第三方支付作為一種便捷的支付方式受到大眾的喜歡，隨著用戶數(shù)量不斷增加，其受到的關(guān)注也越來(lái)越多。本文將從七個(gè)方面全面分析第三方支付，推薦給對(duì)第三方支付感興趣的童鞋看。

第三方支付，是指具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，通過(guò)與銀聯(lián)或網(wǎng)聯(lián)對(duì)接而促成交易雙方進(jìn)行交易的網(wǎng)絡(luò)支付模式。

也就是說(shuō)，我們之前只能通過(guò)現(xiàn)金或者銀行卡的方式連接買家和賣家，有了第三方支付之后，我們就有了支付寶、微信支付、云閃付等更多元化的支付方式了。

目前占有率排名：支付寶——財(cái)付通——微信。

一、第三方支付的產(chǎn)生

1. 第三方支付的定義

一些和各大銀行簽約、具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供交易平臺(tái)。買家通過(guò)第三方支付渠道進(jìn)行貨款支付，由渠道通知賣家發(fā)貨，買家收貨后貨款再由渠道打給賣家。

這里要注意一點(diǎn)：資金在第三方支付平臺(tái)是有停頓的，也就是說(shuō)不是誰(shuí)都能成為第三方支付機(jī)構(gòu)，需要很強(qiáng)的背書才能夠獲得買賣雙方的信任。

2. 第三方支付的產(chǎn)生動(dòng)機(jī)

電子商務(wù)推動(dòng)第三方支付產(chǎn)生，賣家需要在線上實(shí)現(xiàn)商品售賣，最初的時(shí)候就只能和銀行對(duì)接，但中小型賣家并不具備對(duì)接的技術(shù)實(shí)力和足夠的信譽(yù)度，讓銀行放心的去幫他做這件事，并且銀行也沒(méi)有這么多精力去一家家對(duì)接過(guò)去。

因此就出現(xiàn)了第三方支付，第三方機(jī)構(gòu)作為交易中介+信用擔(dān)保，相當(dāng)于一個(gè)支付網(wǎng)關(guān)來(lái)和銀行對(duì)接，他們擁有足夠強(qiáng)大的技術(shù)實(shí)力和信用背書。

銀行其實(shí)可以自己做這些系統(tǒng)，但他們不愿意自己做，因?yàn)橥懂a(chǎn)比太低，不如外包出去給更專業(yè)的機(jī)構(gòu)去做。

3. 支付網(wǎng)關(guān)的作用

說(shuō)到這里就可以知道，第三方支付工具的本質(zhì)就是一個(gè)支付網(wǎng)關(guān)，那他的作用主要就在以下幾點(diǎn)：

• 通信功能：也就是最基礎(chǔ)的，傳遞交易信息，真實(shí)準(zhǔn)確的傳達(dá)買賣雙方的交易信息，保證貨款匹配。
• 網(wǎng)絡(luò)協(xié)議轉(zhuǎn)換功能：這一點(diǎn)是因?yàn)樯碳蚁到y(tǒng)和銀行系統(tǒng)是基于不同的網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行運(yùn)轉(zhuǎn)的，二者之間并不能夠直接進(jìn)行對(duì)接，因此需要一個(gè)中間方來(lái)做網(wǎng)絡(luò)協(xié)議轉(zhuǎn)換的工作。銀行系統(tǒng)：銀行網(wǎng)絡(luò)。商家系統(tǒng)：互聯(lián)網(wǎng)。
• 數(shù)據(jù)加密功能：這一點(diǎn)是很好理解的，任何和錢相關(guān)的事情，保密工作都顯得尤為重要。

4. 第三方支付功能使用

買家賣家都要在平臺(tái)開(kāi)設(shè)賬戶，可以關(guān)聯(lián)自己的數(shù)字現(xiàn)金、銀行卡，渠道去鏈接銀行卡，這樣就可以實(shí)現(xiàn)錢從買家口袋進(jìn)入賣家口袋的過(guò)程了。

二、第三方支付與銀行的關(guān)系

1.? 做了銀行能做但沒(méi)有做的事情（不值得，不愿意）

這一點(diǎn)最開(kāi)始就有提到，這件事情銀行本身使用自己做的，但是他覺(jué)得性價(jià)比低一直不愿意做，就被支付寶等公司搶占了先機(jī)。

2. 搶走了銀行的交易、支付的業(yè)務(wù)

第三方支付機(jī)構(gòu)一旦進(jìn)入這個(gè)行業(yè)，肯定就不僅限于當(dāng)一個(gè)普通的工具，他們也在不斷拓展業(yè)務(wù)，支付寶、微信支付現(xiàn)在已經(jīng)覆蓋到我們生活的方方面面，正在一步步搶占銀行原有的生意。

3. 目前銀行會(huì)反過(guò)來(lái)做這個(gè)業(yè)務(wù)

銀行發(fā)現(xiàn)事情不對(duì)，自然想要想辦法挽回局勢(shì)，因此很多銀行近期也在反過(guò)來(lái)做這件事，想要自己把蛋糕搶回來(lái)。

4. 合作+競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)系，不能取代，不能干掉，但沖突會(huì)越來(lái)越明顯

第三方支付和銀行其實(shí)就是一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)+合作的關(guān)系，有沖突，但誰(shuí)也不能取代誰(shuí)，只不過(guò)在發(fā)展的進(jìn)程中，這個(gè)業(yè)務(wù)的交集會(huì)越來(lái)越大，沖突也會(huì)顯得越來(lái)越明顯。

5. 余額寶：直接搶了銀行的資金

比如余額寶就是一個(gè)很典型的搶蛋糕的例子，本來(lái)第三方機(jī)構(gòu)只是一個(gè)短期做資金停留的地方，現(xiàn)在余額寶相當(dāng)于直接搶了用戶本來(lái)應(yīng)該存在銀行里的錢，銀行的主營(yíng)業(yè)務(wù)“儲(chǔ)蓄”受到了挑戰(zhàn)。

6. 代發(fā)工資、代繳水電煤氣，也被取代

除此之外一些本來(lái)只屬于銀行的生活繳費(fèi)、社保繳費(fèi)類業(yè)務(wù)也被逐漸取代。

三、第三方支付的分類

1. 從功能方面分類

單純的支付：銀聯(lián)電子支付、NPS網(wǎng)上支付。

電子錢包功能：可以進(jìn)行電子現(xiàn)金存取，消費(fèi)賬單顯示。

2. 根據(jù)支付工具分類

線上支付：主要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行支付。

線下支付：通過(guò)pos機(jī)等。

3. 根據(jù)主導(dǎo)功能與模式分類

支付網(wǎng)關(guān)模式：僅僅提供平臺(tái)，做接口對(duì)接。

信用中介模式：保證代收代付、信用擔(dān)保。

4. 根據(jù)第三方所依托的基礎(chǔ)來(lái)分類

用戶粘性性平臺(tái)：客戶是通過(guò)某一個(gè)平臺(tái)注冊(cè)而留在這里的（支付寶，通過(guò)淘寶天貓的客戶；微信，通過(guò)社交平臺(tái)）。

開(kāi)放式平臺(tái)：匯付天下、快錢，份額小，沒(méi)有粘性用戶，只能發(fā)展特色用戶，不需要注冊(cè)。

易寶：電子機(jī)票。

快錢：教育信息。

5. 微信VS支付寶的區(qū)別

1）模式不同

微信：基于社交平臺(tái)，有賬戶體系，不產(chǎn)生資金沉淀。

支付寶：基于交易平臺(tái)，獨(dú)立的賬戶體系模式，有資金沉淀。

2）基于的安全標(biāo)準(zhǔn)不同，支付流程也不同

微信的優(yōu)勢(shì)：基于社交媒體，覆蓋面廣，注冊(cè)用戶超過(guò)七個(gè)億；支付客戶體驗(yàn)優(yōu)勢(shì)，讓支付流程更加簡(jiǎn)化。

支付寶的競(jìng)爭(zhēng)力：以交易為核心，背靠大流量交易平臺(tái)，核心用戶忠誠(chéng)度和用戶粘性大。

3）共同點(diǎn)

• 基于大流量的客戶群
• 微信理財(cái)通和余額寶都是一種貨幣基金
• 均具備支付手段

四、第三方支付的應(yīng)用

2005年后，借著銀行不愿意做這件事情的契機(jī)，第三方支付公司快速發(fā)展，也推動(dòng)了電子商務(wù)發(fā)展.

近年來(lái)第三方支付公司不僅僅滿足于電子商務(wù)，也會(huì)拓展到線下實(shí)體商業(yè)中去，支付革命從互聯(lián)網(wǎng)延伸到線下。

五、第三方支付的發(fā)展方向

1）安全性

信用中介的作用。

2）環(huán)境寬松

外部的支付環(huán)境會(huì)很大程度的影響到第三方支付行業(yè)的發(fā)展。

資金沉淀問(wèn)題：央行之前管過(guò)，誰(shuí)來(lái)收取這部分利息。

白條和花唄：實(shí)質(zhì)上是貸款業(yè)務(wù)，但第三方支付公司只是支付渠道，并不是金融企業(yè)，其實(shí)是打了擦邊球。

3）行業(yè)治理

2011年支付牌照頒發(fā)，能夠拿到牌照的機(jī)構(gòu)會(huì)去探索更多可行的業(yè)務(wù)模式。

4）網(wǎng)上銀行

2006年和2007年后，銀行開(kāi)始發(fā)展網(wǎng)上銀行，一定程度上會(huì)打擊到第三方支付公司的發(fā)展。

第三方支付在未來(lái)會(huì)更加融合線上線下的應(yīng)用，在和銀行的競(jìng)爭(zhēng)中不斷尋找合適的定位，最終會(huì)找到一個(gè)穩(wěn)定的狀態(tài)。

六、網(wǎng)聯(lián)的誕生

2018年6月網(wǎng)聯(lián)發(fā)文，銀行將關(guān)閉與第三方支付平臺(tái)的直連，第三方支付都無(wú)權(quán)代扣。

為什么要關(guān)閉？

第三方支付可以不經(jīng)過(guò)人民銀行系統(tǒng)和任何一家銀行直接扣款，所以一些犯罪分子有了可乘之機(jī)，利用漏洞盜取用戶財(cái)產(chǎn)。

網(wǎng)聯(lián)的出現(xiàn)就可以規(guī)范第三方支付，特別是快捷支付和協(xié)議代扣，對(duì)第三方支付公司進(jìn)行監(jiān)管和保護(hù)。

第三方支付平臺(tái)的錢都在網(wǎng)聯(lián)里，避免第三方支付平臺(tái)破產(chǎn)倒閉時(shí)用戶財(cái)產(chǎn)受到損失。微信支付接入銀聯(lián)；支付寶接入網(wǎng)聯(lián)。

簡(jiǎn)單概括下就是：網(wǎng)聯(lián)作為一個(gè)老大哥，對(duì)眾多第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，保障交易雙方的權(quán)益。

七、第三方支付怎么賺錢

1. 有形收益

服務(wù)費(fèi)、通道費(fèi)等：每一筆通過(guò)第三方支付產(chǎn)生的交易，都會(huì)產(chǎn)生一筆通道費(fèi)，通常情況下是由平臺(tái)or商家來(lái)支付的。

沉淀資金利息：在你下單到確認(rèn)收貨之間的這段時(shí)間，錢是一直在第三方支付機(jī)構(gòu)的賬戶的，這筆錢也會(huì)產(chǎn)生不少利息。

2. 無(wú)形收益

客戶資料。

用戶數(shù)據(jù)：便于做自己的DMP。

本文由 @李啦A夢(mèng) 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理。未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載

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