在《偽考拉理財誕生記》中我試圖復盤了考拉理財為什么這樣定位。在此文中，我試圖總結(jié)并且腦洞一下像考拉理財這樣的中小型公司未來會如何發(fā)展。若有錯誤和不完善之處，請指正，謝謝！

一 現(xiàn)狀及未來趨勢預(yù)測

考拉理財從2015年5月上線，到現(xiàn)在為止，交易額已突破20億，下表是交易額的折線圖，可以明顯的看到從2016年5月開始，交易額基本每20天增加1億，保持了穩(wěn)定增長的速度，但是穩(wěn)定的增長速度意味著產(chǎn)品進入了瓶頸期，如若沒有新的引爆點，產(chǎn)品就會保持這樣一種平衡態(tài)，達到一定體量，進入衰落期。

根據(jù)艾媒咨詢發(fā)布的2016-2017年中國移動應(yīng)用商店市場監(jiān)測報告，安卓市場中按照活躍用戶分布，其中排在前三的的是360手機助手，應(yīng)用寶，百度手機助手。從這三家應(yīng)用商店分發(fā)渠道來看，下載量分別為126萬次，24萬，11萬所以綜合下載量考拉理財在百萬級別，相對比其他中大型理財產(chǎn)品千萬級別的下載量來看，還有很長的一段路要走。

從安卓、ios商店的評分來看，考拉理財?shù)脑u分都接近滿分，但是在ios APP Store搜索考拉理財（2017年3月21日搜索結(jié)果），出來的第一個APP竟然不是考拉理財，其中ios平臺中考拉理財分為專業(yè)版和尊享版，我試著下載安裝了尊享版，想體驗一下為什么要分兩個版本，但是無法登錄，顯示“網(wǎng)絡(luò)好像不太對勁，請檢查設(shè)置”，實際我的網(wǎng)絡(luò)沒有問題，不知道是不是因為兩個版本沖突的原因。我認為這樣的設(shè)置違背了考拉理財核心理念“懶”，無法讓人分辨，APP只需要一個版本即可。

截止2016年11月22日，累計交易額超過15億，2016年11月23日，第60萬用戶加入考拉理財，假設(shè)這些交易額由60萬用戶創(chuàng)造，每戶存入金額平均為2500，說明用戶理財金額偏低，其中定期占據(jù)多少份額沒有詳細的數(shù)據(jù)公布，但是根據(jù)每戶存入金額來看，定期占比應(yīng)該不會超過50%。

運營模式來看，更加注重安卓平臺的分發(fā)量，拉新主要依靠老用戶邀請好友，產(chǎn)品導向也是主要依靠體驗金導向，希望用戶更多的存入定期。

安全方面分為賬戶安全、投資安全和信息安全，從這三方面入手保證用戶財產(chǎn)安全，100%本息兌換。

從上面的簡單分析我們可以看出：

1. 考拉理財整體規(guī)模還是較小，產(chǎn)品已經(jīng)進入平穩(wěn)增長期，雖然上線了定期產(chǎn)品，但未能成為強勁的增長點。
2. 產(chǎn)品交互設(shè)計和理念受到廣大用戶的好評，但是因為增加的定期產(chǎn)品和產(chǎn)品導向（想要用戶將更多的資金轉(zhuǎn)入定期）使得產(chǎn)品的體驗上與最初只有一個活期（快轉(zhuǎn)）相比離“懶”遠了一些，增加了用戶的選擇成本，使得用戶體驗變差。如果我進入考拉理財還需要選擇活期或定期，那我也可以選個靠譜的大平臺去挑選更高收益的理財產(chǎn)品。
3. 運營方面未見到顯著的措施和結(jié)果。
4. 安全方面做出了很大的努力，也非常有效果，但是從用戶的角度來看似乎很難產(chǎn)生真切的信任感

從現(xiàn)在的情況來看，考拉理財想要突圍，產(chǎn)品的走向有兩個，保持“小而美”，或是迅速擴大規(guī)模，占領(lǐng)市場，根據(jù)選擇的走向，策略也將不同。

二 小而美

若選擇“小而美”，那就要將“安全”和“懶”的用戶體驗做到極致。

理財產(chǎn)品若選擇小，讓用戶覺得“安全”將成為重中之重，我覺得可以主要從以下幾個方面來考慮：

1. 增強自身的技術(shù)實力，聘請安全領(lǐng)域熟知的牛人或團隊參與研發(fā)，增加用戶可信度
2. 深化“天網(wǎng)”風控系統(tǒng)，建立技術(shù)壁壘，申請專利
3. 積極參與國家或地方互聯(lián)網(wǎng)金融風控系統(tǒng)的標準化
4. 與保險公司合作，確保用戶利益百分百得到保障

另外一方面，“懶”的用戶體驗主要可以從以下2個方面考慮：

1. 借助用戶網(wǎng)絡(luò)行為數(shù)據(jù)和理財產(chǎn)品信息，融入大數(shù)據(jù)、人工智能以及深度學習等技術(shù)，為用戶提供智能化理財服務(wù)。比如說，去掉定期產(chǎn)品，所有初始用戶所有的錢都轉(zhuǎn)入活期（快轉(zhuǎn)），然后隨著時間的推移了解用戶的交易習慣，根據(jù)智能化理財模型和服務(wù)自動的將用戶的一部分錢轉(zhuǎn)入定期，確保提高資金的使用效率，減少用戶的選擇成本，提高用戶的收益率。
2. 繼續(xù)深化交互體驗，從細節(jié)上一點點去改進，爭取做到無論何時，無論何地，一鍵直達，安全省心。

三 迅速擴大規(guī)模，爭取IPO

若選擇擴大規(guī)模，我覺得主要可以從以下幾個方面入手：

1. 重構(gòu)產(chǎn)品的核心理念，擴充產(chǎn)品類型，延伸服務(wù)鏈條，向“一站式”理財平臺轉(zhuǎn)型。比如slogan改為“打造用戶優(yōu)質(zhì)理財生活”，建立用戶信用體系等
2. 理財產(chǎn)品場景化，從用戶的實際需求出發(fā)，融入到用戶生活，使得用戶從單純關(guān)注收益數(shù)字，轉(zhuǎn)向關(guān)注基于生活需求的理財，更為享受財富增值中的體驗。比如說考拉理財做過的一個活動是利用收益買iPhone就是一個很好的場景化的嘗試。
3. 建立垂直化內(nèi)容社區(qū)，分享金融相關(guān)知識，增加知識付費功能，打造金融理財領(lǐng)域知識付費平臺，比如可以采用用戶的預(yù)計收益進行付費等等。
4. 積極與企業(yè)進行合作，開發(fā)企業(yè)理財產(chǎn)品。比如說可以和中大型制造企業(yè)合作開發(fā)建立企業(yè)年金，企業(yè)、個人、公司三方在一定的時間和內(nèi)獲取相應(yīng)的金額。
5. 加大運營力度，打造產(chǎn)品知名度和辨識度。

四 總結(jié)

本文簡要的總結(jié)了考拉理財未來不同戰(zhàn)略的側(cè)重點，并未進行深入的探討。希望通過考拉理財產(chǎn)品的分析能為中小型互聯(lián)網(wǎng)理財公司在巨頭林立的市場里提供一個思考的方向。

在今年投資收益率下行，國家針對互聯(lián)網(wǎng)金融政策越加嚴格、謹慎，像考拉理財這樣的中小型互聯(lián)網(wǎng)理財公司將會更加艱難，公司戰(zhàn)略從目前來看筆者認為也只有“小而美”和“擴大規(guī)模與一線巨頭爭奪市場規(guī)?！边@兩條路可走，“小而美”最美好的結(jié)局就是在某一點上做到足夠好被巨頭收購，另一條路需要融到更多的錢，在現(xiàn)在這個號稱“資本寒冬”的時間尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)可能性也很小。未來依然艱難，祝福所有中小型互聯(lián)網(wǎng)理財公司都能夠找到屬于自己的第三條路。

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