在面對(duì)復(fù)雜業(yè)務(wù)需求時(shí)，決策往往比執(zhí)行更為關(guān)鍵。本文通過(guò)一個(gè)銀行收單業(yè)務(wù)的實(shí)際案例，探討了“先對(duì)賬還是先結(jié)算”的問(wèn)題，并提出了根據(jù)公司價(jià)值和業(yè)務(wù)目標(biāo)靈活處理的策略。這不僅是對(duì)一個(gè)具體問(wèn)題的分析，更是一個(gè)關(guān)于如何在困境中做出最合適選擇的方法論討論。

無(wú)論是社群，還是我自己都經(jīng)常遇到這樣的選擇難題，究竟是先對(duì)賬呢？還是先結(jié)算呢？

我們就借一個(gè)小案例，聊聊這個(gè)門(mén)道，重點(diǎn)不是“方案結(jié)果”而是“策略方法”，你用了什么思維方法比你做成了什么樣更重要！

一位朋友跟我聊了一個(gè)她當(dāng)前面臨的“刁鉆需求”，之所以說(shuō)“刁鉆”，是因?yàn)樗X(jué)得不該做，但是又被需求方騷擾的實(shí)在受不了，不盡其煩，但是又沒(méi)有足夠的理論支撐和辦法去說(shuō)服和拒絕需求方

這是工作中常見(jiàn)的困境，不想做，又沒(méi)足夠的論據(jù)去拒絕，做吧，又感覺(jué)會(huì)掉坑里

其實(shí)，能做與不能做，怎么做，做成什么樣，都隨著“價(jià)值觀”的改變而改變，做就推出做的價(jià)值觀，不想做就表達(dá)不能做的價(jià)值觀，你說(shuō)不能做，我看他能做！

不要太糾結(jié)于方案，而是想明白你的“產(chǎn)品價(jià)值觀”

她的場(chǎng)景是這樣的，她們是一家銀行，做收單業(yè)務(wù)，當(dāng)前給商戶的結(jié)算是根據(jù)成功的訂單，但是經(jīng)常出現(xiàn)長(zhǎng)款，也就是清算機(jī)構(gòu)清給他們的多，但是給商戶結(jié)算的少

這里有很多原因，比如因?yàn)樽约合到y(tǒng)不穩(wěn)定造成的平臺(tái)掉單

出了長(zhǎng)款怎么辦呢？她們財(cái)務(wù)就給商戶補(bǔ)款，補(bǔ)來(lái)補(bǔ)去，煩了，非得要求他們做一套對(duì)賬體系，而且是“先對(duì)賬，再結(jié)算，給商戶結(jié)算準(zhǔn)確的渠道清算結(jié)果”

這個(gè)需求初看沒(méi)什么問(wèn)題，再一看好像還是沒(méi)問(wèn)題；不過(guò)在場(chǎng)的很多人都覺(jué)得有問(wèn)題，大家覺(jué)得對(duì)賬肯定要對(duì)，但與渠道的對(duì)賬不應(yīng)該影響給商戶的結(jié)算

單挖問(wèn)題的本質(zhì)，其實(shí)是銀行系統(tǒng)不穩(wěn)定造成的，并不是對(duì)不對(duì)賬造成的，如果要治本的話，應(yīng)該優(yōu)化收單系統(tǒng)，但是，這也不是一朝一夕就能解決的，需要很長(zhǎng)一個(gè)過(guò)程

財(cái)務(wù)頭疼頭醫(yī)頭也可以理解，但是即使對(duì)賬上了也會(huì)帶來(lái)新的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)，比如對(duì)賬做的不好，到了給商戶結(jié)算的時(shí)間點(diǎn)時(shí)依然沒(méi)有完成對(duì)賬的全部處理，你說(shuō)要不要結(jié)算？

結(jié)吧，賬還沒(méi)對(duì)，不結(jié)吧，商戶能答應(yīng)么？商戶會(huì)罵娘么？為什么你們銀行總是不能按點(diǎn)結(jié)算呢？

不做也不是，做也不是，該如何是好

究竟該不該先對(duì)再結(jié)呢？一般情況下并不建議這么做，對(duì)和結(jié)還是要獨(dú)立分開(kāi)，避免與上游渠道的糾纏影響與下游商戶的良好關(guān)系

但是，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，你老是結(jié)錯(cuò)，每次都給我補(bǔ)賬，是不是你們不行啊！其實(shí)丟錢(qián)是小事，商戶對(duì)你失去信任是大事，特別是銀行，信用比天大

特事特辦，既然現(xiàn)階段咱系統(tǒng)不是很強(qiáng)，那就不能中規(guī)中矩，必須出奇制勝，劍走偏門(mén)，咱就先對(duì)再結(jié)算，這樣，不就保住面子了么

話說(shuō)面子都是自己掙的，你先對(duì)再結(jié)，如果不能按點(diǎn)結(jié)算，不照樣丟人嗎？

這就是上面這位小姐姐的困境，做也不是，不做也不是

不過(guò)在我看來(lái)，困境還有另外一層，做，好像是財(cái)務(wù)逼你做的，并不是你的初衷，，等再換一波財(cái)務(wù)就可能覺(jué)得“你怎么能先對(duì)再結(jié)呢？”，你不就掉坑里了么

需求可以做，但不能為“某個(gè)部門(mén)做”，不能因?yàn)樗龔?qiáng)勢(shì)你就做，不然，回旋鏢早晚會(huì)打到自己，所以，我們一定要將價(jià)值，轉(zhuǎn)換到公司價(jià)值層面，這樣，不會(huì)因?yàn)閳F(tuán)隊(duì)變化而峰回路轉(zhuǎn)

那么怎么把“先對(duì)再結(jié)”轉(zhuǎn)換到公司價(jià)值上，得到一個(gè)無(wú)法被拒絕的理由，而值得去做呢？我們要從痛點(diǎn)出發(fā)

一痛：業(yè)務(wù)痛，收單登記總是不準(zhǔn)，總是有長(zhǎng)款，我們需要能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)并調(diào)整長(zhǎng)款，所以，我們需要對(duì)賬，確保平臺(tái)的收單記錄準(zhǔn)確

二痛：商戶痛，對(duì)商戶來(lái)說(shuō)需要給我結(jié)算的準(zhǔn)確，不能總是調(diào)賬，不然我跟你合作心里不踏實(shí)，我們自家的賬也得跟著你不斷地調(diào)，不僅要準(zhǔn)確，還得按時(shí)，不然就太難受了

三痛：銀行痛，而銀行自己呢？就是“面子”，面子上掛不住啊，信用受損，品牌力受到影響，無(wú)論是結(jié)算的不準(zhǔn)確還是結(jié)算的不及時(shí)，都會(huì)傷面子

以上三痛，就是“數(shù)據(jù)準(zhǔn)確、商戶體驗(yàn)、銀行形象”，三個(gè)方面的痛，要想解決所有痛點(diǎn)，皆大歡喜就需要

通過(guò)對(duì)賬確保數(shù)據(jù)準(zhǔn)確，但又不能影響商戶按時(shí)結(jié)算，從而維護(hù)銀行形象

先對(duì)再結(jié)，雖然結(jié)算準(zhǔn)確，但有可能不能按時(shí)結(jié)算，進(jìn)而影響商戶體驗(yàn)，損害銀行形象；如果不對(duì)就結(jié)，雖然結(jié)算及時(shí)，那就會(huì)結(jié)算的不準(zhǔn)確，也會(huì)損害銀行形象

這也不是，那也不是，難道就沒(méi)有解法了么，肯定有，價(jià)值百萬(wàn)的方案來(lái)了：即能確保數(shù)據(jù)準(zhǔn)確，又能確保按時(shí)結(jié)算，同時(shí)還能讓銀行保住面子

為了數(shù)據(jù)準(zhǔn)確，我們要先對(duì)再結(jié)；為了結(jié)算及時(shí)，我們要預(yù)留閾值，到點(diǎn)結(jié)算，也就是到點(diǎn)你對(duì)不完，不好意思，我先結(jié)為敬

這個(gè)方案另一個(gè)妙處是，不一口吃成個(gè)胖子，也不躺平做咸魚(yú)

有多大能力，解決多大的問(wèn)題，能解決多少解決多少，先對(duì)起來(lái)，確保結(jié)算準(zhǔn)確；但是早期對(duì)賬能力不強(qiáng)，我們還保留原有結(jié)算模式，確保按時(shí)結(jié)算，但是我們要不斷的提升對(duì)賬能力，逐漸降低超過(guò)結(jié)算時(shí)間而對(duì)不完的發(fā)生概率，直至100%的結(jié)算是“先對(duì)再結(jié)”

等到有一天，我們的收單系統(tǒng)能力提升了，能做到100%準(zhǔn)確，那么再“對(duì)·結(jié)分離”

合為了更好，分也是為了更好，只不過(guò)，在不同的時(shí)間，有不同的選擇

所以，先對(duì)賬還是先結(jié)算，建議對(duì)賬與結(jié)算“既關(guān)聯(lián)又獨(dú)立”的靈活關(guān)系，審時(shí)度勢(shì)，根據(jù)局勢(shì)而變——可串行聯(lián)動(dòng)也可并行協(xié)同，但要以業(yè)務(wù)目標(biāo)為導(dǎo)向，保錢(qián)還是保體驗(yàn)，還是都保；產(chǎn)研能力強(qiáng)還是弱，當(dāng)前什么最重要

總之，我們不是要給一個(gè)結(jié)果，而是一個(gè)態(tài)度，從態(tài)度中彰顯手段；我們不是要做正確的選擇，而是最合適的選擇

啥是最合適的選擇，你好、我好、公司好！既然合適，那就必定正確！