)域的絕對優(yōu)勢地位已成事實。

已經(jīng)進行了5年的移動支付之戰(zhàn)，時至今日仍然是產(chǎn)品人最值得關(guān)注的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，也是產(chǎn)品策略最多、參與玩家最強的領(lǐng)域。除了文中所述微信和支付寶所引領(lǐng)的主要戰(zhàn)場，其他玩家在這場支付戰(zhàn)爭中如何生存？尚未入局的準巨頭是否還有參戰(zhàn)的機會？后續(xù)筆者會陸續(xù)分析這些更細分的領(lǐng)域機會。

本文由 @亦癲 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理。未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載。

題圖來自PEXELS，基于CC0協(xié)議