滴滴收購支付牌照的背后:支付行業(yè)的涅槃重生
支付的背后,是一個人的生活,而人們支付的每一分錢,都是向理想生活投出的選票。2017 年,我們會不會見證一個行業(yè)的涅槃重生?我們拭目以待。
2014 年的一篇預(yù)言帖《不做支付的巨頭,不是好的生態(tài)系統(tǒng)》,在 2015 年得到驗(yàn)證。2015 年的一篇預(yù)言帖《未來一年,中國的移動支付市場會是什么樣》,在 2016 年幾乎全面命中。其中「大量支付公司被戰(zhàn)略投資或者被兼并收購」這一觀點(diǎn)被多次驗(yàn)證:美團(tuán)收購錢袋寶,唯品會收購浙江貝付;就在昨日,滴滴將全資收購持牌機(jī)構(gòu)一九付的消息喧囂塵上。
很多人慫恿我說 2016 年要不要再寫一篇,看看 2017 年會怎樣?在 2016 年 9 月的一個周末,一篇從 2017 年一直到 2019 年的預(yù)言文章出爐了。但在最后一刻我還是放棄公布出來,當(dāng)時的心態(tài)是既然看得這么準(zhǔn),干嘛提前告訴別人呢?悶聲發(fā)大財不是更好嗎?
但隨著時間步入 2017 年,我內(nèi)心卻有一絲絲擔(dān)憂。各種跡象表明,2016 年那篇密而不發(fā)的文章里擔(dān)憂的事情,比想象中到來的更快。所以,這篇文章標(biāo)題中的”支付行業(yè)的涅槃重生“,并不是危言聳聽,to live or to die,it is not a question already。
以下的文字寫于 2016 年的 9 月:
微信從 IM 和社交切入支付如此成功,讓人感嘆跨界競爭的威力和可怕之處:挑戰(zhàn)你的是不同維度的打擊,而你無力還擊。但什么是真正意義上的跨界似乎又沒有人說的清楚。我一直以來都信奉一個觀點(diǎn):以行業(yè)劃分界限的工業(yè)時代分工體系是有缺陷的。雖然社會越發(fā)展,分工越精細(xì),垂直行業(yè)越來越多,但大家能夠去競爭的東西始終是有限的,比如消費(fèi)者的購買力、時間、注意力和認(rèn)知度。所以看上去很多的「跨界競爭」在本質(zhì)上并不跨界,因?yàn)樗鼈冊谝婚_始就在競爭同樣的東西,只不過在行業(yè)劃分的時候被刻意分屬到不同行業(yè)罷了。
所以體育產(chǎn)業(yè)跟娛樂產(chǎn)業(yè)是可以競爭的。周末是去看 NBA 比賽,還是去看好萊塢大片,對于大多數(shù)美國人就是一次消費(fèi)和時間的選擇題。所以外賣行業(yè)跟速食行業(yè)是可以競爭的。大家叫外賣多了,吃方便面和各種零食的訴求就少了。所以當(dāng)一家美國 VR 公司喊出口號要干掉旅游行業(yè)的時候,我并不意外。
行業(yè)之間的競爭也是一樣,大家都在競爭有限的人才和有限的資本的青睞。當(dāng)一個行業(yè)越有前途(錢途),資本就會進(jìn)入,同時人才也會到來。于是這個行業(yè)就越發(fā)強(qiáng)大高速發(fā)展,產(chǎn)生了很好的回報,接著更多的資本進(jìn)入,更多的人才加盟,擁有螺旋上升循環(huán)的勢能。80 年代的計算機(jī)時代,90 年代的互聯(lián)網(wǎng)時代,都是這樣的例子。相反的例子是,一個行業(yè)如果無法讓資本獲得回報,無法讓人才獲得發(fā)展,就會失去他們,從而留下更少的資本和更劣幣的從業(yè)者,讓這個行業(yè)舉步維艱搖搖欲墜。這又進(jìn)一步降低這個行業(yè)對資本和人才的吸引力,于是惡性循環(huán)就開始了。
所以一個行業(yè)可以大力發(fā)展,是需要有主導(dǎo)者制定更加繁榮的生態(tài)策略,需要有足夠多的利潤去支撐資本和人才的回報。而這些,在即將到來的 2017 年的支付行業(yè),我是有點(diǎn)隱隱擔(dān)心的。如果以手續(xù)費(fèi)為主要商業(yè)模式的話,支付行業(yè)已經(jīng)從一個薄利行業(yè)到了一個微利行業(yè)。在歐美基本 3% 左右的手續(xù)費(fèi),在中國整整少了一個數(shù)量級,最低可以到 0.1%。即使這樣,拼低價搶客戶的行為還在瘋狂繼續(xù)。一個沒有利潤的行業(yè)是絕對沒法創(chuàng)新的,我指的是積極意義上合規(guī)合法的創(chuàng)新。
也許很快就有人要反駁我說:「不對,中國這幾年移動支付的發(fā)展領(lǐng)先全世界,怎么能說沒有創(chuàng)新呢」?
原因很簡單,這個行業(yè)最大的創(chuàng)新力量不是來自于這個行業(yè)本身的盈利模式,而是攜帶其他行業(yè)戰(zhàn)利品的「價格補(bǔ)償」的降維打擊。
所以可以看到的未來是,做社交的入場,做電商的入場,做手機(jī)的入場,做物流的入場,做零售的入場,做金融的入場。每一家背后都有很好的現(xiàn)金流業(yè)務(wù),不差這千分之幾的手續(xù)費(fèi)空間。于是,一個行業(yè)的規(guī)則,商業(yè)模式,生態(tài)系統(tǒng)基本被顛覆。很有可能有一天,支付圈聚會,基本是各行各業(yè)的人都有,支付更多是一個技術(shù)載體,而不是一個行業(yè)生態(tài)。再看看美國,銀行、卡組織、支付處理商、支付網(wǎng)關(guān)、收單機(jī)構(gòu)、代理服務(wù)商,這是一個非常完整的行業(yè)版圖。3% 左右的手續(xù)費(fèi)盈利空間,使得產(chǎn)業(yè)鏈上的每一環(huán)都可以坐擁豐厚的利潤。雖然有幾大巨頭競爭,但依然維持著行業(yè)的體面和健康。相反,很難想象 Google,F(xiàn)acebook,Mircosoft,Uber 各自擁有一家支付公司排排坐的場景。
如果不出現(xiàn)大的政策層面的變化,2017 年過后,支付將成為一個真正意義上的底層技術(shù),各行各業(yè)都擁有的標(biāo)配,任何有機(jī)會染指生態(tài)系統(tǒng)的公司都不會錯過的領(lǐng)域。行業(yè)的邊界就此打破。
- 由于手續(xù)費(fèi)會持續(xù)走低,原有的商業(yè)模式也會坍塌,交易金額的意義會讓位于交易筆數(shù),而筆數(shù)代表著用戶數(shù)和頻次,這也預(yù)示著支付最終會成為一個全新流量入口,基于流量思維的商業(yè)模式會成為主流。
- 而從流量思維展開看,「線上」 、「線下」的叫法也將進(jìn)入歷史,未來是屬于全渠道的。
- 再當(dāng)全渠道普及到一定階段,電子貨幣就將大行其道,移動支付徹底消滅銀行卡和現(xiàn)金也會指日可待。
- 可以預(yù)見幾個主流的支付公司會進(jìn)一步下沉為基礎(chǔ)設(shè)施,生態(tài)系統(tǒng)將孕育出更多垂直的新機(jī)會。
- 由中國引領(lǐng)的移動支付浪場最終也將席卷全世界,成為中國模式和技術(shù)走出去的旗幟。
支付的背后,是一個人的生活,而人們支付的每一分錢,都是向理想生活投出的選票。
2017 年,我們會不會見證一個行業(yè)的涅槃重生?我們拭目以待。
作者:金亦冶,畢業(yè)于美國斯坦福大學(xué),聚合支付公司 Ping++創(chuàng)始人兼 CEO
本文由 @金亦冶 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理。未經(jīng)許可,禁止轉(zhuǎn)載。
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