編輯導(dǎo)語(yǔ)：國(guó)內(nèi)有許多互聯(lián)網(wǎng)革新產(chǎn)品普及至海外，其中就包括支付方式。本篇文章中，作者詳細(xì)介紹了印度尼西亞的支付方式以及其特有的地區(qū)屬性，推薦想要了解國(guó)外支付方式的群體閱讀。

一、前言

隨著全球一體化進(jìn)程，以及東南亞各國(guó)在新冠疫情下的封鎖隔離政策，互聯(lián)網(wǎng)在民間的普及度越來(lái)越高，基礎(chǔ)建設(shè)也日漸完善。各類民生業(yè)務(wù)逐漸互聯(lián)網(wǎng)化，國(guó)內(nèi)許多互聯(lián)網(wǎng)革新產(chǎn)品也普及至海外。產(chǎn)生了很多中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品出海產(chǎn)品，今天為大家介紹一下東南亞各國(guó)中，印度尼西亞的支付方式以及其特有的地區(qū)屬性。

二、名詞介紹

VA：virtual account縮寫，銀行機(jī)構(gòu)所提供的虛擬收款賬戶，類似于國(guó)內(nèi)的二類賬戶，可以用于單次固定金額或多次不固定金額的收款。

GPN:National Payment Gateway：印尼自己的銀行卡清算機(jī)構(gòu)，QRIS是基于GPN完成的資金清算。

BI-RTGS：Bank Indonesia-Real Time Gross System縮寫，印尼央行大額實(shí)時(shí)清算系統(tǒng)；僅工作日結(jié)算（一般大于等于100millions的資金走RTGS）。

ARTJASA：Artajasa Pembayaran Elektronis縮寫，印尼最大的電子支付系統(tǒng)供應(yīng)商，主要鏈接銀行與國(guó)家支付結(jié)算系統(tǒng)，提供小額資金的實(shí)時(shí)清算服務(wù)，服務(wù)時(shí)間為7*24hrs（一般小于等于50milliions的資金走ARTJASA）；

Ewallet：電子錢包支付。

QRIS:The Quick Response Code Indonesian Standard縮寫，由印尼央行推出國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)二維碼，該二維碼一般由支付機(jī)構(gòu)按照國(guó)標(biāo)生成，主要應(yīng)用于商戶向消費(fèi)者進(jìn)行收款的場(chǎng)景。該碼聚合了印尼大多數(shù)銀行以及支付機(jī)構(gòu)的通道，支持消費(fèi)者用各銀行、支付機(jī)構(gòu)的應(yīng)用進(jìn)行掃碼付款。

OTC：Over-the-Counte縮寫，一般指印尼便利店支付體系內(nèi)的連鎖便利店提供的收款賬戶，由便利店機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者進(jìn)行資金代收。

三、支付方式

基于現(xiàn)金支付：比如說(shuō)便利店代收，日常的商品交易。

基于銀行賬戶支付：比如說(shuō)VA、Debit轉(zhuǎn)賬付款，消費(fèi)者可以通過ATM、手機(jī)銀行、以及柜臺(tái)轉(zhuǎn)賬的形式進(jìn)行轉(zhuǎn)賬付款。

基于非銀行賬戶的支付：比如說(shuō)電子錢包、QRIS支付等。

四、支付機(jī)構(gòu)

銀行支付機(jī)構(gòu)：由Bank Indonesia（印尼央行）以及穆斯林和非穆斯林銀行構(gòu)成。

非銀支付機(jī)構(gòu)：：OVO、Dana、Linkaja、grabpay、shoppee、paymaya、Gcash等擁有電子錢包牌照的支付機(jī)構(gòu)以及a lfamart、Indomaret、711。電子錢包支付市場(chǎng)占有量比較多的主要是ovo、dana、linkaja，便利店支付市場(chǎng)占有量比較多的是alfamart以及indomaret。

五、支付場(chǎng)景

以上介紹了印尼的主流支付方式以及支付機(jī)構(gòu)，印尼的零售支付生態(tài)由銀行真實(shí)以及虛擬賬戶之間轉(zhuǎn)賬（VA支付）、電子錢包支付、便利店支付、電信運(yùn)營(yíng)商提供的話費(fèi)支付方式構(gòu)成。接下來(lái)我們主要介紹一下，各支付方式的應(yīng)用場(chǎng)景。

六、支付流程

1. Virtual Acount（Bank Transfer）

信息流：va一般允許商戶或中間機(jī)構(gòu)，在銀行基于真實(shí)賬戶生成多個(gè)虛擬的va號(hào)碼用于向用戶收款。va一般包含用戶姓名，虛擬賬號(hào)對(duì)應(yīng)的銀行代碼，以及16-20位的虛擬銀行賬號(hào)。

資金流：用戶向商戶或中間機(jī)構(gòu)提供的va進(jìn)行轉(zhuǎn)賬后，銀行會(huì)收到對(duì)應(yīng)的資金，再以D+0日或D+N日的規(guī)則進(jìn)行資金結(jié)算。

2. ewallet

電子錢包的支付流，根據(jù)支付機(jī)構(gòu)提供的方案不同，而有所區(qū)別。主要分為同步支付流程（OVO）以及異步支付流程（DANA、Linkaja、paymaya、shopeepay、gcash、grabpay）。

電子錢包同步支付流程的信息流：由商戶請(qǐng)求電子錢包機(jī)構(gòu)生成支付訂單，電子錢包機(jī)構(gòu)根據(jù)商戶的支付請(qǐng)求發(fā)送支付訂單給到付款用戶，用戶在電子錢包里面完成交易。

電子錢包異步支付流程的信息流：由商戶請(qǐng)求電子錢包機(jī)構(gòu)生成支付訂單，電子錢包機(jī)構(gòu)返回支付鏈接給到商戶，然后再將支付鏈接返回給到付款用戶。用戶在支付H5頁(yè)面完成交易。

電子錢包的資金流：用戶向電子錢包賬戶付款后，電子錢包機(jī)構(gòu)清算資金給商戶。

3. 便利店和QRIS支付

便利店跟QRIS的支付流程以及資金清算流跟VA支付基本一樣，主要是用戶側(cè)付款方式的有部分區(qū)別。

便利店（OTC）支付：便利店機(jī)構(gòu)一般允許商戶或中間機(jī)構(gòu)，基于其商戶賬號(hào)生成多個(gè)虛擬的訂單用于向用戶收款。訂單一般包含用戶姓名，對(duì)應(yīng)的便利店代碼，商戶或中間機(jī)構(gòu)在便利店機(jī)構(gòu)的名稱，以及16-20位的便利店賬號(hào)。

QRIS支付：QRIS支付機(jī)構(gòu)一般允許商戶或中間機(jī)構(gòu)，基于其商戶賬戶生成多個(gè)虛擬的收款二維碼向用戶收款，二維碼一般包含收款方名稱以及收款固定金額。

QRIS/OTC的資金流：用戶向便利店賬戶或Qris二維碼付款后，便利店機(jī)構(gòu)或Qris支付機(jī)構(gòu)清算資金給商戶。

七、印尼支付的發(fā)展以及總結(jié)

印尼當(dāng)?shù)刂Ц镀鸩奖容^晚，其本國(guó)的支付體系也處于不斷建設(shè)的階段。印尼央行在2018提出了IPS的建設(shè)，預(yù)計(jì)在2025年完成其本國(guó)支付系統(tǒng)建設(shè)的5個(gè)愿景：

（1）主要推進(jìn)國(guó)家電商經(jīng)濟(jì)與金融的融合；

（2）推動(dòng)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型；

（3）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控；

（4）做到合規(guī)、監(jiān)管科技方面在數(shù)字創(chuàng)新、消費(fèi)者保護(hù)、穩(wěn)定性等方面的平衡（其中監(jiān)管紅線不能越）；

（5）保護(hù)BI利益的同時(shí)，開放在數(shù)字經(jīng)濟(jì)跟金融中的邊界限制（鼓勵(lì)外國(guó)機(jī)構(gòu)進(jìn)入）。

同時(shí)在2020年度SEA的經(jīng)濟(jì)報(bào)告中顯示，東南亞各國(guó)在2019年新冠疫情中，新增了400millions的互聯(lián)網(wǎng)用戶，并且還在逐步增長(zhǎng)中。其中東南亞各國(guó)預(yù)期在2025年，GDP產(chǎn)值將由2019年的100個(gè)billions上漲到400個(gè)billions（單位：美金）。

報(bào)告中顯示，大部分的經(jīng)濟(jì)消費(fèi)的增在點(diǎn)在電商、雜貨、外賣、以及金融方面，所以我個(gè)人認(rèn)為東南亞出海互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，未來(lái)可期。大家沖吧～

本文由@張懿丞 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理。未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載。

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