本文作者將與大家分享各類互金平臺(tái)都打造投資管理分析工具的原因。enjoy~

互聯(lián)網(wǎng)金融在國內(nèi)經(jīng)過近十年的發(fā)展，行業(yè)格局雛形已現(xiàn)，行業(yè)分化明顯，兩類頭部公司繼續(xù)高歌猛進(jìn)，拉大中小型公司的差距。

其中一類是傳統(tǒng)金融互聯(lián)網(wǎng)化，憑借原有的品牌影響、風(fēng)險(xiǎn)甄別、金融產(chǎn)品開發(fā)等優(yōu)勢(shì)，搶占先機(jī)推出互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，代表性平臺(tái)是背靠平安的陸金所。另一類是基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開展金融業(yè)務(wù)，憑借流量、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等優(yōu)勢(shì)，獲取傳統(tǒng)、以及挖掘新理財(cái)用戶的平臺(tái)，代表平臺(tái)是阿里旗下的螞蟻財(cái)富。

根據(jù)媒體報(bào)道，東方財(cái)富旗下的天天基金曾是基金線上代銷渠道的霸主。但隨著螞蟻財(cái)富的快速發(fā)展，受到的挑戰(zhàn)越來越大，用戶在流失，銷售額不斷下降，東方財(cái)富發(fā)布的2017年半年報(bào)顯示，上半年凈利潤(rùn)為2.6億元，同比下降22.77%。

以多元化布局、技術(shù)創(chuàng)新為突破

在互聯(lián)網(wǎng)用戶增長(zhǎng)放緩，流量獲取成本增高的背景下，多數(shù)中小互聯(lián)金融平臺(tái)，面對(duì)這兩類平臺(tái)的擠壓，選擇兩個(gè)方向突圍。

第一個(gè)方向是商業(yè)模式拓展，業(yè)務(wù)多元化布局。東方財(cái)富面對(duì)強(qiáng)勁對(duì)手時(shí)，不僅與工商銀行簽署了托管業(yè)務(wù)的全面合作協(xié)議，提升投資者的用戶體驗(yàn)和業(yè)務(wù)效能，還使用2億超募資金投資設(shè)立小額貸款公司，通過多種金融服務(wù)來吸引用戶。

第二個(gè)方向是技術(shù)創(chuàng)新，在行業(yè)內(nèi)比較火熱的就是以理財(cái)魔法為代表的智能投顧。但目前由于獲客成本高、技術(shù)和數(shù)據(jù)基礎(chǔ)薄弱、金融牌照等因素，無法實(shí)現(xiàn)真正智能投顧，使該領(lǐng)域?qū)儆谠缙陔A段，短時(shí)間內(nèi)難以加速平臺(tái)的發(fā)展。

因此，有些互金平臺(tái)在認(rèn)準(zhǔn)智能投顧方向的同時(shí)，開發(fā)輔助用戶投資管理的智能化工具，如輔助用戶做基金投資決策的基金決策寶，以此低成本獲取用戶，提升商業(yè)變現(xiàn)能力，同時(shí)為進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)智能投顧做好鋪墊。多元化業(yè)務(wù)布局需要充足的資金，加強(qiáng)實(shí)力背景，而投資管理工具開發(fā)投入成本低，對(duì)于一般的中小互金平臺(tái)有實(shí)力嘗試。

工具能提高用戶粘性、積累用戶數(shù)據(jù)、降低獲客成本

目前互聯(lián)網(wǎng)投資用戶多數(shù)熱衷固定收益的理財(cái)產(chǎn)品，其中不小的比例是利率敏感型，因此容易受到收益波動(dòng)，轉(zhuǎn)移到其他理財(cái)平臺(tái)。通過使用工具，使用戶產(chǎn)生財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，提高其轉(zhuǎn)移成本，增加粘性。例如記賬工具，根據(jù)Analysys易觀發(fā)布的《中國記賬理財(cái)APP移動(dòng)市場(chǎng)季度監(jiān)測(cè)報(bào)告2017年第1季度》數(shù)據(jù)顯示, 記賬理財(cái)APP移動(dòng)市場(chǎng)用戶人均單日使用時(shí)長(zhǎng)在30分鐘左右，人均單日啟動(dòng)頻次集中在2-3次區(qū)間，這些都是純粹的理財(cái)產(chǎn)品銷售平臺(tái)無法企及的。大部分互金平臺(tái)通過每日簽到、游戲、短信提醒等方式，提高用戶的活躍度，但還是難以與記賬軟件相媲美。

智能投顧雖然是早期階段，但是眾多互金平臺(tái)未來發(fā)展的方向，其發(fā)展的基礎(chǔ)之一是數(shù)據(jù)，工具能記錄收集個(gè)人的消費(fèi)、資產(chǎn)、交易行為等數(shù)據(jù)，有利于互金平臺(tái)能更好的甄別用戶特征、建立全方位的用戶畫像，從而提供更精準(zhǔn)的理財(cái)產(chǎn)品和方案，實(shí)現(xiàn)用戶利益的最大化。

工具用戶獲取的成本遠(yuǎn)低于直接獲取購買理財(cái)產(chǎn)品的用戶，曾有一家用戶量上億的工具平臺(tái)的工作人員對(duì)外透露其單個(gè)客戶的獲取成本只有幾元錢，這與互金平臺(tái)獲客成本高達(dá)上千元相差甚遠(yuǎn)，有業(yè)內(nèi)人士指出廣告獲客的成本難以被單客貢獻(xiàn)收入覆蓋，按年化費(fèi)率1%計(jì)算，人均AUM在10萬元以下都難以在一年內(nèi)回本，而人均AUM在10萬元以上的平臺(tái)寥寥無幾。其中原因之一可能是工具使用相比于直接購買理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)要小很多，網(wǎng)民愿意嘗試使用的緣故。在這個(gè)使用過程中逐漸培養(yǎng)信任感，然后向用戶出售理財(cái)產(chǎn)品，這有利于提高轉(zhuǎn)化率。

工具兩大分類與差異

目前市場(chǎng)上的工具（除支付工具以外，此領(lǐng)域格局已定，就不展開分析）主要分為兩類：

一類是管理工具，如生活消費(fèi)記賬的隨手記，投資理財(cái)記賬貝多多，信用卡管理的51信用卡管家等，解決用戶在金融生活中的效率問題，互聯(lián)網(wǎng)深入我們的日常生活，消費(fèi)投資多樣化、碎片化需要工具做統(tǒng)一管理；

另一類是投資咨詢分析工具，如為基金投資提供咨詢分析工具的基金決策寶，專注于網(wǎng)貸數(shù)據(jù)分析的貸羅盤等，輔助用戶做投資理財(cái)決策，互聯(lián)金融的發(fā)展使得眾多人的投資理財(cái)意識(shí)覺醒，但是由于缺乏理財(cái)知識(shí)，又想獲得較好的收益需要工具幫助減少?zèng)Q策焦慮、指導(dǎo)交易。

兩個(gè)工具用戶群體存在金融屬性強(qiáng)弱差異，管理工具的使用者未必是有投資意向或投資人，比如生活消費(fèi)記賬的用戶只記錄管理日常開支，無投資行為。使用咨詢分析工具的用戶，絕大多數(shù)是準(zhǔn)備投資或有投資行為的人。因此后期出售理財(cái)產(chǎn)品變現(xiàn)，咨詢分析工具的轉(zhuǎn)化率要高于管理工具平臺(tái)，中間無需教育用戶投資的過程。

工具平臺(tái)商業(yè)模式

目前行業(yè)里主流的商業(yè)模式有四種：

• 第一種是“工具+導(dǎo)流”，此類模式的代表是隨手科技旗下的隨手記與卡牛，通過工具獲取用戶，為合作商導(dǎo)流；
• 第二種是“工具+自營+導(dǎo)流”，此模式的代表是51信用卡，既有自營的理財(cái)、貸款產(chǎn)品，也為合作商導(dǎo)流；
• 第三種是“工具+自營”，此模式的代表是網(wǎng)貸平臺(tái)團(tuán)貸網(wǎng)，旗下的網(wǎng)貸記賬工具就是為自身平臺(tái)P2P理財(cái)產(chǎn)品導(dǎo)流；
• 第四種是“工具+代銷”又稱為”咨詢+電商”，此次模式的代表是鑫鼎盛旗下的基金決策寶，通過咨詢分析工具服務(wù)用戶，以持有的基金銷售牌照出售基金理財(cái)產(chǎn)品。

導(dǎo)流而不自營是受限于工具平臺(tái)的金融產(chǎn)品開發(fā)薄弱，牌照等問題，如果工具平臺(tái)想進(jìn)一步發(fā)展這是必須解決的問題，因?yàn)楹笳叩挠芰?qiáng)于前者。投前決策、投中交易（有自己的金融產(chǎn)品）、投后管理是多數(shù)平臺(tái)想打造的金融服務(wù)閉環(huán)，現(xiàn)階段是根據(jù)自身實(shí)力以其中一個(gè)環(huán)節(jié)為主要切入點(diǎn)。

支付工具格局已定，螞蟻財(cái)富的崛起就是支付寶給予流量的支持。管理工具的格局也基本確定，隨手記、挖財(cái)?shù)裙芾砉ぞ吖乐党^10億，用戶量上千萬，只有少量細(xì)分領(lǐng)域還未被挖掘。而咨詢分析工具的格局尚未確定，各公司可以抓住機(jī)會(huì)加速發(fā)展，這也是目前處于困境中的智能投顧的突破點(diǎn)。

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