個人征信產(chǎn)品分為B端和C端兩大類。B端主要是標(biāo)準(zhǔn)API及多樣化的定制產(chǎn)品，而C端則是通過APP等產(chǎn)品載體提供服務(wù)，今天我們僅探討后者。

近年來，由于普惠金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，與之配套的個人征信市場也發(fā)展迅猛，下圖展示近10年來征信相關(guān)公司的注冊趨勢。

圖1-征信公司近10年工商注冊量趨勢圖

由圖中可看到有兩個節(jié)點較為顯著：一個是2013年，一個是2019年。

2013年，國務(wù)院頒布了我國征信行業(yè)第一部法律法規(guī)《征信業(yè)管理條例》，為行業(yè)的快速健康發(fā)展提供法律保障。于是，很多企業(yè)家看到了機(jī)會。

2019年，國家為了規(guī)范征信行業(yè)發(fā)展，在部分地區(qū)限定新注冊企業(yè)名稱不得含有”征信“。于是，很多投機(jī)者嗅到了商機(jī)。

一、個人征信市場格局

2015年1月，央行發(fā)出通知，包括芝麻信用、騰訊征信、前海征信、鵬元征信、考拉征信、中誠信征信、中智誠征信、華道征信等八家機(jī)構(gòu)獲得個人征信預(yù)備牌照，一并提到，上述機(jī)構(gòu)在通過6個月的考察后，將獲得正式的個人征信牌照。[1]

然而，時光飛逝，6個月、1年、3年過去了，這八家機(jī)構(gòu)都沒等到開展個人征信業(yè)務(wù)的正式牌照。

2018年1月，央行發(fā)出公告，百行征信將獲得第一張個人征信牌照，股東為央行旗下的互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會和上述八家機(jī)構(gòu)。[2]

至此，我國個人征信市場格局初步形成：央行征信中心及央行間接控制的首家（截止目前也是唯一一家）市場化個人征信機(jī)構(gòu)百行征信，雙足鼎力。

二、個人征信產(chǎn)品現(xiàn)狀

個人征信產(chǎn)品分為B端和C端兩大類。B端主要是標(biāo)準(zhǔn)API及多樣化的定制產(chǎn)品，而C端則是通過APP等產(chǎn)品載體提供服務(wù)，今天我們僅探討后者。

不久前，百行征信正式對外發(fā)布了面向C端的產(chǎn)品“百行征信APP”，華為應(yīng)用市場顯示最新版本號V1.0.2，且已有5萬+下載量。[3]

檢索前文提到的八家機(jī)構(gòu)，面向C端提供個人征信產(chǎn)品的只有鵬元征信（注：芝麻信用并非獨立產(chǎn)品，而是支付寶的一個子功能；同時芝麻信用也并未向用戶提供征信服務(wù)，多為基于信用的金融或生活服務(wù)。），其產(chǎn)品為“天下信用APP”，華為應(yīng)用市場顯示最新版本號V4.2.4，下載量為219萬+。[4]

三、產(chǎn)品評析

百行征信APP和天下信用APP，兩款產(chǎn)品雖然推出時間相差很大，但核心功能基本相同，筆者對兩款產(chǎn)品認(rèn)真體驗后，做簡要分析。

圖2-兩大產(chǎn)品基本屬性對比

3.1 登錄

圖3-兩大個人征信APP登錄界面

（1）登錄方式：百行征信APP目前只有賬號+密碼一種方式，而天下信用APP則有賬號+密碼、手機(jī)驗證碼登錄兩種方式。

（2）登錄便捷性：前者在登錄環(huán)節(jié)中加入了圖形驗證碼，也許是為了賬號安全性考慮；而后者則增加了服務(wù)協(xié)議和隱私政策的授權(quán)框（默認(rèn)未勾選），二者均一定程度增加了用戶的登錄操作成本。

（3）賬號注冊：無賬號用戶在百行征信APP有引導(dǎo)注冊的入口，而天下信用APP則弱化了注冊這一用戶比較反感的叫法（因為大家普遍認(rèn)為注冊就是要填寫一大堆東西），改為“驗證碼登錄”了，給人一種用完即走的感覺。

因此，建議百行征信APP進(jìn)一步豐富登錄方式，去掉登錄環(huán)節(jié)的圖形驗證碼和注冊這一入口；天下信用APP默認(rèn)勾選協(xié)議。

3.2 用戶認(rèn)證

因為兩大平臺都是做個人征信業(yè)務(wù)，保障用戶信息安全責(zé)任重大，所以平臺需對用戶身份做嚴(yán)格核實。

在APP上驗證用戶身份，一般包含以下三步：

（1）填寫姓名和身份證號，平臺通過公安接口核驗信息真實性。

（2）拉起第三方SDK（商湯/曠視），進(jìn)行活體檢測（防止拿著照片操作）及人臉識別（把活體識別環(huán)節(jié)隨機(jī)抓拍的照片與公安部預(yù)存的用戶本人照片進(jìn)行相似度比對，超過閾值則認(rèn)為操作者即為用戶本人）。

（3）多數(shù)涉及到信貸類的金融APP，一般還會再加一步——綁卡，做姓名、身份證、銀行卡號及預(yù)留手機(jī)號的四要素驗證。

多種方式交叉驗證用戶身份，提升用戶身份驗證結(jié)果置信度。然而，認(rèn)證環(huán)節(jié)越長，用戶流失肯定就越嚴(yán)重。因此，兩大個人征信APP的用戶認(rèn)證流程均只保留了前兩步，符合行業(yè)要求。

3.3 報告查詢

完成身份認(rèn)證后，就可以體驗個人征信報告的查詢功能了。

圖4-百行征信APP報告查詢流程

圖5-天下信用APP報告查詢流程

（1）免費VS付費

免費：體驗百行征信APP查詢報告業(yè)務(wù)時，平臺提示有10次免費查詢的機(jī)會。這也許與百行征信的定位有關(guān)，平臺所有數(shù)據(jù)均為信貸機(jī)構(gòu)免費報送，對平臺來說無顯著成本， 初期推廣免費是可以的，還能做好建設(shè)誠信社會的表率。

10次免費次數(shù)用完后呢？大家可以去試試。

付費：體驗天下信用APP，平臺給了兩種選擇：開通會員則可免費查，不開會員則每次查詢需支付39.9元。

天下信用APP上用大幅文案對報告內(nèi)容進(jìn)行了說明和解讀，其中有一條意思是其報告內(nèi)容是付費從其他機(jī)構(gòu)實時獲取的，因為有數(shù)據(jù)成本，所以需要向用戶收費。而會員又分三檔，如下所示。

圖6-天下信用APP會員體系設(shè)置

當(dāng)然，天下信用APP已經(jīng)迭代到4.X版本，推出會員體系可謂是相當(dāng)明智。因為對用戶來說，個人征信查詢是一種較為低頻的需求，一般一年查詢2-4次足夠了。

設(shè)置多檔付費會員體系，一來可以更快創(chuàng)造收入，二來可以更精準(zhǔn)運營會員用戶。而且基于對存量會員歷史行為的分析結(jié)果，平臺推出上述會員體系肯定是穩(wěn)賺不賠。

（2）流程對比

百行征信APP認(rèn)證用戶登錄后，共需五步即可看到報告內(nèi)容（①立即查詢——②確認(rèn)免費查詢——③報告已生成——④進(jìn)入報告列表——⑤查看報告）。用戶好不容易登錄并認(rèn)證了，就是為了查份報告，還要再點5次，顯得有些冗余。建議流程中去掉③和④。

天下信用APP認(rèn)證用戶登錄后，因為要付費才能查詢，和百行征信APP查詢報告流程不能直接做對比，但有兩點值得說明：

a）付費頁面引導(dǎo)用戶開通會員，并帶有“免費查”的紅色提示語；

b）在支付頁面返回上級頁面時，APP會彈出一個提示框，提醒用戶一旦退出支付將錯過重要信息。

無論是a還是b，可見都是能給平臺提升用戶付費轉(zhuǎn)換率的，但也給用戶操作造成了些許不便。

四、產(chǎn)品迭代建議

（1）百行征信APP內(nèi)容比較單薄，覆蓋人群少，難以吸引更多用戶查詢（可參見應(yīng)用市場用戶評論）。

所以可以嘗試兩個突破：

1. 豐富更多的個人征信數(shù)據(jù)維度（如：學(xué)歷信息、資產(chǎn)信息），從而覆蓋更廣的人群，讓用戶口碑相傳，取得更好的宣傳效果。
2. 鑒于其與央行的關(guān)系不一般，且同時央行征信報告查詢目前一直沒有移動互聯(lián)網(wǎng)渠道，百行征信APP可開通認(rèn)證用戶在線查詢央行征信報告的功能。

（注：需通過API對接央行征信中心，并非市面上已有的部分APP可通過爬取查詢央行征信報告），這才是用戶的最大心聲，也更契合百行征信這一公司名字中”百行“二字的定位，信息要全面，覆蓋要更廣，最好就是一點接入。

（2）天下信用APP中各協(xié)議的勾選框，建議默認(rèn)打勾。不打勾的初衷可能是為了讓用戶能點開協(xié)議內(nèi)容看一看，但實際效果呢？筆者是直接勾了后就進(jìn)入下一步的，反而覺得沒打勾操作成本更高。

（3）天下信用內(nèi)容均來自合作機(jī)構(gòu)，且是用戶付費查詢，這也就倒逼天下信用需不斷拓展數(shù)據(jù)維度，才能讓用戶覺得花錢查報告物有所值；否則，花39.9查了一份空白報告，用戶心里肯定不好受。

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題圖來自Unsplash，基于CC0協(xié)議